1. Яким чином банк розглядає потенційного позичальника? При подачі запиту на отримання кредиту банк...
2. Що таке скоринг?
3. Приклад скорингової оцінки:
4. Думка банківського експерта

Яким чином банк розглядає потенційного позичальника?

При подачі запиту на отримання кредиту банк проводить аналіз отриманої заявки. Даний процес складається з наступних етапів:

• написання заявки, верифікація (перевірка) документів, узгодження умов угоди;
• попередня оцінка позичальника менеджером зі збуту (в тому числі, оцінка даних, отриманих при безпосередньому контакті);
• перевірка кредитної історії клієнта;
• перевірка даних, зазначених клієнтом в анкеті - прописка, місце роботи, доходи і т.д .;
• аналіз спроможності клієнта погашати запитуваний кредит;
• структурування угоди - можливий запит додаткових комфорт-факторів (поручительство родичів, збільшення авансового внеску, надання додаткової застави і т.д.);
• формування рішення за запитом клієнта, підписання даного рішення у посадової особи відповідно до повноважень.

При розгляді запитів на кредитування банк обов'язково проводить оцінку майбутньої платоспроможності потенційного позичальника. Це є одним із способів попередження або хоча б звести до мінімуму кредитного ризику банку. Платоспроможність або, іншими словами, кредитоспроможність, має на увазі під собою готовність і здатність позичальника у встановлений термін і в повному обсязі розраховуватися за своїми кредитними зобов'язаннями.

Для оцінки кредитоспроможності позичальника банки використовують різні методики і схеми. Але в цілому аналіз кредитоспроможності клієнта часто здійснюється, виходячи з оцінки рівня доходів позичальника і їх зіставлення з майбутніми платежами за кредитом, вивчення кредитної історії або ж скорингової оцінки.

Аналіз кредитної історії має на увазі під собою перевірку даних про якість платіжної дисципліни потенційного позичальника по вже раніше отриманими кредитами в цьому банку (у разі чинного клієнта) або ж в інших банках. Для перевірки кредитної історії аналітики використовують внутрішні і зовнішні «чорні списки», «білі списки», існуючі бази кредитних історій. В Україні з такими базами великі проблеми ... Не існує однієї загальної бази з даними, що обумовлено в першу чергу небажанням банків розкривати конкурентам інформацію по позичальниках. Тому не завжди, навіть в разі наявності проблем з погашенням попередніх кредитів у клієнта або шахрайства, банк зможе про це дізнатися.

Найбільш відома і велика база на даний час - це Українське Бюро Кредитних Історій, створене ПриватБанком спільно з компанією БікОптіма Лімітед. У неї входить понад 40 банків-партнерів, 80 кредитних спілок, кількох лізингових і страхових компаній. Крім того, існують такі кредитні бюро:

Нещодавно бюро кредитних історій заявили про те, що вони планують об'єднати свої бази даних. На першому етапі це передбачає створення єдиної точки входу до інформації від всіх БКІ. У період відновлення масового кредитування таке об'єднання зможе допомогти банкам оперативно знаходити повну інформацію про потенційного позичальника: благонадійні клієнти зможуть швидше отримати рішення, а шахраям буде набагато складніше обдурити банк.

Оцінка платоспроможності на рівні доходів потенційного позичальника здійснюється на основі даних про доходи фізичної особи і ступеня ризику їх втрати. Основним доходом фізичних осіб є безпосередньо їх заробітна плата (пенсія), підтверджена наданої довідкою з місця роботи позичальника. Враховуються також і інші джерела доходів (дохід від здачі квартири в оренду, прибуток від підприємницької діяльності, доходи від депозитів, дивідендів тощо), що можуть бути підтверджені податковою декларацією клієнта. Спочатку кредитні аналітики оцінюють адекватність наданих даних, виходячи з мінімальної заробітної плати, середнього рівня заробітної плати в даному регіоні або по галузі. Деякі банки включають при розрахунку доходи інших членів сім'ї, цивільного подружжя (найчастіше, при наданні їх поручительства). Чи не підтверджений дохід частково або повністю враховується згідно зі спеціальною матриці, розробленої і затвердженої банком. Неофіційну заробітну плату враховують в наступних банках:

