1. Що таке система страхування вкладів?
2. Як застрахувати внесок?
3. Як визначається сума страхового відшкодування?
4. Алгоритм дій вкладника при настанні страхового випадку
5. Відповіді на поширені питання
6. Необхідні документи

Незважаючи на драматичну історію розвитку банківського сектора в нашій країні, найпопулярнішим способом заощадження коштів серед росіян як і раніше залишається відкриття банківських вкладів - депозитів. Цей спосіб розрахований не тільки на збереження грошових накопичень, а й на отримання прибутку за відсотками. При цьому, розміщення власних коштів в банку завжди супроводжується ризиками, пов'язаними з банкрутством фінансової установи або відкликанням ЦБР ліцензії на здійснення банківської діяльності. Щоб забезпечити вкладникам захист їх фінансових інтересів від подібних форс-мажорних обставин, держава передбачає систему обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб.

Що таке система страхування вкладів?

Страхування депозитних вкладів в нашій країні здійснюється на підставі Федерального закону від 23 грудня 2003 № 177 - ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації». Ухвалення цього закону стало адекватною реакцією уряду на масове банкрутство російських банків в кінці 90-х років. Закон поширюється на всі рублеві і валютні вклади, розміщені громадянами в банках на території Російської Федерації на підставі договору банківського вкладу або банківського рахунку. Положення про страховку вкладів поширюється також на відсотки, які були вже перераховані на рахунок (якщо був обраний вклад з капіталізацією ).

У разі банкрутства Державне страхування вкладів передбачає компенсацію суми, що знаходиться на рахунку або карті, за рахунок коштів спеціально утвореного бюджетного фонду обов'язкового страхування внесків (Фосв). Страхові виплати будуть здійснюватися через Агентство зі страхування вкладів (АСВ). Саме ця організація виступає страхувальником і веде статистику всіх учасників системи страхування вкладів фізичних осіб. За 13 років з моменту свого створення організація зафіксувала вже кілька десятків страхових випадків, пов'язаних з банкрутством банків.

Офіційний сайт АСВ: https://www.asv.org.ru/

Сьогодні обов'язкове страхування вкладів практикується більш ніж в 100 розвинених країнах світу, адже це суттєво підвищує довіру вкладників до фінансових організацій і позитивно позначається на активності ринку банківських послуг.

Як застрахувати внесок?

Застрахувати вклад у банку просто. Вкладнику не доводиться оплачувати страховий внесок, що могло б відбитися на прибутковості вкладу. Всі фінансові та організаційні клопоти по страхуванню внеску в Агентстві (АСВ) покладаються на обраний клієнтом банк. Вкладнику не потрібно навіть укладати додатковий страховий договір - досить лише підписати класичний депозитний. Система взаємодії банку і АСВ здійснюється на комплексній основі - щомісяця банк оплачує страховий внесок від усього пакета депозитних вкладів своїх клієнтів в розмірі 0,1% від загальної суми.

Обов'язковому страхуванню фізичних осіб, яке проводиться «за замовчуванням», підлягають всі банківські рахунки громадян і кошти, розміщені на банківських картах, навіть в тому випадку, якщо картка дебетова. Виняток становлять такі форми вкладів:

• вклади, оформлені на пред'явника, в тому числі і ті, які припускають наявність ощадного сертифіката або книжки;
• кошти, розміщені на рахунках нотаріусів, юристів, адвокатів, відкритих спеціально для ведення ними своєї професійної діяльності;
• кошти, передані клієнтом банку на підставі договору довірчого управління;
• будь-які вклади в електронній валюті;
• будь-які вклади в цінних металах;
• кошти, оформлені як депозит в закордонній філії російського банку.

В інших випадках вкладник може розраховувати на справедливу компенсацію суми вкладу від АСВ за умови неможливості банку виконати свої зобов'язання перед клієнтами самостійно.

Як визначається сума страхового відшкодування?

Багатьох банківських клієнтів цікавить питання, чи можуть вони розраховувати на відшкодування Агентством АСВ повної суми їх внеску в разі банкрутства фінансової організації або відкликання в неї ліцензії ЦБР. Відповідь проста: якщо сума вкладу не перевищує 1,4 мільйона рублів, вона буде відшкодована клієнту в повному обсязі.

Якщо ж сума вкладу перевищує встановлений законом максимум, вкладнику буде компенсовано рівно 1,4 мільйона рублів. Втрачену різницю можна спробувати повернути в процесі ліквідації банку та реалізації з аукціону його активів і майна. Таким чином, клієнт має право розраховувати на повну виплату всієї суми вкладу за формулою: 1,4 мільйона рублів за системою страхування + решта вкладу в процесі ліквідації фінансової установи і конкурсного виробництва майна.

