- Система не працює
- Реформа автостраховки ОСАГО
- скромні результати
- Конкуренція все ж робить свою справу
Фото: forins.ua
"Їхав в" тягучці "на своїй Skoda Fabia по трасі Київ-Одеса, і в мене в'їхав Daewoo Lanos. Його водій об'їжджав пробку по зустрічній, але назустріч виїхала маршрутка, і йому довелося змінити курс", - розповідає менеджер однієї з торгових мереж Києва Олексій. Він уже був готовий, що платити за ремонт авто доведеться самому. Колега Олексія вже кілька років не може отримати гроші за обов'язкової автостраховці від компанії, де був застрахований винуватець аварії. Ця компанія чи збанкрутувала, то чи просто зникла з грошима клієнтів.
Але Олексію, на відміну від його колеги, пощастило. Його страховий випадок потрапив в пілотний проект по прямому врегулювання. Це означає, що отримати гроші він зможе у своїй компанії "Арсенал Страхування", а не в компанії винуватця ДТП, якою б вона там не була. Уже через місяць він отримав гроші і відремонтував своє авто.
Історія Олексія поки що виняток, а не правило. Пілотний проект по прямому врегулювання працює з грудня 2016 року, але до цих пір тільки близько 5% страхових випадків врегульовуються за цим правилом.
Фото: sgtas.com.ua
Система не працює
Автостраховка ОСАГО - обов'язкове страхування відповідальності водія перед третіми особами. Якщо водій скоїв ДТП, то платити постраждалим буде не він, а його страхова компанія. Тож не дивно, що деякі водії купували страховку в сумнівних компаніях, які і не планували нічого виплачувати постраждалим. Знижки на обов'язкову (!) Страховку в таких компаніях могли досягати 50%, хоча теоретично вартість поліса у всіх компаніях повинна бути однаковою, оскільки розраховується за формулою з урахуванням місця проживання, досвіду водіння і т.д.
Ринок ОСАГО регулює об'єднання страхових компаній Моторне (транспортне) страхове бюро України. З 2015 року з цього об'єднання були виключені дев'ять компаній: "Оранта-Лугань", "Вона", "Альянс Україна", "Україна", "Нова", "Іллічівське", "Скайд", "Українська охоронно-страхова компанія", "Юнисон Страхування". Ці компанії не платили належним чином після настання страхового випадку. В результаті потерпілі в ДТП залишалися, як правило, один на один зі своїми проблемами. Вони повинні були ремонтувати автомобіль за свій рахунок або роками чекати виплат від Моторного бюро (організація акумулює гроші спеціально для таких випадків).
Детально про недоліки цієї системи ми писали в статті "Чому страховка ОСАГО не захищає автовласників" .
Фото: www.mtsbu.kiev.ua
Реформа автостраховки ОСАГО
Проблеми стали настільки очевидні, що в минулому році 17 страхових компаній підписали угоду про запуск механізму прямого врегулювання. Це компанії "Країна", "АХА Страхування", "Арсенал Страхування", "PZU Україна", ВУСО, "Аска", "Оранта", "Просто-страхування", "Уніка", "Провідна", "ІНГО Україна", "Універсальна", "Міжнародна СК", "Кредо", "Аско-Донбас Північний", "Колоннейд Україна" (колишня "QBE Україна"), "Брокбізнес" і СТ "Іллічівське" (остання вже пішла з ринку). Ще одна компанія - Європейський страховий альянс -прісоедінілась до проекту в лютому 2017 року.
Пряме врегулювання означає, що потерпілий в аварії зможе отримати виплату немає від страхової компанії винуватця ДТП, а від своєї компнії. Така практика поширена в багатьох країнах Європи. На думку ініціаторів проекту в Україні, це буде стимулювати клієнтів більш усвідомлено підходити до вибору страхової компанії. Правда, оскільки пілотний проект є добровільним, його дія поширюється на обмежену кількість страхових випадків:
- ДТП має відбутися за участі не більше ніж двох транспортних засобів, обидва з яких застраховані в страхових компаніях - учасниках пілотного проекту.
- В результаті ДТП повинен бути завдано збитків тільки майну. Якщо є збитки життю і здоров'ю, страховий випадок врегулюється за традиційною схемою.
- У ДТП винен тільки один з його учасників. Часткова або обопільна вина не допускається.
- Учасники події не повинні перебувати в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.
- Сума збитку - не більше 100 тис. Грн.
