У поштовій скриньці виявила «новорічна пропозиція» від колекторів: замість 214 тис. Рублів боргу пропонують сплатити всього 32 тисячі. Вигідна пропозиція, подумає хтось і буде неправий. «Наша Версія» спробувала розібратися в тому, чи можна серйозно ставитися до пропозицій колекторських агентств і чи варто взагалі вступати в переговори з викидайлами боргів.
Свіже роз'яснення на офіційному сайті Роскомнадзора нагадує громадянам про те, що телефонне спілкування з колекторами - справа суто добровільна. Більш того, «відсутність волевиявлення боржника або осіб, що діють в його інтересах, робить здійснення таких телефонних дзвінків незаконними». Як зазначають у відомстві, закон про стягнення боргів з фізосіб (230-ФЗ) вельми недвозначно визначає, що боржник - це особа «має прострочене грошове зобов'язання». А значить, що підписана на етапі укладення з банком кредитного договору згоду на можливу взаємодію з колекторами, по суті, фількіна грамота. Адже підписували щось ви це згоду, ще будучи в статусі позичальника, але не боржника.
Правда, все це теорія - на практиці позбутися колектора, звичайно, не так просто. Але можна.
Борг договором червоний
Перше і найголовніше - з'ясуйте, хто конкретно з вами спілкується. В офіційному реєстрі колекторських агентств, розміщеному на сайті Федеральної служби судових приставів (ФССП) сьогодні значиться 164 компанії. Якщо переслідують вас вибивав боргів в цьому списку немає - значить, це шахраї. Сміливо можна надсилати їх подалі і відразу звертайтеся в правоохоронні органи.
У моєму випадку ТОВ «Кредит-експрес фінанс» виявилося легальним гравцем. Компанія входить навіть до галузевого об'єднання - Національну асоціацію професійних колекторських агентств (НАПКА). На сайті «Кредітекспресса» гордо повідомляється, що компанія дотримується «всіх нормативних вимог законодавства по роботі з персональними даними, захисту та передачі інформації».
Втім, гучні слова про дотримання законодавства ви знайдете на сайті практично кожного колекторського агентства, що працює легально.
На практиці з цим зазвичай виникають проблеми. Наприклад, колектор, який отримав в роботу ваш борг, зобов'язаний документально підтвердити вам своє законне право займатися його стягненням. Це може бути, наприклад, або договір цесії, або агентський договір з банком. Однак вимога це колектори не виконують практично ніколи. Як максимум в загрозливому листі буде посилання на наявність якогось договору і дату його укладення.
Це вже вагомий привід не спілкуватися з колекторами. Немає документального підтвердження прав на ваш борг - немає сенсу і продовжувати спілкування.
Ось, скажімо, ТОВ «Кредит-експрес», що дотримується «всіх нормативних вимог законодавства», в листі, що не містить ні підписів, ні печаток, ні будь-яких ще розпізнавальних-доказових знаків, нічтоже сумняшеся повідомляє, що власником боргу є - увага ! - кіпрський офшор «Свеа Економ Сайпрус Лімітед», в інтересах якого колектори і збираються (несподіваний поворот) провести оцінку мого майна. Тільки до чого тут він і яке право має на мої гроші, абсолютно незрозуміло.
По темі
800
Як стало відомо ЗМІ, на місці, де зазнав аварії бізнес-джет, на борту якого знаходилася співвласниця S7 Наталія Фільов, не знайшли бортових самописців.
Настирливих стягувачів здайте в поліцію
Колектори як і раніше роблять основну ставку на юридичну безграмотність боржників, намагаючись залякати їх усіма доступними способами.
Самі учасники ринку констатують: звернень до суду стає більше, але найдієвішим методом все-таки вважається психологічний тиск на боржників. «В цілому в цьому році всі великі кредитори вирішили просужівать не менше 20% від портфеля. Раніше банки просужівалі не більш як 5%, - розповів «Нашої Версії» гендиректор Агентства судового стягнення Максим Богомолов. - Але судитися - це на порядок складніше. Потрібна інша інфраструктура. Так що дзвонити, писати і надсилати боржникам sms досі залишається найпростішою і зручною схемою ».
