Що потрібно знати про страхування вантажу

При перевезенні практично будь-якого вантажу відправнику неминуче доводиться вирішувати питання про доцільність його страхування. Які фактори при цьому потрібно враховувати? Що конкретно робити, якщо рішення про страхування вантажу вже прийнято? Постараємося докладно відповісти на ці питання

Можна виділити два основних випадки перевезення вантажу: поставка відповідно до укладеного договору та переміщення вантажу його власником з однієї точки в іншу. У першому випадку вантаж призначений сторонньої організації, яка не тільки сильно засмутиться, дізнавшись про загибель або пошкодження вантажу, а й може пред'явити претензії до відправника. У другому випадку відправник буде ризикувати виключно своїми власними засобами. Однак втрачати вантаж - значить втрачати гроші. А який підприємець погодиться нести непотрібні втрати? Противники страхування можуть резонно зауважити, що страхові випадки наступають далеко не завжди. Отже, якщо договором перевезення не передбачено обов'язку відправника застрахувати вантаж за свій рахунок, при оформленні страховки він понесе витрати, на яких покупець не наполягав і які йому не будуть компенсовані. Крім того, незалежно від страхового випадку страховик вимагатиме велику кількість документів, що підтверджують права на вантаж, а також сам факт настання страхового випадку.

У той же час при укладанні договору страхування відправник вантажу не перекладає відповідальність за вантаж на інших, а скоріше ділить цю відповідальність зі страховою компанією. Адже якщо щось трапиться з незастрахованим вантажем, вся відповідальність ляже на відправника. А якщо вантаж постраждає в результаті настання страхового випадку, то втрати повинна буде компенсувати страхова організація. Більш того, партнеру, яка пред'явила претензії, завжди можна надати страховий поліс або договір страхування і запевнити його, що компенсація буде їм отримана. Для спрощення відносин між страховою компанією, відправником та одержувачем вантажу при оформленні страховки доцільно вказувати одержувача вантажу в якості вигодонабувача за договором страхування. Це дозволить скоротити ланцюжок учасників правовідносин і направити компенсацію відразу одержувачу вантажу.

Зрозуміло, страховики, з одного боку, завжди сподіваються, що нічого не трапиться, з іншого - не хочуть просто так розлучатися зі своїми грошима. Саме тому вони наділені правом перевірки всіх обставин настання страхового випадку (див. Врізку «Перевірка клієнта» на стор. 49). Фактично це спосіб захисту їх інтересів. Адже клієнти бувають різні. Ретельні перевірки спеціальними відділами страхової компанії всіх обставин настання страхових випадків стали нормою в усьому світі.

Перевірка клієнта

Про темних думках клієнтів співробітникам страхових компаній заздалегідь дізнатися неможливо. Саме тому ці організації так ретельно вивчають обставини настання страхових випадків. Адже ніщо не заважає клієнтові застрахувати цінний вантаж на велику суму, а потім замінити його на менш цінний. При цьому за документами він буде проходити як дорогий вантаж. Після цього залишиться тільки «допомогти» наступу такого страхового випадку, який дозволить приховати підміну.

У тому випадку, якщо перевізник і одержувач в змові, вони просто поділять отримані гроші навпіл. А якщо це просто переміщення вантажу (товару) його власником, то все дістанеться йому одному. Однак чинне законодавство оцінить подібні дії не інакше як шахрайство (ст. 159 КК РФ). Кримінальну відповідальність понесе то особа, яка віддавала розпорядження і підписувала документи (керівник організації, заступник та ін.).

КОЛИ РІШЕННЯ ПРИЙНЯТО

Припустимо, керівник компанії вирішив укласти договір страхування. На що йому необхідно звернути увагу? Перш за все слід уточнити, чи має організація, яка пропонує вам укласти договір страхування, відповідну ліцензію. Хоча випадки роботи нелегальних страхових організацій досить рідкісні, подібна перевірка не буде зайвою. Організація не має права укладати договір страхування, якщо у неї немає ліцензії або в ній не вказаний відповідний вид страхування. Якщо з ліцензією все в порядку, можна переходити до договору.

Законодавством встановлено, що договір страхування повинен визначати об'єкт страхування, страхові випадки, термін дії договору, суму страховки. При визначенні об'єкта страхування складнощів, як правило, не виникає. Однак при страхуванні вантажу, що перевозиться необхідно буде вказати його найменування, кількість, маршрут і тривалість перевезення. Все це може вплинути на умови страхування.

Розглянемо приклад. Фірма N уклала договір поставки з фірмою Т, причому N як відправник застрахувала вантаж в страхової компанії С. В договорі було визначено маршрут перевезення, кількість вантажу, страхові ризики. Судно зазнало аварії. Відправник вантажу направив страхової компанії заяву про відшкодування збитку за умовами договору страхування. Страхова компанія відмовилася виплатити відшкодування, мотивуючи це тим, що судно відхилилося від заявленого маршруту, не повідомивши про це страхової компанії. Крім того, як з'ясувалося під час перевірки документів на вантаж, судно перевозило дещо більше вантажу, ніж це було обумовлено в договорі страхування. Договором було передбачено, що при зміні умов перевезення відправник вантажу зобов'язаний заздалегідь сповістити про них страхову компанію. Оскільки зміна маршруту не було пов'язано з надзвичайними обставинами, відправник міг сповістити страховика про зміни, що відбулися. У договорі зазначено, що, якщо страхувальник не повідомив страховика про зміну умов перевезення, збиток компенсуватися не буде. В результаті відправник не тільки не отримав страховку, але ще і повинен був компенсувати збитки одержувача вантажу.

