Наш сьогоднішній матеріал знову про автострахування. Розглянемо, які питання можуть виникнути при придбанні поліса каско на автомобіль, куплений в кредит. Якщо ви вирішили взяти машину за допомогою банківського автокредиту, то, виходячи з правил більшості банків, добровільна страховка каско перетворюється для вас в обов'язкову.
Страховка на користь кредитора
Головна особливість полягає в тому, що застрахованою особою стаєте не ви, а кредитна організація за ваш рахунок, адже кредитний автомобіль вважається закладеним в банку. Але так як автомобілем володієте і користуєтеся ви, для банкірів з'являється багато ризиків: машину можуть пошкодити в аварії або просто викрасти. З цієї причини банкіри стандартно вимагають купувати поліс тільки у страховиків-партнерів і страхувати об'єкт застави за всіма типами ризиків:
- Від викрадення, шкоди, розкрадання і конструктивної загибелі машини (повне каско);
- ОСАГО на строк не менше року і зазвичай без розстрочки оплати страхової премії.
Часто умовою кредитора є ДСАГО, суть якого полягає в тому, щоб підвищити суму покриття, якщо ви при ДТП заподіяли третім особам шкоду, який перевищує обмеження по стандартним договором ОСАГО.
Приготуйтеся до того, що банкіри можуть вимагати застрахуватися і від нещасних випадків, покриваючи за допомогою цього власні ризики на випадок втрати загальної працездатності або смерті водія, або пасажирів, які знаходяться в автомобілі, при ДТП.
Можливо доведеться придбати і страховку здоров'я і життя позичальника, щоб ризики втрати працездатності та смерті захищалися в будь-якому випадку.
Автострахування «на виході»
Умови кредитного автострахування сильно відрізняються від тих, що пропонують страховики в звичайному режимі. Часто вартість страхування на умовах, запропонованих кредитною установою і його страхової, настільки зростає, що повністю нівелює вигоду від низьких відсотків із самого кредиту.
Іноді позичальники всю свою увагу і час направляють на пошук і оформлення однієї лише позики на автомобіль, забуваючи з такою ж увагою підійти до характеристик і вимогам майбутнього страхового договору. Але, незважаючи на ряд обмежень банку і труднощі оформлення страхування при автокредитуванні, вибір тут великий. Порівнявши різні автокредити та страхові фірми, ви зрозумієте, що страхові умови можуть бути дуже комфортними, а не просто задовільними.
Важливо при виборі страховика і кредитора звернути увагу на ряд нюансів:
1. Обмеження по страховикам. Кожен банк співпрацює з невеликою кількістю страхових компаній (від двох до п'ятнадцяти компаній). Вибирати страхову по каско вам, швидше за все, запропонують з цього переліку. Тарифи на страхування однієї і тієї ж кредитної машини можуть відрізнятися в рази - на страхування кредитного авто в багатьох страхових фірмах існує своєрідний «спецтариф», тобто ціна вище, ніж середня по ринку. Тому можна спробувати зворотний варіант - почати пошук ні з позики в банку і потім вимушено страхуватися у нав'язаного страховика, а порівняти спочатку ціни на поліс в різних фірмах, після чого відшукати банк з вигідним автокредитом.
2. Придбання поліса в автосалоні. Трапляється так, що і банк, і страхову компанію вам на вибір пропонує брокер в автомагазині, вказавши на «кращу пропозицію». Це насправді істотно заощаджує час - не треба метушитися, вивчати умови і т.д.
Однак треба розуміти, що ця хвилинна вигода, найімовірніше, вимагатиме додаткових витрат протягом усього періоду дії страхового та кредитного договорів. Пояснюється це так: кожна ланка в ланцюзі «автомагазин - брокер в автомагазині - банк» отримує свою комісію. Комісія традиційно формується за рахунок споживача, а брокери пропонують те, що вигідно їм. Втім, якщо ви досвідчений автомобіліст і знаєте середню вартість автостраховки і автокредиту, то і в автосалоні ви зумієте підібрати зручний «набір» без грошових і часових переплат. Тому просто не полінуйтеся і вивчіть ціни декількох страховиків і порівняйте варіанти автопозиках.
3. Умови страхового договору. Період страхування повинен дорівнювати періоду кредитування. Але і тут є варіанти: або ви укладаєте страховий договір на весь термін автокредитування, і оплата відбувається з розбивкою на роки кредитування, або договір страхування підписується на кожен рік автокредиту окремо.
Якщо на весь термін, то вам кожен раз не потрібно буде проходити огляд транспорту і робити перерахунок тарифу страхування в разі виплат за полісом. У полісі фіксується страхова сума, премії і дата їх щорічної сплати. Платіж за перший рік вноситься відразу. Ряд страховиків дозволяє оплачувати каско в розстрочку. Однак зафіксовані в договорі суми страховика не зобов'язують ні до чого - якщо в перший рік були страхові події, правомірно очікувати підвищення тарифу. Точніше, в страховому договорі є пункт, відповідно до якого при пролонгації страхову премію фірма може збільшити. При цьому зміна страховика пов'язана з багатьма труднощами.