Побічно про розміри доходів клієнта (в разі, якщо офіційних доходів недостатньо) можуть свідчити його витрати: купівля автомобіля, нерухомості, дорогої техніки, устаткування (можуть бути підтверджені договорами купівлі), відпочинок за кордоном, проведення ремонту, мати депозити, достроково погашені кредити ( можуть підтверджуватися довідками з банків).

Після цього дані доходи коригуються на обов'язкові платежі (на житло, харчування, проїзд, одяг, платежі за діючими кредитами, страховку і т.д.). Потім отриманий результат порівнюється з майбутнім платежем по запитуваній ліміту. В основному, для позитивного рішення щодо видачі кредиту, чисті щомісячні доходи клієнта (відкориговані на постійні витрати) повинні перевищувати платіж по запитуваній кредитом більш ніж в 2 рази.

Крім того, можливий також варіант використання показника мультиплікатора доходу, який має на увазі розрахунок можливої ​​суми кредиту як n-нное збільшення щомісячного доходу. В даному випадку нормальним співвідношенням вважається боргове навантаження до 50%, і сума кредиту не повинна перевищувати 4-6 кратний чистий грошовий дохід.

При розрахунку можливої ​​суми кредиту, банк ще враховує термін запитуваної ліміту, так як у випадку з довгостроковим кредитуванням існує підвищений інфляційний ризик (особливо для нашої країни). В даному випадку потрібно більш жорстко підходити до оцінки чистих доходів позичальника і корелювати розрахунки на інфляційні очікування (на жаль, у нас в Україні зростання цін значно випереджає темп зростання заробітних плат).

Що банки уточнюють під час перевірки позичальників по телефону?

Які обмеження щодо кандидатури потенційних позичальників сьогодні встановлюють банки?

Які сьогодні існують вимоги щодо мінімального і максимального віком, соціальним і сімейним станом, професії позичальника, і яким чином вони змінилися з початку кризи - дізнавався Prostobank.ua

Вадим Кривов'яз, відповідальний за ризики спостерігач правління Platinum Bank

Роздрібне кредитування в нашому банку здійснюється із застосуванням скорингових моделей. Вони враховують велику кількість різних соціо-демографічних характеристик. Наприклад, Platinum Bank не кредитує громадян, які не досягли 18 років. У той же час молодий вік або "ризикова" сфера діяльності позичальника можуть бути компенсовані додатковими балами за сімейний стан, стаж роботи або рівень доходу. Кожен потенційний клієнт проходить кілька фільтрів (як "людських" - фінансовий консультант, андеррайтер, так і "автоматичних" - математичні моделі, скоринг, обов'язкові перевірки в бюро кредитних історій).

В умовах складної економічної ситуації ми змушені більш пильно аналізувати і роботодавців. Деякі сфери переживають не найкращі часи, підприємства закриваються, навіть "стабільні" компанії іноді затримують зарплати. Все це необхідно постійно моніторити і приймати до уваги при видачі нового кредиту.

У нас досить велика частка повторних клієнтів. Бездоганна кредитна історія "перебиває" і не найвищий скоринговий бал, і більш ризикову сферу діяльності, і відсутність довідки про доходи. Надійним клієнтам з хорошою платіжною дисципліною раді в будь-якому банку як в періоди зростання економіки, так і під час кризи.

Володимир Радін, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Основною перешкодою в отриманні кредиту є вік до 18 років і відсутність працевлаштування. Тобто на кредит не можуть претендувати неповнолітні і безробітні. При цьому банк цікавить не стільки розмір заробітної плати, скільки стабільність доходу.