Тому запропонуйте колекторам вирішити справу в суді. І ви побачите, що збирачі швидше за все тут же підуть на задній хід. Всі страшилки про швидку опис майна - не більше ніж елемент психологічного тиску. Якщо колектори не хочуть вирішувати справу законним способом в суді, це достатній привід припинити з ними спілкування.
У небажання колекторів йти в суд є і суто економічне пояснення. Справа в тому, що жоден суд ніколи не присудить їм грабіжницькі відсотки і штрафи.
А ось домовляючись з колектором, ви прирікаєте себе на те, що борг погашатиметься за схемою: спершу пені і штрафи - відсоток за користування кредитом - і нарешті тіло кредиту. «Погоджуючись на такі умови, людина потрапляє в нескінченну кабалу. Він платить, відсотки знижуються, але він продовжує платити за те, за що б ніколи не платив за рішенням суду. У суді скажені відсотки знижуються до мінімуму - дворазовою ставки рефінансування », - пояснює гендиректор Ліги захисту боржників Сергій Крилов.
Тому уважно ознайомтеся, яку саме (і на що!) Знижку вам пропонують колектори. Скажімо, мені «Кредітекспресс» в схему розрахунку заборгованості включив 24 500 рублів витрат на стягнення. Сума, взята зі стелі, документами не підтверджена і, як я розумію, до договору позичальника з банком відношення не має. Схожа схема і у пропонованого банком рефінансування кредиту, яке в підсумку тільки закріпить за кредитором його право на отримання величезних відсотків і штрафів.
«Це просто постійна гра. Банки придумують історію з реструктуризацією боргів, в результаті впарюють рефінансування, заганяють людей у ще більші борги, зберігаючи за собою право отримання скажених відсотків, які жоден суд ніколи не задовольнив би », - говорить Сергій Крилов.
Ще одна стандартна страшилка стягувачів - візит до вас додому. «Колектори можуть прийти до вас додому, але це дуже дорого для них. У нас в великих компаніях вже навіть немає виездніков. Виїзні бригади - це, як правило, бажання банку. За статистикою, вже третій телефонний дзвінок боржнику вважається збитковим для бізнесу », - розповідає директор НАПКА Борис Воронін.
Втім, іноді колектори для більшого залякування можуть все-таки навідатися до вас. «Протиотрута» від цього дуже просте: поки збирачі стукають чоботом до вас в двері, набирайте 02. Приїзд поліцейських швидко охолодить запал колекторів.
КОНКРЕТНО
Як правильно спілкуватися з колекторами
Дзвінки колекторів записуйте на диктофон. Обов'язково змушуйте того, хто телефонував представлятися (ПІБ, посада, назва організації). Повідомте, що ви відмовляєтеся від спілкування.
Не забудьте звіритися з реєстром ФССП - http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/
Попросіть колекторів надіслати вам копію договору цесії (або агентського договору) з банком, на підставі якого вони спілкуються з вами. Згідно із законом вони зобов'язані це робити. По факту - оригінали подібних договорів колектори не уявляють навіть в суді.
Напишіть заяву в банк про те, що ви відмовляєтеся працювати з колекторським агентством.
При необхідності скаржтеся в Роскомнадзор і Росспоживнагляд.
Поскаржитись на дії колекторів можна в:
* Електронну приймальню Роскомнадзора https://rkn.gov.ru/treatments/ask-question/
По темі
979
Рятувальна операція, яка проходила на місці пожежі на двох судах в Чорному морі, завершена, оскільки шансів знайти там вижили більше немає. Повідомляється, що горіння триває.
* НАПКА (тільки на членів Асоціації) http://www.napca.ru/
* Апарат фінансового омбудсмена +7 (495) 957-81-81 (багатоканальний) https://arb.ru/b2c/abuse/contacts/
Ну і СІД з ними
Мало хто знає, але якщо ваш борг ще зовсім свіжий, а колектор поводиться чемно та законослухняно, спробуйте поторгуватися. Шанси невеликі, але в будь-якому випадку ви нічого не втрачаєте. «Якщо ви брали в кредит 50 тис., А до вас приходять і кажуть, що з пенями і штрафами ви повинні 200 тис., Торгуйтеся навколо 50. Це абсолютно нормальна історія, - каже Борис Воронін. - Але якщо ви повинні, наприклад, оператору зв'язку 800 рублів, а з вас починають вимагати 2 тис., Швидким кроком відправляйте їх до суду. Останні рік-два йде перелом ринку. Великі компанії виходять на рівень просужіванія близько 50 тис. Договорів на місяць. А ще два роки тому у них цей показник був близький до нуля ».
