Фінансова криза може серйозно вдарити по страховикам життя. Адже більшу частину резервів (до 50%) вони розміщують на депозитах в банках, які зараз відчувають проблеми. Як розібратися, "впаде" страхова компанія чи ні, з'ясовували наші кореспонденти.

"Лайфова" страхова компанія - не банк, витягнути з неї внесені гроші достроково не вдасться навіть через суд. Звичайно, про те, що в страховій компанії серйозні проблеми, ніхто ні клієнтам, ні журналістам не скаже. Як показує практика, найчастіше інвестори про все дізнаються останніми.

Хто, наприклад,

Як бачимо, вивчення фінансової звітності компаній - річ дуже важлива. Особливо в умовах світової економічної кризи. До речі, для того, щоб розібратися, на якому світі страхова компанія, зовсім не обов'язково бути фінансовим аналітиком.

читаємо цифри

Найпростіше і найважливіше - треба вивчити баланс страхової компанії, а також звіт про прибутки і збитки. Отримати все це можна в самій компанії. Також можна частково ознайомитися з фінансовими показниками на сайті Ліги страхових організацій.

Але! Страховий ринок в Україні ще дуже молодий, а всім відомо, що в перші роки діяльності страховики життя завжди збиткові. Тому, якщо компанія працює на ринку рік або два, вкладати в неї гроші просто ризиковано. Якщо ж компанія зареєстрована давно і при цьому зазнає збитків, то це явно тривожний знак.

Важливий показник надійності компанії - розмір страхових резервів, так як саме з цих коштів буде виплачена страхова компенсація. Чим більше резерви, тим краще - вони повинні бути не менше € 0,5-1 млн. (Як для України). "Є сенс порівнювати фінансові показники в динаміці - порівнювати співвідношення зростання премій і страхових резервів. Чим вище відсоток відрахувань в страхові резерви, тим краще для клієнта", - каже заступник голови правління з фінансових питань СК "Дженералі Гарант Страхування життя" Ніна Гузей.

А от зниження обсягу страхових резервів говорить про те, що у компанії вже почалися проблеми. Небезпечно також різке збільшення обсягу викупних сум в зв'язку з достроковим розірванням договорів страхування.

Не менш важливо і те, наскільки вдало йде інвестиційна діяльність страховика і з ким із перестраховиків він співпрацює. Інвестиційна політика повинна бути диверсифікована, наприклад, не можна тримати більшу частину резервів в установах однієї фінансової групи.

"Поцікавтеся, як компанія управляє активами, яким чином розміщує гроші. Обов'язково зверніть увагу на те, який річний інвестиційний дохід компанії і яка його частина розподіляється на бонуси, які в підсумку ви ж і отримаєте. Дуже важлива також інформація про наявність у компанії перестрахувальника. І краще, якщо він страхує тільки ризикову частину, тому як активами краще управляти на території України ", - рекомендує глава правління страхової компанії "Українська страхова група" Оксана Голеншина.

ризики життя

Як кажуть самі страховики, рівень перестрахувального захисту особливо важливий при страхування життя на великі суми. Найкраще, якщо страховик передає ризики великої західної перестрахувальної компанії, яка не відчуває таких проблем, як американська AIG. Оптимально, щоб перестраховуються від 5% до 50% валового обсягу страхових платежів. Той факт, що компанія передає в перестрахування менше, свідчить про те, що вона практично не використовує такий інструмент, як перестрахувальний захист.

Якщо ж страховик перестраховує більше половини свого портфеля, однозначних висновків робити не можна, але потрібно поцікавитися, хто саме є перестрахувальними компаніями. Справедливості заради відзначимо, що ніхто з великих західних перестрахувальників, з якими зазвичай працюють українські компанії (Swiss Re, Munich Re, SCOR, Hannover Re, Polish Re, Russian Re, "Ингосстрах"), поки не оголосив про свою фінансову неплатоспроможність.

До речі, банкрутство іноземних акціонерів (а більшість лідерів ринку вже куплені нерезидентами) - річ дуже неприємна. Звичайно, формально їх "дочки" в Україні не несуть відповідальності за зобов'язаннями материнських структур. Але український страховик може залишитися без звичних фінансових вливань з-за проблем акціонерів. До речі, з тих іноземців, які купили українські компанії, проблеми зараз відчувають AIG (українська "дочка" - "Аліко АІГ Лайф" ) І група Fortis (в Україні представлена ​​компанією "Фортіс страхування" ).