Вікторія Маринченко, начальник відділу кредитування фізичних осіб Агрокомбанку

Позичальники, які не можуть підтвердити свою платоспроможність і мають погану кредитну історію, швидше за все не зможуть отримати кредит. Хоча кожна кредитна історія розглядається індивідуально, і однозначну відповідь зможуть дати кредитні фахівці тільки після надання всіх документів.

Вік позичальника може варіюватися від 21 року до 55 років. Як і раніше має значення: сімейний стан і професія позичальника, стаж на останньому місці роботи не менше 6 місяців, підтверджений щомісячний дохід (щомісячний платіж по кредиту не повинен перевищувати 45% загального щомісячного доходу позичальника). Також, обов'язково беруть до уваги додаткові доходи: дохід від здачі нерухомості в оренду, наявність депозитного рахунку в банку і т.д.).

На сьогодні діє заборона НБУ на кредитування в іноземній валюті. А в зв'язку з підвищеними кредитними ризиками банки змушені вимагати поручительство по іпотеці і додаткові застави при довгострокових кредитах.

Що таке скоринг?

Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитних історій інших клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність того, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк. Розрізняють різні типи скорингу, при аналізі потенційного позичальника можуть використовуватися:

• Application-скоринг - оцінка кредитоспроможності позичальників для отримання кредиту;
• Fraud-скоринг - оцінка ймовірності шахрайства потенційного позичальника.

Існує безліч моделей скорингу. Кожна з них використовує свій набір факторів, що характеризують позичальника, і отримує в результаті свою власну порогову оцінку ризику, яка і дозволяє розділяти позичальників на категорії. Сенс кредитного скорингу полягає в тому, що кожного позичальника приписується властива лише йому оцінка кредитного ризику. Порівняння значень, отриманих конкретним позичальником, зі специфічною для кожної моделі скорингу порогової оцінкою допомагає вирішити проблему вибору при видачі позик, розділяючи позичальників на 2 класу: тих, кому можна видати кредит, і тих, кому видача кредиту протипоказана.

Скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з ненадійністю або, навпаки, надійністю клієнтів певного віку, певної професії, освіти, таким же числом утриманців і т.д. Але в цьому полягає і дискримінаційний характер скорингу: людина, за формальними ознаками близький до групи з поганою кредитною історією, швидше за все, отримати кредит не зможе. Дані характеристики умовно розділені за кількома критеріями: особисті (вік, стать і т.д.), фінансові (рівень доходу, трудовий стаж і т.д.), супутня інформація (наявність автомобіля, земельної ділянки і т.д.).

Як правило, для підрахунку скорингової величини банки використовують такі основні дані про потенційного позичальника: рівень середньомісячного доходу і витрат, трудовий стаж на останньому місці роботи, загальний трудовий стаж, вік, сімейний стан, кількість осіб, які перебувають на утриманні, освіту, посадовий статус, наявність у власності ліквідної нерухомості.

У скорингової моделі існує до 25 параметрів; якісна система враховує безліч факторів і параметрів. Для кожного виду кредитування існує своя методика розрахунку скорингу. Інформація про критерії відбору позичальників є внутрішньою інформацією банку, так як їх загальнодоступність призведе до збільшення частки шахрайства.

Отриманий показник порівнюється з певним кількісним порогом встановленим банком, який є лінією беззбитковості. Відповідно, на отримання кредиту може розраховувати той клієнт, у якого інтегральна величина даних вище цього порогу.

Рішення про видачу кредиту базується на оцінці кредитоспроможності позичальника. Ця оцінка складається з наступних частин: кредитні правила, оцінка платоспроможності та кредитний скоринг.

Кредитні правила - це певні правила, які дозволяють банку вибрати своїх цільових клієнтів (наприклад, максимальний і мінінімальний вік, мінімальна зарплата, термін проживання в регіоні).

