* Политика новости » Банки »

* *

Лізинг авто для фізичних осіб без початкового внеску: що це таке, як взяти, в тому числі вантажну машину, умови, плюси і мінуси

  1. Що таке лізинг автомобіля для фізичних осіб
  2. Поняття лізингу автомобіля
  3. види лізингу
  4. Основні умови лізингу автомобіля для громадян
  5. Лізингові та інші платежі
  6. Вимоги до лізингодавцю і лізингоодержувачу
  7. лізингодавець
  8. лізингоодержувач
  9. Програми лізингу та індивідуальні умови
  10. Переваги і недоліки лізингу для фізичних осіб

Поряд з кредитом і розстрочкою, лізинг автомобіля є одним із способів придбання транспортного засобу з розбивкою платежу на певний строк. У той же час лізинг - самостійний договір, який не є додатком до договору купівлі-продажу і володіє рядом специфічних рис в порівнянні зі звичайною орендою. Приймаючи рішення про придбання автомобіля без повної одноразової оплати, слід розглянути всі передбачені чинним законодавством для таких випадків варіанти угод.

Що таке лізинг автомобіля для фізичних осіб

Термін «лізинг» повністю запозичений з англійської мови та в дослівному перекладі означає оренду або орендований. Вітчизняним законодавством лізинг теж віднесений до різновидів договору оренди - фінансову оренду. Лізингові відносини регулюються параграфом 6 глави 34 ГК і ФЗ від 29.10.1998 р № 164-ФЗ «Про фінансову оренду (лізингу)».

Поняття лізингу автомобіля

Принциповими відмітними ознаками лізингу від інших видів оренди є порядок визначення предмета угоди і його подальша доля. Орендодавець в договорі лізингу іменується лізингодавцем, орендар - лізингоодержувачем.

За договором фінансової оренди (договору лізингу) орендодавець зобов'язується придбати у власність вказане орендарем майно у визначеного ним продавця і надати орендареві це майно за плату в тимчасове володіння і користування.

Стосовно до автотранспорту лізингову угоду можна представити так: громадянин вибирає автомобіль, лізингова фірма купує в свою власність і здає в оренду громадянину.

Стосовно до автотранспорту лізингову угоду можна представити так: громадянин вибирає автомобіль, лізингова фірма купує в свою власність і здає в оренду громадянину

Лізингоодержувач самостійно вибирає автомобіль і продавця, у якого його необхідно придбати

У загальному порядку лізингоодержувач самостійно вибирає майно, яке він має намір орендувати, і конкретного продавця. Відповідальність за вибір при таких обставинах покладається на лізингоодержувача. Угодою учасників може бути передбачено, що вибір здійснюється лізингодавцем. Продавець повинен бути проінформований, що машина купується з подальшою передачею в лізинг. Лізингодавець може запропонувати в якості продавця своїх партнерів-автодилерів.

З 01.01.2011 р право на придбання майна в лізинг було поширене на громадян для особистих потреб (раніше майно в лізинг могло набуватися тільки для підприємницьких цілей), після чого популярність подібних угод різко зросла. Транспортні засоби є одним з найбільш затребуваних предметів лізингу. Яких-небудь спеціальних обмежень на вид і характеристики автомобілів зазвичай не встановлюється. За договором лізингу фізособи можуть отримувати як нові, так і старі автомобілі будь-якого класу. Лізингові фірми можуть запропонувати як нові автомобілі з автосалонів-партнерів, так і належний їм був в експлуатації транспорт, а також придбати машину за вказівкою лізингоодержувача. У той же час договір лізингу не являє публічним, конкретна компанія може встановити власні умови або обмеження (наприклад, при придбанні вживаного автомобіля лізингоотримувач може вибрати тільки з наявних у розпорядженні компанії, вантажний транспорт може бути переданий тільки підприємцям, компанія пропонує в лізинг автомобілі тільки конкретного виробника і т. п.).

При роботі з громадянами лізингові компанії орієнтуються на легковий транспорт, так як для особистих потреб вантажні машини і автобуси практично не купуються. Фермери, приватні перевізники, самозайняті та інші аналогічні категорії громадян, навіть не зареєстрованих як підприємці, набувають вантажівки і спецтранспорт для комерційної діяльності, що передбачає інший режим експлуатації і більший знос. У загальному випадку лізинговий автомобіль, що купується в підприємницьких цілях, обходиться трохи дорожче, ніж купується для власної потреби.

