Високооплачувана робота, «біла» зарплата і хороша кредитна історія зовсім не гарантують отримання позики. Іноді банки відмовляються кредитувати навіть самих на перший погляд благонадійних клієнтів.

Чорні списки позичальників

Традиційні формальні вимоги банку до громадянина, який бажає отримати споживчий кредит, зводяться до наступного: вік потенційного позичальника (мінімальний - 21-25 років, максимальний - 55-60, в залежності від банку), підтвердження доходу (багато банків вимагають надання довідки 2-ПДФО ), загальний робочий стаж і час роботи на останньому місці, наявність реєстрації в місті або регіоні присутності банку.

Однак відповідність громадянина всім необхідним параметрам зовсім не означає, що він отримає заповітний кредит. Незважаючи на пом'якшення вимог до потенційних позичальників у порівнянні з гострою фазою кризи, частка відмов у кредитах як і раніше достатня висока. Іноді небажання банку видати кредит стає для громадянина дуже великим, а головне, неприємним сюрпризом. Банк має право не пояснювати, чому не захотів кредитувати громадянина, і останньому залишається тільки гадати, в чому ж проблема.

Портал Банкі.ру спробував з'ясувати, з яких неформальним причин фінансові інститути можуть відмовити своєму потенційному клієнтові. Перш за все зазначимо, що у багатьох кредитних організацій є так звані чорні списки, куди потрапляють люди, що мали безсторонні факти у своїй біографії. «У списку можуть бути громадяни, раніше притягалися до кримінальної відповідальності, або, наприклад, визнані банком негідними для подальшої роботи з ними за попередніми фактами співпраці», - розповідає директор департаменту роздрібних продажів Промсвязьбанка Єгор Шкерін.

Наприклад, відомий випадок, коли директор туристичної компанії намагався взяти кредит в банку з топ-10, в якому він обслуговувався. Однак, незважаючи значний дохід, до того ж ще й офіційно підтверджений, банк йому відмовив. З'ясувати причину відмови клієнтові вдалося через особистий контакт в банку. Виявилося, що кредитна організація занесла клієнта в чорний список, тому що зафіксувала випадок, коли той запросив в банкоматі 600 євро, однак через збій у всій системі банк видав йому помилково 6000 євро. Громадянин забрав гроші і не став заявляти про видачу йому зайвої суми, в результаті чого кредитна організація порахувала його несумлінним і відмовилася надалі видати позику.

Великий кредит або маленький?

Сума кредиту, що запитується також важлива. Банк дивиться на рівень боргового навантаження, яка виникне у клієнта після отримання кредиту, вивчає доцільність надання кредиту, враховуючи свої плани по отриманню прибутку. Примітно, що банк може відмовити у видачі не тільки великої позики, але і невеликої суми. «Наприклад, для банку підозріло, коли позичальник з зарплатою 50 тис. Рублів просить кредит у 5 тис.», - говорить віце-президент Пробизнесбанка Ярослав Алексєєв.

«Крім того, банку вигідніше, щоб ви довше по ньому розплачувалися. Якщо із зарплати видно, що кредит погашається за два місяці, я думаю, банку це нецікаво. Що стосується відмови в наданні великого кредиту, то тут відіграє роль співвідношення щомісячного платежу до зарплати клієнта. «Банк може відмовити, якщо бачить, що майбутній платіж по кредиту буде становити більше 40-60% від його щомісячного доходу», - пояснює Єгор Шкерін.

Не на користь клієнта може зіграти наявність у нього позик в інших банках, навіть якщо він справно по ним платить. «Гарна кредитна історія - це дійсно вагомий аргумент для видачі кредиту, однак рівень закредитованості в порівнянні з поточним рівнем доходу може стати причиною відмови. Зазвичай це основна проблема », - розповідає заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют Банку Наталія Хахалина.

Крім того, якщо банк дізнається, що клієнт звертався до нього в інші банки за кредитом, то також може відмовити, адже це свідчить про наявність матеріальних проблем у громадянина.

Під час кризи банки також з обережністю видають кредити позичальникам, які працюють в проблемних галузях економіки - в будівництві, фінансовому секторі, торгівлі. «Можна відзначити, що, за статистикою, відразу після кризи найбільша кількість звернень позичальників було саме з проблемних галузей», - говорить заступник начальника департаменту перевірки і роботи з проблемною заборгованістю банку «Відкриття» Сергій Савотін.
Скажи мені, як ти виглядаєш, і я скажу, хто ти

Для банку велике значення має зовнішній вигляд позичальника і його поведінка під час співбесіди. Наприклад, у банку «Відкриття» розповідають, що якщо у потенційного позичальника все в порядку з документами, то основні причини відмов - це непрезентабельний зовнішній вигляд.

