- Телематика: плюси політики pay how you drive
- ... і її мінуси
- Великі дані - великі витрати
- Т ехнологія дня сьогоднішнього
2036 рік. Автопілот жене машину по трасі М10. Ви прокидаєтеся на задньому сидінні і вирішуєте згадати молодість. Просіть систему включити музику пободрее, пристібаєтесь і тисніть на газ. Поїздка йде гладко, поки з кущів вам в бік НЕ влітає дідусь на «шістці». Так, вони все ще на ходу.
Поки ви розуміли, в чому справа, чорна коробочка під приладової дошкою не втрачала часу. Звучить м'який жіночий голос: «Аварія середньої тяжкості. Швидка не потрібно, ДПС в дорозі. Страховий випадок, пошкодження корпусу некритичні. Відстань до найближчого дилера комплектуючих - 30 кілометрів. Бажаєте оформити замовлення задніх правих дверей? ».
Схоже на фантастику? Не надто. Розповімо про те, які технології вже працюють в автострахуванні, і з якими питаннями і складнощами стикаються їх користувачі.
Телематика: плюси політики pay how you drive
У вузькому сенсі, телематика - це система зв'язку між автомобілем і зовнішнім світом, що дозволяє зробити машину розумним гаджетом. Системи телематики виглядають по-різному. У нових авто преміум-класу вони вже «зашиті» в бортове ПО. Існують і зовнішні пристрої - мініатюрні чорні ящики, здатні пережити аварію. Також вони можуть приймати і більш звичні форми - бути простим додатком для смартфона.
Без телематики (в найзагальнішому сенсі цього слова) ми б не знали каршерінга, Uber і навігаторів. Така система стежить за машиною через GPS / ГЛОНАСС, але на цьому функціонал не закінчується. Високий рівень аналіз маршрутів забезпечує більш точні дані по пробігу, ніж лічильник.
Облік якості доріг на частих маршрутах дозволяє оцінити стан підвіски, а підрахунок кількості різких розгонів і гальмувань - ваш стиль водіння. Вважається, що в майбутньому Телематика зможе за секунду оцінювати пошкодження машини, робити висновок, чи підлягає вона ремонту, і викликати допомогу.
Можливості телематики зацікавили страхові компанії (СК) - в зв'язку з цим ми все частіше чуємо про появу додатків, які оцінюють безпеку водіння. Перші кілька сотень кілометрів після включення такий додаток (або пристрій) спостерігає, як різко ви гальмуєте і прискорюєтеся, як входите в повороти. На основі цієї інформації система виставляє вам бали, які конвертується в знижку на страховку.
Ця політика відома як UBI (user-based insurance - страхування, засноване на зборі інформації про використання автомобіля) або PHYD (Pay how you drive - «плати так, як водиш»). Згідно з дослідженням LexisNexis Risk Solutions, половина американських водіїв погоджується на пропозицію страховиків надавати дані про своє водінні в обмін на знижки. Аналітики Berg Insight пророкують , Що до 2019 року, 60 млн страхових договорів в Північній Америці і Європі будуть враховувати дані телематики.
... і її мінуси
Згідно з іншим дослідженням, половину водіїв турбує, що аналіз їх стилю водіння вдарить по кишені. До такого висновку прийшла Національна асоціація страхових комісарів США. У його торішньому дослідженні йдеться , Що з ростом популярності телематики, страховим компаніям доведеться застосовувати як збільшення, так і зниження страхових внесків, щоб покрити можливі ризики. В результаті може скластися ситуація, коли за безпечний рух клієнт компанії одержить знижку, а за небезпечне - штрафні надбавки до вартості.
У зв'язку з цим може виникнути «моральна дилема»: водії знають, що є обставини, коли важливо вдатися до різкого гальмування або прискорення, проте додаток однозначно вважатиме це небезпечним водінням. «Чорний ящик розповідає лише про те, що робить машина, а не людина», - підкреслює Пітер Роджер (Peter Rodger), головний екзаменатор з водіння в Інституті вищої водійської майстерності. Роджер зазначив, якщо водієві потрібно різко загальмувати, щоб уникнути зіткнення, а він буде гальмувати плавно, щоб догодити «чорного ящика», це може привести до сумних наслідків.
У Росії Телематика робить перші кроки і перш, ніж переходити до питань моралі, страховим, які працюють з телематичними пристроями і додатками, доведеться вирішити масу насущних проблем. Зокрема, телематичне пристрій може бути просто невигідно користувачеві: коли ціни в СК, яка просуває телематику, виявляються співставні з вартістю договору в «звичайної» страхової, клієнт віддасть перевагу другому варіанту і можливість не замислюватися про стилі їзди. Не кажучи вже про те, що обрана клієнтом страхова необов'язково буде готова працювати з улюбленим автовласникові гаджетом або додатком.
