1. Для чого використовується і чи завжди застосовується страхування життя за автокредитом
2. Як вибрати страхову компанію
3. Ціна поліса страхування життя
4. Чи можна відмовитися від особистого страхування за автокредитом
5. Чи можна повернути свої гроші за страхування життя
6. У яких банках можна отримати кредит на машину без страхування життя
7. висновок

Час читання: 6 хвилин

Банки, щоб знизити ризик кредитної угоди, застосовують різні види страхування. Наприклад, оформляючи іпотеку, позичальник зобов'язаний застрахувати нерухомість від пошкоджень вогнем, водою, протиправних дій третіх осіб і т. Д. Плюс банки, маніпулюючи розміром процентної ставки, впливають на клієнта, щоб він добровільно уклав договір особистого страхування. Кредит на покупку авто, як і будь-яка інша різновид кредитування, передбачає наявність страхування предмета забезпечення (КАСКО). Також потенційних клієнтів цікавить, як відбувається страхування життя за автокредитом.

Для чого використовується і чи завжди застосовується страхування життя за автокредитом

Чи обов'язково страхування життя за автокредитом - питання спірне. Якщо відповідно до ст. 343 ГК РФ майно, яке виступає забезпеченням за зобов'язаннями має бути обов'язково застраховане від ризиків втрати або пошкодження, то подібної вимоги щодо особистого страхування в чинному законодавстві немає. Однак багато банків в своїх програмах кредитування на покупку автомобіля вимагають від клієнтів укласти договір на обов'язкове страхування життя і здоров'я протягом всього терміну кредитування. В іншому випадку позичальникові підвищать ставку на кілька процентних пунктів.

Ця вимога продиктована бажанням знизити ризики, пов'язані з життям і здоров'ям клієнта. Адже автокредити в основному оформляються нема на 1 рік, а на 5-7 років, і за цей період може відбутися все що завгодно. Наприклад, травма або серйозна хвороба призведе до інвалідності, і позичальник уже не зможе в повній мірі виконувати свої зобов'язання. Уникнути появи прострочення в подібних ситуаціях якраз і допомагає особисте страхування. Воно передбачає, що страхова компанія повністю або частково погасити залишок заборгованості в разі:

• отримання 1 або 2 групи інвалідності;
• смерті.

У страховому договорі можуть бути передбачені й інші варіанти подій, але вищевказані зустрічаються найчастіше.

Взяти автокредит без страхування життя банки не можуть заборонити. Але зазвичай вони в своїх умовах кредитування вказують на підвищення процентної ставки при невиконанні цієї вимоги. Так що клієнту доводиться вибирати: нести додаткові витрати на страховку, яку до того ж доведеться оплачувати щорічно, поки не закриється кредит, або ж більше платити за позикою.

Як вибрати страхову компанію

Це, скоріше, риторичне питання - при подачі документів на автокредит менеджер банку оголосить список страхових компаній, з якими співпрацює фінансова установа. Всі вони акредитовані, тобто пройшли перевірку банку на предмет відсутності погану репутацію і зловживань.

З одного боку, клієнт може бути впевнений, що, скориставшись послугами страхової компанії, запропонованої банком, йому з великою ймовірністю виплатять страховку або погасять кредит. Адже наявність партнерських відносин дозволяє впливати на страховиків і прискорювати прийняття ними важливих рішень щодо виплат. Але, з іншого боку, зазвичай послуги страхування в акредитованих компаніях коштують дорожче, ніж аналогічні в інших страховиків. Це пов'язано з механізмом виплати бонусів, які останні зобов'язуються перераховувати банкам за залучених клієнтів.

Що стосується вибору страхової компанії з переліку акредитованих, віддавати перевагу рекомендується, якщо вона:

• знаходиться на високому місці в рейтингу;
• має хорошу репутацію на ринку;
• всі виплати проводить своєчасно;
• не застосовує складні бюрократичні процедури по виплаті;
• вимагає мінімальний пакет документів для відшкодування.

При розрахунку вартості послуг слід звертати увагу, щоб рівні франшиз всюди були однакові. Адже одна страхова компанія за рахунок високої франшизи може істотно знизити страховий платіж, але при цьому умови страхування стануть менш вигідними.

Ціна поліса страхування життя

Скільки коштує страхування життя, залежить від тарифів страховика. На формування цін істотно впливає рівень ризику угоди, а він прямо залежить від позичальника. Для оцінки рівня ризику враховується:

• вік;
• підлога;
• місце і регіон роботи;
• сімейний стан;
• наявність хвороб;
• і т.д.

Плюс на страховий тариф прямий вплив робить кількість подій від настання, яких хоче застрахуватися позичальник. Наприклад, страховик може застрахувати громадянина від смерті по будь-якої причини або від смерті, пов'язаної з нещасним випадком. Чим більша ймовірність події, тим дорожче обійдеться страховка. Впливає на формування страхового тарифу і періодичність оплати страхового внеску. Найбільш часто банки вимагають, щоб клієнт платив страховку раз на рік, але іноді вони йдуть на поступки і своїм рішенням встановлюють інший графік платежів:

• щомісячний;
• щоквартальний.
• раз в півроку.

Найдешевше платити раз на рік, відповідно, дорожче обійдеться щомісячний платіж.

На розмір страхового платежу впливають тільки два параметри;

• процентна ставка;
• залишок заборгованості.

