1. Види страхування життя
2. Страх і інвестуй
3. Добровільне страхування медичних витрат
4. Як скористатися страховим полісом, якщо ви вже застраховані?
5. Як визначається розмір страхової суми?
6. Скільки я отримаю, якщо настане страховий випадок

Страховий поліс для більшості з нас - це вимушене придбання. Так, кожен автомобіліст зобов'язаний оформляти поліс обов'язкового страхування громадянської відповідальності автовласників, а при відкритті візи страховка входить в список обов'язкових документів. При оформленні кредиту страховка кредитоотримувача на суму кредиту може бути вимогою банку.

В Америці і Європі до страхування ставляться як до природного необхідного процесу. В середньому кожна американська сім'я витрачає на страхування до 10% річного доходу. Більше половини цих коштів йде на страхування медичних витрат.

У нас ситуація зовсім інша: культура страхування життя і здоров'я в Білорусі розвинена набагато менше, і тому є кілька причин. Основна причина, чому в нашій країні страхування приділяють так мало уваги - це невисокий рівень доходів. Крім того, позначається можливість безкоштовно отримувати більшість медичних послуг.

Однак останнім часом білоруси стали приділяти більше уваги страхуванню свого життя і здоров'я і використовувати страхові програми як інструмент інвестування. Ще недавно на частку договорів страхування життя припадав лише 1% всіх страхових внесків. Зараз - вже понад 8%. Для порівняння, в Європі страхування життя, медичних витрат і пенсії займає 50-60% від загального обсягу страхових внесків.

Види страхування життя

Існує кілька основних видів страхування життя і страхування від нещасних випадків: ризикове страхування без накопичень і накопичувальне страхування. Окремо можна виділити страхування по медичним витратам.

Страхування від нещасних випадків і захворювань - це ризиковий вид страхування без накопичень. Термін дії поліса може бути від 1 дня до 1 року, а страхова сума, тобто сума, на яку буде застрахована ваше життя, встановлюється за згодою сторін. Страхова сума буде виплачена вигодонабувачу при отриманні інвалідності першого ступеня (вона привласнюється людям з обмеженими можливостями, які потребують постійного стороннього догляду) або смерті застрахованої особи в результаті нещасного випадку. Крім того, дія поліса може поширюватися на захворювання, ускладнення після операцій і так далі. Докладний список потрібно уточнити в страховій компанії - правила можуть відрізнятися у різних страховиків.

Страх і інвестуй

Накопичувальне страхування в Білорусі використовується як інвестиційний інструмент в додаток до основної функції поліса. При накопичувальному страхуванні дітей ви можете накопичити певну суму грошей до того момент, коли ваша дитина досягне певного віку. І суму, і вік ви визначаєте самостійно.

В період дії договору батько або інший родич періодично повинен сплачувати страхові внески, які накопичуються на особистому рахунку. Додатково на них нараховуються відсотки. Одночасно дитина отримує страховий захист на весь період накопичення: в разі заподіяння шкоди здоров'ю дитини вигодонабувач (наприклад, батько) отримає страхову виплату.

Подібна страхова послуга доступна і дорослим. Якщо до кінця терміну договору клієнт живий і здоровий, то накопичені кошти повертаються йому у вигляді одноразової виплати всієї накопиченої суми з відсотками. У разі, якщо протягом терміну дії поліса вже були виплати по шкоді здоров'ю, то підсумкова сума буде скоригована з їх урахуванням.

У самому трагічному випадку - випадку смерті застрахованого - страхову суму «по смерті» отримають його близькі. А в разі повної втрати працездатності застрахованої особи проводиться страхова виплата «по інвалідності».

Існують також спеціальні пенсійні програми страхування. Такі програми доступні тільки для повнолітніх громадян. На відміну від описаної вище програми накопичення, страхові виплати проводяться при виході застрахованої особи на пенсію і при нещасних випадках.

Особливість такого виду страхування полягає в можливості отримувати страхову виплату як одноразово, так і в розстрочку, тобто у вигляді регулярної надбавки до пенсії (в цьому випадку розмір додаткової пенсії індексується).

Білоруським законодавством передбачені податкові пільги при пенсійному страхуванні: страховий внесок і страхові виплати не обкладаються прибутковим податком.

Добровільне страхування медичних витрат

Страхування медичних витрат - це мало поширений вид страхування в Білорусі. Білоруси, які мають можливість лікуватися безкоштовно, в більшості своїй не готові витрачатися на поліс. І дарма: така страховка гарантує кваліфіковану медичну допомогу в максимально короткі терміни і зручне для вас час, в тому числі і в приватних медичних центрах.