Виняток становлять рахунки ескроу. Такі рахунки відкриваються фізичними особами для проведення операцій з нерухомим майном. У зв'язку з тим, що суми, необхідні для купівлі-продажу нерухомості, досить великі, законом передбачено підвищення суми компенсації для вкладників цього типу. Грошове відшкодування за договором рахунки ескроу визначається як 100% від суми, що міститься на рахунку, але не може перевищувати 10 мільйонів рублів.

Окремого розгляду заслуговують вкладники, які мають кілька вкладів в одному банку. У разі банкрутства цієї фінансової установи їм належить стовідсоткова компенсація по кожному з внесків, але загальна сума виплати також обмежується 1,4 мільйонами рублів. Якщо ж вкладник має декілька внесків в різних банках, сума 1,4 мільйона буде поширюватися на кожний з вкладів. Саме тому при необхідності зберегти велику суму грошей, нерідко експерти рекомендують розміщувати грошові кошти частинами в декількох благонадійних банках.

Якщо в збанкрутілому банку у клієнта був оформлений не тільки депозитний вклад, але й кредит, сума страхової виплати буде визначатися як різниця між зобов'язаннями банку перед вкладником і кредитними зобов'язаннями клієнта перед фінансовою організацією.

Алгоритм дій вкладника при настанні страхового випадку

Страховими випадками вважається відгук (анулювання) у банку ліцензії на ведення фінансової діяльності і введення ЦБР мораторію. Якщо банк потрапляє в подібну ситуацію, протягом тижня з моменту прийняття ЦБР остаточного рішення, відповідне повідомлення буде опубліковано в «Віснику Банку Росії» (http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik). Додаткові новини та повідомлення по цій темі можуть публікуватися в інших друкованих виданнях, що виходять за місцем розташування фінансової організації. Протягом одного місяця з моменту настання страхового випадку Агентство зі страхування вкладів самостійно робить розсилку всім вкладникам, які мають право на страхове відшкодування.

Після того, як вкладник отримав інформацію про настання страхового випадку, його подальші дії повинні відповідати таким алгоритмом:

• Крок 1 - Звернення в державну корпорацію «Агентство зі страхування вкладів» або в відділення банку. Звернутися має право як сам вкладник, так і його спадкоємці. Спадкоємці повинні мати при собі документи, що підтверджують право спадкування. Звернення оформляється в письмовій формі і доповнюється пакетом документів, перелік яких буде представлений нижче. Законом суворо обмежується термін обігу - з моменту банкрутства до моменту закінчення процедури ліквідації фінансової установи. Якщо вкладник упустив цей часовий проміжок, він може розраховувати на страхове відшкодування тільки при наявності документального підтвердження поважної причини - тривале відрядження, важке захворювання і т. Д.
• Крок 2 - Отримання грошового відшкодування. На підставі наданих документів організація АСВ протягом трьох днів з моменту письмового звернення повинна компенсувати суму вкладу. Гроші можуть бути переведені безготівковим розрахунком на банківський рахунок, вказаний вкладником, або передані йому у вигляді готівки. Грошова компенсація не може бути надана вкладникові раніше ніж через 14 днів після настання страхового випадку.
• Крок 3 - Отримання виписки про страхової компенсації. Виписка видається вкладнику представником АСВ і виступає офіційним підтвердженням передачі клієнту банку грошових коштів страхової компенсації. Копія цієї довідки поштою відправляється в банк.
• Крок 4 - Оскарження суми компенсації, якщо вона була розрахована несправедливо. Якщо вкладник вважає, що сума, надана йому в якості страхової виплати, розрахована неправильно, він має право надати додаткові підтверджуючі документи в АСВ. З агентства документи будуть передані в банк, де на підставі аналізу протягом 10 днів буде ухвалено рішення про внесення змін до реєстру. Якщо зміни будуть внесені і сума компенсації потребують перерахунку, дані будуть знову передані в Агентство по страхуванню внесків.

Зазвичай процедура отримання страхової компенсації за депозитним вкладом не викликає складнощів і не займає багато часу. Експерти продовжують застерігати вкладників від беззастережної довіри маловідомим фінансовим організаціям, так як в разі масового банкрутства банків коштів Агентства зі страхування вкладів буде досить для покриття тільки частини втрачених вкладниками коштів. Для розміщення депозиту слід вибирати надійні, перевірені фінансові організації, щоб максимально убезпечити себе від настання страхового випадку.

Відповіді на поширені питання

Чи підлягають страхуванню відсотки по депозитному вкладу?