Платоспроможність - це фінансова можливість виплачувати кредит, тобто наявність необхідного рівня доходів.

Кредитний скоринг - це оцінка прагнення клієнта до оплати кредиту і можливості в майбутньому погашати борг.

Класичний скоринг - це математична модель, яка будується на історичних даних про поведінку позичальників в минулому з метою формалізувати поняття <прагнення до оплати кредиту "і" можливості в майбутньому погашати борг>. Скорингова модель базується на таких соціо-демографічних параметрах клієнта, як вік, стать, освіта, посада, трудовий стаж, термін проживання в регіоні. Останнім часом під скоринг увазі всю процедуру оцінки кредитоспроможності, але це не зовсім коректно.

Особливості кредитного скорингу для отримання іпотечного кредиту відображаються особливостями цього кредитного продукту.

По-перше, іпотечні кредити завжди видаються під заставу нерухомості. Тому <прагнення клієнта до оплати кредиту> значно зростає, так як в разі дефолту клієнт втрачає житло.

По-друге, для оплати іпотечного кредиту необхідні достатні доходи, які значно вище, ніж доходи для кредиту на авто / кредитної картки. Тому, історично так склалося на українському ринку, що при видачі іпотеки кредитні аналітики насамперед звертають увагу на ліквідність і достатність застави і наявність постійних доходів. При цьому скорингові параметри (стать, вік, освіта) мають значно меншу вагу, ніж ті ж параметри при видачі кредитної карти.

А ось українські банки з вирішенням подібних «кредитних рівнянь» стикаються щодня у величезній кількості, і в більшості випадків їм вдається знаходити правильні рішення. Виявляється, вирішувати такі завдання їм спеціальний «калькулятор» під назвою кредитний скоринг.

Приклад скорингової оцінки:

параметр

Значення параметру

скоринговий бал

Вік, років

до 20

20

21-25

38

26-30

70

31-35

82

36-50

95

51-60

110

від 61

25

Сімейний стан

неодружений (незаміжня)

110

одружений одружена)

150

одружений, але живе окремо

65

розлучений (а)

90

вдівець (вдова)

85

Кількість дітей

немає

100

1

75

2

55

3

30

більше 3

10

Сфера діяльності

держслужба

110

приватний сектор

170

учень

80

пенсіонер

30

Кваліфікація

немає

10

допоміжний персонал

35

фахівець

85

службовець

100

керівний працівник

140

Стаж роботи, років

до 1

20

до 2

40

до 3

65

до 5

90

більше 5

130

Середньомісячний дохід, грн.

менше 1 000

15

1 000-3 000

65

3 000-5 000

110

5 000-10 000

190

більше 10 000

210

Для того щоб отримати позитивне рішення по кредиту, позичальникові потрібно набрати не менше 700 балів.

Так, отримати приблизно 780 балів зможе позичальник від 30 до 60 років, одружений, без дітей, фахівець, зайнятий в приватному секторі, зі стажем роботи до 5 років і заробітною платою від 3 000 до 5 000 грн. На позитивне рішення не може розраховувати клієнт віком до 20 років, неодружений (незаміжня), без дітей, ще учень, без кваліфікації, зі стажем роботи до 1 року і середньомісячним доходом менше 1 000 грн.

Думка банківського експерта

Компанія «Простобанк Консалтинг» вирішила дізнатися, що ховається за настільки дивним для нас назвою, і чому система скорингу стає незамінним помічником в банківському кредитуванні. Допомогти нам в нашому невеликому розслідуванні погодилася заступник голови правління «Укргазбанку» - Олена Дмитрієва.

Олена Михайлівна, що ж таке система скорингу і чому він так полюбився українським банкам?

Скоринг - це одна із складових частин процесу прийняття рішення за кредитною операцією. Завданням системи скорингу є відсікти небажаних для банку позичальників. При цьому небажаність формується на підставі історичних даних про параметри і під кінець кредитування вже існуючих позичальників. Сьогодні скоринг активно використовується при видачі експрес-кредитів.

