1. У чому ж підступ?
2. «Поганий» кредитний фахівець
3. Як не переплатити за розстрочення?
4. Якщо все ж зі страховкою?
5. Лайфхак для любителів знижок

ПОДАТИ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ І ШВИДКО ДІЗНАТИСЯ РІШЕННЯ Оформлення товару в магазині за лічені хвилини по одному тільки паспорту, в кредит без початкового внеску і переплати - це розстрочка, яка давно вже перестала бути дивиною для російського люду, але питання продовжують з'являтися регулярно. Перше, що цікавить думаючого клієнта: «У чому підступ? Невже можливо отримати кредит без переплати? ».

У чому ж підступ?

Програми розстрочки є в багатьох кредитних організаціях, наприклад, часто можна зустріти пропозицію за товарним кредитом від банку «Хоум Кредит» . Акція реальна, і в утопічному світі, ми, дійсно можемо підійти до товару, подивитися на цінник і розділити суму на кількість місяців, щоб прикинути розмір платежу. У реальному світі - з деякими застереженнями, але про це пізніше.

Невже банк схвалить кредит і не отримає прибуток? Незліченна кількість разів за день кредитний фахівець, який оформляє розстрочку, розповідає схему роботи продукту: «Магазин робить на акційний товар знижку, яка дорівнює розміру відсотків. Банк оформляє кредит на отриману суму і накручує відсоток. Підсумкова виплата буде дорівнює сумі, зазначеній на ціннику товару ».

Як правило, знижка магазину - 8-12%, така ж і процентна ставка по кредиту. З точки зору товарного кредиту, «розстрочка» - низькодохідних продукт. Банк не може на таких заробляти, а заробляти треба, і цей факт відносить нас з утопічного світу в сувору реальність.

При оформленні розстрочки клієнт може понести додаткові витрати, такі як:

• Оплата страхової премії за програмою страхування життя і здоров'я або від втрати роботи.
• «Коробкове страхування» - додаткові банківські продукти: страхування майна, придбаного товару, здоров'я дитини і навіть страхування на випадок укусу кліща. Найбільше ви здивуєтеся тому, що в комплекті з кредитними документами може виявитися брелок для ключів і наклейки на паспорт і телефон - якась страховка від втрати особистих речей, варто 1 000 рублів. За деякі з цих «коробочок» доведеться платити готівкою.
• Комісія банку, платні СМС, платний інтернет-банк.
• Комісія за переказ платежу. «Евросеть», «Пошта» і подібні пункти прийому платежів беруть за свої послуги мінімум 50 рублів. Тобто за рік (0-0-12) доведеться переплатити від 600 рублів, за два (0-0-24) - від 1 200.

Страховка в цьому випадку - основний дохід банку. Не будемо зупинятися на її переваги, досвідчений кредитний фахівець розповість про них на одному диханні, наше завдання: показати вам процес зсередини.

Нам повідомили по секрету, що до 80-90% суми страхової премії залишається в банку як дохід. Страховка життя і здоров'я клієнта коштує близько 12% в рік за товарним кредитом. Ми не ліземо банкам в кишеню, але хочемо показати приблизний розрахунок.

Телевізор варто 50 000 рублів, магазин робить знижку 8%. В кредит на рік піде: 50 000 - 8% = 46 000 рублей. Сума страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублів. Якщо у банку залишається 80% від суми страхової премії, то до 8%, накрученим на 46 000 (3 680) можемо додати 4 416 рублів (5 520 * 80%), і отримаємо 9 200 рублів. Якби це був звичайний кредит, оформлений на 46 000 рублей з підсумкової переплатою в 9 200 рублів, то ставка по ньому склала близько 36% річних. Вже не такий низькодохідних продукт, як здалося відразу.

В кредит може бути включено відразу 2 страховки (життя і здоров'я і від втрати роботи), коробочки страхування, комісії, платні сервіси, що, збільшує розмір прибутку банку.

«Поганий» кредитний фахівець

Клієнт бачить яскраву рекламу безкоштовного кредиту, представляє новенький телефон в своїх руках, заходить в магазин, вибирає товар, оформляє чек-заявку, проходить в кредитний відділ, а йому повідомляють, що переплата все-таки 1% в місяць (і це мінімум). Мало кому це подобається, адже на банері про це ні слова.

Варто розуміти, що працівник сам вибирає за якою схемою оформити кредит і підключити чи страховку. Його зарплата напряму залежить від прибутковості кредиту. За розстрочку в багатьох банках фахівця платять навіть менше, ніж за низькодохідних кредит і єдиний шанс заробити - оформити страхування. За «голу» розстрочку, припустимо, співробітник отримає 20 рублів до зарплати, а за розстрочку зі страховкою 320 рублів. А за ту ж суму, оформлену в високоприбутковий кредит, співробітник може заробити 1 500 - 3 000 рублів.

