1. Чому банки відмовляють в отриманні позики?
2. Як виправити кредитну історію?
3. Куди звертатися, щоб отримати хоч якісь гроші в борг?
4. Які документи потрібні?
5. На які ставки і терміни можна розраховувати?

Не потрібно впадати у відчай, якщо чергова спроба взяти кредит виявилася провальною. Відмова у видачі грошей в борг - це не кінець відносинам з банками. Все можна виправити і ще є можливість отримати позикові кошти. Треба тільки знати, куди саме йти за грошима і як їх отримувати, а також, що для цього буде потрібно. Але почати треба з причин відмови, щоб розуміти, з чим доведеться працювати і які недоліки виправляти. до змісту ↑

Чому банки відмовляють в отриманні позики?

Банк без пояснень може відхилити заявку на кредит і співробітники фінансової установи не зможуть порекомендувати що-небудь для виправлення ситуації, оскільки зазвичай прийняття рішення «зав'язано" не на конкретних людях на місцях, а на скорингової програми оцінки, яка автоматично визначає шанси на видачу позики.

Причинами відмови у видачі кредиту в банку можуть бути:

• нестача балів за непрямими критеріями відбору при скоринг - фінансові установи відносяться до різних категорій позичальників по-різному, наприклад, главі сімейства дадуть в борг охочіше, а деякі професії знаходяться в зоні ризику;
• помилки при заповненні анкети, неправильно введені дані співробітником банку в скоринговую систему, невірно записаний контактний телефон, за яким не вдалося зв'язатися з родичами або роботодавцем заявника - невелика помилка може позбавити шансів на отримання кредиту;
• розбіжність відомостей в анкеті-заяві інформації, відомої банку, або недостовірна інформація і підроблені документи, наприклад, явно завищена зарплата і фальшива довідка з роботи;
• невідповідність вимогам - віковим цензом, місцем реєстрації, досвіду працевлаштування, розміром заробітної плати, які встановлює кредитор як орієнтири при прийнятті рішення;
• зіпсована кредитна історія або надмірна боргове навантаження на момент подачі заявки - враховуються борги не тільки за позиками, а й зобов'язання за судовими рішеннями та договорами поруки.

Співробітник, який приймає заяву від потенційного клієнта, також може вплинути на відмову в кредиті, зазначивши непрезентабельний зовнішній вигляд заявника, його алкогольне сп'яніння, супровід підозрілими особами і неадекватна поведінка. Але частіше рішення виносить неупереджений комп'ютер на основі введених в нього вихідних даних, що характеризують позичальника.

Так як же взяти кредит, щоб не відмовили? З метою отримати кредит без відмови потрібно не намагатися обдурити кредитора або приховати від його співробітників частина інформації про себе (служба безпеки використовує різні джерела і тому може обчислити відомості про клієнта), а також уважно перевіряти всі ті дані, які надаються вами на розгляд.

Ретельний підбір продуктів і вивчення їх умов дозволить уникнути відмови через невідповідність характеристик клієнта запитам банку. А ось з виправленням історії взаємодії з фінансовими установами та відновленням своєї репутації доведеться потрудитися.

до змісту ↑

Як виправити кредитну історію?

У досьє кожного позичальника відображаються відомості про його поточних і минулих зобов'язаннях. Перешкодою для отримання чергової суми коштів можуть стати:

• непогашені борги (в тому числі і схвалені ліміти по кредитних картах, навіть якщо вони не використовуються);
• невиконані судові рішення про виплату коштів (борги з аліментів, штрафів, проблеми з податковою службою);
• прострочення за колишніми зобов'язаннями - кредит був погашений пізніше через порушення графіка.

Якщо помилково вам приписали чужий борг або не зробили позначку про повернення якогось позики, то це легко виправити, звернувшись до відповідного БКІ з документами, що підтверджують відсутність заборгованості.

При підготовці до звернення за іпотекою або іншим значущим позикою, слід знизити своє боргове навантаження, що відображається в досьє - по можливості повернути все дрібні позики, сплатити штрафи і компенсації, заблокувати непотрібні кредитки, переоформити договори поруки.

Складніше виправити зіпсовану репутацію при наявності прострочень в кредитній історії. Для банку важливо, щоб поточне фінансове становище позичальника було стабільним, тому кредитора цікавлять тільки останні записи в досьє. Вам буде потрібно «перекрити» свої колишні гріхи позитивними оцінками про своєчасно погашених позиках.

Для цього варто взяти і повернути невеликий кредит, краще не один, а 2-3 поспіль. Тоді в досьє за останній рік у вас буде відображатися відмінна картина і ваш портрет в очах банку буде виправлений.

Але поки проблеми з репутацією ще існують, потрібно постаратися знайти ті продукти, які будуть видані навіть при наявності зіпсованої кредитної історії. Отже, де можна взяти гроші в кредит без відмови з поганою кредитною історією, нехай і маленьку суму?

до змісту ↑

Куди звертатися, щоб отримати хоч якісь гроші в борг?