види лізингу

Розрізняють такі види лізингу:

  1. Операційний. Термін дії договору операційного лізингу визначається меншим, ніж період повної амортизації переданого майна. Вноситься лізингоодержувачем плата не покриває всю вартість предмета. Після повернення майно може бути передано в лізинг повторно. Таким чином формується вторинний ринок предметів лізингу (в нашому випадку - автомобілів).
  2. Власне фінансовий лізинг. Термін дії договору можна порівняти з періодом повної амортизації предмета, а орендні платежі покривають всі витрати лізингодавця з придбання та оформлення предмета лізингу і включають в себе відповідний прибуток. Після закінчення терміну дії предмет лізингу (автомобіль) зазвичай передається у власність лізингоодержувача без допоплату або після внесення залишкової вартості.
  3. Зворотний лізинг. За договором зворотного лізингу продавцем майна виступає лізингоодержувач. Лізингова компанія купує автомашину у громадянина і йому ж передає в оренду. Громадянин також користується своїм колишнім автомобілем, але власником уже не є. Після закінчення терміну дії договору лізингоодержувач зобов'язаний повернути отримані при продажу кошти (плюс - мінус певні відсотки), продовжити договір або машина залишається у лізингодавця. Такий вид лізингу можна охарактеризувати як своєрідну форму кредитування під заставу транспортного засобу.

При роботі з громадянами лізингові компанії активно практикують укладання договорів лізингу автомобіля на термін, менший за період амортизації, але з підвищеними платежами і передачею машини у власність після закінчення терміну дії.

Основні умови лізингу автомобіля для громадян

За замовчуванням обов'язки технічного утримання та обслуговування автомобіля лежать на лізингоодержувача. Претензії та зауваження щодо якості та комплектності отриманого транспортного засобу лізингоотримувач вправі адресувати безпосередньо продавцеві. Машина залишається у власності лізингодавця на весь період дії договору, але реєстрація в ГИБДД за домовленістю може бути зроблена як на ім'я громадянина, так і на компанію. При реєстрації транспортного засобу на ім'я лізингоодержувача свідоцтво про реєстрацію і держномери видаються тільки на термін дії договору лізингу ( п. 48.2 Додатка 1 до Наказу МВС Росії від 24.11.2008 р № 1001).

2008 р № 1001)

Сторони самостійно визначають термін дії договору лізингу

Лізинг оформляється зазвичай на термін від 12 до 60 місяців, іноді більше. У договорі може бути передбачений мінімальний термін, після якого можливе дострокове погашення. Під час укладання угоди принциповим моментом є визначення подальшої долі автомобіля. За умовчанням передбачається, що предмет лізингу передається у тимчасове володіння і користування, але сторони мають право визначити інші умови. По завершенні договору можливі наступні варіанти:

  • автомобіль повертається лізингодавцю;
  • автомобіль переходить у власність лізингоодержувача без додаткової оплати;
  • автомобіль переходить у власність лізингоодержувача з виплатою залишкової вартості;
  • лізингоодержувач має переважне право на продовження договору.

У договорі лізингу повинні бути визначені порядок реєстрації транспортного засобу, страхувальник і вигодонабувач за договорами страхування, включаючи розподіл видатків. Зазвичай обумовлюються умови страхування ОСАЦВ і КАСКО, але іноді застосовується і ДСАГО. Лізингоодержувач має право за власною ініціативою застрахувати свою відповідальність за невиконання умов договору лізингу. Ризик відповідальності за збереження автомобіля лежить на лізингоодержувача. Лізингодавець має право перевіряти стан машини протягом терміну дії договору.

Сторони можуть обговорити можливість проведення невіддільних поліпшень транспортного засобу лізингоодержувачем на підставі письмового дозволу лізингодавця. Якщо таке допускається, лізингоодержувач має право отримати відшкодування витрат, понесених на таке поліпшення.