Як бачите, співробітники банку потужно мотивувати і роблять все, як і ви на своїй роботі, щоб отримати гідну зарплату.

Крім того, у кожного співробітника особистий план за страховками. Частка застрахованих кредитів від загального обсягу видачі, залежить від конкретного банку і від торгової точки, на якій закріплений працівник. Якщо план 80%, а обсяг видачі 1 500 000 рублів, то кредитів зі страховкою має бути мінімум на 1 200 000 рублів, в іншому випадку співробітник буде позбавлений премії повністю або частково (а премія кредитного фахівця - це і є його зарплата, грубо кажучи , відсоток від продажів). Природно, працівник банку не стане присвячувати клієнта в подібні нюанси своєї роботи. Що ж він робитиме?

• Спробує чесно продати поліс страхування, детально розписавши його переваги.
• Нагадає про те, що банк - комерційна організація, а не благодійна і «голяк» йому відпускати невигідно.
• Чи прийме вашу точку зору і відправить заявку на розгляд зі страховкою, але скаже, що відправив без неї.
• Чи не стане відправляти заявку, але вам повідомить про відмову банку. Допитливі клієнти можуть дізнатися побувала чи їх заявка на розгляді, насправді, звернувшись на гарячу лінію банку або, зробивши запит в БКІ (Бюро кредитних історій, один раз на рік безкоштовно на сайті НБКИ ) - адже в ньому зберігається інформація і по відмовах теж.

Все ж відмова банку через відсутність страховки реальний, хоча офіційно наявність поліса страхування не впливає на рішення банку. В такому випадку банк надсилає негативну резолюцію, але з можливістю вибрати альтернативу: внести початковий внесок, підключити страхування, оформити продукт іншої прибутковості (без страхування або з ним).

Як не переплатити за розстрочення?

Справедливості заради варто згадати про те, що переважна кількість клієнтів не читає кредитний договір ні до, ні після підписання - їм дійсно нецікаво, скільки вони переплатять і переплатять взагалі. Досвідчений кредитний фахівець виявить це в ході оформлення і переорієнтує з розстрочки на кредит. Але якщо вже ви читаєте цю статтю, ви грамотно, з толком підходите до такої важливої ​​події, як оформлення нового кредиту.

Не варто відмовлятися від страховки в тому випадку, якщо:

• Велика сума кредиту, і, відповідно, платежу. Значення тут може бути різним для кожної сім'ї. Варто задуматися: чи зможете ви у важкій ситуації погасити кредит із заощаджень або тяжкість боргового тягаря посилить справу? А візити колекторів остаточно доб'ють?
• Термін кредитування, при великій сумі, більше півроку.
• Ви знаєте, що можете потрапити під скорочення.

Якщо ж ви впевнені в тому, що страховка не потрібна - маєте повне право оформити розстрочку без неї. Зробити це буде непросто. Робота всього кредитного відділу (від 2 до 7, а то й більше, представників різних банків) спрямована на те, щоб оформляти якомога менше «порожніх» розстрочок.

• Перше, що ви можете зробити - зайти в кредитну зону і приголомшити працівників питанням: «Хто може оформити розстрочку БЕЗ страховки?». Цей метод не спрацює, якщо з вами в торговому залі вже працював конкретний фахівець. Тоді конкуренти вас вже не чіпатимуть - така етика. Причому ви можете навіть не знати про те, що з вами «попрацювали» - продавець міг повідомити фахівця про те, що планується кредит, і він вже готується до оформлення, та повідомив колегам, що кредит «застолблен». Наша порада: не кажіть про те, що плануєте оформити покупку в кредит (кредит - то ж що і розстрочка) до останнього.

Метод «Дівчина, щось у вас дорого, я піду, вважатиму в сусідньому банку (до сусіднього столика)» малоймовірно, що спрацює - етика. Якщо хтось із фахівців і перейметься до вас особистою симпатією і забуде про плани, етики та перерахує кредит дешевше - йому буде оголошена справжня війна. Всіх наступних клієнтів цього працівника будуть відводити, перераховувати, переманювати. Самі розумієте, цього ніхто не хоче.

• Друге: попросити по-хорошому, пояснити, що ви цікавилися цим питанням, зважили «за» і «проти» і знаєте, що страховка не впливає на рішення банку. А раптом допоможе? Бували випадки.
• Третє: якщо вам сказали, що схвалили тільки зі страховкою - беріть чек-заявку і спробуйте ще раз в іншому банку. Кожному новому фахівцеві варто нагадувати про другому пункті.
• Четверте: при співробітника зателефонувати на гарячу лінію або, що ще краще - попросити номер безпосереднього керівника і подзвонити йому. Керівники бояться таких ситуацій, тому що знають, чим це загрожує. Про це в наступному пункті.
• П'яте: запросіть керуючого магазином (директора). Зазвичай співробітники банку здаються після однієї тільки прохання, тому що якщо справа дійде до бесіди - скандалу їм не уникнути. Наслідки можуть бути різними: з'ясування відносин, застосування санкцій до всього кредитному відділу (заборона на оформлення страховок, обмеження обсягів), видалення співробітника з конкретної точки і заборона на подальшу його там роботу, розірвання договору про співпрацю з банком в цьому магазині або з цілою мережею . З огляду на те, що банки тримаються міцно за кожного партнера - допустити такого провалу вони не можуть. Можете використовувати цей метод, пропустивши всі попередні - заощадите час.