У самому спрощеному вигляді скорингова модель представляє собою таблицю певних характеристик клієнта: стать, вік, сімейний стан, дохід, місце роботи та інші. Залежно від значення таких характеристик система привласнює клієнту певну кількість балів. Чим вище підсумкова сума, тим вище ймовірність, що кредит буде погашений вчасно. Потім ця підсумкова сума порівнюється з «граничним значенням», яке визначається виходячи з «апетиту» банку до ризиків. Тим клієнтам, у кого показник перевищує «порогове значення», кредит видається. Тим, у кого він виявляється нижче, - немає.

Як правило, банки мають кілька скорингових таблиць: для різних продуктів, регіонів, клієнтських сегментів скоринг відрізняються.

Хочу зазначити, що скоринг застосовуються вже не тільки під час видачі, а й протягом життя кредиту. Наприклад, для оцінки можливості повного або часткового повернення кредиту позичальником при порушенні ним термінів погашення заборгованості.

Наскільки об'єктивно скорингова система може оцінити реальні шанси позичальника отримати, а головне погасити банківський кредит?

У кожному банку може існувати своя методика скорингу, яка базується на певному досвіді кредитування (як вітчизняному, так і зарубіжному). Як правило, в процесі створення скорингової моделі, аналізується великий масив даних про позичальників і на підставі отриманих результатів розробляється статистична модель, яка дозволяє визначити ймовірність результату кредитної операції. Велике значення відіграє величина і якість існуючого масиву даних про позичальників: чим більше якісних даних, тим об'єктивніше скорингова модель.

На сьогоднішній день досвід роботи багатьох систем показує, що вірогідність відсівання хороших позичальників за результатами скорингу дуже низька. Більш того, з кожним роком системи удосконалюють і модернізують, тому довіра до скоринговими системам зростає.

Але все ж, чи можливі ситуації, коли система говорить «ні», а в реальності клієнт платоспроможний і може погасити кредит?

Платоспроможність - це не єдиний фактор, який враховується скорингової системою. Дуже важливо, щоб клієнт максимально точно давав інформацію про свій соціальний статус. У такому випадку ймовірність відмови сумлінному позичальникові надзвичайно мала.

А якщо дані будуть свідомо спотворені, наприклад шахраєм? Адже система не зможе розпізнати, де дані правильні, а де ні?

Звичайно, така ймовірність існує. Однак для цього шахраєві необхідно знати алгоритм роботи скорингу, щоб «правильно» спотворити дані про себе. На практиці отримати таку інформацію досить складно, оскільки банки ретельно її приховують. Крім того, банки застосовують приховані способи перехресних перевірок наданої інформації.

Також хочу зауважити, що результати скорингу - це однозначно вагомий, але не найголовніший фактор, який впливає на процес прийняття остаточного рішення про видачу кредиту. З клієнтом спілкується кредитний експерт, який в процесі спілкування може визначити реальні мотиви отримання кредиту. Також, в більшості випадків, інформація про позичальника перевіряється через різні бази даних.

Очевидно, що скорингові технології потрібні банкам. А наскільки вони потрібні позичальникам? Які дивіденди отримають вони від впровадження подібних систем?

В першу чергу, це швидкість оформлення і отримання кредитів. Подібна автоматизація дозволяє побудувати кредитний процес у вигляді своєрідного конвеєра. При мінімальній участі фахівців банку кредитна заявка проходить усі необхідні етапи аналізу, і рішення про видачу позики приймається протягом 20 - 30 хвилин. При цьому від клієнта потрібен тільки мінімальний пакет документів: паспорт, ідентифікаційний код, довідка про доходи

Буквально на днях «Укргазбанк» заявив про початок впровадження ськоррінгової системи «Кредитінфо», розкажіть трохи про цю систему. Для яких кредитних програм вона буде застосовуватися?

