Банківський сектор Казахстану штормить. Сьогодні Нацбанк РК позбавив ліцензії KazInvestBank. Про це у вівторок, 27 грудня, повідомила прес-служба регулятора. За деякою інформацією, як пише Forbes.kz, така ж доля чекає ще один казахстанський банк, що входить в топ-20 найбільших в Казахстані.

The Steppe звернувся до трьох експертів з питанням: «Як бути компаніям і приватним особам, якщо банк в якому вони обслуговуються, буде не в змозі виконувати свої зобов'язання у встановлений термін або, ще гірше, збанкрутує?».

Альжан Стамкулов, керуючий партнер юридичної фірми Synergy Partners

Перед тим як покласти гроші на депозит у банку, необхідно дізнатися, чи є цей банк учасником системи гарантування вкладу депозитів. Якщо є, то в разі його банкрутства, Казахстанський фонд гарантування депозитів виплатить вкладникові компенсацію до 10 млн. Тенге, якщо депозит був в тенге, і до 5 млн. Тенге, якщо депозит був в іноземній валюті.

Фонд виплачує компенсацію вкладнику, коли буде рішення суду про банкрутство банку. Дізнатися, чи є конкретний банк учасником системи гарантування депозитів, можна на сайті Казахстанського фонду гарантування депозитів.

Вкладнику потрібно стежити за публікаціями банку.

Збори кредиторів приймає багато важливих рішень по банку в процесі банкрутства.

Якщо банк за рішенням суду є банкрутом, то ймовірність отримання депозиту фізичними особами дуже низька, тому що в перших чергах стоять працівники банку, фіскальні органи по обов'язкових платежах до бюджету. Крім того, ймовірність отримання може бути ще знижена за рахунок інших процедур, які передують банкрутства, такі як прискорена реабілітація, реабілітація, угоду про врегулювання неплатоспроможності.

Великі компанії постараються отримати виплати першими. Банк має право захиститися від кредиторів і вкладників через прискорену реабілітацію (відстрочка по платежах на два роки) і потім через реабілітацію (відстрочка по платежах приблизно на три роки). Процес банкрутства, якщо брати до уваги попередні процедури, може затягнутися на шість або сім років. Тобто пройде близько 6-7 років, перш ніж Ви отримаєте рішення суду про банкрутство банку і зможете пред'явити свої вимоги Фонду.

Тому потрібно уважно стежити за банком, в якому у вас депозит. Дивитися публікації. Якщо Національний банк РК призупиняє якісь операції такого банку, то це негативні симптоми. Якщо банк пропонує дуже високі ставки по депозитах, це теж негативні симптоми.

Даулет Абжанов, генеральний директор юридичної компанії Nexum

Позбавлення ліцензії на здійснення банком всіх операцій - це явна ознака того, що незабаром банк очікує примусова ліквідація. До речі, призупинення ліцензії - це теж санкція, річ вкрай неприємна для банку, але все ж це не підстава для примусової ліквідації банку. Банк може і далі функціонувати, але з певними обмеженнями.

Що робити, якщо Національний банк відкликав ліцензію у банку, в якому ви обслуговуєтеся?

Її може надати тільки регулятор - Національний банк РК. На нього сайті перевірте інформацію.

Далі розглянемо ситуацію з точки зору того, ким ви є по відношенню до вашого банку: кредитором (ви тримаєте там депозит) або боржником (ви є позичальником за банківською позикою).

В останньому випадку вам варто продовжувати платити позику за графіком. Багато помиляються, вважаючи, що, раз у банку відкликана ліцензія або банк визнаний банкрутом, то платити вже нічого не потрібно. Відкликання ліцензії не позбавляє банк права вимагати оплати від вас боргу за виданим раніше позиці. Ваші зобов'язання за кредитним договором зберігаються.

Інша справа, що права вимоги до позичальників можуть бути передані іншій банку. Це допускається законодавством. Вашу згоду як позичальника не потрібно, якщо інше не встановлено договором (як правило, в договорах банківського позики заборон на поступку банком прав вимог немає).

Про поступку банк повинен опублікувати оголошення. Швидше за все, новий кредитор письмово сповістить вас про що відбулася поступку, вказавши на нові реквізити для оплати по кредиту. Ви маєте право вимагати від нового кредитора докази того, що права вимоги перейшли до нього. З'ясуйте, відступлені права вимоги повністю або в частині. Для цього рекомендується витребувати копію договору про відступлення або інший документ, який однозначно підтверджував би поступку.