Лізингоодержувач має право за письмовим дозволом лізингодавця поліпшити автомобіль з відшкодуванням понесених витрат

При простроченні більш ніж двох регулярних платежів лізингодавець має право списати належні кошти з рахунку лізингоодержувача в безакцептному порядку. Лізингодавець має право вилучити предмет лізингу в разі настання передбачених договором обставин. Ніяких обмежень не передбачено, в договорі може бути зазначено умову про вилучення при першій простроченні.

Вилучення здійснюється в позасудовому порядку на підставі відповідного двостороннього акта. Відмова або ухилення лізингоодержувача від підписання акта не перешкоджає вилученню машини. На практиці лізингові компанії не церемоняться з клієнтами - машина може бути відігнана на іншу стоянку навіть без відома лізингоодержувача, і такі дії не будуть незаконними при дотриманні певної процедури (попереднє повідомлення про розірвання з пропозицією підписати акт вилучення, публічність вилучення і т. П. ). ПТС і другий примірник ключів зазвичай залишаються в розпорядженні лізингової фірми, тому технічно провести подібний захід нескладно.

Лізингові та інші платежі

Лізингові платежі - сукупна сума всіх сплачених лізингоодержувачем засобів. Договором лізингу визначається початковий внесок і щомісячні платежі. Початковий внесок встановлюється у 0-50% від вартості автомобіля, причому мінімальна вартість автомобіля може бути обмежена. Виходячи з розміру одноразово сплачується суми, обраного терміну лізингу, вартості автомобіля і його долі після закінчення договору розраховуються щомісячні внески.

Лізингові платежі включають в себе:

  • відшкодування витрат лізингодавця на придбання автомобіля;
  • відшкодування витрат на реєстрацію автомобіля, страхування та інші послуги, що надаються лізингодавцем за договором лізингу (передпродажна підготовка, техогляд і т. д.);
  • прибуток лізингодавця.

Таким чином, не варто спокушатися, коли лізингова компанія заявляє про безкоштовне страхування і реєстрації автомобіля - все понесені нею витрати в результаті будуть відшкодовані за рахунок лізингоодержувача. Передача автомобіля можлива тільки після всіх поточних розрахунків з лізингодавцем.

Щомісячні платежі можуть розраховуватися із застосуванням річного відсотка за аналогією з банківським кредитом або виходячи з встановленої договором фіксованою кінцевої суми. Підсумкова процентна ставка при короткостроковому лізингу може перевищувати середню банківську ставку по автокредитуванню в 1,5-2 рази, але при терміні дії договору від 3 років перевищення виходить не таким істотним - на 3-5% і більш.

На відміну від кредиту, дострокова виплата за договором лізингу, за яким щомісячні платежі визначені виходячи з процентної ставки, не означає повне виконання лізингоодержувачем зобов'язань. Дострокове погашення має сенс тільки в тому випадку, якщо автомобіль після закінчення договору переходить у власність громадянина. В цьому випадку лізингоодержувачу доведеться оплатити залишкову вартість, розраховану на момент закінчення договору. Навіть якщо в договорі фіксується залишкова або викупна вартість, то при достроковому погашенні вона буде перерахована в бік збільшення, т. К. Спочатку передбачався більш тривалий термін лізингу і, відповідно, більший знос автомобіля.

Створюється враження, що лізингові компанії при визначенні лізингових платежів орієнтуються на якусь тверду суму. Якщо банки розраховують процентну ставку виходячи з облікової ставки Центробанку, витрат на ведення справи, прийнятої норми прибутку і т. Д., То лізингові компанії, по всій видимості, за основу беруть вартість автомобіля. Як не крути, в будь-якому випадку виходить, що лізингоодержувач переплачує приблизно однакову суму незалежно від термінів дії договору та дострокового погашення. Переплата складає в різних компаніях від половини вартості транспортного засобу.

Якщо договором лізингу передбачається повернення автомобіля лізингодавцю після закінчення терміну дії, процентна ставка може бути істотно нижче банківської. Але загальна сума лізингових платежів все одно буде коливатися від 50% вартості автомобіля. Знижений розмір щомісячних платежів викликаний тим, що в них не включена вартість машини, а самі платежі фактично є звичайною орендною платою. З іншого боку, при операційному лізингу лізингоодержувач має можливість регулярно міняти автомобілі наново, сплачуючи щомісячні платежі значно менші, ніж належало б за кредитним договором.