Ризикованою для компанії може стати і технологія продажів полісів по МЛМ-схемою (багаторівневий маркетинг) або переважно через банки (при видачі кредитів). МЛМ за рахунок високих комісійних агентам може обходитися досить дорого (і на формування резервів залишається обмаль грошей), а банкам зараз не до продажів, тому не виключено, що приплив грошей клієнтів може різко скоротитися.

Звичайно, кожна компанія сама для себе вибирає канали продажів, але більш стійким можна вважати страховика, який розвиває свою регіональну мережу і продажу страховок власними агентами.

Рейтинг? А що це?

Звичайно, споживачам було б легше розібратися з вибором компанії, якби у страховиків були міжнародні рейтинги надійності. Але страховий ринок у нас вкрай непрозорий, і поки лише три українських страховика (з понад 400) занепокоїлися отриманням цих самих рейтингів. Це страхові компанії "Лемма" , " Дженералі Гарант "І" Універсальна ". Страховиків життя серед них, як бачимо, немає, хоча деякі з них мають" дочок ", які спеціалізуються на страхуванні життя. Ніяких хитрощів в цьому поділі праці шукати не слід - просто українське страхове законодавство (як і законодавство розвинених країн) забороняє суміщати ризикове і "лайфовоє" страхування в одній юридичній особі.

Так що приміряти на себе роль фінансового експерта доведеться самим. Головне, щоб було на базі чого робити висновки, тобто головне - дістати цю саму фінансову інформацію.

Компанії, у яких все чисто і прозоро, як правило, беззастережно надають клієнтам інформацію про себе (на власному сайті, наприклад). Ну а якщо з якихось причин страховик відмовляється це робити, тоді варто задуматися, чи варто з ним взагалі співпрацювати? Також клієнтів може насторожити підозріло дешевий поліс страхування і некомпетентність фахівця при поясненні умов контракту.

Загалом, краще витратити час, поламати голову, але з'ясувати фінансовий стан тієї чи іншої компанії, щоб потім не плакати через втрату грошей.

Якщо "життя" не вдалася

Випадків банкрутства українських страховиків життя поки ще не було. Але інформація про те, що відбувається з грошима клієнтів після оголошення компанії банкрутом, думаємо, зайвою не буде.

"Коли страхова компанія стає банкрутом, то її страховий портфель, якщо він, звичайно, збалансований, просто викуповується іншою компанією, яка таким чином бере все обов'язки по виплатах на себе", - пояснює акціонер ВАТ "Перша Українська страхова" Грінберг Юджин.

Якщо ж страховий портфель не буде викуплене, то компанія-банкрут покриває частину своїх зобов'язань перед страхувальниками за допомогою перестраховиків, а решта - використовуючи власний капітал і резерви. Тому величина цих фінансових показників (капіталу і резервів), а головне, їх реальність (а не фіктивна "роздутість") дуже важливі.

Ви чиїх будете?
Кому належать найбільші компанії зі страхування життя в Україні

компанія

Обсяг зібраних премій, тис. Грн.

Обсяг резевров, тис. Грн.

Інвестиційний дохід, тис. Грн.

акціонери

"АЛІКО АІГ Життя"

65 397

237143,5

16935,0

American Life Insurance Company (ALICO) з часткою 99,99%

"Граве Україна"

33 093,20

203711,4

2096,3

Австрійський концерн GRAWE - 100%

"ТАС"

21 405,90

113913,1

2729,0

"ТАС-Капітал" - 65,44%, дві фізособи володіють по 17,3%

" ренесанс Життя "

21 006

10388,9

286,1

Російська група "Супутник" і Європейський банк реконструкції та розвитку

"Брама Життя"

18 197,50

14045,5

139,4

Watkino Investments - 91%

"Фортіс Страхування життя"

8401,2

20 122,50

309,6

Фінансова група Fortis (Нідерланди) -99%

"Блакитний поліс"

7743,5

100231,9

3099,4

СК "Аско-Медсервіс" - 72%

" АСКА-Життя "

6828,6

110 632,4

2 318,1

СКМ "Фінанс" - 55,67%

"ПЗУ страхування життя"

3983,3

22902,2

471,5

Польська група PZU - 100%

Українська страхова група "Життя"

3527,3

11859,4

399,0

Інвестфонд "Капітал-фонд" - 91,01%

Разом

При виборі страховика життя важливо орієнтуватися не на вартість поліса і рекламу компанії, а на її фінансові показники.