1. Види страхування при оформленні іпотеки
2. Повернення страховки за іпотечним кредитом
3. Дострокове погашення іпотеки
5. Документи для повернення страховки за іпотечним кредитом
6. Що робити, якщо страховик відмовив повернути страховку по іпотеці
7. Чому страхові компанії не зобов'язані повертати страховку за іпотечним кредитом

Купівля квартири в іпотеку - широко поширена практика. Разом з кредитом, громадяни можуть укладати і страхову угоду.

Однак не всі знають, яким способом при необхідності можна повернути витрачені кошти. Іпотечні позичальники зобов'язуються укласти договір страхування на користь кредитора.

Практика показує, що довгострокові кредити гасяться протягом 5-7 років. Але чи є можливість отримати назад виплачену страховку?

У яких випадках можна розраховувати на неї, і яку суму повертає страхова компанія? Чи існують якісь особливості в проведенні цієї процедури?

Дорогі читачі!

Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся в форму онлайн-консультанта справа. Це швидко і безкоштовно! Або зателефонуйте нам за телефонами:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московська область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленінградська область

8 (800) 511-69-42
Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів Росії)!

Види страхування при оформленні іпотеки

Згідно з положеннями федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)» №102 від 16 червня 1998 року, іпотечне страхування встановлюється, як оформлення поліса на переданий в заставу об'єкт нерухомості. Це може бути або квартира, або приватний будинок.

Однак буває, що банк додатково вимагає у позичальників застрахувати:

• здоров'я і життя;
• ризик втрати права власності на житло.

Другий додатковий пункт є актуальним виключно для нерухомості вторинного ринку.

Рекомендується оформляти договір титульного страхування на три роки. Саме стільки діє термін позовної давності по операціях з нерухомістю.

Однак допускається, що клієнт може відмовитися від обов'язкового укладення договору особистого страхування. Це можуть бути, наприклад, випадки отримання інвалідності, травм або просто нещасних випадків.

З іншого ж боку, існує додаткова опція, яка активується при страхуванні життя. Багато кредитні організації при укладенні таких договорів можуть знизити на 1-2% процентну ставку по іпотеці.

Тобто за гарантію погашення кредиту, банк зменшує плату за користування їхніми грошима. До того ж, використовуючи розрахунки, можна переконатися в тому, що вибір страховки є більш економним варіантом, ніж вибір простого, але дорогого багаторічного кредиту.

До того ж, страхова компанія зможе погасити частину кредиту, якщо позичальник помре або отримає інвалідність, через яку не зможе працювати і продовжувати виплати по кредиту. При відсутності страхового договору, погашення іпотечного кредиту лягає на плечі родичів і близьких.

Однак варто визнати, що вибір між страхуванням або ігноруванням цієї можливості - вибір кожного.

Більш того, страхові компанії пропонують різні можливі варіанти для економії коштів. Наприклад, висновок комплексного договору, в якому охоплюються всі три пункти відразу.

Такий варіант є дешевше, ніж оформлення трьох договорів окремо, навіть якщо займатися цим буде один страховик.

Альтернативним варіантом є страхування в банку за колективним договором. Практика показує, що цей спосіб практикується щодо полісів страхування життя.

Суть цього договору полягає в тому, що ні позичальник є страхувальником в рамках генеральної угоди зі страховиком, а сам банк.

Це відбувається у формі пропозиції покупки сертифікату, який позначає приєднання до програми колективного страхування.

Поліс полягає на 1 рік з обов'язковою щорічною пролонгацією і оплатою внесків, поки кредит не буде погашений. Існують варіанти, коли весь термін страхування вказується в полісі, але кількість платежів і їх розмір буде розбитий на кількість років кредитування і щодо графіка банку.

Повернення страховки за іпотечним кредитом

Позичальник може використовувати тільки один варіант страхування або вибрати відразу кілька із запропонованих, щоб отримати кілька варіантів страхового захисту.

