Ми вже писали про те, як судитися зі страховою компанією (СК), якщо вас не влаштовують її дії за полісом ОСЦПВ . А що робити, якщо те ж саме відбулося в відношенні КАСКО - добровільного страхування транспорту? Випадки, коли СК, задіюючи весь свій бюрократичний ресурс, знижує суму виплати, затягує її терміни або взагалі відмовляє в ній, на жаль, зустрічаються. Звичайно, місткість ринку КАСКО з точки зору кількості клієнтів менше, ніж в ситуації з «примусовим» ОСАГО. Але потрібно враховувати і те, що зараз все рідше новий автомобіль купується за «живі» гроші. Банк же, що кредитує набувача на повну його вартість, зрозуміло, вимагає застрахувати покупку. При цьому якщо укладення договору про ОСАГО майже не має нюансів (що говорити, все-таки обманюють і тут), а судовий розгляд проходить шаблонно, то каско в обох випадках просить чи не творчого підходу - від клієнта і найнятого ним юриста.
Вивчити до ...
Бажаєте купити в кредит автомобіль? В такому випадку треба вибирати не тільки саму машину, але і СК, з якою буде в обов'язковому порядку укладений договір КАСКО, і умови за якими це станеться (поняття «збитки» і «розкрадання» лише верхівка айсберга). Причому робити це необхідно не в дилерському центрі, коли близькість покупки дратує свідомість і гроші палять кишеню. У подібній обстановці більшості людей просто нереально вивчити всі нюанси страхування, частина з яких прописана в полісі, інша зведена в брошурку під назвою «Правила добровільного страхування транспортних засобів». Зазвичай дрібний шрифт, який потрібно вивчати під лупою, великий обсяг інформації і сухий юридична мова не дозволяють зробити цього. А пояснювати всіх тонкощів вам ніхто не буде. Тим часом, саме в цих «правилах» пропонується дізнаватися ті умови, на яких при настанні страхового випадку доведеться контактувати з СК. Законами РФ вони майже ніяк не регламентуються - фактично це звід внутрішніх установок страховика, що відрізняється у різних компаній.
Шрифт в «правилах» деяких СК ніби спеціально такий, щоб клієнт відчував труднощі в засвоєнні інформації
Скажімо, що мається на увазі під самим страховим випадком? У ряду компаній, наприклад, досить поверхнево прописуються різні стихійні лиха. У інших - з точністю аж до розміру градин або швидкості ураганного вітру.
Якісь СК не вважають страховим випадком ушкодження картерів агрегатів або паливного бака. Інші не готові платити за збиток салону, нанесений тваринами. Або за точкові відколи фарби при цілих кузовних панелях. А у інших компаній страхові випадки прописані в загальних рисах. Десь є таке поняття як УТС - втрата товарної вартості. Деякі це ігнорують.
Звертати увагу варто на те, як буде проводитися оцінка пошкоджень автомобіля - з урахуванням зносу або без нього. Підсумкова страхова премія (тобто вартість поліса каско), скоріше за все, буде значно відрізнятися. І на те, скільки разів за страховий період можна відновлювати ті чи інші деталі. І чи буде при цьому зменшуватися страхова сума (правовою мовою - ліміт відповідальності страховика).
Зрештою, не можна скидати з рахунків франшизу, тобто суму, яку СК при відшкодуванні збитків страхувальника може «залишити собі». Франшиза може бути встановлена у вигляді певного відсотка від страхової суми або бути конкретною величиною. Також вона буває умовною і безумовною. У першому випадку, якщо вартість ремонту менше її значення, виплата взагалі не проводиться. Або проводиться в повному обсязі, якщо розмір збитку більше франшизи. У другому випадку її сума з розміру відшкодування віднімається завжди.
Само собою, спрогнозувати всі можливі пошкодження неможливо. Однак представляти, від чого страхується автомобіль, само собою, необхідно. І тим більше потрібно вирішити питання про УТС, врахування чи неврахування зносу при оцінці, наявності франшизи в тих чи інших її видах. Ці позиції безпосередньо впливають на вартість поліса КАСКО. Всю інформацію по ним ще до відвідування дилерів або офісів СК можна знайти на сайтах компаній.
Грошима або сервісом
Що, власне, може послужити причиною невдоволення клієнта своєї СК? Відомо, що у випадку з КАСКО (а з 1 жовтня цього року і з ОСАГО) є два варіанти відшкодування збитку - грошима і напрямком на СТО, з якої у компанії укладено договір. Але при будь-якому розкладі в першу чергу буде оцінка СК пошкоджень автомобіля і калькуляція вартості ремонту. Якщо за договором враховується знос деталей автомобіля, то тут все більш-менш ясно. Страховик використовує це по максимуму і виплатить мінімум (звичайно, при виборі клієнтом відшкодування грошима). Однак і в тому випадку, якщо амортизація деталей в документі не фігурує, у СК є можливість порізати підсумкову суму - наприклад, зігравши на нормочасах, або просто прийнявши рішення не платити якусь частину.