З іншого боку, при операційному лізингу лізингоодержувач має можливість регулярно міняти автомобілі наново, сплачуючи щомісячні платежі значно менші, ніж належало б за кредитним договором

За договором лізингу можна постійно змінювати старий автомобіль на новий

При укладанні договору лізингу слід звернути особливу увагу на:

  • неустойку при простроченнях платежу;
  • додаткові виплати при достроковому виконанні, в тому числі перерахунок вже сплачених відсотків;
  • порядок визначення залишкової вартості;
  • штрафи за порушення умов договору та інші умови, пов'язані з фінансовими зобов'язаннями і відповідальністю лізингоодержувача.

У лізинговому договорі можуть міститися відсилання на внутрішні документи лізингодавця (порядок визначення залишкової вартості, порядок вилучення предмета лізингу і т. П.). Перед оформленням угоди слід ознайомитися з усіма подібними актами, які повинні бути в обов'язковому порядку включені до договору.

Вимоги до лізингодавцю і лізингоодержувачу

Лізинг відноситься до фінансової діяльності поряд з банківської, страхової, мікрофінансової тощо. Але на відміну від перерахованих, лізингова діяльність не підзвітна Центробанку, а до суб'єктів лізингових відносин, в першу чергу до лізингодавців, не встановлено жорстких вимог.

лізингодавець

Практично всі вимоги до лізингодавцю передбачені ст. 5 ФЗ від 29.10.1998 р № 164-ФЗ. Лізинговою компанією може бути будь-яка комерційна організація як є резидентом, так і не є. Засновниками лізингової фірми можуть бути будь-які фізичні та юридичні особи, включаючи нерезидентів. Лізингодавці вправі залучати кошти інвесторів для здійснення своєї діяльності, в тому числі з передачею предметів лізингу в заставу. Єдине обмеження встановлено для керівників лізингових компаній, членів ради директорів, правління і головних бухгалтерів. Зазначені посади не має права займати особи, які мають непогашену чи не зняту судимість за державні або економічні злочини.

Цікаве нововведення було зроблено в 2016 р З 01.10.2016 р лізингова компанія зобов'язана вносити інформацію про кожного ув'язненого договорі лізингу в Єдиний федеральний реєстр відомостей про факти діяльності юридичних осіб . Інформація повинна включати в себе:

  • номер і дату договору;
  • термін дії договору;
  • найменування лізингодавця і лізингоодержувача із зазначенням їх ідентифікаторів (ІПН, ОГРН);
  • предмета лізингу із зазначенням його коду, номера і т. п. (для автомобілів - VIN-код).

Інформація про лізингові угоди повинна бути відображена в Єдиному федеральному реєстрі юридично значимих відомостей

Метою ведення реєстру є надання вільного доступу до якомога більшому обсягу інформації про діяльність юридичних осіб і підприємців. Практична користь для лізингоодержувача може полягати в можливості перевірки лізингової історії придбаного автомобіля, хоча система пошуку на сайті незручна і допускає можливість вибірки тільки за ідентифікаційним даними заявника (лізингодавця).

На ринку склалися дві основні різновиди автолізінгових компаній:

  1. Універсальні, что Працюють з будь-Якими партнерами-продавця. Основним завдання таких лізінгодавців є Укладення договорів під Захоплення лізингоодержувача. У універсальніх компаніях можна прідбаті автомобілі різніх марок. В якості універсальніх компаний могут працювати банки або афілійовані банкам фірми.
  2. Прямі, что Працюють з Певного або Певна виробника и є его афілійованою особою. Функції прямого лізингодавця может Виконувати безпосередно виробник. Такими лизингодателями є, например, АТ «Лізізінговая компанія« КАМАЗ » , ТОВ «БМВ лізинг» та ін. Теоретично Основним завдання таких компаний є Збільшення продажів автомобілів конкретного виробника и продвижения марки, что має передбачаті більш пільгові умови договору. На практике універсальні компании могут віявітіся більш вігіднімі для лізингоодержувача.

З фізічнімі особами Працюють всі Лізингові компании, что предлагают легкові автомобілі (по крайней мере, абсолютна більшість). Існують спеціалізовані фірми, орієнтовані на лізинг спеціального обладнання або спецтехніки, розраховані на роботу з комерційними організаціями, але в основному діють компанії з широким спектром пропонованих предметів і будь-якими лизингополучателями.