Вантажовласник потребує великого обсягу самої різної інформації ще до звернення до конкретної компанії-страхувальнику. Однак провести аналіз ринку страхових послуг і отримати відповіді на питання, що цікавлять буває складно. Створюється враження, що страховики замовчують про деякі важливі моменти. На підняту читачами «ЛОГІСТІК & система» тему дає роз'яснення керівник відділу страхування вантажів ВАТ «Страхова компанія« Вітчизна »» Катерина Мусихина

Бліц опитування:

- Яким чином можна отримати статистику виплати компенсацій з тих чи інших страхових випадках в кожній компанії? Чи надають страховики таку статистику за запитом клієнта?

- У загальному випадку страхові компанії пишаються виробленими великими виплатами, тому інформацію про врегульованих збитки завжди можна знайти на сайтах самих страхових компаній або на стрічках страхових новин. Отримати подібну інформацію можна, зателефонувавши в офіс страхової компанії. Але при цьому слід пам'ятати, що страхові компанії не мають права розголошувати які їм відомі відомості про страхувальників, тому вантажовласник може отримати інформацію про характер страхового випадку в розмірі збитку без посилання на певного клієнта.

- Припустимо, власник вантажу страхує вантаж. Настав страховий випадок, обумовлений у договорі. Однак перевізник порушив терміни доставки, а це - привід відмовити в страховому відшкодуванні. Чи може власник вантажу розраховувати на компенсацію і з чийого боку? Як в цьому випадку чинити власнику вантажу?

- У разі якщо вантаж з яких-небудь причин (крім настання страхового випадку) не може бути вчасно доставлений вантажоодержувачу, необхідно зробити відповідну заяву в страхову компанію з тим, щоб продовжити термін дії страхового поліса. У загальному випадку це не тягне за собою збільшення страхової премії.

Якщо ж така заява не була зроблена вчасно, то страхова компанія дійсно має право відмовити у виплаті страхового відшкодування. У практиці СК «Вітчизна» такі ситуації були: в цих випадках юристи компанії допомагали представляти інтереси власника вантажу в судових інстанціях і вельми вдало.

З іншого боку, в умовах жорсткої конкуренції перевізники дорожать добрими стосунками зі своїми клієнтами, тому подібні ситуації намагаються вирішити самі. Не слід забувати, що безсумнівним конкурентною перевагою перевізників є наявність договору страхування їх відповідальності за якість послуг, що надаються. Такий договір надає власнику вантажу захист в розглянутих ситуаціях.

- Чи часто вантажовласники та страхові компанії по-різному оцінюють вартість вантажу?

- Іноді при прийнятті ризику на страхування страхова компанія може поставити під сумнів заявленої суми. В цьому випадку вона має право вимагати від клієнта документи, що підтверджують вартість вантажу, або зробити передстрахової експертизу із залученням незалежного експерта, який має спеціальну ліцензію.

- Як можна найшвидше і повно вивчити умови страхування будь-якого типу товару на ринку страхування?

- Умови страхування детально викладені в правилах страхування. При їх вивченні рекомендуємо обов'язково звернути увагу на виключення зі страхового покриття і умови виплати страхового відшкодування

Крім того, страхувальник зобов'язаний сповістити страховика про особливі властивості вантажу, що впливають на його збереження. В іншому випадку страховик може відмовити у виплаті страховки. Страховка також не буде виплачена, якщо маршрут і час перевезення, зазначені в договорі, не співпадуть з реальними даними. Страхові випадки можуть визначатися сторонами для кожного конкретного договору окремо. Причому багато страховиків пропонують своїм клієнтам загальний перелік ризиків та список додаткових ризиків. У тому випадку, якщо клієнт просить врахувати при оформленні страховки додаткові ризики, вартість послуг страховика зросте (збільшаться страхові внески). Однак таке «розширене» страхування гарантує захищеність вантажу в більшій мірі. Термін страхування буде прямо залежати від тривалості перевезення. Сума ж страховки буде визначатися виходячи з вартості вантажу. Причому якщо ви не згодні з оцінкою, її можна оскаржити. Однак, як правило, оцінка вантажу провадиться на підставі документів, що додаються до неї. Так що якщо вміст контейнера збігається зі змістом документів, вартість буде оцінена правильно.

КОЖНОМУ НАГОДИ - СВОЯ СТРАХОВКА

Само по собі укладення договору страхування зовсім не означає, що про вантаж можна перестати піклуватися. Про це слід пам'ятати ще до підписання договору. Адже якщо вантажу буде завдано шкоди з вини відправника або одержувача, вони можуть не отримати компенсацію - це ще один спосіб захисту страховиком своїх прав.