Якщо все ж зі страховкою?

Добре, якщо ви прийшли в магазин підготовленим і знаєте що робити. А що якщо тільки вдома дізналися про включення вас до списку застрахованих осіб? А що якщо зрозуміти не можете, звідки взялася переплата, адже колонки «плата за страховою програмою» в графіку не бачите (банки навчилися грамотно ховати ці лякають цифри)? Іноді кредитні фахівці з метою економії часу, паперу і замовчування про деякі особливості оформлення, видають неповний комплект документів, приділяючи основну увагу лише графіком. Пам'ятки застрахованої особи у вас може і не бути, стовпці в графіку немає, прямим текстом в тій частині договору, яка у вас є, про страховку ні слова. Так як зрозуміти, що страховка є?

Найпростіше звернутися на гарячу лінію банку або повернутися в магазин для отримання додаткової консультації. Там же ви зможете скласти заяву на відмову від страхування, якщо буде потрібно.

У деяких банках співробітників депреміруют ще й за розірвання договору страхування в перші 1-3 місяці.

Щоб нікуди не йти і не дзвонити: візьміть в руки графік платежів. Якщо підсумкова сума в колонці з розміром щомісячного платежу значно відрізняється від тієї, що була на ціннику, значить щось вам підключили.

У деяких магазинах (наприклад, DNS) в розстрочку оформляється сума більша, ніж вказана на ціннику. Така політика мережі, але нам відомо, що клієнтів це може налякати. Нічого страшного в цьому немає, магазин просто не закладає можливу знижку, яку він зробить по розстрочці, в ціну всіх своїх товарів, що забезпечує йому конкурентну перевагу - низьку ціну.

Вивчіть чек, виданий в магазині: чи немає в ньому додаткових позицій, на кшталт продовження гарантії або додаткового сервісу обслуговування товару. Зазвичай ці послуги коштують 1 500 - 5 000 рублів.

Якщо страховка включена, але ви хочете від неї відмовитися - без зволікань дійте. Детальніше про те як відмовитися, ви можете дізнатися на нашому сайті .

Лайфхак для любителів знижок

Знаючи тепер про те, як працює система зсередини, ви можете не тільки не переплатити за кредитом, а й розраховувати на особливу «знижку» при купівлі товару готівкою. Про це не розповідають у рекламі! Головна умова: магазин робить знижку з цінника, а не накручує її на ціну при оформленні товару в розстрочку (як це робить DNS).

1. Дізнаєтеся у кредитного фахівця яку суму він відправляє в банк, тобто з урахуванням знижки - суму кредиту. При необхідності просите роздрукувати графік.
2. Залагоджуєте питання з відмовою від страховки. Зі страховкою нічого не вийде, хоча є банки, в яких плата за програмою включається з другого місяця користування кредитом, і ця схема в такому випадку спрацює (наприклад, «ОТП Банк»).
3. Підписуєте договір тільки після ознайомлення з графіком платежів і основних положень. Найбільше в графіку нас цікавить стовпець «сума для дострокового погашення». Дивимося на значення в першому рядку - воно менше, ніж на ціннику, на суму знижки, яку робить магазин.
4. Погашаєте кредит до першої дати списання зручним для вас способом.

Звичайно, банку це невигідно. Мало того що без додаткових продуктів, так ще й ті мізерні відсотки не заплатите. Але на вашу кредитну історію негативним чином це не вплине. Хіба мало звідки у людини могли з'явитися гроші протягом першого місяця дії кредиту? Зобов'язання виконані.

Наприклад, ви оформляєте все той же телевізор за 50 000 рублів на рік, знижка 10%, а значить 45 000 на кредит. Оплатити потрібно буде тільки відсотки за перший місяць користування кредитом, близько 600 рулів, і комісію за переказ платежу. Через термінал або відділення того ж банку, в якому оформили кредит - переклад безкоштовний (наприклад, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»). Якщо такої можливості немає - той же Ощадбанк Онлайн візьме з вас близько 500 рублів. Разом: знижка близько 4 000 рублів.

Важливо не забути про те, що ви взяли кредит і збираєтеся його погасити. Як би абсурдно це не звучало, але і таке буває.