«Гроші (dengi.ua)» склали рейтинг надійності страхових компаній по накопичувальному страхуванню життя.
Українці нечасто користуються накопичувальним страхуванням життя , Зазвичай віддаючи перевагу банківські депозити. А даремно, швидше за все.
Основних причин для скепсису - дві.
П ерша: накопичувальні страховки все ще мало знайомі переважній більшості - народ їх просто ще «не розкуштував».
У торая: декларовані рівні прибутковості, на перший погляд, нижче, ніж у банківських депозитів.
З обома перешкодами повинні боротися самі страховики: більше розповідати про полісах накопичувального страхування , Частіше говорити про те, що, крім інвестиційного доходу, накопичувальна страховка має і ризикову складову - сам страхувальник або його спадкоємець отримають виплату при настанні страхового випадку, навіть якщо той станеться до завершення терміну поліса.
Всі ці чудові властивості накопичувальної страховки реально можуть бути реалізовані, звичайно ж, якщо страхова компанія буде існувати і виконувати свої зобов'язання до самого завершення терміну поліса. І термін цей - досить чималий, мінімум 10 років, частіше 15-25 років. Тому-то оцінка надійності лайфовою страхової компанії, тобто займається накопичувальним страхуванням життя, навіть важливіше, ніж при виборі банку для розміщення депозиту.
хто сильніший
Підсумки оцінки надійності компаній зі страхування життя виявилися цікавими (див. Табл.). Наприклад, страховики, які є лідерами по залученню страхових платежів, що не увійшли в число лідерів рейтингу. У той час як друге і третє місця зайняли « Ейгон Лайв Україна »І« Юпітер Страхування Життя »- компанії з відносно скромними масштабами бізнесу. Виняток склала лише «Уніка Життя» - її перше місце в рейтингу перегукується з другим місцем серед інших страховиків за обсягами залучених страхових внесків. На передостанньому місці по надійності опинилася компанія «Аска-Життя», яка при гарній динаміці премій за 2013 рік (приріст майже на 53%) має вкрай низьке покриття резервів власним капіталом.
Здивувала страхова компанія «МетЛайф» (колишня «Аліко Україна»). Показавши зростання резервів в 2013 році на 25%, страховик більше інших втрачав кошти через втечу клієнтів (в абсолютному вираженні), яким довелося виплачувати викупні суми.
Як їм живеться
Компанії зі страхування життя оптимізму не втрачають, і на те є вагомі підстави. 2013 рік вони завершили на мажорній ноті, здобувши від страхувальників 2,5 млрд. Грн., Що на 700 млн. Грн. більше, ніж роком раніше. Хоча в компаніях і не люблять говорити, що близько 113 млн. Грн. в 2013 році клієнти вилучили, розірвавши договору. Це нехай і побічно, але говорить про те, що населення довіряє страхуванню життя більше, ніж пару років назад.
Багато хто починає усвідомлювати, що накопичувальний договір вбиває двох зайців: зберігає кошти, забезпечуючи додаткову фінансову захист від ризиків, а також генерує стабільний дохід.
Не варто забувати, що зобов'язання страхової компанії щорічно нараховувати мінімум 4% інвестиційного доходу закріплено законом. Тобто на цю цифру клієнт може розраховувати незалежно від економічної ситуації в країні і світі. До того ж, як показує практика, компанії зі страхування життя здатні змагатися з банками: за підсумками року вони справно нараховують клієнтам від 12 до 16% в гривні і 5-6% - у валюті . Що можна порівняти з прибутковістю депозитів в найконсервативніших банках.
Інше питання, що накопичувальне страхування для багатьох все ще має психологічно високий поріг входу, і не кожен готовий виділяти на оплату поліса 4-5 тис. Грн. на рік. Не квапляться радувати співробітників накопичувальними полісами і роботодавці, хоча у всьому світі - це потужний інструмент мотивації. Проблема в тому, що Податковий кодекс з кожної гривні, спрямованої на страхування персоналу, зобов'язує роботодавців платити єдиний соцвнесок. Це не дуже мотивує компанії вкладати ресурси в страхування життя персоналу. Проте, на фінансову стабільність страховиків поки скаржитися не доводиться. Всі страхові компанії, які опинилися в рейтингу, мають хороший запас платоспроможності. І, на відміну колег-ризиковиків, практично не демонструють падіння бізнесу, а показують позитивну динаміку страхових резервів і сум страхових платежів.