При виборі страховика потрібно всебічно вивчити ринок страхування. Можна, наприклад, спробувати з'ясувати статистику укладення договорів страхування вантажів за певними напрямами перевезення. Також бажано уточнити зразкові умови страхування конкретної групи товарів. Тут знову слід нагадати про спеціальні властивості застрахованого вантажу. Якщо ви, наприклад, перевозите вугілля, то правила його перевезення не передбачатимуть і десятої частки тих запобіжних заходів, яких слід дотримуватися при перевезенні вина. А при укладанні договору страхування цю специфіку враховувати доведеться. Адже якщо мова йде про хороше вино, неправильне транспортування здатна його знищити. Тільки от якщо факт псування вину не буде прямо пов'язаний з неправильним транспортуванням або будь-якими ще страховими випадками, у виплаті компенсації буде відмовлено. Також слід розуміти, що якщо за договором страхування вантаж буде застрахований від пожежі, то збитки від крадіжки або утоплення вантажу компенсуватися не будуть.

Розглянемо приклад. На додаток до договору перевезення був укладений договір страхування, визначено перелік страхових випадків. Від страхування додаткових ризиків відправник відмовився. Зокрема, страховик запропонував відправнику застрахувати вантаж, що перевозиться морським транспортом, від шкоди, завданої вогкістю, а також від змиву за борт. При перевезенні судно постраждало. Вантаж змило за борт. Його вдалося врятувати, проте він серйозно постраждав. Відправник вантажу звернувся в страхову компанію з проханням компенсувати шкоду, заподіяну не тільки вантажу, а й судну, мотивуючи це тим, що між ним і страховиком укладено договір. Однак страхова компанія в компенсировании шкоди відмовила, пославшись на те, що судно було застраховане в іншого страховика, а вантаж не був застрахований від змиву. Таким чином, страховик не зобов'язаний компенсувати завдану відправником збиток.

ВИБІР СТРАХОВИКА

Орієнтуватися на статистику настання страхових випадків не варто - тут все дуже непередбачувано. А от подивитися статистику виплати компенсації при настанні страхового випадку сенс має (якщо вам вдасться її знайти). Досить часто умови страхування викладені в правилах страхування. Це не суперечить законодавству. Однак такі правила застосовуються сторонами, якщо це прямо визначено в договорі. Правила слід вивчати з особливою ретельністю. Саме там страховики вказують послідовність дій при настанні страхового випадку: які документи необхідно оформити, що і коли треба направити страховикові і т. Д. Особливу увагу слід приділити термінам подання документів до страхової організації після настання страхового випадку. Також в правилах вказуються випадки, в яких страхове відшкодування не буде виплачуватися. До цього розділу потрібно поставитися уважно. Крім того, в правилах страхування нерідко даються визначення тих чи інших термінів. І до укладення договору не зайвим буде уточнити, наскільки ці визначення відповідають вашій ситуації. Для ознайомлення з правилами страхування не обов'язково укладати договір: у більшості страхових організацій всіх правил розміщені на сайтах.

Уже під час підписання договору особливу увагу слід звернути на повноваження особи, яка підписує договір від страховика. Якщо він діє за дорученням, слід уточнити його повноваження, попросивши копію довіреності. При цьому слід враховувати, що довіреність, видана в порядку передоручення, повинна бути здійснена в нотаріальній формі.

Страховик теж страхується

При страхуванні вантажу потрібно бути готовим до того, що страховик попросить надати йому документи, які підтверджують права відправника на вантаж, включаючи договір перевезення, накладні та інші документи, що стосуються перевезення вантажу. Також можуть знадобитися документи, що підтверджують повноваження осіб, які підписують документи від імені організації, такі як статут, наказ про призначення, виписка з ЕГРЮЛ і ін. Всі документи краще уявити в копіях, завірених або нотаріусом, або самою організацією. Ні в якому разі не можна представляти страховику оригінали документів.

Якщо страховик повідомляє своїм клієнтам про те, що всі ризики перестраховані, це є додатковою гарантією дотримання інтересів як страхувальника, так і страховика. Також уважно слід звернутися до розділу про права і обов'язки сторін. Не слід легковажно ставитися до обов'язку повідомляти страховика про всі зміни, пов'язаних з перевезенням вантажу. Наприклад, якщо ви міняєте маршрут, про це необхідно повідомити страховика. Справа в тому, що ризики, пов'язані з майном, оцінюються за сукупністю чинників. У тому числі і в залежності від маршруту перевезення: одні маршрути небезпечні більшою мірою, інші - меншою. Так що при страхуванні страховик буде орієнтуватися на певний маршрут, і якщо його змінять, не повідомивши його, він може потім відмовити у виплаті страхового відшкодування

Іван Купріянов

Старший юрисконсульт ЗАТ «Олд-Банк»

Стаття опублікована в журналі:

"ЛОГІСТІК & система"

Див. також СКЛАД ЗАКОНІВ ПРО СТРАХУВАННЯ В ЛОГИСТИКЕ

СКЛАД ЗАКОНІВ