У всіх в пам'яті ще свіжі спогади про літній час повені в західних регіонах і про збитки, які він завдав. До сьогоднішнього дня держава ніяк не може відшкодувати шкоду, заподіяну природною стихією. Цікавить одне питання - в разі якщо стихія повториться, і масштаби її знову будуть дуже значні, хто ж покриє всі збитки. Держава ?! Воно і за часів стабільної економіки ледь зібрало одну шосту потрібних грошей. Що ж тоді говорити про його діях, коли на вулиці криза і грошей не вистачає навіть на самі елементарні потреби. Ясно одне - населення залишиться один на один зі

Чим же хороша ідея?

Ліга страхових організацій України (ЛСОУ) пропонує введення обов'язкового страхування майна громадян від ризиків природних катастроф. На яких же умовах буде відбуватися настільки привабливу страхування?

Всі страхові компанії, які будуть займатися такого роду страхуванням, будуть об'єднані в один страховий пул. Пулінгова система вже проявила себе з хорошого боку - ядерне страхування працює саме за таким принципом. По-перше, така система гарантує солідарну відповідальність компаній-членів пулу. Якщо одна з СК збанкрутує, тоді інші страховики перекриють всі заборгованості компанії-банкрута.

Також пулінгова система забезпечує свого роду економію для страховиків. Наприклад, якщо потрібна довідка з метеослужби, кожної компанії не доведеться платити за такі послуги, запит буде відбуватися від імені всього пулу. Ну і, звичайно ж, це прозора система щодо цінової політики, стандартних умов оцінки збитків, врегулювання конфліктів.

Тепер розберемося з вартістю поліса обов'язкового страхування майна громадян від ризиків природних катастроф та виплатами в разі настання страхової події. Беручи приклад з європейських страхових компаній, ЛСОУ пропонує відшкодовувати не повну вартість майна, а лише її більшу частину. «По-перше, при такому виді страхування збитки СК можуть бути просто колосальними, і, по-друге, це відіб'є бажання клієнтів« допомагати »стихії повністю зруйнувати житло, - каже Олександр Залєтов, заступник генерального директора ЛСОУ . - Якщо страховики будуть гарантувати виплати в розмірі, наприклад, 60-80% від вартості майна, то це позбавить від спокуси руйнувати конструкції. Тобто, це вбереже СК від розорення і зменшить ймовірність шахрайства з боку клієнтів ».

Також буде бокові сума страхового відшкодування. Приблизно вона складе 1-2 млн. Грн. Тобто страховики гарантують виплатити 60-80% від вартості будинку, тільки за умови, що ця сума не перевищує вище зазначених 2-3 мільйони. Звичайно, для тих, чия дача коштує 10 млн. Грн., Ця сума нічого не означає, але для таких якраз і розроблена добровільне страхування майна. А ось для інших вельми непоганий стимулятор, щоб задуматися про страхування свого житла.

Існує невелика проблема з визначенням вартості застрахованого житла. Адже можна розрахунки вести по відновної вартості, а можна і за ринковою. «Все залежить від району, в якому знаходиться застрахованого майна. Припустимо, що в якомусь регіоні будинок стоїть, наприклад, 1 000 доларів. За ринковій вартості СК повинна відшкодувати збиток в розмірі 1 000 $, а ось по відновлювальної - інший розговор. Побудувати новий будинок - задоволення не з дешевих », - каже Олександр Залєтов. Тобто на порядку залишається проблема розробки територіальних зон.

Що ж стосується страхового тарифу, то за попередніми підрахунками він складе 0,03% від вартості застрахованого майна. Тариф, який може потягнути практично кожен. А вже за малозабезпечені сім'ї внески має робитиме сама держава. І, взагалі, не варто забувати про роль держави в системі страхування такого роду. Саме йому відводиться роль як і регулятора, так і безпосередньо учасники процесу страхування. Від держави потрібна підтримка. Передбачається, що частина відповідальності буде нести СК, частина держава і частина сам потерпілий. Наприклад, в такому співвідношенні 60% - СК, 20% - держава, 20% - клієнт.