Якщо депозитна програма передбачає капіталізацію відсотків, тобто їх перерахування на загальний рахунок раз на місяць або в квартал, страхова компенсація буде розраховуватися разом з відсотками. Якщо капіталізація не передбачена, а термін виплати відсотків ще не настав за депозитним договором, відсотки будуть розраховуватися в кількості, призначеному вкладнику на момент настання страхового випадку.

Як буде розрахована страхова компенсація, якщо вкладник має депозитні вклади в різних філіях одного і того ж банку?

В якому з відділень банку був оформлений депозитний вклад не має значення. По суті, клієнт має вклади в одному банку, а значить, максимальна сума сукупного страхового відшкодування за всіма вкладами становитиме 1,4 мільйона рублів.

Чи варто погоджуватися, якщо співробітники збанкрутілого банку пропонують перевести вклад в іншу фінансову установу без відкриття рахунку?

Така ситуація також поширена. У цьому випадку співробітники банку, у якого виникли проблеми, дійсно можуть перевести вклад в інший банк за згодою вкладника. Однак слід пам'ятати, що обов'язковому страхуванню підлягають тільки вклади, розміщені в банку на підставі депозитного договору. При перекладі вкладу укладення такого договору не відбувається, а значить, і при настанні страхового випадку право на страхову компенсацію вкладник отримує в складі кредиторів третьої (останньої) черги. Дуже часто такі клієнти банку після банкрутства не можуть отримати свої гроші. Саме тому експерти рекомендують з обережністю ставитися до прийняття подібних пропозицій.

Чи варто достроково розірвати депозитний договір, якщо пройшов слух про фінансові ускладнення в банку?

Нерідко, почувши про перші проблеми у фінансовій організації, серед вкладників починається паніка, яка призводить до масового розірвання депозитних договорів. Швидкий відтік капіталу з банку тільки наближає наступ банкрутства. Експерти рекомендують не піддаватися паніці, так як розриваючи договір достроково, клієнт завжди втрачає відсотки за вкладом. Звернувшись же в АСВ для отримання страхового відшкодування, клієнт може розраховувати на отримання всіх належних за вкладом відсотків.

Як розраховується виплата відшкодування за валютними вкладами?

Якщо клієнт банку розміщує на депозиті кошти в іноземній валюті, він також має право розраховувати на отримання страховки. Виплата буде проведена в рублевому еквіваленті за курсом, встановленим НБУ на момент банкрутства фінансової організації.

Як буде розраховуватися страхова компенсація, якщо в збанкрутілому банку також оформлений кредит, за яким є заборгованість?

Сума страхової компенсації завжди визначається як різниця між зобов'язаннями банку перед вкладником і зустрічними кредитними вимогами. Якщо за кредитом є заборгованість, до суми кредитних зобов'язань клієнта банку додається сума штрафних санкцій за прострочення.

Що таке банк-агент, і як знайти Агентство зі страхування вкладів?

У повідомленні про банкрутство банку, яке публікується в «Віснику Банку Росії», крім назви проблемного банку, будуть вказані адреси безпосередньо Агентства зі страхування вкладів і адреси відділень банку-агента, в який також можна звернутися із заявою про призначення страхового відшкодування. Банк-агент призначається АСВ для зручності клієнтів і може діяти від його особи.

Якщо на момент публікації вкладник перебуває за кордоном, він має право звернутися в банк-агент поштою, приклавши до звернення пакет необхідних документів.

Чи дозволяється отримувати страхове відшкодування по довіреності на розпорядження коштами у внесках (на рахунках) довірителя в банку?

Така довіреність не буде вважатися підставою для отримання страховки. Подібні маніпуляції можуть проводитися тільки при наявності нотаріально завіреної довіреності.

Чи передбачена законом будь-яка компенсація, якщо виплата по страхуванню вкладу не була зроблена у встановлений термін?

Якщо Агентство зі страхування вкладів не виконало свої зобов'язання перед вкладником протягом трьох днів з моменту надання пакета документів, клієнту будуть додатково виплачено відсотки від суми вкладу. Розрахунок такої компенсації проводиться за діючою ставкою рефінансування, встановленої Банком Росії.

Необхідні документи

Для отримання страхової виплати в АСВ або банк-агент необхідно надати такі документи:

• заяву за формою, визначеною АСВ;
• документ, що засвідчує особу вкладника (цивільний паспорт);
• документи, що підтверджують право на спадщину (якщо звертається спадкоємець вкладника);
• нотаріально завірена довіреність або генеральна довіреність, яка дає право розпоряджатися майном вкладника (якщо звертається довірена представник);
• копія договору банківського вкладу або банківського рахунку.

Обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб - найважливіший механізм захисту вкладників від кризових ситуацій, який за час свого існування вже відшкодував кошти більш ніж 400 тисячам вкладників.