Однак ніхто не виключає того варіанту, що потреба в страхуванні може відпасти. Що в такому випадку повинен робити громадянин?

Яким чином можна повернути витрачені кошти, якщо полісом не довелося скористатися або ж він був зовсім неактуальний?

Для таких питань вже два роки існує термін «період охолодження». Він був запропонований зазначенням Центрального Банку Російської Федерації 20 листопада 2015 року N 3854-У. Полягає він у тому, що людина може отримати витрачені кошти назад за нав'язану йому страховку протягом п'яти днів після підписання договору.

Однак це не означає, що можна уникнути повного страхування квартири. Це правило поширюється на ті випадки, коли клієнт піддався тиску кредитного інспектора і придбав страховий поліс з переплатою. При відсутності страхових подій, він може зажадати свої гроші назад.

Другий варіант, коли можна повернути витрачені кошти, полягає в тому, що були відсутні можливі страхові випадки, і кредит був погашений раніше визначеного терміну.

Варто позначити, що страхування життя, нерухомості або ж титулу є ризиковим дією, так як страхова компанія зобов'язується прийти на допомогу, якщо станеться який-небудь із зазначених страхових випадків.

Однак якщо все пройде без пригод, то повернення грошових коштів не буде. А ось дострокове погашення іпотечного кредиту є відмінним приводом для того, щоб звернутися в офіс страхової компанії з цим питанням.

Дострокове погашення іпотеки

Існує два можливих варіанти дострокового погашення кредиту:

• сума загального боргу була погашена раніше визначеного терміну;
• дострокове внесення внеску більшого, ніж розмір щомісячного платежу.

Право на дострокове погашення кредитної заборгованості гарантується на законодавчому рівні. Про це свідчить стаття 284 Федерального Закону від 01 листопада 2011 року.

До того ж, при необхідності повернути свою страховку слід звертатися до своєї страхової компанії. Найчастіше, правила передбачають і таку опцію. У разі часткового погашення, зменшитися тіло кредиту і, як наслідок, страхова сума.

Однак якщо це сталося безпосередньо перед початком страхового року, повернення не відбудуться. Якщо ж це відбулося протягом одного страхового періоду, у страховика є можливість залишити всі умови без змін до чергового платежу.

Також страхова сума може бути знижена за додатковою угодою. При наявності невитраченою частини премії, вона повинна перейти на наступний внесок в якості авансу.

Якщо ж кредитна заборгованість була погашена раніше:

• частина премії можна повернути, якщо кредитна заборгованість є повністю закритою, але поліс оплачений на кілька років вперед або просто не закінчився останній страховий рік;
• поверненню не буде оформлений, якщо сталося збіг із закінченням сплаченого однорічного страхового періоду.

Розрахунок відбувається за такою схемою: страхова компанія віднімає витрати з сплаченої премії на ведення справ. Наприклад, вартість бланків, зарплату.

Залишок же множиться на спеціальний коефіцієнт. Він розраховується шляхом ділення залишився після дострокового погашення періоду страхування на загальний термін дії поліса.

Повернення невитраченою премії може бути проведений на карту або готівкою. Страхові компанії також пропонують і альтернативні варіанти зарахування. Пропозиція може полягати у зарахуванні коштів на інші поліси їх компанії (КАСКО, ДСМ або інші).

Більш того, існує можливість не розривати договір, а просто переоформити його в свою користь. Щоб це сталося, слід оформити і підписати додаткову угоду, в якому буде відображена інформація про заміну вигодонабувача. У цьому випадку, це буде вже власник, а не банковое установа.

Документи для повернення страховки за іпотечним кредитом

Страховик повинен отримати від клієнта наступне:

• поліс з квитанцією;
• копію кредитного договору;
• копію паспорта;
• довідку з банкового установа про закриття кредиту або ж про зміну графіка при частковому погашенні.

На місці можна заповнити дату і причину розірвання страхового поліса, а також вказати його реквізити. Рекомендується вказувати бажаний спосіб отримання грошових коштів назад. При необхідності, додатково можна вказати банкові реквізити.