До тих пір, поки ви не отримаєте підтвердження поступки і реквізити для оплати кредиту новому кредитору, продовжуйте платити вашому банку згідно з графіком.

Якщо ж ви клієнт банку і ваші гроші знаходяться на поточних, ощадних рахунках, то тут треба знати наступне. Повернення вашого вкладу і залишку на рахунках гарантований казахстанським фондом гарантування депозитів. Максимальна сума гарантування по одному банку - 10 мільйонів тенге за тенговом депозитах або п'ять мільйонів тенге - за депозитами в іноземній валюті. Якщо у вас кілька вкладів, то сума вкладів підсумовується і вважається, як один. Наприклад, у вас в одному банку три депозиту: на 5, 4 і 3 мільйони тенге. Вважається, що у вас в одному банку 12 мільйонів тенге; по системі гарантування ви отримаєте не більше 10-ти мільйонів тенге. Ваші депозити в інших банках в розрахунок не приймаються.

Майте на увазі, що сума нарахованої винагороди за депозитами не гарантовано. Важливо пам'ятати, що зобов'язання Фонду виникає тільки після вступу в законну силу рішення про примусову ліквідацію банку. В інших випадках (наприклад, наявність лише рішення Нацбанку про відкликання ліцензії, консервації) таке зобов'язання не виникає.

Фонд визначить банк-агент, який буде фактично відшкодовувати суми депозиту. Інформацію про банку-агенті можна отримати у Фонді. Для того, щоб отримати гарантовану суму, клієнтам протягом шести місяців після оголошення про початок виплат потрібно подати відповідну заяву в банк-агент, який буде обраний Фондом.

Якщо розмір вашого депозиту в ліквідованому банку більше, ніж гарантована сума, то різницю вам доведеться вимагати в рамках ліквідаційного виробництва. Наприклад, у вас на депозиті банку 12 мільйонів тенге. У разі примусової ліквідації ви маєте право отримати 10 мільйонів за рахунок системи гарантування повернення депозитів через банк-агент. За 2-м мільйонам вам потрібно буде звернутися в ліквідкомісія банку. Там ви вже будете стояти в четвертій черзі кредиторів.

Шанси повернути суми вкладів у системі гарантування в такому випадку значно зростають. Наприклад, якщо суму 20 мільйонів тенге ви вкладете в один банк, то, як зазначалося вище, через Фонд гарантування депозитів ви повернете лише 10 мільйонів; інші 10 мільйонів тенге доведеться чекати, швидше за все, роками. Але якщо ці ж 20 мільйонів тенге розподіліть між двома банками по 10 мільйонів в кожному, то в разі банкрутства банків ви повернете в короткий час все 20 мільйонів за системою гарантування.

Отже, підсумовуючи все вищесказане, поради на випадок позбавлення банку ліцензії або його банкрутства:

1. Переконайтеся в достовірності цієї інформації на сайті Національного банку РК;

2. Якщо у вас позику в такому банку - продовжуйте платити за позикою; обов'язок щодо повернення кредиту з вас не знімається. Прострочення загрожує заходами відповідальності.

3. Якщо ваш позику переданий іншому банку - винищити докази поступки права вимоги, отримаєте нові реквізити для повернення позики.

4. Якщо у вас депозит в банку, який підлягає примусової ліквідації - зверніться із заявою в банк-агент для отримання відшкодування в рамках системи гарантування.

5. За невідшкодованою сумі - зверніться в ліквідкомісія про наявність вимог по вкладу.

Чингіз Аміржанов.-, керуючий директор, член правління страхової компанії «Салем»

Якщо банк, в якому обслуговується конкретний бізнес або приватна особа, призупиняє видачу готівки з депозитів, вкладники можуть дізнатися у банку, чи є страхування вкладів фізичних та юридичних осіб понад суму гарантованої державою і в разі позитивної відповіді, попросити показати офіційний документ, що підтверджує умови страхування їх вкладів. Надасть банк цю інформацію чи ні, залежить від самого банку, він може і не захотіти цього робити.

Ми маємо досвід страхування депозитів фізичних і юридичних осіб на випадок банкрутства банку по виплаті понад гарантованого державою суми в розмірі 10 млн. Тенге. Поки тільки з одним казахстанським банком. Не маю відомостей, страхуються чи інші банки, але впевнений, таких на ринку поки одиниці.

Держава при банкрутстві банку гарантує вкладникам суму в межах 10 млн. Тенге, але тільки по депозитах. Всі інші ризики фізичні та юридичні особи несуть самі. Тому вкладникам краще періодично цікавитися фінансовим станом свого банку.

Ілюстрація обкладинки: Shutterstock