лізингоодержувач

На законодавчому рівні до лізингодавцю ніяких вимог не висувають. Їм може бути як фізична, так і юридична особа, як резидент, так і нерезидент. Конкретні вимоги визначаються лізинговими компаніями та залежать від проведеної політики роботи з клієнтами.

Конкретні вимоги визначаються лізинговими компаніями та залежать від проведеної політики роботи з клієнтами

Лізингодавці не пред'являють особливих вимог до лизингополучателям

Зазвичай лізингодавці не встановлюють більш-менш значних обмежень по колу осіб, що можуть бути лизингополучателями. Рівень доходу, наявність офіційної зайнятості і тривалість роботи за останнім місцем, характеристики кредитної історії та інші умови, що встановлюються банками для позичальників, лізинговим компаніям принципово нецікаві. Але фінансове становище клієнта може вплинути на індивідуальні умови договору:

  • початковий внесок;
  • процентну ставку;
  • обов'язкове поручительство і т. п.

У загальному випадку для оформлення договору лізингу досить надання:

  • паспорта або документів, які замінюють;
  • посвідчення водія;
  • СНІЛС;
  • свідоцтво про ІПН (при наявності).

Додатково можуть знадобитися:

  • довідка 2-ПДФО;
  • виписка з трудової книжки або її копія;
  • інші документи на підтвердження доходу;
  • сімейні документи (про шлюб / розлучення, народження дітей) і т. п.

Іноді лізингова компанія може зажадати поручительство. Якщо страхування здійснюється не лізингодавцем, лізингоодержувач зобов'язаний самостійно оформити договори ОСАЦВ і КАСКО. Вигодонабувачем за договором каско в разі загибелі або розкрадання автомобіля призначається лізингодавець.

Програми лізингу та індивідуальні умови

Лізингодавець самостійно вибудовує політику роботи з лизингополучателями. Різні компанії працюють на умовах:

  • передачі автомобіля у власність лізингоодержувача або поверненням після закінчення терміну дії;
  • без внесення початкового внеску або з обов'язковим одноразовим платежем (мінімальні розміри встановлюються від 5% від вартості автомобіля);
  • придбання нового або уживаного автомобіля або тільки нового;
  • надання додаткових послуг за бажанням клієнта (страхування, технічне обслуговування та організація ремонту, аварійне супровід, представництво в страхових компаніях, судах і т. п.).

Лізингові компанії у співпраці з автосалонами можуть проводити акції по оформленню в лізинг автомобілів певних марок і моделей з істотними знижками.

Лізингодавці пропонують більш гнучкі умови порівняно з банками і виявляють велику клієнтоорієнтованість. Сторони можуть обговорити зручний початковий внесок і щомісячний платіж виходячи з бажань і реальних можливостей лізингоодержувача, встановити додаткові індивідуальні умови. У різних компаніях процентні ставки можуть істотно відрізнятися, тому слід вивчити і прорахувати договори в декількох організаціях.

Більшість лізингових компаній практикують онлайн-заявки з попередніми розрахунком платежів на сайті або шляхом електронного листування / телефонних переговорів, тому орієнтовні дані можна отримати без безпосереднього звернення до офісу. Порівнювати варіанти слід за обсягом переплати, інші умови приблизно однакові у всіх компаніях.

Переваги і недоліки лізингу для фізичних осіб

З усього вищевикладеного виведемо недоліки і переваги лізингу як способу придбання автомобіля з поетапною оплатою в порівнянні з автокредитуванням. До переваг належать:

  1. Можливість лізингодавця купувати автомобілі в салонах-партнерах з істотними знижками. Лізингові компанії декларують знижки в 10-15% від вартості машин.
  2. Відсутність вимог до зайнятості і доходу лізингоодержувача.
  3. Неможливість звернення стягнення на лізинговий автомобіль, так як він знаходиться в власності лізингодавця.
  4. Можливість регулярно міняти автомобілі, сплачуючи менший щомісячний платіж в порівнянні з кредитним і не піклуючись про продаж старої машини.
  5. Можливість отримання додаткових послуг.
  6. Відсутність обов'язку зі страхування, якщо страхування здійснюється лізингодавцем.