Сьогодні компанія зі страхування життя здатна запропонувати клієнтові досить широкий перелік варіантів захисту. Починаючи від найпростіших накопичувальних програм і аж до пенсійних накопичень, покриття ризиків критичних захворювань, настання яких є підставою для виплати. І цієї виплати цілком може вистачити хоча б на початкове лікування. У світлі ж майже повністю похованих пенсійної і медичної реформ сучасні страхові програми безсумнівно мають шанс здобути популярність.
П'ять принципів вибору компанії по страхуванню життя:
- Досвід роботи на страховому ринку не менше 10-15 років
- Присутність іноземних інвесторів в числі власників
- Консервативна стратегія розміщення страхових резервів (банківські депозити, ОВДП, дорогоцінні метали)
- різноманітність страхових програм , Які дозволяють накопичувати до різних подій: весілля, пенсії, на навчання дітей і т. Д.
- Упор на продажу клієнтам «з вулиці» при мінімумі кредитних продуктів і клієнтів, що приходять від банків
Як ми вважали
Компаній зі страхування життя в Україні в принципі дуже небагато, тому вибірка для рейтингу надійності виявилася не такою вже численної. До неї увійшло лише 10 компаній. Основні вимоги до учасників рейтингу - висока частка страхувальників-фізосіб (близько 90% і вище), а також серйозний термін роботи на ринку - не менше 10 років. Обсяг активів і залучених премій, зрозуміло, теж враховувався. Але ключовим стало наявність високої частки застрахованих громадян.
«Гроші» оцінювали компанії зі страхування життя за п'ятьма ключовими показниками. Загальний результат був отриманий шляхом підсумовування проміжних коефіцієнтів, зважених на їх частки. За основу був узятий важливий коефіцієнт - покриття резервів власним капіталом (Кр) з ваговою часткою в рейтингу 0,2. З огляду на, що клієнти довіряють компаніям зі страхування життя свої заощадження на роки і навіть десятиліття, гарантія виплат - ключовий параметр. І чим більше власних коштів припадає на кожну гривню резервів, тим краще. Також важлива і динаміка резервів (Рр) в зв'язці з ростом або падінням премій (Пр). Обидва показники говорять про те, наскільки ефективно компанія веде бізнес, залучає нових клієнтів і збільшує ресурсну базу. Їх вага - обидва по 0,1.
Динаміку сум відшкодувань ми не оцінювали, оскільки багато страховиків тільки починають здійснювати перші виплати. До того ж, на відміну від автострахування або ДМС, лайф не має чіткої системності виплат. У той же час, такий індикатор як викупні суми (кошти, які виплачуються при розірванні договору страхування життя) лакмусовим папірцем відображає довіру клієнтів до страхової компанії. Саме тому четвертим індикатором стало співвідношення викупних сум і премій (Вр). Оптимальним вважається результат, що не перевищує 5%. Якщо значно більше - страховик втрачає гроші і страхувальників. Вага цього показника в рейтингу склав 0,1.
Крім того, до рейтингу включено коефіцієнт, що відображає наявність потенційної підтримки з боку акціонерів (Rр.), А також рівень їх рейтингових оцінок з боку зовнішніх аудиторів (таких як Fitch, Standard & Poor's і т.д.) з вагою 0,5. Цілком очевидно, що наявність в капіталі компанії зі страхування життя іноземного інвестора з солідним рейтингом однозначно є ознакою того, що страховика підтримають у важкі часи. Високий ваговий коефіцієнт (0,5) і відображає домінуючий характер такого довгострокового фактора, як наявність «довгих і старих грошей» в капіталі страховика.
Всі страхові компанії, згадані в рейтингу, мають хороший запас платоспроможності і показують позитивну динаміку страхових резервів.
Рейтинг найбільш надійних компаній зі страхування життя *
* Рейтинг складено на основі даних компаній, Ліги страхових організацій, рейтингу InsuranceTOP (за підсумками діяльності СК за 2013 рік), Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку.
Автори: Павло Харламов