Якщо говорити про терміни впровадження системи обов'язкового страхування майна громадян від ризиків природних катастроф, то його початок заплановано на 2010 рік. І можливо це початок тільки за підтримки все того ж держави. «Якщо представники влади скажуть, що держава не буде більше підтримувати тих постраждалих, хто не придбав поліс страхування, не буде покривати їх збитки, то найімовірніше, що люди задумаються над тим, чи потрібен їм такий поліс і що він насправді їм дає », - стверджує пан Залєтов.

А дає він їм впевненість, що в разі стихії, всі збитки будуть повністю відшкодовані. Не потрібно буде чекати милості від влади, коли ті нарешті виділять з бюджету хоч якісь кошти. Це буде законне право отримати своє відшкодування, а права свої кожен зможе захистити в судовому порядку, чого явно не зробиш, коли сподіваєшся на прихильність «стоять вище».

«Держава сама повинна ініціювати такого роду проект, адже зрозуміло - якби сьогодні повінь, в казні навіть і близько немає грошей, щоб покривати хоч якісь збитки. Це повинно лягти на плечі складеної фінансової системи, якою якраз і є страховий ринок України », - ділиться з Трістар Олександр Залєтов.

думка
Ольга Максимчук, Директор департаменту андеррайтингу і методології СК «Українська страхова група»

Я позитивно оцінюю таку ініціативу. В Україні така практика теж може бути дуже корисною для власників майна, особливо в регіонах, схильних до дії стихії. Однак для успіху обов'язкового страхування в Україні поліси повинні купуватися жителями всіх регіонів - це забезпечить рівномірність страхування і дозволить сформувати адекватні тарифи. Крім того, такого проекту має бути забезпечено врегулювання на державному рівні. Також необхідно виробити жорсткі критерії щодо вибору страхових компаній, які будуть допущені до такого виду страхування і механізми забезпечення обов'язковості такого виду страхування.

Обов'язкове страхування нерухомості від стихійних лих - це нормальна практика для західних держав. Такий вид страхування набув значного поширення, наприклад, в Чехії. Обов'язкове страхування від стихійних лих є в Білорусії. Правда, там страхуються тільки приватні будинки, і до цього виду послуг допускаються тільки державні страхові компанії.

Світлана Безлобова, Начальник управління андеррайтингу майнових ризиків АСК «ОМЕГА»

Введення обов'язкового страхування майна від стихійних явищ актуально для України, враховуючи індивідуальну специфіку природних, кліматичних і ландшафтних особливостей кожного з регіонів, і чим швидше цей вид страхування зроблять обов'язковим в Україні, тим цивілізованішим буде наша країна.

Інше питання - чи буде доступна покупка такого страхового поліса всім верствам населення?

Для малозабезпечених верств населення та пенсіонерів повинна бути розроблена соціальна програма по страхуванню житлового фонду від ризиків стихійних явищ.

У страхові компанії за страховими полісами прийде середній клас і багатша прошарок населення. Так що в цьому випадку нашій державі буде вигідно, якщо зобов'язання по виплатах страхових відшкодувань при страхуванні майна середнього класу і більш багатого прошарку в повному обсязі візьмуть на себе страхові компанії.

Зрозуміло, що страхові компанії не відмовилися б, щоб наша держава за договорами страхування майна громадян від стихійних лих виступало співстраховику і частка його страхової відповідальності була б не менше якогось відсотка від страхової суми по кожному застрахованому об'єкту. Але, з огляду на обмежені фінансові можливості нашої держави, по-моєму, це неможливо.

Тому нехай держава подбає про малозабезпечених і про пенсіонерів, а середній клас і ті, хто по-багатшими, самостійно подбають про свою нерухомість і куплять страхові поліси в страхових компаніях з повним покриттям страхової суми.

Для інформованості населення про обов'язковість і необхідність такого страхування необхідні роз'яснюють програми по радіо і телебаченню.

Введення обов'язкового страхування майна громадян від стихійних лих потрібно починати з регіонів з підвищеним ступенем ризику, до таких в нашій країні тепер завжди будуть ставитися постраждалі в 2008 році шість областей Західної України.

Вартість страхування повинна формуватися з урахуванням зони страхового покриття, вартості і виду об'єкта нерухомості (наприклад: Західна Україна, Східна Україна, приватний будинок, квартира).