Зразок заяви про повернення грошових коштів у зв'язку з достроковим погашенням іпотечного кредиту.

При поверненні страховки в рамках колективного договору, необхідно звертатися із заявою в банк. Слід уточнити, що більшість установ передбачають можливість отримати частину грошей назад після повного погашення іпотечного кредиту.

Що робити, якщо страховик відмовив повернути страховку по іпотеці

Громадянин може отримати відмову в поверненні частини страхової премії при повному погашенні кредитної заборгованості перед банком лише в двох випадках:

• страхова компанія не передбачає повернення премії при достроковому закритті кредиту (відразу варто звернути увагу на те, що ця умова є законним);
• за договором вже відбувалася виплата або раніше було заявлено про те, що трапилося страховий випадок.

Однак при наявності можливості повернути частину коштів, і це зазначено в Правилах, то при порушенні терміну (який раніше був вказаний), необхідно звернутися з письмовою претензією на ім'я керівника компанії.

Якщо позитивну відповідь не буде отримана, слід звертатися в інші інстанції. Наприклад, Росспоживнагляд або ж інтернет-приймальню Центробанку. Останній є наглядовим органом за всіма суб'єктами фінансового ринку в країні.

Також обов'язковою умовою є те, що позичальник зобов'язується застрахувати об'єкт застави. Якщо ж потрібно вибрати страховика з переліку, який висуває банк, рекомендується звертати увагу на умови пропонованого договору.

Чому страхові компанії не зобов'язані повертати страховку за іпотечним кредитом

При оформленні іпотечного кредиту, особливу увагу слід приділяти варіанту зі страховкою, так як відмова не завжди є доцільним варіантом. Найчастіше, це всього лише фінансовий захист для ризиків кредитора і позичальника.

Однак практика показує, що після погашення кредитної заборгованості, страхову угоду продовжує діяти до кінця року.

Це ж, у свою чергу, веде до необов'язковим витрат. Існує твердження, що невикористане страхове винагороду можна повернути після повного погашення кредиту. Але в цьому є свої складності.

На теорії, після повного погашення кредитної заборгованості, страхувальник може претендувати на повернення частини невикористаної страховки. Ні він більше не претендує на це, ні банк. Як правило, позичальники спираються на два правила, ґрунтуючись на яких можна повернути гроші за страховку по іпотеці.

Стаття 958 Цивільного кодексу України говорить, що передчасний розрив страхового договору передбачається і є можливим за відсутності потенційного настання страхового випадку або ж передбачені в договорі ризики припинили існування з яких-небудь причин та обставин.

Слід звертати свою увагу на те, що страхові ризики втратили свою актуальність відразу після передчасного погашення іпотечного кредиту. Наступ страхових випадків залишається все ще можливим, адже нерухомість залишається у власності позичальника.

При достроковому погашенні кредиту, змінюється статус майна. Воно втрачає обтяження, а бенефіціаром стає замість банку власник.

Також щодо положень Цивільного кодексу Російської Федерації, у кожного позичальника є можливість відмовитися від страхового договору при абсолютно будь-яких обставин. Але до цього потрібно ставитися уважно, адже це положення не гарантує, що невикористана частина страхового винагороди буде компенсована. Хіба що в страховому договорі було передбачено цю умову.

Страхова компанія зобов'язується виконувати свої зобов'язання тільки тоді, коли в полісі присутній положення про цю компенсації.

Сума повинна бути розрахована пропорційно часу, протягом якого актуальність в договорі пропала.

У свою чергу, страхові компанії можуть навмисно не вказувати про повернення компенсації при достроковому погашенні іпотечного кредиту. Для таких ситуацій, законного рішення не існує.

Дорогі читачі!

Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся в форму онлайн-консультанта справа. Це швидко і безкоштовно! Або зателефонуйте нам за телефонами:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московська область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленінградська область

8 (800) 511-69-42
Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів Росії)!