1. Чому банки наполягають на страховці при іпотеці
2. Небезпечні віражі від страховиків, або як себе убезпечити
3. Види страховки при іпотеці
4. Три способи повернення страховки
5. алгоритм дій

Купівля житла за іпотечним кредитом сьогодні стала нормою, але в зв'язку з цим у багатьох виникає питання: чи можливе повернення страховки по іпотеці, і якщо «так», то в який момент це можна зробити? Пропонуємо розглянути дане питання детально.

Чому банки наполягають на страховці при іпотеці

У стандарті іпотека - це кредитний позику, виданий кредитною організацією на покупку житла або його будівництво. Кредит видають на тривалий термін з процентною ставкою нижче споживчого кредиту. Ці деталі змушують банкірів задуматися про можливі ризики, головний з яких - неповернення боргу. І багато фін. установи не ризикують схвалювати заявку при небажанні клієнта страхувати майно або підвищують процентну ставку по іпотеці.

При оформленні страховки компанія-страховик виступає гарантом у взаєминах кредитор-позичальник, тобто гарантує погашення боргу в разі виникнення непередбачених обставин. Деякі банки висувають додаткові вимоги - страховка від втрати працездатності і життя. Текст поліса містить повний перелік:

• обов'язків сторін;
• страхових випадків.

Оформлення поліса при іпотечному кредиті носить рекомендаційний характер, якщо це відноситься до страхування життя або здоров'я. Відносно майна законодавство Росії закріпило право банків вимагати обов'язкове страхування останнього (ФЗ РФ «Про іпотеку» ст. 31 із застереженням «якщо інше не зазначено в договорі»).

Небезпечні віражі від страховиків, або як себе убезпечити

Страхові компанії своєрідно ставляться до складання полісів. З одного боку їм необхідно залучити клієнтів до висновку поліса, з іншого - небажання мати фінансову відповідальність. У складанні полісів задіяні кращі юристи, що дозволяє страховикам скласти його в свою користь з мінімальними ризиками.

Клієнти банків чудово розуміють ситуацію, але у багатьох немає іншого виходу і вони змушені погодитися на умови надання кредиту, тобто складання поліса.

Ні банк, ні страхова компанія не заперечують права клієнта залучити власного юриста і додати необхідні пункти / прибрати існуючі при складанні страхового договору. Такий підхід допоможе заощадити гроші вже в момент його укладення.

Види страховки при іпотеці

Чи можна повернути страховку по іпотеці? перш розберемо види страхування при іпотеці , Які пропонують банки. Існує два види страховки при іпотеці: добровільна і обов'язкова. Перший варіант включає страхування здоров'я, втрати соціального статусу і життя. Ця пропозиція не є обов'язковим і клієнт має право від нього відмовитися.

До другого відноситься заставне забезпечення кредиту придбаної власністю і страхування від форс-мажорних обставин (стихійне лихо, протиправні дії з боку третіх осіб тощо.).

Оплата страхових ризиків по обов'язкової частини проводиться двома способами:

• щорічно;
• єдиним платежем (полягає на весь термін дії по іпотечному кредиту або розбивається на кілька частин в залежності від терміну іпотечного кредиту).

Якщо сума страховки незначна, можна обійтися без повернення суми, що залишилася, і питання як повернути страховку по іпотеці стає неактуальним.

Щорічне переукладання страховки дозволяє клієнту відмовитися від укладення нового договору після виконання зобов'язань перед банком (виплати іпотеки). Всі зобов'язання між страховою компанією і клієнтом вважаються виконаними після закінчення терміну дії договору.

Три способи повернення страховки

Згідно з нормами законодавства існує кілька способів, які дозволяють визначити, як повернути страховку по іпотечному кредиту. Вони залежать від того в який термін після укладення договору зі страховою компанією клієнт бажає оформити повернення страховки по іпотеці і тільки в разі не настання страхового випадку:

• протягом місяця після укладення договору клієнт може написати відмову від поліса і оформити повернення - якщо договір вступив в силу після підписання, сума буде повернута за вирахуванням цих днів. Якщо договір укладений з відстрочкою дії і за цей період не вступив в силу, сума буде повернута в повному обсязі;
• в термін від одного до трьох місяців після укладення договору - вийде повернути тільки частину витрачених коштів, в деяких страхових компаніях - це 50% від сплаченої суми;
• оформити повернення страховки після виплати іпотеки або в термін після трьох місяців, але до закінчення дії документа - повернути кошти можна на що залишилася (незадіяну) суму в залежності від строку.

алгоритм дій

Оформлення повернення здійснюється тільки після зняття обтяження з іпотечної квартири (докладніше читайте тут ). Наведемо варіант з подальшим зверненням до суду, оскільки страховики не бажають йти на поступки клієнтам:

1. Звернення до страхової компанії - потрібно написати заяву встановленого зразка в двох примірниках. При візиті з собою обов'язково потрібно мати на руках підтвердження про зняття обтяження.
2. Отримання відповіді - при відмові в задоволенні прохання потрібно вимагати письмове підтвердження, якщо вийшло повернути суму менше, ніж розраховували - просите повний звіт по витратах страхової компанії за період дії договору (калькуляцію).
3. Складання претензії до страхової компанії з посиланням на ГК РФ №958 та її реєстрація зі спеціальною позначкою на бланку.
4. Позовна заява до суду - до нього потрібно докласти всі наявні документи: письмову відмову, претензію, сам договір, чеки / квитанції за весь період тощо.

Судова практика показує, що суди прихильно ставляться до позивачів і в 80% випадків задовольняють їхні вимоги.

Уточнимо момент, як повернути страховку за іпотеку в Ощадбанку або в інших кредитних організаціях при їх відмові, або відмову страхових компаній прийняти заяву на повернення страховки / її частини - пишіть скаргу в прокуратуру, Росспоживнагляд і ЦБ РФ (він видає страховикам ліцензії), і питання повернення страховки за іпотечним кредитом вирішиться багато швидше.