1. ОЗНАКИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ 2018
2. Інші об'єктивні причини банкрутства:
3. Закон про банкрутство позичальників: перспективи та реальність
4. Згідно з першою версією проекту, у позичальників не могли вилучати:
5. Чи буде працювати закон про банкрутство фізичних осіб?

24, Мар 2018 by Admin in банківське право , кредит , права споживачів банкрутство , закони No Comments

Незважаючи на задекларовану лояльність по відношенню до позичальників, новий закон потрібен в першу чергу банкам. Після того, як сума боргів, при якій дозволено ініціювати процедуру банкрутства , Збільшилася до 500 тис. Рублів, перелік майна, яке не підлягає реалізації, скоротився, а в обов'язки боржників поставили оплату послуг фінансового керуючого (10 тис. Рублів на місяць), закон став більш жорстким, а сфера його застосування - звузилася.

Експерти говорять про те, що з урахуванням специфіки роботи судів загальної юрисдикції процедура банкрутства може затягнутися на 2 роки, тоді за послуги фінансового керуючого доведеться заплатити 240 тис. Рублів. Також згідно з новою версією закону кредитори зможуть вилучати у боржників побутову техніку, гроші, предмети, необхідні для заняття професійною діяльністю, продукти харчування, вартість яких перевищує один прожитковий мінімум.

Таким чином, законодавці дещо змінили цільове призначення даного закону. Раніше він покликаний був допомагати позичальникам знайти вихід з важкого становища, тепер - сприяє отриманню банками максимальної суми стягнення з боржника. У колишній версії закону про банкрутство фізичних осіб у людини, який ініціював цю процедуру, мало залишитись власне житло, побутова техніка, продукти харчування, речі, які він використовував для роботи або обрядової діяльності (ті ж ікони і т.д.). Зараз банкрут може позбутися всього, при цьому збільшити свою суму боргу як мінімум на 50 - 100 тис. Рублів (оплата послуг керуючого за 5-10 місяців).

ОЗНАКИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ 2018

Сума заборгованості і термін прострочення не є ключовими ознаками, які дозволяють зрозуміти, чи підходить процедура банкрутства саме Вам. Для запуску процедури банкрутства фізичної особи не потрібно чекати, коли сума боргів перевищить 500 тисяч рублів, а прострочення перевищить 3 місяці. Набагато важливіше наявність об'єктивних обставин, які б свідчили про неможливість вибратися з боргів: втрата високооплачуваної роботи, отримання інвалідності, безуспішні пошуки роботи і т.д.

Інші об'єктивні причини банкрутства:

• розмір Вашого доходу став менше, ніж щомісячний платіж за всіма кредитами, позиками та іншими зобов'язаннями;
• Вашого доходу впритул вистачає на оплату кредитів, але не залишається грошей на життя;
• Ваші фінансові складності не носять тимчасовий характер (відпустка, короткострокова хвороба).

Особливості банкрутства фізичних осіб

Якщо на осінній сесії депутати приймуть цей законопроект, користуватися своїм правом ініціювання банкрутства позичальники навряд чи стануть. В принципі, навіть в разі судового розгляду (коли банк подає до суду на боржника), наслідки для фізичних осіб будуть менш жорсткими (не доведеться оплачувати послуги фінансового керуючого). Якщо раніше законопроект відкривав широкі можливості зловживання перед зловмисниками, то тепер він позбавив надії на порятунок від боргу і добровільну продаж майна добропорядних позичальників, які потрапили в складну ситуацію.

Можливо, депутати і не приймуть новий законопроект, адже до цього діяльність з розробки законопроекту велася майже 5. Однак в разі вступу нормативного акту в законну силу, позичальникам не варто покладатися на нього при вирішенні своїх проблем з кредиторами. Простіше намагатися самостійно знайти вихід зі складної життєвої ситуації, можливо, провести реструктуризацію позики або рефінансування ставки кредиту. Варто сподіватися, що банки не стануть відмовляти в цьому боржникам, примушуючи їх використовувати невигідний закон про банкрутство.

Закон про банкрутство позичальників: перспективи та реальність

У липні 2017 року закон було внесено наступні поправки:

• Сума, при якій у позичальників є можливість ініціювати процедуру банкрутства, збільшена до 500 тис. Руб.
• В обов'язок потенційних банкрутів буде входити оплата послуг фінансового керуючого (на це доведеться витрачати 10 тис. Рублів на місяць).
• При направленні справи до суду фізична особа повинна буде внести 10 тис. Рублів на депозит суду.
• З проекту закону видалений перелік майна, яке не може бути включено до складу ліквідаційної маси (тобто майна, яке не можна конфіскувати у позичальника і пустити з молотка).

Згідно з першою версією проекту, у позичальників не могли вилучати:

• Єдине житло (крім того, що є запорукою виконання зобов'язань по іпотеці).
• Побутову техніку, якщо її вартість не перевищує 30 000 руб.
• Предмети домашньої обстановки.
• Готівкові кошти, якщо їх сума не перевищує 25 000 руб.
• Продукти харчування.
• Речі, необхідні для здійснення професійної діяльності.
  Предмети обрядів і культів, в тому числі - старовинні ікони і т.д.

З останньої редакції законопроекту даний список був видалений. Депутати вирішили, що в разі дефолту, по відношенню до боржника повинні застосовуватися норми Цивільно-процесуального кодексу, і виключення в даному випадку недопустимі. Таким чином, у збанкрутілих клієнтів банків можна буде вилучати і готівкові кошти, і побутову техніку, і продукти харчування, якщо їх оцінна вартість перевищує 1 прожитковий мінімум.

Чи буде працювати закон про банкрутство фізичних осіб?

Експерти ведуть жваву дискусію про те, чи буде працездатним закон про банкрутство в своїй нинішній версії? Спірним визнаний момент з використанням послуг фінансового керуючого. Якщо процедура буде тривати 2 роки, то боржник повинен буде виплатити йому гонорар в розмірі 240 000 рублів - виникає парадоксальна ситуація: людина заявляє про свій дефолт і витрачає величезні суми на консалтингові послуги.

Крім того, сьогодні найбільший пласт проблемної заборгованості - це мікропозики в сумі до 200 тисяч рублів; експерти стверджують, що кількість заявок на участь в процедурі банкрутства при зміні порогової суми з 50 до 300 тис. рублів скоротиться майже в 10 разів.
З іншого боку, у клієнтів банків банкрутів не зможуть зловживати своїми правами і використовувати закон в особистих інтересах. Адже відсутність можливості конфіскувати майно і невелика сума боргу давали недобросовісним боржникам шанс піти від відповідальності, оголосивши про дефолт.