Вкладники охоче відкривають в банках депозити для збереження і примноження своїх заощаджень. Такий варіант вкладення грошей частіше рекламується, і тому його активно вибирають. Однак, існують і інші види вкладів, один з яких - банківський сертифікат. Банки, щоб залучити клієнтів, в більшості випадків пропонують за сертифікатами процентні ставки, величина яких перевищує ставки за звичайними вкладами. Крім того, сертифікати мають ще ряд переваг. Спробуємо розібратися в перевагах і недоліках сертифікатів.

Ощадний сертифікат представляє собою цінний папір , Яка видається клієнту банку при внесенні їм певної суми і підтверджує право її власника на отримання цієї суми грошей з нарахованими відсотками після закінчення певного терміну.

Існує два види ощадних сертифікатів:

• на пред'явника, коли гроші видаються будь-якій людині, який пред'явить сертифікат в банку,
• іменний сертифікат, коли одержувач вписується в цінний папір, і тільки він має право отримати гроші.

Чи не захищені державною системою страхування вкладів

До істотних недоліків ощадних сертифікатів відноситься те, що вони не потрапляють під державну систему страхування внесків. Вкладник ризикує, коли вибирає сертифікат для вкладення капіталу. У разі відкликання ліцензії у банку, клієнт не зможе отримати компенсацію.

Наявність мінімальної суми

До недоліків можна віднести і той момент, що для сертифікатів банки встановлюють певну мінімальну суму, яка досить велика, і не кожен вкладник має в наявності таку суму грошей.

Вимагає відповідальності при зберіганні

Бланки ощадних сертифікатів мають високий ступінь захисту, і підробити їх практично не можливо. Однак, потрібно приділяти підвищену увагу збереженню ощадних сертифікатів, так як тільки при його наявності банк поверне вкладнику кошти. Тому багато банків рекомендують зберігати ощадні сертифікати в банківських скриньках, які гарантують, що сертифікат не зможе ніхто вкрасти і з ним нічого не трапиться.

При втраті відновлюється через суд

Ще один значний мінус сертифікатів в тому, що при їх втраті, якщо вкладник вчасно не повідомить у письмовій банк про зникнення, гроші може отримати шахрай. Тому банки рекомендують, при виявленні пропажі негайно повідомити в банк про те, що трапилося. Сама процедура відновлення сертифіката дуже складна, вимагає збору великої кількості документів. Крім того, така процедура відновлення сертифіката, за часом займає великий проміжок, так як вимагає звернення до суду, який повинен винести своє рішення. Тому зберігання сертифікатів в банківських скриньках найбільш ефективний метод забезпечення безпеки ощадних сертифікатів.

Відсотки за вкладом, зажадавши раніше терміну повернення, перераховуються за зниженою ставкою

Ощадний сертифікат дозволяє отримати гроші вкладнику достроково. Як і у випадку з більшістю строкових вкладів, відсотки за вкладом в такому випадку будуть нараховані за ставкою договору «до запитання», яка має невелику величину. Щоб, отримати відсотки за вкладом, зазначені в сертифікаті, треба дочекатися терміну повернення вкладу, тоді клієнт отримає внесок з нарахованими відсотками в повному обсязі.

Не вимагає великих формальностей при передачі або даруванні іншій особі

Ощадний сертифікат на пред'явника має позитивну особливість. При бажанні його можна передати або подарувати родичам, друзям, близьким людям. При цьому така процедура не вимагає від вкладника будь-яких формальностей на відміну від звичайного вкладу, ні будь походів до юристів і утомливих зборів документів. Цінні папери просто передаються вибраній особі. При певних ситуаціях, така проста процедура передачі дуже привабливо для вкладників.

Є запорукою при видачі кредиту

Ще одна приваблива якість, яке має ощадний сертифікат і про який вкладники часто не обізнані, - це те, що сертифікат може служити заставою для отримання кредиту. При такому забезпеченні банк зазвичай розраховує суму кредиту в залежності від величини ощадного сертифіката. Використання ощадного сертифіката в якості застави дуже зручно, так як вкладник отримує подвійну вигоду, одночасно використовуючи гроші по кредиту і отримуючи відсотки за вкладом.

Клієнт банку, вибираючи сертифікат як засіб вкладення грошей, повинен пам'ятати, що дана цінний папір має свої переваги і свої недоліки. Вкладник повинен вибрати, що йому важливіше: великі відсотки або більш надійна державна захист вкладу, можливість без формальностей передати, подарувати внесок або ризик втратити всі гроші за сертифікатом в разі втрати. В кінцевому рахунку, тільки вкладнику робити вибір, який вид заощаджень йому більше підходить. Варто зазначити, що на даному етапі у населення поки ще популярнішим звичайні вклади.

Основним банком в Росії активно розвиває систему ощадних сертифікатів є Ощадбанк . Тут випущено 97% від усіх емітованих цінних паперів. Причому ростуть темпи інвестування в ощадні сертифікати. Якщо в 2011 році було випущено сертифікатів на загальну суму 11,5 млрд. Рублів, то в 2012 році ця сума склала 230 млрд. Рублів. Таким чином, тільки за рік обсяг вкладів в ощадні сертифікати зріс в 20 разів. Статистика показує, що в 2013 році тенденція зберігається. На кінець року обсяг ощадних сертифікатів складе приблизно 400 млрд.рублей.