У Білорусі є кілька компаній, які пропонують добровільне страхування медичних витрат для фізичних осіб. Серед цих компаній: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ і Белгосстрах. Більшість інших компаній, що працюють на ринку Білорусі, надають страхування медичних витрат тільки для юридичних осіб - деякі роботодавці страхують своїх співробітників. При виборі страхової медичної програми ви можете самі вибрати клініки, в яких хочете обслуговуватися: державні, приватні або і ті, і інші, аж до вказівки конкретної установи.

Страховим випадком за договором добровільного страхування медичних витрат є звернення за послугами до медустанови. Наприклад, за отриманням консультації, для лікування хвороби або травми, діагностики, профілактики і так далі.

При такому виді страхування дуже важливо ретельно обміркувати питання страхової суми. Внесок за договором страхування при страховій сумі 2 000 рублів за базовою програмою складе від 170 рублів на рік. Це означає, що, сплативши 170 рублів, ви можете отримати медичні послуги на суму не більше 2000 рублів. Витрати, що перевищують цю суму, оплачуються самостійно

В цілому, по будь-якій програмі страхування (це стосується не тільки медичних витрат) розмір страхового внеску розраховується індивідуально і залежить від багатьох факторів: страхової суми, віку, роду діяльності, наявності чинних договорів страхування і так далі. Як правило, оплата страхового внеску можлива в розстрочку або одноразово. При цьому одноразова оплата нерідко обходиться дешевше.

Як скористатися страховим полісом, якщо ви вже застраховані?

Якщо у вас є договір страхування і стався випадок, передбачений договором, вам необхідно зв'язатися із страховиком. Це можна зробити за телефонами, які вказані в договорі страхування або картці застрахованої особи. У деяких компаніях також передбачено мобільний додаток, що дозволяють оперативно повідомити про те, що трапилося.

При зверненні за допомогою необхідно викласти проблему і узгодити зручну дату і час відвідин лікаря, якщо мова йде про поліс зі страхування медичних витрат. При відвідуванні лікувального закладу при собі потрібно мати паспорт та картку застрахованої особи.

Якщо ваш поліс медичного страхування передбачає забезпечення ліками, їх відпускають безкоштовно за рецептами і погодженням зі страховою компанією. Для отримання медикаментів потрібно пред'явити рецепт і картку застрахованої особи в аптеці, яка бере участь в страховою медичною програмою.

Як визначається розмір страхової суми?

При визначенні суми, на яку ви хочете застрахуватися варто врахувати кілька факторів. Найголовніший - в якій країні ви будете отримувати послуги. Так, якщо ви застрахувалися від нещасних випадків при виїзді за кордон, то сума повинна бути не менше 30 000 євро, інакше страхова виплата може не покрити всі необхідні витрати. До слова, саме така сума поліса - це вимога консульств при оформленні багатьох віз.

Якщо ви страхуєтеся від нещасних випадків і поліс буде діяти на території Білорусі, то страхова сума буде нижче, адже вартість послуг в нашій країні відносно невелика. При накопичувальних видах страхування сума узгоджується індивідуально між вами і страховою компанією. Зрозуміло, чим вище страхова сума, тим вище премія, яку ви оплачуєте. Але і сума, яку ви отримаєте за підсумком, буде, відповідно, вище.

При страхуванні медичних витрат страхова сума і вартість поліса залежать від обсягу послуг, які будуть надаватися. Це теж узгоджується в індивідуальному порядку.

Скільки я отримаю, якщо настане страховий випадок

При страхуванні від нещасних випадків і хвороб страховим випадком називають ситуацію, коли страхова компанія повинна сплатити вигодонабувачу страхову виплату або компенсувати його витрати, наприклад, в медустанові. Для наочності наведемо кілька прикладів страхових виплат з реальної практики.

• Чоловік робив ремонт будинку і зламав палець. Він був застрахований на 10 000 рублів. Після закінчення лікування він отримав виплату в 1 000 рублів. Сама страховка обійшлася чоловіку в 170 рублів - саме таку суму він сплатив компанії при укладанні договору.

Розрахунок виплати завжди проводиться в процентному відношенні від страхової суми і залежить від тяжкості отриманої травми. В даному випадку компанія оцінила завдані збитки в 10% від суми договору.

• Дівчинка восьми років грала на дитячому майданчику і вдарилася об гойдалки, розбила підборіддя. Накладалися шви, постраждала проходила лікування в процедурному кабінеті. Вона була застрахована на 3 000 рублів і отримала виплату 90 рублів. Поліс обійшовся в 21 рубль.
• Жінка через ожеледицю впала і зламала руку. Перелом був складний, зі зміщенням, довелося робити операцію з фіксацією спицею. Сума, на яку вона була застрахована - 8 000 рублів. В результаті жінка отримала виплату 2 000 рублів (25% від страхової суми). До слова, сам поліс обійшовся їй в 78 рублів: жінка страхувалася в компанії багато років, мала хорошу «страхову історію» і тому отримала вагому знижку.

Читайте нас в Telegram