Що робити, де і як взяти кредит, якщо все банки, ну просто по всіх усюдах, відмовляють в ньому? Для проблемного позичальника в складних ситуаціях є три альтернативні шляхи:

• Знайти лояльного кредитора, який не буде дивитись на відмови інших або не зверне увагу на проблеми з фінансами в минулому. Таким позикодавцем може стати мікрофінансових організація або той банк, де ви вже брали гроші і все повернули або там отримуєте зарплату.
• Підібрати дуже доступний фінансовий продукт. До цього виду фінансових рішень відносяться експрес-позики в банках і безпосередньо в торгових точках, кредитні карти або мікропозик в МФО.
• Найважчий спосіб взяти в борг, незважаючи ні на що, при цьому на вигідних умовах - це звернутися за забезпеченим кредитом з мінімальним ризиком. Такий рівень ризику позичальник повинен створити самостійно, надавши в заставу своє ліквідне майно, запросивши платоспроможного поручителя, застрахувавши своє життя і працездатність, а також майно і відповідальність. Однак за зниження ставки доведеться заплатити витратами на страховку і оцінку заставного майна.

У такій ситуації потрібно пам'ятати, що нерозбірливі кредитори, які роздають гроші всім підряд вже включають у вартість позики ризик неповернення, тому один сумлінний клієнт платить за кілька боржників (переплата за такими доступним програмами в кілька разів більше, ніж за традиційними позиками).

Найбільш вигідне для позичальника поєднання - це звернення за грошима в ту організацію, якій він знайомий, при цьому з наданням достатнього забезпечення, щоб взяти потрібну суму без зайвих переплат.

Які документи потрібні?

Пакет необхідних документів на отримання грошей залежить від того, який банківський або навіть небанківський кредитний продукт ви вирішите обрати. Для доступних рішень (мікропозики, кредитні карти, експрес-кредити) знадобиться мінімум паперів:

• заявка на отримання коштів;
• загальногромадянський паспорт;
• додатковий документ для ідентифікації особи (водійське посвідчення, свідоцтво ІПН, СНІЛС або інші свідоцтва і посвідчення з фото власника або без нього).

Для отримання всіх інших традиційних кредитів потрібно додати наступні документи:

• довідка з місця роботи із зазначенням рівня зарплати або інші виписки, що підтверджують розмір доходів;
• трудовий договір або копія трудової книжки з даними про офіційне працевлаштування.

А при необхідності отримати забезпечений кредит потрібно буде пред'явити:

• пакет документів на поручителя для доказу його платоспроможності;
• правовстановлюючі папери на майно (нерухомість, транспортний засіб чи інші активи) і звіт про незалежну оцінку предмета застави;
• страховий поліс з покриттям потрібного переліку ризиків - від особистих до майнових, а також ризиків відповідальності.

Багато банків особливо цікаві при індивідуальному підході до проблемних позичальників і вимагають додаткові довідки та виписки, а також документальне підтвердження великої кількості інших даних про клієнта.

Лояльним кредиторам все одно: їм важливо лише переконатися, що заявник - це саме той, за кого він себе видає, тому пакет документів мінімальний, а формальностей при отриманні коштів майже немає.

На які ставки і терміни можна розраховувати?

Параметри запозичення залежать не тільки від самого потенційного клієнта, а й від того, де саме вони надаються:

• Мікропозики в фінансових компаніях - це по-справжньому маленькі позики на невеликий термін, але з завищеними процентними ставками. Їх отримати найпростіше, але взяти вийде тільки кілька тисяч (від 1 до 30 тис.) Рублів на кілька тижнів (до 12 місяців), а відсотки виявляться завеликі - 1-3% в день або в тиждень.
• Кредитні карти - оформити кредитку можна з лімітом до 100-500 тис. Рублів під 20-30% річних, але спочатку ліміт менше. Для власника карти пропонується пільговий період протягом 1-2 місяців, коли можна не сплачувати відсотки, але є занадто багато нюансів, тому варто уважно вивчити особливості цих пропозицій, перш ніж заводити таку картку. Оформляються вони легко без зайвих документів, але може стягуватися плата за річне обслуговування.
• Експрес-позики - схожі на пропозиції від мікрофінансових організацій, але видають їх банки, що означає більше вимог і паперів, дещо більше суми (до 50 тис. Руб.) І терміни повернення (1-2 роки) і менше - процентні ставки (але і тут вони досягають близько 40-60% річних). Головне при цьому - швидкість видачі. Найдоступніші позики в магазинах - певні товари можна придбати в кредит, оформивши його безпосередньо на касі.
• Звичайні кредити готівкою без гарної КІ або при наявності інших проблем сьогодні можна отримати в банках під 25-30% річних, сума без забезпечення - до 50-100 тис. Рублів, з забезпеченням - до мільйона рублів, повертати позикові кошти пропонується за 1-3 року, максимум, 5-7 років при заставі нерухомості.

Відмови в кредиті не означають, що ви не зможете більше взяти в борг. Потрібно просто навчитися визначати відповідних кредиторів і доступні позики, щоб отримувати потрібні суми в борг.

Якщо не дали кредит у банківській установі, завжди можна звернутися за допомогою кредитної картки або отримати мікропозики в спеціалізованій компанії. Можливостей навіть у неідеального позичальника - маса.

При грамотному виборі можна не просто отримати гроші, але ще і знайти умови за такою програмою, які виявляться дуже зручними і вигідними для вашого бюджету.