Особливість сьогоднішнього ринку полягає в тому, що в умовах зростаючої конкуренції на ньому знизити ціну на кредит і прискорити процес прийняття рішення можна лише за рахунок впровадження максимально сучасних інноваційних технологій. Технологічні рішення повинні дозволяти стандартизувати роздрібні кредитні операції в системі банку і автоматизувати весь процес видачі кредиту - від отримання заявки до прийняття рішення і перерахування грошей. Крім цього, вони повинні містити не тільки такі елементи, як скорингова система оцінки позичальника та система його перевірки за власними "чорних списків" банку, а й давати можливість отримувати інформацію з кредитного бюро і впроваджувати системи повернення боргів.

Комплексно вирішити подібну задачу дозволяють лише потужні інформаційні системи, пошуком і впровадженням яких вже зайнялися найактивніші в роздробі банки. Ми зупинили свій вибір на досить відомому програмному продукті, який називається «Кредитінфо». Комплекс включає в себе систему автоматичної обробки заявок і оформлення документів і систему повернення боргів.

Почнемо ми впровадження даної системи на прикладі кредитних карт і іпотеці. Надалі «Укргазбанк» планує автоматизацію інших видів кредитів з роздрібної продуктової лінійки банку.

Тобто, це не просто скорингова система, а цілий кредитний комплекс, який взаємодіє з клієнтом протягом усього терміну користування кредитом?

Так, ви абсолютно праві. Наприклад, в системі є такий модуль як Debt Manager, який буде допомагати банку максимально ефективно повертати прострочені борги, а також заохочувати дисциплінованих позичальників шляхом збільшення кредитних лімітів і зниження процентної ставки. В рамках роботи Debt Manager діятиме спеціальний безкоштовний сервіс по повідомленню клієнта про поточну кредитної заборгованості через SMS-повідомлення та e-mail.

А хто ще користуються цією системою скорингу?

Користувачами подібних систем є такі міжнародні фінансові групи, як Citibank, UniCredit Group, OTP bank, Raiffeisen Bаnk, Credium.

Дана система скорингу буде впроваджуватися по всій філіальної мережі банку?

Після закінчення проекту (орієнтовно в липні нинішнього року) Укргазбанк планує впровадити подібний кредитний конвеєр по всій філіальної мережі банку, що включає майже 200 точок продажів. Спеціально для роздрібного кредитування банк відкриє до кінця року ще 100 міні-відділень, оснащених найсучаснішими банківськими технологіями. Також продаж кредитних продуктів планується здійснювати через віддалені канали доступу: Інтернет, мобільний зв'язок, банківські кіоски самообслуговування
Чи можна припустити, що з масовим впровадженням ськоррінгової систем в українських банках процентні ставки по споживчих кредитах почнуть знижуватися?
Ставки за споживчими кредитами можуть значно знизитися тільки завдяки, по-перше, істотному зниженню інфляції - хоча б до п'яти відсотків на рік. По-друге, за рахунок зменшення кредитних ризиків банків. Але це станеться тільки після того, як будуть належним чином захищені права кредиторів в частині стягнення простроченої заборгованості за кредитами, а також почнуть повноцінно працювати бюро кредитних історій і колекторські агентства, які професійно займаються роботою з проблемними боржниками.

Можна навести приклад Чехії, де ми вивчали досвід впровадження інформаційних продуктів. Природно, ми цікавилися процентними ставками для фізосіб. Зараз у них карткові позики за беззаставними споживчими кредитами обходяться клієнтам від 18 до 25% річних. При цьому вартість іпотечних кредитів в Чехії - до 3% річних. Різниця мінімум в 15% - плата за додатковий ризик, яка нижче, ніж у нас, як бачимо, в середньому всього на 5%. Тому динаміка ставок за споживчими позиками буде все-таки більшою мірою залежати від інфляції в Україні.