1. Forbes.kz і Kaspi Bank розпочинають спільний проект «Просто про фінанси», який розповість про ази фінансової...

Forbes.kz і Kaspi Bank розпочинають спільний проект «Просто про фінанси», який розповість про ази фінансової грамотності та науці управляти сімейним бюджетом. Тема першого уроку - споживчі кредити

Фото: osr55.ru

Просто про фінанси. Урок 1-й. споживчі кредити

Про грошовому кредиті для особистих потреб, як випливає з республіканського дослідження, хочуть знати більше 39% казахстанців. Це зрозуміло. Наші відносини з грошима і банками все ще ексцентричні: казахстанці намагаються за допомогою кредитів не тільки вирішувати фінансові питання, а й виховувати, і кардинально міняти імідж. Спробуємо кредити «поставити на місце»?

Поміняти Toyota на Bentley

Приятелька Світлана, відомий лікар, недавно заснувала власну клініку і розкручує її щосили, взяла кредит під устаткування. Квартиру вони з чоловіком знімають, свій будинок - здають. Чоловік влітку вирощував цибулю. Дві заміжніх дочки не працюють. Старша займається дворічним онуком, молодша - вагітна. «Купила собі норкову шубу в кредит», - каже Світлана при зустрічі. І пояснює: «Це - єдиний спосіб змусити чоловіка взимку працювати. Інакше з казино вилазити не буде ». Сама вона оре - будь здоров! Розповідає, що бере і машину в кредит. На моє запитання, навіщо в таких обставинах купувати машину, знизує плечима: «Щоб фінансові потоки не зменшувалися. Ціна шуби - замала для мотивації чоловіка ».

Людей, які взяли в борг у банку, щоб був стимул працювати більше, - чимало. Є й інші мотиви. Одні беруть кредит, щоб купити в 60-метровий будинок телевізор за мільйон, другі - щоб поміняти Toyota на Bentley, треті - щоб відсвяткувати весілля не гірше за інших! При цьому вони бачать все-все плюси кредитів і забувають про мінуси, з якими може зіткнутися будь-який, вгамувати пекуче бажання володіння.

Зараз часи такі. Проводять дике кількість всього. Герой дня - не якість, не краса, а виключно маркетинг і філософія споживання. Купуй-купуй-купуй.

Підтверджуючи споживчий тренд, подумайте. Так чи так уже вам потрібна остання модель смартфона Passport від канадської Blackberry за $ 700. Вам потрібен квадратний екран в 4,5 дюйма? Ви пишіть багато текстів? І чи так уже потрібен вашим дітям відмінний навчальний беговел FirstBIKE?

Може, для початку варто прорахувати варіант не кредиту, а накопичення грошей? Банки пропонують депозити в тенге зі ставкою 10,5%, або доларах - 4,1%.

Розмір ставки має значення

Добре, рішення прийнято, ви готові до походу в банк за споживчим кредитом на покупку товарів, робіт або послуг для особистих потреб. Але для початку хоча б прорахуйте свою платоспроможність. Кредит можна брати, якщо щомісячна виплата по ньому складає 10-15% від доходу, - це класика жанру. Тоді виплати не обтяжливі і ризик невиплати - мінімальний. Якщо кредит довгостроковий, а сума велика, то добре б тримати на депозиті суму, кратну трьом-чотирьом місячним виплат. Якщо позичальник втратить роботу (а це не підстава для розірвання кредитного договору) або захворіє, то виплати по кредиту продовжаться, і боргова яма його мине. А за три-чотири місяці можна вилікуватися або знайти роботу - теж класика жанру.

Кредитні експерти рекомендують брати тенгових кредит, а не доларовий. Кредит у валюті доходів позичальника захищає від курсових ризиків при необхідності конвертації тенге в долари або євро.

А повертати кредит можна ануїтетними платежами. Їх плюс - в незмінності суми, оплачуваної позичальником щомісяця. Більше ніяких цифр тримати в голові не треба. Але «сіль» кредиту - розмір процентної ставки, а не тип платежів. Пам'ятайте про це.