Міняти чи всі пошкоджені деталі, або щось ремонтувати - при виплаті ремонтом ці питання залишаються на розсуд сервісу
Дії тут, як і в випадку з ОСАГО. Повідомлення СК про те, що ви не задоволені розміром виплати і вимагаєте більшого, незалежна експертиза і звернення до суду. Нагадаємо, що з літа 2012 року страхова діяльність підпадає під Закон про захист прав споживачів. А це зобов'язує страховиків сплачувати штраф у половину вартості позову, якщо справа вони програють. В результаті, не бажаючи розлучатися із зайвими грошима, СК задовольняють претензії ще на початку процесу, до прийняття судом рішення у справі. Начебто все просто, тим не менш, є один нюанс. Автомобіль повністю куплений в кредит? Тоді вигодонабувачем (особою, призначеною страхувальником для отримання страхових відшкодувань і зацікавленим у збереженні застрахованого майна) виступає банк, в якому взято кредит, і кошти перераховуються на його рахунок. Найчастіше вони йдуть на погашення цього самого кредиту. А чи можуть прийти на ваш рахунок? І якщо так, то як і коли? Неприємні питання, однозначно відповісти на які з урахуванням нашої дійсності досить складно.
У другого варіанту - ремонту в сервісі страхової компанії - свої особливості. З одного боку, власник автомобіля застрахований від втрати коштів на чиємусь рахунку, оскільки живих грошей не бачить - взаєморозрахунок відбувається між СТО і СК. Але, по-перше, в разі некоректної калькуляції йому, можливо, доведеться доплачувати за відновлення власним коштом. По-друге, процес цього самого взаєморозрахунку може затягнутися, ну або, точніше, не розпочатися. Незважаючи на те, що терміни узгодження законом, знову ж таки, не прописані, в договорах і «правилах» вони значаться - 15-30 днів, в залежності від компанії. На ділі лише окремі СК дотримуються своїх же установки. Решта ... У сервісі будуть говорити про те, що в страховій не погодили вартість відновлення. У СК - нарікати на ремонтників і далі в тому ж дусі. Класична схема відфутболювання. Більш того, може несподівано «загубитися» відповідає за вас співробітник. Або, що ще гірше, документи. Ідеальний для компанії варіант - взагалі забути про те, що такий клієнт існує. Тут можна відсунути все умовності і постаратися стати набридливим - дзвонити, вимагати, нагадувати про те, що ви існуєте і вам не все одно.
Але можна подавати в суд і відразу після закінчення термінів, в які клієнт повинен отримати направлення на ремонт. Тут можуть бути варіанти. Перший, класичний - оцінка і позовну заяву з вимогою заплатити суму. Як альтернатива - звернутися в сторонній сервіс і, отримавши попередній розрахунок, також писати позовну. Для деяких людей це відкриває можливість відновити машину там, де вони хочуть. Адже не секрет, що подібна послуга при укладенні договору КАСКО коштує додаткових грошей. При цьому сервіс, який має договір з компанією, далеко не завжди здатний забезпечити бажану якість робіт.
Нарешті, третій варіант - займатися ремонтом за свої кошти і судитися, маючи на руках оплачені рахунки. До речі, за тим же законом про захист прав споживачів позивач вправі вимагати компенсації моральної шкоди. І вимога буде задоволена. Правда, розмір подібного відшкодування залежить від конкретного судді.
Відмова у виплаті
Цей пункт в «правилах» потрібно вивчити особливо ретельно, оскільки знати, в яких випадках вам відмовлять в компенсації, звичайно, потрібно. Залишимо наслідки ядерного вибуху, військових дій, народних заворушень (знищені футбольними фанатами машини СК відновлювати відмовиться). Або ситуації, коли на момент настання страхового випадку людина була під впливом чого-небудь (п'яний і т. Д.). Щось тут з розряду фантастики, але за власні неадекватні вчинки, мабуть, навіть по-людськи логічно і чесно нести відповідальність самому. А ось інші формулювання викликають питання. Скажімо, ось така: «страховик звільняється від відшкодування збитків, що виникли внаслідок того, що страхувальник навмисне не вжив розумних і доступних йому заходів, щоб зменшити можливі збитки». Про що мова? Не завжди зрозумілі вирази з приводу транспортування автомобіля і визначення місць його зберігання.
Нерідко в полісах КАСКО важливі умови виплат - наприклад, яким чином буде здійснюватися відшкодування збитку - не вказані взагалі
Разом з тим, навіть якщо ви виявили у своєму договорі щось подібне, настав страховий випадок і СК відмовляє у виплаті, опускати руки не варто. За деякими позиціями, незважаючи на те, що вони прописані в «правилах» компаній, суд спочатку буде на вашому боці. Так, після прийняття Верховним судом РФ в середині 2013 р постанови №20 СК відмовити у виплаті не має права, якщо на момент настання страхового випадку за кермом був чоловік, не прописаний у договорі. Те ж стосується викрадення машини із залишеними в ній ключами і документами або їх втрата. Точніше, компанія, сподіваючись на незнання клієнтом юридичної бази, зрозуміло, вам відмовить. Однак після позову, найімовірніше, задовольнить вимоги ще до остаточного рішення суду. Закон буде на стороні позивача і в тому випадку, якщо мова йде про компенсацію втрати товарної вартості. Знову ж таки, незалежно від того, є цей пункт в «правилах» СК чи ні. При будь-яких обставинах варто знайти юриста і проконсультуватися - чи можна в даній ситуації щось отримати зі страховою.