Крім того, поки телематические пристрої не можуть відслідковувати всі особливості їзди - зокрема, виїзд на зустрічну смугу і інші правопорушення, які не пов'язані з різким прискоренням і гальмуванням. Набагато більше інформації про водія може дати відстеження його страхової історії, і щоб її отримати, компаніям не потрібно оснащувати автомобіль спеціальним пристроєм або розробляти додаток.
Додатково слід зазначити, що будь-які нові гаджети, покликані вплинути на умови договору страхування, можуть втратити свою актуальність, стати неактуальними і замість зменшення вартості договору привести до його подорожчання.
Наприклад, при укладенні первинного договору страхування СК готова надати клієнтові знижку на КАСКО при установці певного охоронного комплексу. Доцільність при первинному страхування очевидна - економія на КАСКО до 70% за ризиком «Викрадення» (а іноді і вище). Минає рік, і випускається більш сучасне обладнання, а вартість деактивації старого перевищує установку нового. В результаті клієнт розчаровується і прагне до зміни страхової.
Таким чином, зараз Телематика для більшості російських страхових компаній залишається цікавим, але далеко не обов'язковим елементом укладення договору - компанії готові надати таку можливість, але розуміють, що масове переведення всіх водіїв на телематику поки не реалізуємо.
Великі дані - великі витрати
Страхування вступає в еру Big Data - масивних обсягів інформації. Навіть базова інформація про прискорення і гальмування, що збирається телематичними додатками, - це вже не жарти кількість даних. Сьюзен Пенварден (Susan Penwarden), глава комерційного страхування компанії Aviva, впевнена , Що СК і брокерам доведеться освоїти роботу з великими даними, і від цього виграють всі. Це дозволить зосередитися на розумінні клієнтів і їх профілів ризику, щоб запропонувати водіям найкращий захист.
Однак такий підхід вимагає додаткових ресурсів. Наприклад, в Британії напрямок Big Data вважається пріоритетним тільки серед тих страховиків, оборот яких перевищує 500 млн фунтів на рік ( 8 з 10 таких компаній зацікавлені у розвитку напрямок Big Data). Серед менш багатих компаній, з оборотом від 50 до 500 млн, ця частка становить лише 46%. При цьому по даними Consumer Intelligence, 33% автовласників не подобається сама ідея, що за ними стежать - нехай навіть страховики.
У Росії ж були спроби використання особистих даних водіїв для оцінки вартості договору страхування. Наприклад, 2-3 роки тому деякі страховики пропонували своїм клієнтам знижки по КАСКО за «штамп в паспорті» або наявність дітей, посилаючись на те, що нібито такі водії більш акуратні за кермом.
Однак, як показала практика, це твердження вірне далеко не завжди. Тому все більше страховиків стали користуватися системою фінансового скорингу, аналізуючи страхову історію кожного клієнта. При ретельній перевірці складно приховати будь-які факти ДТП, навіть якщо всі показники водія виявляються в нормі (вік і стаж не потрапляють в групу ризику, є хороша страхова історія по одному з ТЗ, застрахованих по КАСКО, і так далі).
Т ехнологія дня сьогоднішнього
Поки про масове використання телематики і великих даних в Росії говорити рано. Однак технології з'являються в «зоні комфорту» автолюбителів і іншими шляхами: ті ж смартфони годяться не тільки для телематики. Недавній приклад: ГИБДД дозволили штрафувати порушників на основі відео зі смартфонів і планшетів громадян.
Ви встигли вихопити телефон і натиснути на кнопку записи перед тим, як хам проїхав на червоний. Замість Youtube, відео можна було б завантажити в додаток, яке прив'яже картинку до координат, дату і час і відправить ролик в ГИБДД, але поки таких додатків немає. Однак вже створили схоже рішення для боротьби з неправильно припаркованими автомобілями в Москві.
Але новоспечений закон, на жаль, вимагає доопрацювань. як зазначив голова Руху автомобілістів Росії Віктор Похмелкін, процес відправки фото або відео не вплине на бюрократичну процедуру: «Інспектори чекає маса паперової роботи, а автора ролика - виклик до суду. З огляду на прохолодне ставлення автомобілістів до дорожньої поліції, серйозних змін від ініціативи поки чекати не варто ».
PS Ось ще кілька цікавих матеріалів з блогу:
- Чому Телематика НЕ злетить
- Нові технології в страхуванні: Що про них потрібно знати
- Аварія як рудимент: Безпека доріг в найближчому майбутньому
- Майбутнє автострахування: Чим загрожує поширення безпілотних автомобілів?
Схоже на фантастику?
