1. Видача готівки банком на покупку авто: чи можливо?
2. Яку схему автокредитування вибрати, готівкову або безготівкову?
3. Кредити готівкою на покупку машини

У більшості випадків для того щоб купити автомобіль, люди оформляють кредит в банку. Практика показує, що для багатьох покупців авто куди більш зручним міг би стати автокредит готівкою - отримання позикових коштів на руки і подальша самостійна оплата покупки. Але далеко не всі банки готові видати готівку кошти позичальникові, для того щоб він самостійно оплатив покупку автомобіля.

Величезною популярністю зараз користуються програми, спеціально націлені на покупку машини - автокредити. Для таких програм характерні досить великі суми - до 7 000 000 рублів, відносно низькі процентні ставки, так як кредитується автомобіль стає предметом застави за позикою, і безготівковий переказ з банківського рахунку на рахунок продавця. Давайте розберемося в причинах настороженого ставлення банків до видачі готівки на купівлю авто, чи можна отримати такий кредит, і наскільки він буде вигідним.

Видача готівки банком на покупку авто: чи можливо?

При виборі кредиту на покупку автомобіля кожен з нас намагається знайти для себе максимально вигідну програму кредитування. Якщо розглядати цільові кредити, до яких відноситься автокредит, то основна особливість таких програм - безготівкове перерахування позикових коштів на рахунок продавця. Коли ви оформляєте автокредит, що купується машина часто заноситься до реєстру заставного майна та оригінал ПТС, як правило, здається позичальником в банк після постановки автомобіля на облік в ДАІ. Кредитор поверне ПТС власнику тільки після того, як той повністю погасить заборгованість по автокредиту.

При цьому більшість банків видають цільові кредити на покупку авто тільки за умови, що машина буде обрана в одному з дилерських центрів і автосалонів, які співпрацюють з фінансовою установою. В даному випадку у банку з дилером вже налагоджені взаємовигідні відносини, а в автосалоні обов'язково працює офіційний представник банку.

Якщо ви хочете купити старий автомобіль у приватної особи, банк перерахує гроші безготівковим переказом на його особистий рахунок в банку або на карту.

Якщо у продавця немає такого рахунку, на який можна перерахувати гроші, кредитор зажадає від нього заяву на відкриття особового рахунку або на видачу дебетової карти, після чого кошти будуть перераховані туди.

Фінансові установи воліють оплачувати покупку позичальника самостійно. Так вони повністю виключають ризик того, що позикові кошти можуть бути витрачені на інші цілі, а не на покупку автомобіля. Безготівковий переказ коштів банком на рахунок продавця підходить далеко не кожному позичальникові. Багато хто віддає перевагу кредит готівкою на покупку автомобіля і цьому є свої причини.

• Ви можете купити новий автомобіль в автосалоні з великою знижкою з якої-небудь акції, яка не поширюється на придбання авто в кредит. Тобто, за такою акції можна купити машину тільки за готівкові кошти, внесені в касу дилерського центру одразу при оформленні договору купівлі-продажу.
• Взагалі в будь-якому автосалоні для покупця, який готовий заплатити за авто готівкою, завжди знайдуться куди більш вигідні пропозиції, ніж при оформленні машини в кредит.
• Маючи гроші можна придбати старий автомобіль у друга, родича або будь-якого іншого фізичної особи без зайвої тяганини з документами, оцінкою вартості машини, без перевірок і експертиз. При цільовому автокредитуванні банк вимагає проведення всіх цих процедур, так як авто буде служити забезпеченням позики. При оплаті покупки готівкою ви можете обійти всі ці витратні, як у фінансовому, так і в часовому плані, угоди.
• Далеко не кожен продавець автомобіля погоджується на продаж в кредит. Адже у нього така процедура теж забирає багато часу. А на оплату покупки відразу готівкою погодиться кожен продавець автомобіля.
• При покупці машини за готівкові кошти, вона не буде предметом застави, що дозволяє використовувати її в будь-яких цілях, навіть продати через кілька місяців. До того ж вам не доведеться платити комісію за внесення автомобіля до реєстру заставного майна.
• Також, якщо ви розраховуєтесь за автомобіль готівкою, ви не зобов'язані купувати КАСКО у компаній страховиків, які співпрацюють з банками за завищеною вартістю. При бажанні поліс можна купити самостійно, куди більш дешевше.

На щастя, на сьогоднішній день існують такі фінансові установи, що не заносять кредитується автомобіль до реєстру заставного майна і за бажанням позичальника можуть видати гроші на руки.

Зрозуміло ставки по таким автокредитах трохи вище, ніж при оформленні машини в якості забезпечення і безготівкового перерахування грошей на рахунок продавця. Але вибирати, що краще автокредит або кредит готівкою належить безпосередньо потенційному позичальникові. Тому варто розглядати готівкові автокредити з точки зору вигідності. При цьому вигода для кожного окремого потенційного позичальника може полягати абсолютно в різних умовах.

Яку схему автокредитування вибрати, готівкову або безготівкову?

Вибір схеми автокредитування безпосередньо залежить від можливостей і переваг потенційного позичальника. Якщо у вас є гроші на передоплату, ви хочете купити дорогу нову машину, маєте стабільний заробіток, що дозволяє забезпечувати умови договору з банком, краще для вас буде оформлення цільового кредиту на покупку авто. Оскільки автомобіль, який ви хочете купити, коштує не дешево, то автокредит виявиться для вас вигідніше з кількох причин:

• за цільовими кредитами на придбання автомобілів процентна ставка завжди нижче, ніж по нецільовим кредитами готівкою;
• ви можете оформити автокредит на максимальний термін, щоб щомісячний платіж не змушував занадто сильно економити;
• програми автокредитування часто включають в себе різні акції та спеціальні умови, згідно з якими позика може виявитися для вас зовсім дешевою.