Якщо раптом вам все-таки вдалося домовитися з колекторами про оплату суми, яка вас влаштувала, уважно ознайомтеся з тим, кому саме ви будете платити. 100-відсоткова гарантія безпеки і дійсного погашення боргу - це оплата в банк, в якому ви брали кредит.
Якщо колектори пропонують вам заплатити безпосередньо самому колекторському агентству або незрозумілої компанії (скажімо, кіпрському офшору) - це означає, що ваш борг був проданий. Заковика, однак, в тому, що вам ніколи не дізнатися, чи є спілкується з вами колектор кінцевою ланкою в ланцюжку перепродажів. А раз так - то ніяких гарантій після оплати боргу у вас не буде.
Крім усього іншого слід пам'ятати, що у боргу є так званий строк позовної давності (СІД). Для кредитних договорів він становить три роки, після закінчення яких власник боргу вже не може витребувати його через суд. Важливо: про те, що термін позовної давності вже минув, ви, як відповідач, обов'язково самі повинні заявити в суді. В іншому випадку суддя буде розглядати справу.
В обчисленні строку позовної давності є важливий підступ. Якщо боржник вже після закінчення терміну дії кредитного договору здійснив платіж по кредиту, СІД відраховується заново з моменту останнього платежу.
Так що якщо після закінчення вашого кредитного договору пройшло вже достатньо часу, не піддавайтеся на вмовляння колекторів і не платите ні копійки. Фактом оплати ви підтвердите вашу згоду з тим, що у вас є заборгованість, і таким чином у кредитора знову з'явиться шанс просуди з вами.
Природно, ні колектори, ні банкіри ніколи не повідомляють боржника про термін позовної давності. Дзвонити і вимагати з вас гроші колектори можуть навіть за договорами 10-річної давності. Так що там! Найчастіше колектори намагаються стягнути заборгованість двічі по одним і тим же договорами. Саме так вийшло і зі мною. Вигравши суд кілька років тому у ТОВ «Сентінел кредит менеджмент» (це, до речі, один з найбільших гравців легального ринку), я як і раніше отримую від них листи з вимогою погасити борг, в яких вони мені зазвичай загрожують ... судом. Запевнення про те, що суд вже був, що вони його програли і що рішення вступило в законну силу, на колекторів враження не справляють. А тому всі їхні листи відправляються в кошик.
ДО РЕЧІ
В ідеалі сенс існування агентств по стягненням на увазі, що банк, бажаючи позбутися від «поганих» боргів, з великим дисконтом продає їх колекторам. Ті, отримавши борги за безцінь, по ідеї, можуть залишитися у виграші, навіть стягнувши з боржників незначні суми.
Однак в реальності схема така. Колектори отримують борговий портфель на мільярдні суми, при цьому банку не платять за нього ні копійки, розплачуючись в міру стягнення, - це так званий договір заставних цесій. Саме тому колектори майже ніколи не пропонують боржникам реальних знижок на погашення заборгованості.
«Взагалі, у нас в праві немає такого поняття, як« заставна цесія ». У законі немає, але в судовій практиці - є, - пояснює гендиректор Ліги захисту боржників Сергій Крилов. - Це набагато простіше і вигідніше. Банки при цьому продовжують і далі видавати нові позики, а за старими просто сидять і чекають: стягнуть - добре, не стануть шукати - теж нічого ».
Розірвати це коло, зробивши бізнес стягнення вигідним ще й для боржників, могли б банки. Треба тільки почати судитися з позичальниками, які затримують платежі, а потім продавати колекторам вже просуженние договори. «Банки цього не хочуть. Нам Сбербанк, наприклад, взагалі надіслав загального листа, в якому говорить про те, що політика банку - не продавати борги », - говорить Сергій Крилов.
В результаті з'являються ті самі договори заставних цесій, які згодом обертаються на вторинному ринку, де борги перепродуються вже за реальні гроші. Відповідно компанії, дійсно витратили на покупку боргів, починають пресувати боржників ще дужче.