Проблеми з КАСКО і без КАСКО
Зустрічається і таке інше. Називається суброгацію, або правом страховика, компенсувало своєму клієнтові збиток, вимагати цю суму з особи, яка заподіяла шкоду. У переважній більшості випадків - з СК, в якій по ОСАГО застрахований винуватець ДТП. Але тут є нюанс. Наприклад, по КАСКО жертва аварії отримала 300 тис. Руб. А згідно із законом про ОСАГО його страхова може зажадати зі своїх колег тільки 120 тисяч. Решту суми стане стягувати з винуватця ДТП. З 1 жовтня цього року ліміт виплат по «автоцивілці» збільшиться до 400 тис. Руб., Але тільки для тих застрахованих, які придбали поліс вже на нових умовах. Що робити всім іншим, що має тільки «120-тисячну гарантію своєї фінансової недоторканності»? Або тим, хто завдав шкоди більш ніж на чотири сотні?
Не будемо вдаватися в подробиці. Зрештою, це робота адвокатів. Скажемо лише, що істотним моментом є вина особи у ДТП. Іншими словами, якщо грамотно оскаржити постанову ДАІ, через певний термін суд просто не встановить в ДТП винних. І навряд чи це рішення буде оскаржуватися СК. При цьому ваш опонент по аварії отримає своє по КАСКО, його страхова візьме з вашої покладений максимум, а ви залишитеся з розбитою машиною, але при грошах.
Цією статтею ми ні в якому разі не збираємося демонізувати інститут добровільного страхування або відмовляти тих, хто вирішив таким чином убезпечити свою колісну власність. Хоча якщо раніше по КАСКО автовласник був куди більш захищений, ніж по ОСАГО, то з прийняттям нового ліміту виплат по автоцивільної відповідальності перевага іноді зводиться до нуля. Втім, вибору - страхувати добровільно чи ні - часом зовсім не існує. І все-таки шкода, що цей ринок регулюється державою досить умовно.
І, тим не менш, КАСКО - НЕ ОСАГО, де все однозначно і кожний наступний крок опонента відомий. Незважаючи на те, що грати доводиться за незатвердженим законом внутрішнім правилам СК, під ними стоїть підпис клієнта, який з цим погодився. Тут вже питання в трактуванні різних формулювань, в з'ясуванні всіх подробиць настання страхового випадку. Кожна справа оригінально, кожне починаєш з чистого аркуша.
PS У Drom.ru є певний досвід спілкування зі страховими компаніями по КАСКО - все «блогомашіни» страхуються. Давайте пройдемося по конкретних випадків.
Mazda6 і ДТП з мотоциклом . Ось, що буває, коли поліс КАСКО купується без будь-яких обмежень . Єдине, що тут напружує - це потенційний відмову в фарбуванні елемента з переходом. Адже забарвлення сусідніх кузовних панелей при відносно серйозних ремонтах звичайна справа. При покупці поліса цей нюанс потрібно уточнювати.
Гранта Спорт проти Infiniti FX37 . Класична ситуація : Невисока ціна за поліс, невивчені «Правила» і єдиний сервіс на весь багатомільйонний місто, з яким у СК є домовленість. Сильно затягнуте час узгодження вартості ремонту, через що можна було сміливо подавати до суду.
Північне ДТП Гранти та коні . тут невелика вартість і обмеження . В даному випадку пощастило, що ДТП «дозволило» укластися в умови СК і страхова повністю оплатила вартість відновлення.
Розбитий VW Polo . Скрупульозне вивчення поліса КАСКО і «Правил страхування» допоможе уникнути подібних казусів . І тим не менш, ситуація з дромовскім Polo більш ніж наочно демонструє, як СК може «футболити» клієнта. Експертиза проведена, а відповіді від страхової немає. Що робити? Робити власну експертизу і впевнено звертатися до суду. Зараз він цілком і повністю на стороні позивача.
А що робити, якщо те ж саме відбулося в відношенні КАСКО - добровільного страхування транспорту?Бажаєте купити в кредит автомобіль?
Автомобіль повністю куплений в кредит?
А чи можуть прийти на ваш рахунок?
І якщо так, то як і коли?
Про що мова?
Що робити всім іншим, що має тільки «120-тисячну гарантію своєї фінансової недоторканності»?
Або тим, хто завдав шкоди більш ніж на чотири сотні?
Що робити?