Якщо у вас немає грошей на передоплату, то ставка за цільовим автокредиту буде трохи вище середньої. А при необхідності купити старий автомобіль, ставка може зрівнятися з відсотком за споживчим кредитом. В даному випадку, доцільніше оформити автокредит готівкою або нецільову споживчу позику. В даному випадку вам не буде потрібно збирати гроші на початковий внесок, оплачувати додаткові витрати за цільовим автокредитування, купувати КАСКО за завищеною вартістю. А якщо ви хочете купити підтриманий автомобіль за невелику вартість, вік якого перевищує 5-7 років, то готівкові кошти, отримані в банку, для вас єдиний вихід.

Фінансові установи розробляють програми автокредитування таким чином, що їх умови не дозволяють позичальникам купувати машини старше 5-10 років на момент погашення кредиту. А ось гроші ви можете витратити на автомобіль, будь-якого року випуску.

При виборі програми автокредитування не слід плутати готівку автокредити і кредити готівкою, які також прийнято називати - споживча нецільова позика. Готівкові автокредити видає дуже мало банків. Це в основному ті фінансові установи, які не мають в своєму портфелі спеціальних програм цільового автокредитування.

Готівкові гроші, спрямовані на покупку автомобіля можна отримати, наприклад, в КБ «Підемо». В даному кредитно-фінансовій установі позика на придбання автомобіля буде цільової, але при цьому позикові кошти вам можуть видати на руки. Машину ви зможете вибирати де завгодно, але після покупки ви зобов'язані подати кредитору докази того, що гроші не були витрачені на інші потреби. Наприклад, принести в офіс чек про оплату вартості машини і ПТС для ознайомлення. Можливо, кредитор захоче залишити у себе копії таких документів.

При цьому процентні ставки по таким автокредитах будуть досить прийнятними, по крайней мере, нижче, ніж за споживчими нецільовим позиками. Деякі банки, видаючи подібні позики, можуть зажадати поручительство фізичної особи, так як автомобіль не буде забезпеченням кредиту. Купівля КАСКО тут не буде обов'язковою умовою, але і зневага даними страховим полісом може трохи вплинути на вартість позики.

А ось вибираючи між тим, що краще оформити, автокредит або кредит готівкою, другим варіантом слід приділити окрему тему.

Кредити готівкою на покупку машини

Тут мова піде про нецільові готівки кредитах, оформляючи які, як правило, не потрібно звітувати банку, на що будуть витрачені позикові кошти. Кредити готівкою часто беруть на придбання автомобіля, але вигідною така покупка може стати тільки в тому випадку, якщо вартість машини не висока і ви зможете за короткий термін розплатитися з банком. Готівкові нецільові кредити відрізняються:

• відносно високими процентними ставками;
• тривалим терміном кредитування;
• необхідністю збирати повний пакет документів;
• обмеженням в максимальній сумі кредиту.

Якщо автомобіль, який ви хочете купити коштує недорого, то кредит готівкою буде для вас оптимальним вибором. Особливо якщо немає можливості внести передоплату, а вік автомобіля виходить за рамки умов автокредитування. Такі кредити видає величезну кількість банків, але суми, часто обмежені 500 000 - 700 000 рублей. Багато банків видають нецільові позики на суму, що перевищує 1 000 000 рублів, але для отримання таких грошей вам знадобиться поручительство як мінімум двох фізичних осіб або надання нерухомості в якості застави.

Звичайно ж, якщо ви маєте високу платоспроможність, нецільову позику на велику суму грошей вам можуть дати і без забезпечення, але в даному випадку ставка може перевищувати 40% в рік. Такий кредит, однозначно буде не вигідним, відповідно при необхідності у великій сумі грошей на придбання машини, краще знайти поручителя або надати ліквідну заставу. До речі, при оформленні нецільового кредиту готівкою під заставу нерухомості, річна ставка буде нижче відсотків, встановлених на цільові автокредити.

Оформляти кредит на автомобіль готівкою слід тільки після ретельно розрахунку банківських програм. Обов'язково робіть попередній розрахунок кожного, що зацікавив вас пропозиції на кредитному калькуляторі, порівнюйте підсумкову суму переплати з вартістю цільових автокредитів. Не варто забувати і про КАСКО. Адже при покупці нового, тим більше дорогого автомобіля - це незамінна захист. Але даний страховий поліс значно впливає на суму переплати по автокредитах, а при готівковій позикою його купувати не вимагають.

Саме через відсутність КАСКО кредити готівкою при покупці авто є вигідніше автокредитів, стосовно суми переплати.

А купувати страховку КАСКО чи ні, вирішувати тільки вам, адже це ваш автомобіль і ваші гроші. В крайньому випадку, при покупці машини в кредит за готівку, КАСКО можна придбати трохи пізніше, якщо відразу не дозволяє бюджет.

Отже, підбиваючи підсумок, хочеться сказати, що оформлення кредиту готівкою для придбання автомобіля буде вигідним для позичальника тільки в тому випадку, якщо він хоче купити недорогу машину, не збирається купувати КАСКО і готовий протягом року-двох повернути всю суму боргу в банк. В даному випадку і переплата буде набагато нижче, і проведення операції-купівлі продажу простіше. Тут тільки оформлення кредиту готівкою в рідкісних випадках може зайняти кілька днів.