У другому випадку у вас залишиться свобода вибору, ви будете мати можливість розраховувати тариф страхування за залишковою вартістю машини. Тобто по завершенні першого року дії страховки, особливо при безаварийном водінні, ви можете змінити страховика або попросити переглянути договірні умови. Якщо вам відмовлять, аргумент безаварійності із задоволенням розгляне конкурентний страховик. Банкіри будуть чинити опір, посилаючись на умову договору, де наведено список страхових, з якими вони працюють. Але на практиці реальних важелів впливу при вашій наполегливості у банку немає: контракт вже укладений, платежі здійснюються, а саме умова є рекомендаційним.
Для зміни страховика вам буде потрібно заздалегідь написати заяву в кредитну організацію, вказавши причину - скажімо, незгоду благонадійного позичальника, який вчасно виробляв все виплати, з підвищують коефіцієнтами страхового договору на наступний рік.
4. Сума страховки. Страхова сума повинна бути не менше вартості транспорту. Якщо суми страховки встановлені в розмірі автокредиту, нижче реальної ціни автомобіля, це говорить про те, що і страхове відшкодування буде менше заподіяної шкоди. Така ситуація побічно може свідчити про те, що банк направить страхове відшкодування не на відновлення вашого «залізного коня», а на погашення вашого боргу перед кредитором. Здійснювати ремонт авто доведеться зі своєї кишені.
5. Франшиза. Загальною вимогою банків при автокредитуванні є відсутність франшизи. Але зі зростанням середнього розміру початкового внеску деякі банки стали допускати таку можливість.
6. Вигодонабувач. Перший вигодонабувач за договором страхування - це банк. Наприклад, розбите скло - доведеться змиритися з тим, що банкіри вирішать направити страхову виплату нема на ремонт, а на погашення вашого боргу перед ними. А коли страховка направляється на ремонт машини, позичальник продовжує вносити кредитні платежі в звичайному режимі, а вартість об'єкта застави відновлюється.
Слід заздалегідь з'ясувати, куди саме буде направлено страхове відшкодування. Особливо це важливо при викраденні / розкраданні і конструктивної (повної) загибелі машини - коли значна частина внесків за позикою вже оплачена, а компенсація повністю йде банкірам. Тому якщо кредитна організація враховує інтереси клієнта, вона визначить в договорі, яка частина компенсації, який надсилає, а яка - залишається клієнту.
7. Кредит без каско. Деякі фінустанови пропонують оформити автопозик без страховки каско. Але така практика повсюдної не є. Рекомендація тут може бути одна: уважно дивіться на відсотки по кредиту, супутні витрати і додаткові умови. Ймовірно, вони з лишком покривають потенційні ризики банку, і як раз тут криється таємниця «щедрості» фінустанови. Та й вибір авто, які ви можете купити в кредит без автострахування, вельми обмежений.
Другим важливим моментом є те, що позичальник, що не оформляє каско для кредитної машини, цілком несе відповідальність за всю сукупність можливих ризиків. Якщо раптом авто викрали або завдали значних пошкоджень, ви сто разів пошкодуєте, що захотіли зекономити на страховці. Вирішіть, чи зможете ви виконати зобов'язання по позиці, якщо машину поженуть.
8. Застава. Транспорт числиться закладеним, що виступає забезпеченням по вашим борговими зобов'язаннями. Якщо ви порушуєте умови договору, то об'єкт застави (тобто машину) у вас заберуть. А в разі втрати об'єкта застави зобов'язання по ньому (регулярні платежі) не припиняються.
9. Каско в кредит. Можна платити за автокаско не власне грошима, а позиковими, але це відразу ж позначиться на розмірі заборгованості та відсотках за позикою. В общем-то, мова йде про програму, розробленої спільно банком і їх партнерами-страховиками. Платежі по страхуванню включаються в загальний розмір кредиту. Тут важливо своєчасно вносити щомісячні платежі. Адже якщо у вас пропущений черговий платіж за кредитом, а страховий випадок настав - страховик має право відмовитися компенсувати збитки по каско .
10. Протиугінна система. У більшості випадків оформити кредит на автомобіль ви зможете, якщо в страховому договорі є пункт про обладнання машини протиугінною системою - причому не будь-якої, а сертифікованої страховиком і банком.
Потрібно також розуміти, що вигода будь-якого кредитного продукту визначається не тільки сумою першого внеску і низькими ставками по позиці, а й такими параметрами, як зручність розташування банку та графіка його роботи, надійність, швидкість розгляду кредитної заявки, мінімальний обсяг запитуваних документів і т.д .
Аркадій Гусєв, Автоклуб78 http://autoclub78.ru