«Стан алкогольного або наркотичного сп'яніння, наявність кримінальних татуювань, які говорять про те, що потенційний позичальник довгий час перебував в місцях позбавлення волі», - перераховує можливі причини відмови в кредитуванні Сергій Савотін. За його словами, особлива увага приділяється бігає погляду, відсутності відповідей на всім зрозумілі питання. «Наприклад, якщо відомо, що людина працює водієм, а він каже, що торгує в магазині», - додає Савотін.

Також за зовнішніми ознаками банки намагаються обчислити шахраїв, які найчастіше зустрічаються у віддалених точках продажів, наприклад при експрес-кредитуванні. Уважно дивляться на тих потенційних позичальників, які прийшли не поодинці, а в супроводі іншої особи - високий ризик того, що шахрай привів із собою людину (часто бомжа), на якого хоче оформити кредит. Саме на сегмент експрес-кредитування, як зізнаються банкіри, доводиться найбільша частка відмов у кредитах: для отримання таких позик надається найменше документів, а розгляд заявки проводиться в дуже короткі терміни.

Занадто хороший для кредиту

Відмовити в кредиті можуть і занадто гарному позичальникові. Найчастіше саме висока зарплата викликає підозри у банку. «Якщо банк вирішить, що потенційний позичальник не відповідає тій посаді, яку він займає, то може відмовити в кредиті», - пояснює керівник дирекції методології оцінки ризиків ОТП Банку Сергій Капустін.

Наприклад, підозра у банку викличе той факт, що звернувся за кредитом клієнт займає посаду фінансового директора, але при цьому йому тільки 20 років і не має вищої освіти. Це може говорити про сумнівний характер діяльності самої компанії, в якій він працює.

За словами Ярослава Алексєєва, розмір зарплати громадянина повинен відповідати середньоринкового рівня в тому сегменті, в якому він працює.

«Якщо потенційний позичальник, який працює продавцем, заявляє, що отримує 80 тис. Рублів на місяць, а при цьому середня зарплата у фахівця його рівня становить 40 тис. Рублів, то у банку виникнуть підозри», - говорить банкір. Причому основні побоювання будуть пов'язані не з тим, що клієнт надав неправдиві відомості про рівень доходу, а з тим, що високу зарплату йому призначили незаслужено, і, цілком ймовірно, вона не буде постійною.

Банку буває цікаво, чому потенційний позичальник вибрав саме його, особливо якщо у громадянина гарна кредитна історія. Банк не відмовить через цей факт в кредиті, але задати зайві питання може. «Якщо звичайний клієнт, який мав хорошу кредитну історію в одному банку, а звернувся за новим кредитом в інший банк, навряд чи це викличе підозру, але питання можуть виникнути, якщо клієнт запитує дуже велику суму», - говорить Сергій Капустін.

За словами Сергія Савотіна, питання можуть виникнути, якщо, наприклад, клієнт йде в «чужий» банк, де процентна ставка по кредиту становить 75% річних, хоча в "своєму" банку ставка всього 50%. Серед інших причин відмови банкіри називають бажання позичальника-фізособи, який є власником компанії, отримати кредит на розвиток бізнесу.

несправедливі відмови

Відомо, що в процесі прийняття рішення задіяні не тільки кредитні фахівці, але і співробітники служби безпеки банку. Їхня думка часто стає визначальним, хоча і не завжди обґрунтованим. При цьому «безпечники» не несуть відповідальності за неправомірну відмову. «Великий вплив на прийняття рішення надає служба безпеки банку, яка, дізнавшись, що клієнт надав недостовірну інформацію про себе, буде рекомендувати відмову у видачі кредиту», - говорить Сергій Капустін.

Причому недостовірною інформацією може бути помилка в якихось особистих даних потенційного позичальника або неправильно вказаний робочий телефон. «Банку дуже важко перевірити неправомірну відмову у видачі кредиту, так як співробітникам складно дізнатися, чи видав інший банк кредит на таку ж суму після відмови. Необхідно також внутрішнє розслідування на предмет того, чи був суб'єктивний фактор при прийнятті рішення про відмову », - говорить Сергій Капустін.

Приблизно про те ж пише відвідувач форуму під ніком DFT, якому відмовили в кредиті. «Розбираючись, з'ясував наступні подробиці. У багатьох банків в систему узгодження видачі кредиту входять люди, які не несуть ніякої відповідальності за неправильний відмову. Нормально мотивовані люди в низах знаходять нормальних клієнтів. Але система узгодження занадто довга. Тому через перестраховок багатьом нормальним позичальникам відмовляють, причепивши до коми », - пише він.

Тетяна Альошкіна, Banki.ru