Фото: avtojurist.com.ua
скромні результати
Незважаючи на те, що частка на ринку ОСАЦВ 18 страхових компаній-учасників проекту перевищує 50%, ще до старту прямого врегулювання учасники ринку оцінювали, що під ці вимоги потраплять лише третина страхових випадків. За фактом їх виявилося ще менше. За даними МТСБУ, за грудень 2016 року - квітень 2017 року був заявлено 3 тис. Страхових випадків - це 14% від усіх страхових випадків у 18 учасників проекту. За новою системою було страховики вже виплатили по 2,5 тис. Страхових випадків відшкодувань на суму 27,54 млн грн. У деяких компаніях цей показник був менше 10%, у деяких - більше. Якщо ж брати до уваги всі страхові випадки, які сталися в це період, то частка страхових подій, врегульованих за новою схемою - трохи більше 5%.
Основних причин таких низьких показників кілька:
- По-перше, далеко не завжди під час аварії один з його учасників готовий визнати свою провину.
- По-друге, потерпілий може сам вибирати, в якій страховій йому отримувати відшкодування, - у своїй або в компанії винуватця. "Звичайно, звертаються туди, де платять швидше і на кого менше скарг. І може виникнути ситуація, що в компанії, у якої добре налагоджений процес врегулювання, будуть платити швидше і більше, в порівнянні з колегами", - говорить Юрій Явтушенко, акціонер компанії "Саламандра-Україна".
- По-третє, не всі водії знають про нову систему.
Хоча нова схема має ряд переваг. Наприклад, страхова компанія намагається максимально швидко зробити виплату: якщо клієнт залишиться незадоволений, він навряд чи повернеться в компанію за новим полісом. Крім того, страховики стають більш поступливими при розрахунку розміру страхової суми. Причина - та ж.
Фото: oh.ua
"Компанії періодично банкрутують, що залишилися компанії ведуть дуже розрізнену практику - хтось платить вчасно і в повному обсязі, хтось шукає виверти, щоб не платити, а у кого-то росте касовий розрив, який дозволить розплатитися за зобов'язаннями", - говорить Явтушенко.
За словами топ-менеджера однієї з компаній, яка не захотіла себе називати, ряд компаній зараз продають страховку ОСАЦВ виключно для того, щоб пропонувати весь спектр страхових послуг. "Наші акціонери вже серйозно замислюються про доцільність роботи в цьому сегменті. Якщо Нацкомфінпослуг затвердить підвищення відрахувань до МТСБУ, швидше за все, доведеться переглядати стратегію", - сказав він.
Крім того, існуючий механізм взаємозаліку між страховиками викликає масу питань і потребує доопрацювання. Найбільше суперечок виникає при виплатах на суму від 50 тис. Грн до 100 тис. Грн: по таких виплатах взаєморозрахунок між компаніями відбувається по фактичній сумі відшкодування.
"Але ми стикаємося з тим, що страхова компанія потерпілого взагалі не приваблювала до узгодження розміру збитку страхову компанію винуватця ДТП. Природно, у страховій компанії винуватця виникали претензії, так як це" її збиток ", причому чималий, а виплату зробили в обхід", - наводить приклад директор департаменту врегулювання збитків регіональної мережі компанії "Арсенал Страхування" Костянтин Палазов. Глава наглядової ради компанії ВУСО Олександр Шойхеденко пропонує в таких випадках компенсувати страхової компанії, що виплатила суму понад 50 тис. Грн без узгодження з іншою страховою, не більше 50 тис. Грн.
Фото: depositphotos.com_taiga
Конкуренція все ж робить свою справу
Ринок ОСАГО залишається високо конкурентним, незважаючи на всі недоліки цієї страховки. Але поки одні заманюють клієнтів ціною, не маючи наміру нічого виплачувати в разі ДТП, інші привертають сервісом. Деякі страхові компанії вже пропонують послугу прямого врегулювання по ОСАГО без обмежень, передбачених пілотним проектом. Правда, така послуга буде коштувати додатково від 100 до 700 гривень до ціни звичайного поліса автострахування ОСАГО. Ціна додаткової опції залежить від того, на які ризики готова піти страхова компанія. Одні згодні платити, назавісімо від того, був у другого учасника аварії поліс чи ні. Інші готові компенсувати збитки навіть якщо вина водіїв в аварії обопільна або якщо в ДТП потрапили відразу кілька автомобілів.
