У минулому фінансовому році на банкрутство подали 963.739 американців. Загальна сума прощених судами боргів склала майже $ 29 мільярдів (приблизно $ 30 тисяч на людину).
На думку незалежних фінансових експертів , Збитки від банкрутств фізичних осіб і малих бізнесів можуть збільшитися в найближче десятиліття в 8- 9 разів і досягти чверті трильйона доларів в рік. Для порівняння, в даний час адміністрація Обами витрачає трильйон доларів на всі види соціальних допомог.
Сьогодні багато фінансових інститутів ратують за посилення правил банкрутства. Після економічної кризи 2007 - 2008 років цей спосіб позбавлення від боргів остаточно перетворився в одну з неофіційних різновидів велферу для середнього класу.
Три причини банкрутства
По-перше, майже 70% нинішніх банкрутів вибирають сьому главу (Chapter 7) Податкового кодексу. Вона має на увазі повну ліквідацію заборгованості. Тобто навіть працюють люди навмисне відмовляються від судових пропозицій про розстрочення та зниження заборгованості. Вони прагнуть обнулити 100% боргу, хоча частина його можуть виплатити без проблем.
По-друге, більше 300 тисяч банкрутів зізналися в анонімних інтернет-опитуваннях, що знали про прийдешнє фінансовому краху, але не робили рішучих кроків. Іншими словами, люди навмисно збільшували суму боргу, щоб отримати від банкрутства максимальну матеріальну вигоду. З одного боку, вони вступили в злочинну змову з самими собою. З іншого боку, жоден суддя не в силах прочитати думки людини, бездумно розплачується кредитними картами.
По-третє, американці, що працюють на форму 1099, стали все частіше банкрутувати борги по податках. В кінці кожного року вони справно відправляють декларацію про доходи в IRS, але не прикладають до неї чека з сумою боргу (мовляв, готівки попросту немає). Через 3 - 4 роки заборгованість перевищує вже кілька десятків або сотень тисяч доларів (штрафи, інтерес, мита і т. П.), Проте IRS не поспішає викликати людини в суд, оскільки він не ухиляється від сплати податків (tax evasion - серйозне кримінальний злочин ), а просто їх не платить, скаржачись на брак грошей. Ще через пару років борг можна довести до банкрутства.
Історії одного банкрутства
Тонкощі законів про банкрутство, варто відзначити, в усі часи трималися в таємниці. Держава зацікавлена в тому, щоб у простих смертних ніколи не виникало думок про повне обнулення боргів.
Так чи інакше, в пресу все одно проникають історії про банкрутства, які виглядають узаконеними шахрайствами.
Так, 41-річний житель Мічигану Спенсер Н. втратив в 2009 році роботу з щорічною зарплатою в $ 200 тисяч. Він відразу ж перестав платити за оренду розкішного особняка, лізованних автомобіль і десятки інших послуг. Спенсер почав розплачуватися кредитними картами в ресторанах, нічних клубах і дорогих готелях.
За шість місяців без роботи він спустив майже $ 90 тисяч за кредитними картками. Однак і цього Спенсеру було мало. На великому туристичному інтернет-сайті він купив 26 туристичних поїздок до різних країн світу протяжністю від 3 до 14 днів на період до 2013 року.
В середині 2010-го банки почали бомбардувати Спенсера листами про заборгованість, його кредитна історія звалилася з 850 (ідеальна) до 390 (дуже погана), до вибивання боргів підключилися колектори. Боржник отримував по 30 листів в день від компаній, що бажають отримати з нього хоча б кілька сотень доларів. Дилершипа за допомогою поліції вдалося відібрати його автомобіль.
В остаточному підсумку Спенсер подав документи на банкрутство і продемонстрував судді, що все його дебетові та кредитні рахунки мають значний мінусовій баланс. За допомогою хорошого адвоката йому вдалося списати майже $ 400 тисяч. Втім, навіть після банкрутства чоловік продовжував активно використовувати сервіси, куплені наперед. Зокрема, безтурботно подорожувати по всьому світу.
Історія Спенсера аж ніяк не унікальна. Вона, швидше за все, є типовою для посткризового часу. Тисячі американців кидають працювати і перестають підраховувати кожен цент, щоб пожити кілька місяців або років в своє задоволення, а потім «вийти на нуль» і почати нове життя.
Банкрутство середнього класу
Я не дарма назвав банкрутство «велфером для середнього класу». Сьогодні від боргів позбавляються, як правило, працюють або працювали люди з гарною кредитною історією, яким банки довіряли протягом довгих років. Для порівняння, «хронічно безробітним» одержувачам талонів на харчування та інших державних бенефитов банки дають кредити неохоче.
Що ж стосується багатіїв, то вони рідко вибирають сьому главу Податкового кодексу, оскільки володіють дорогим майном (нерухомість, автомобілі, яхти і т. П.), Яке теоретично може бути відібрано в рахунок погашення боргу.
Окремо варто зупинитися на такій тенденції, як продаж товарів без перевірки кредитної історії (No Credit Check Required). Цей стрімко набирає популярність вид торгівлі може призвести до різкого збільшення банкрутств.
Працює він у такий спосіб: магазин укладає договір зі страховою компанією про продаж товару в розстрочку і без перевірки кредитної історії. Якщо покупець відмовляється платити, то страховка компенсує втрати.
Всі товари (електроніка, меблі, одяг) продаються за високими цінами і з великим кредитним відсотком. Споживачі, однак, цього не помічають, оскільки магазин пропонує «забрати товар зараз, а перший платіж зробити через рік». В кінцевому рахунку, покупець опиняється на межі банкрутства, а продавець все одно отримує належні йому гроші.
Саме так сталося в Каліфорнії, де сім'я іммігрантів з чотирьох чоловік взяла в кредит електроніки на $ 18 тисяч. Перший білл ($ 900 в місяць) прийшов покупцям тільки через 24 місяці, і вони відразу ж відмовилися його платити. Ще через шість місяців вони подали на банкрутство, списавши в цілому товарів майже на $ 100 тисяч.
Найдивовижніше полягає в тому, що більшість учасників процесу банкрутства виграють, а не програють. Позивач списує борги, адвокат заробляє на оформленні документів, банки і магазини отримують значну страховку, а самі страхові компанії при будь-якому розкладі заробляють гроші (фактично, найбагатші комерційні структури країни).
Ніхто не думає про те, що, в кінцевому рахунку, за банкрутство платить федеральний уряд, а саме - рядові законослухняні платники податків. У реальності, збільшується тяга американців до банкрутств обернеться в найближчим майбутньому «ефектом метелика». Людина, що купався в розкоші в Каліфорнії, а потім обнулити свій борг, може сам того не усвідомлюючи спровокувати зростання продуктів або орендної плати в Нью-Йорку.
Тому, дорогі читачі, замислюючись про тотальне банкрутство, завжди пам'ятайте, що ваша фінансова недалекоглядність обов'язково ускладнить кому-небудь життя.