Перед придбанням автомобіля в лізинг слід оцінити всі за і проти

З переваг випливають і недоліки автолізингу:

  1. Відсутність права власності на автомобіль та викликана цим неможливість розпорядження машиною, передачі в заставу і т. Д.
  2. Підвищена вартість лізингу при передачі автомобіля у власність лізингоодержувача.
  3. Відповідальність лізингоодержувача перед лізингодавцем за збереження транспортного засобу.
  4. Висока залишкова вартість при достроковому викупі автомобіля.

Основною причиною, яке спонукає громадянина придбати автомобіль в лізинг, є неможливість отримати кредит в зв'язку з негативною кредитною історією, відсутністю офіційного доходу або його недостатності. У такій ситуації лізинг є практично єдиним прийнятним способом задоволення транспортних потреб. Лізинг особливо популярний у підприємців, які мають достатній дохід, але не можуть його підтвердити. Але негативні наслідки повинні бути вказані в договорі. Численні скарги на дії лізингових компаній найчастіше викликані неуважним прочитанням договору перед підписанням. Довірятися усними роз'ясненнями менеджерів не слід.

Лізинг - відносно новий вид фінансової діяльності, але користується популярністю як у громадян, так і юридичних осіб. Щоб не розчаруватися в результатах співпраці з лізингодавцем, необхідно прораховувати всі можливі фінансові наслідки в різних ситуаціях. Лізингодавець - не благодійна організація, і до укладення договору слід підходити відповідально.

Реклама

Популярные новости

Банк России выступил против закрытия микрофинансовых организаций
Правовой портал Петербурга  опубликовал сообщение, выражающее отношение Центробанка о новом законопроекте, в случае принятия которого микрофинансовые организации, существующие на территории Российской

Банки и финансы
Как просить деньги в долг, чтобы вам не отказали Да, ситуация, когда вам приходится занимать у кого-то деньги — не из приятных. Но, к сожалению, совершенно избежать ее не удается. Бывает, что нужно перехватить

На требование срочно запретить микрофинансовые организации Эльвира Набиуллина предложила альтернативу в виде постепенного сокращения подобных компаний
Июнь 30 2016 На недавно прошедшем заседании российской Госдумы широко обсуждалась актуальная и болезненная тема, касающаяся работы организаций микрокредитования (микрофинансовые организации). Помимо действующих

Система финансов, ее звенья
Система финансов в целом — это совокупность различных сфер финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются различные денежные фонды. Понятие «система финансов» является развитием более

Займ от Е-Заем (E-Zaem), оформить быстрый микрозайм на карту от МФО Е-Заем, онлайн заявка на повторный кредит в микрофинансовую компанию в Москве
Случаи из собственной жизни, когда возникает срочная необходимость в деньгах, может вспомнить практически каждый человек. Пути к разрешению ситуации могут быть самыми разнообразными. Однако моментальные

Алхимия Финансов Джордж Сорос - Книга которую нужно прочитать
Проверенные брокеры: О Джордже Соросе Тактика поведения и все достижения такой личности, как Джордж Сорос , достойны восхищения. Этот биржевой спекулянт и филантроп доказал всем, что упорство

Финансовые термины. Словарь финансовых терминов
Эта публикация будет представлять собой краткий словарь финансовых терминов , которые должен знать и понимать каждый. В ней я обозначу основные финансовые термины , касающиеся личных финансов и семейного

Роль налогов в формировании финансов государства
  Отмечая значимую роль в формировании государственных финансов, следует отметить, что «для каждой общественно-экономической формации характерна присущая ей система государственных доходов, обусловленная

Ответы@Mail.Ru: кем можно работать закончив по специальности "Финансы и кредит"?
Natali Zuzu Мудрец (18702) Я закончила эту специальность и могу точно сказать кем работала и работаю я и мои друзья: - финансист на предпрятии, в перспективе - фин. менеджер; - в

Обучение в 2018 году на курсах и семинарах по финансам предприятия, оффшоры, курсы повышения квалификации
Семинары и курсы по финансам для директоров и руководителей соответствующих служб, менеджеров

Реклама

Календарь новостей