> > > >

Жилкіна М.С., "Страхове ревю", № 3, 2000, с. 35-36.

Як зазначалося багатьма фахівцями, в Росії протягом останніх років зростання сукупної страхової премії багато в чому залежав від надходжень за обов'язковими видами страхування. Це явище оцінювали, як правило, негативно: ринок повинен розвиватися в першу чергу за рахунок добровільного страхування, шляхом розширення страховиками власних можливостей залучення клієнтів, а не внаслідок державного примусу.

Однак, в тому чи іншому вигляді обов'язкове страхування присутній абсолютно на всіх страхових ринках. У розвинених країнах воно не тільки не гальмує розвиток страхування, а й, навпаки, сприяє становленню страхових компаній, що пропонують послуги і по добровільному страхуванню. Так, наприклад, в Італії страховий ринок в його сучасному вигляді почав формуватися саме після введення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспорту, який спровокував бурхливий ріст галузі. Компанії, які набрали досвід і фінансову міць проводячи обов'язкове страхування, стали активно розширювати перелік пропонованих послуг з добровільних видів, і багато хто з них до цих пір є лідерами італійського ринку.

Світовою практикою вироблені цілком чіткі критерії введення обов'язкового страхування. Якщо певна група ризиків не приймається страховиками на страхування на комерційній основі в силу нерентабельності, або вартість комерційного страхування занадто висока для страхувальника, або страхувальник недооцінює ступінь небезпеки і можливі наслідки настання страхового випадку, а суспільна потреба в страховому захисті таких ризиків є, тоді держава вводить обов'язкове страхування.

Практично у всіх західних країнах діють наступні види обов'язкового страхування:

• страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (перше місце за обсягом надходжень)
• страхування цивільної відповідальності власників авіаційного транспорту (друге місце за обсягом надходжень)
• страхування відповідальності роботодавців на випадок смерті або каліцтва працівника
• страхування відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки

Особливо слід відзначити обов'язкове медичне страхування, яке в західній практиці займає проміжне місце між системою обов'язкового і державного соціального страхування.

В цілому, обов'язкове страхування ділиться на державне (фінансується за рахунок бюджетних коштів) та недержавне (оплачується страхувальниками). Останнє в свою чергу проводиться як власне обов'язкове (на підставі закону про обов'язкове страхування по ліцензії на відповідний вид обов'язкового страхування) і обов'язково-договірне (є обов'язковим згідно із законом, але умови його визначені в договорі між страховиком і страхувальником; воно проводиться за звичайною ліцензії на добровільне страхування і є обов'язковим тільки для страхувальника, а не для страховика). Для всіх розвинених країн характерна тенденція відмови від обов'язкового державного страхування і зростання обов'язково-договірного страхування.

Світова практика знає приклади досить екзотичних для російського ринку видів страхування, що проводиться в обов'язковій формі. Наприклад, в такій авторитетній на світовому страховому ринку країні, як Німеччина, до сих пір діє обов'язкове страхування відповідальності мисливців перед третіми особами, введене на федеральному рівні ще в 1934 році. Крім того, в Німеччині діють обов'язкове страхування професійної відповідальності (нотаріусів, аудиторів, податкових консультантів, експертів по автомашинах, будівельників, архітекторів і проектувальників), власників водного транспорту, приватних залізниць і деяких інших об'єктів транспортної системи, організаторів видовищних заходів, атомних станцій і ін., а також окремі види страхування майна від вогню, страхування застави та ін. За деякими з видів страховик зобов'язаний регулярно інформувати відповідні дер дарчі органи, які контролюють діяльність страхувальника, про стан договору страхування: своєчасності оплати, про внесення змін і т.п., що виключає "формальний" підхід до страхування. Якщо "обов'язковий" ризик не застрахований, або застрахований на інших умовах, наприклад, на меншу суму або не від усіх необхідних небезпек, покараний буде не страховик, а страхувальник.

У Великобританії в переліку обов'язкових видів страхування переважає страхування відповідальності, в тому числі при експлуатації атомних енергетичних установок, професійної (юристів, дипломованих бухгалтерів та ін.). З незвичайних для нас видів відзначимо обов'язкове страхування цивільної відповідальності осіб, які займаються верховою їздою, і власників небезпечних тварин.

Крім того, у Великобританії обов'язковим є страхування відповідальності страхових брокерів. При подачі заяви на реєстрацію в якості брокера, до складу обов'язкових документів входить страховий поліс. Брокер повинен мати фінансові гарантії відшкодування збитків, завданих їм під час здійснення професійної діяльності.

У країнах з федеративним державним устроєм (США, Німеччина) умови обов'язкового страхування можуть або встановлюватися на федеральному рівні, єдині для всієї території, або відрізнятися в різних штатах або федеральних землях. Як правило, по обов'язковому страхуванню, що вводиться спеціальним федеральним законом (наприклад, медичного), умови єдині. Регіональні відмінності в умовах більш властиві обов'язково-договірного страхування.

Для розвинених країн характерне доручення обов'язкового страхування спеціально створюваним страховим пулів. Зокрема, в Німеччині діють федеральні пули з обов'язкового страхування відповідальності авіаперевізників, атомному страхування і фармакологічній страхування.

Цікаво розвиток обов'язкового страхування в колишніх соціалістичних країнах. Наприклад, у Словаччині усіма видами обов'язкового страхування має право займатися тільки страхове товариство, акціонером якого є держава (тобто словацький аналог Держстраху). Аналогічну норму неодноразово пропонувалося ввести і у нас, правда, поширивши її більш вузько - тільки на ті види, які здійснюються за рахунок коштів Державного бюджету. Більшості країн з давніми ринковими традиціями такі пережитки державного монополізму не властиві.

Узагальнюючи міжнародну практику обов'язкового страхування, виділимо наступні тенденції:

• Чим старше і багатше традиціями страхова система країни, тим більше в ній кількість видів обов'язкового страхування і тим вище за ним рівень виплат. Тому найменше видів обов'язкового страхування інаіменьшіе рівні виплат по ним в колишніх соціалістичних країнах, хоча в міру формування ринку їх число неухильно збільшується, а вигідність "для страховика зменшується
• Чим "жорсткіше" система державного регулювання страхового ринку, тим більше частка обов'язкових видів в загальному обсязі надходжень страхових внесків. У Великобританії, яка практикує ліберальні підходи до регулювання, також як і в Німеччині, яка застосовує жорстке регулювання, діє досить велика кількість видів обов'язкового страхування, однак частка надходжень по ним в Німеччині значно вище
• Чим більше розвинене в країні взаємне страхування, тим менше сфера застосування обов'язкового страхування (так як взаємне страхування забезпечує страховим захистом частина об'єктів, страхування яких комерційно невигідно, але суспільно необхідно, по тим з них, які не страхуються і на взаємній основі, держава вводить обов'язкове страхування).

Що стосується Росії, то, на жаль, досвід розвинених країн застосовується у нас в основному в сфері комерційного страхування, а обов'язкове страхування слабо використовує західні зразки. Більш того, незважаючи на те, що показник частки обов'язкового страхування в загальному обсязі надходжень досить високий, за видовим складом і якістю страхового захисту ми серйозно відстаємо від міжнародного рівня. Будемо сподіватися, що після того, як все-таки буде прийнятий закон про обов'язкове страхування власників автотранспорту, ситуація принципово зміниться на краще.

Всі матеріали, представлені на сайті, є власною розробкою автора і захищаються авторським правом. Відтворення будь-яким способом без посилання на джерело - забороняється