Слідкуйте за своїми витратами? Відмінно. Хто сам заробляє - знає ціну грошам. Порахуйте доходи-видатки. Змоделюємо ситуацію: потрібен диванчик за 200 тис. Тенге. Зарплата чоловіка - 110 тис., Дружини - 80 тис. Тенге. Інших доходів немає, зате є п'ятирічний син. 10% доходу - це 19 тис. Тенге. Ось таблиця, яку можуть в банку розрахувати для такої ситуації:

Розрахунки суми кредиту

200000 тенге

на різні терміни

термін позики

Щомісячний платіж

переплата

3 міс.

74 068 тг

22 203 тг

6 міс.

40 386 тг

42 316 тг

9 міс.

29 175 тг

62 578 тг

12 міс.

23 583 тг

82 990 тг

15 міс.

20 237 тг

103 551 тг

18 міс.

18 014 тг

124 260 тг

21 міс.

16 434 тг

145 117 тг

24 міс.

15 255 тг

166 121 тг

Якщо платити по 10% на місяць, то повертати позику доведеться півтора року, і переплата складе 124 тис. Тенге, якщо по 15%, то - 9 місяців і переплата - 62 тис. Тенге. Перегляньте перелік комісій, що зазначені у договорі і на веб-сайті банку. Перевіримо? Витрати: оплата за дитсадок - 27 тис. Тенге, два проїзних - 10 тис., На їжу і побут - 80 тис. Тенге, ще 45 тис. - зв'язок, «комуналка» та інше. Так що, можна повертати банку по 28 тис. Тенге - 15% від доходу.

Витрати доведеться трохи стиснути. Але це - вже технічне питання, це можна зробити. У кожної сім'ї є на нього свою відповідь.

високий Автосезони

Автокредити - цільові кредити на покупку автомобіля, який стає заставою за кредитом. Ставка по автокредитах зазвичай нижче, ніж за споживчими кредитами. З ростом цін на автомобілі, пов'язаних з девальвацією тенге, автокредити в Казахстані спочатку втратили в попиті, а потім стали ще популярнішими. Банки посилили вимоги до позичальників. Але бажаючих купити автомобіль в кредит не стало менше. Вони (а це здебільшого чоловіки від 21 до 30 років) вважають за краще брати автокредит на термін від 60 місяців. У відповідь на зростання тенгових цін покупці дорогих машин не стали частіше відмовлятися як від покупки, так і від кредиту.

Два автомобіля, дві квартири, заощадження від 3 млн тенге - ось портрет нормальної сім'ї, думають казахстанці. Але вони не готові збирати, щоб купити другий автомобіль.

Одна з причин популярності автокредитів - висока інфляція. Друга - вступ Казахстану до Митного Союзу, коли різко зросли мита на ввезення іномарок. Частка покупок нових машин з салону, часто в кредит, теж зросла. До того ж восени продажу автомобілів зазвичай ростуть. Люди повернулися з відпусток, в автосалонах запускають різні акції на покупку машин.

У кредитному договорі чітко сформульовані поняття: споживчий кредит, автокредит, позичальник. Щоб не потрапити в боргову пастку, отримаєте в банку максимум інформації: які платежі, відсотки, комісії формують повну вартість кредиту.

Банки пропонують різні програми кредитування на покупку автомобілів Hyundai, Nissan, Volkswagen, Chevrolet, Renault, Toyota і інших. Ставка по кредиту залежить від терміну кредиту, розміру початкового внеску і кредитної програми.

За умови укладення договору страхування життя і втрати працездатності ставка - нижче. Страхування забезпечує майновий інтерес позичальника і фінансовий інтерес кредитора, покриваючи ризики втрати або зниження вартості автомобіля через розкрадання, повної конструктивної загибелі або пошкодження. Без страховки на машину можна взяти споживчий кредит.

Автокредити залишаються привабливими. Конкурентна боротьба серед тих банків, для яких автокредитування - один з основних напрямків, посилюється. Покупцям це - на руку.

Всі матеріали з циклу "Просто про кредити" см. тут .