Щоб розрахувати страхову суму, потрібно просто залишок заборгованості помножити на річну процентну ставку і потім отриманий результат ще раз додати до залишку заборгованості.

Вартість страховки розраховується шляхом множення страхової суми на страховий тариф.

Чи можна відмовитися від особистого страхування за автокредитом

З огляду на, що особисте страхування не відноситься до розряду обов'язкових, багатьох клієнтів цікавить, наскільки реально і як відмовитися від страхування життя. Але слід зауважити, що подібні питання краще вирішувати на початку співпраці, тобто перед підписанням кредитного договору.

Іноді клієнти настільки довіряють словами кредитних менеджерів, що неуважно читають, а деякі навіть не вивчають умови договору. Але саме цей документ містить зобов'язання зі страхування життя і здоров'я на весь термін його дії. Однак після того як договір підписаний, скасувати незручний пункт вже складно. Коли клієнт поставив свій підпис на документі, він автоматично погодився з усіма умовами угоди і зобов'язався їх виконувати.

Наступним важливим нюансом, який необхідно врахувати при зверненні за автокредитом, є висока ймовірність відмови в оформленні договору, причому без пояснення причини. Таке право у фінансової установи є у відповідності зі ст. 821 ГК РФ.

Але в той же час відповідно до ст.16 ФЗ «Про захист прав споживачів» заборонено встановлювати обов'язковою умовою придбання додаткової послуги, щоб отримати основний продукт. Іншими словами, банки не мають права нав'язувати клієнтам страхування життя і здоров'я, щоб оформити автокредит. Тому не платити страховку клієнти можуть вже при укладенні договору. Але зазвичай в таких випадках кредитор їм підвищує ставку на кілька процентних пунктів.

Аналогічним способом можна оформити відмову від страхування життя після отримання автокредиту. Позичальник має повне право:

• достроково розірвати договір;
• не укладати договір страхування на новий термін.

Однак відповідь кредитора довго чекати не доведеться. Відразу після завершення його терміну дії ставка по кредиту автоматично зростає.

Таким чином, клієнт повинен вирішити, що йому вигідніше і дешевше: платити страховку або більш високі відсотки по кредиту.

Чи можна повернути свої гроші за страхування життя

Як повернути гроші за страхування, цікавить багатьох позичальників, так як не всі готові збільшувати свої витрати і платити страховку. Страхові компанії дуже не люблять віддавати страхові платежі, так як це їх заробіток. Але клієнти мають повне право звертатися до них з таким проханням:

• при достроковому виконанні зобов'язань по кредиту;
• при достроковому розірванні договору страхування з інших причин.

Зазвичай в договорах або правилах страхування містяться пункти з описом механізму дострокового розриву. Як правило, він передбачає відвідування позичальником страхової компанії, де він повинен написати відповідну заяву. Документ необхідно скласти в двох примірниках, щоб один з відміткою про отримання можна було забрати і потім використовувати в суді. У заяві слід вказати:

• П.І.Б. і свої контактні дані;
• реквізити кредитного і страхового договору;
• причину розриву страховки;
• реквізити рахунку, куди потрібно перерахувати гроші.

До заяви знадобиться докласти:

• копію паспорта;
• копію кредитного договору;
• довідку від банку про повне виконання зобов'язань - якщо передбачено повернення страховки по автокредиту при достроковому погашенні.

Відповідь на запит повинен бути отриманий протягом 1 місяця. Якщо за вказаний період страхова компанія не надасть аргументовану відмову або не попросить надати реквізити, куди перерахувати гроші, позичальник має повне право звертатися:

• у суд;
• в Росспоживнагляд.

Зазвичай страхові компанії не хочуть доводити справу до суду, тим більше коли правота клієнта очевидна, і повертають йому частину сплаченої премії.

Повернути гроші за КАСКО по кредиту буде складніше, так як в даному випадку страховики посилаються на ст. 958 ГК РФ. У ньому записано, що в разі дострокового розірвання договору страхування страховик має право не повертати премію, якщо в умовах договору не передбачено інше. Тому кожному потенційному клієнту, перед тим як підписати договір страхування, слід детально вивчити їх умови.

У яких банках можна отримати кредит на машину без страхування життя

Дану банківську послугу надають практично всі фінансові установи, але за умови підвищення процентної ставки. Так, Локо-Банк при відсутності чинного договору страхування підвищує плату на 2 або 3 п. П. ВТБ 24 кредитує таких клієнтів на покупку ТС навіть під 18,9% річних, а для позичальників, які оформили договори страхування, ставка від 8,9% річних.

висновок

Страхування життя за автокредитом необхідно для банків, щоб знизити ризики непогашення кредиту. Воно має добровільний характер, але при відмові укласти такий договір потрібно бути готовим до підвищення процентної ставки. Тому, перед тим як зробити вибір, позичальникові рекомендується ретельно прорахувати, що вигідніше і дешевше.

Варто звернути увагу, що договір особистого страхування можна достроково розірвати і повернути частину витрачених грошей. Як це зробити, зазвичай описується або в страхових правилах або в страховому договорі. Складність процедури залежить від страхової компанії. Не виключено, що громадянину доведеться звертатися до суду, щоб довести свою правоту.

Повернення страховки по кредиту. Поради юриста: Відео