Напередодні запуску сервісу «Гаманець МТС Гроші» FutureBanking поговорив з директором департаменту маркетингу фінансових послуг МТС Андрієм Макаровим про новий продукт компанії і сучасному форматі фінансових сервісів, пропонованих стільниковими операторами, і їх перспективи в офлайні.
В останні півроку стільникові оператори звернули пильну увагу на фінансовий ринок. Як МТС бачить свій розвиток в цьому сегменті?Наші фінансові продукти переходять в digital. Зараз ми запускаємо сервіс «Гаманець МТС Гроші» - самий стратегічно важливий для нас продукт на найближчі роки. Першим етапом в реалізації цього сервісу стало додаток «МТС Гроші», створене в партнерстві з Cards Mobile для Android. Додаток дозволило абонентам моментально завантажувати в смартфони віртуальну карту МТС Банку для безконтактної оплати одним дотиком смартфона.
У новому сервісі з'явиться цілий ряд нових можливостей - це платежі всередині програми, можливості мобільного банкінгу, перекази між користувачами гаманця за номером телефону. Взагалі, телефонний номер як єдиний ідентифікатор - це основна відмінність нового сервісу «Гаманець МТС Гроші». При цьому зовсім скоро підключитися до сервісу зможе абонент будь-якого мобільного оператора. Доступ реалізований через мобільний додаток, сайт, по SMS і USSD, що дозволяє скористатися сервісом незалежно від того, яке у абонента пристрій - кнопковий телефон, смартфон, планшет або комп'ютер.
Що саме об'єднує «єдиний ідентифікатор»?
У сервісі «Гаманець МТС Гроші» є три джерела фондування, які можна поповнювати і платити з них. Перший - це баланс самого електронного гаманця, другий - баланс мобільного телефону, третій - це банківські карти будь-яких російських банків. Однак поки для тих, хто не є абонентом МТС, оплата з особового рахунку буде недоступна, але це питання переговорів з іншими стільниковими операторами. Надалі в гаманці з'являться і інші джерела фондування.
Основний акцент зроблений на транзакції, характерні для мобільної комерції?
На першому етапі ми сфокусуємось на перекладах і платежах, які люди зазвичай роблять з рахунку телефону або в мобільному і інтернет-банку. На базі нашого колишнього сервісу мобільного комерції «Легкий платіж» ми проаналізували, які категорії люди оплачують з рахунку телефону найчастіше. Це мобільний зв'язок, покупка web-контенту і онлайн-ігор, грошові перекази, оплата кредитів, доступ в інтернет, покупки в інтернет-магазинах, комунальні послуги. Ми і орієнтувалися на ці напрямки. При цьому новий сервіс дозволяє вирішити основну проблему мобільного комерції - небажання користувачів тримати на абонентському рахунку великі суми через острах фрода або ймовірності витратити їх в роумінгу. У нашому сервісі користувачі зможуть зберігати грошові кошти для платежів на окремому рахунку - електронний гаманець, при цьому розплачуватися вони будуть тим же зручним способом - за номером телефону.
Проект стартував в червні 2016 року, і ми вирішили розробляти сервіс по принципам agile, так як в проект включено безліч партнерів. Тим самим ми скоротили термін реалізації більш ніж в два рази. І тепер будемо запускати нові можливості сервісу в міру можливості, розширюючи функціональність кожні два тижні, максимум місяць.
Яке місце займає в цьому проекті МТС Банк?
МТС Банк відіграє ключову роль в проекті. Він є одночасно еквайєром, розрахунковим банком та емітентом рахунків гаманця. Ми також інтегруємо в сервіс «Гаманець МТС Гроші» мобільний та інтернет-банкінг МТС Банку. У клієнтів МТС Банку з'явиться можливість заблокувати і розблокувати карту, відстежувати баланс, підключити SMS-інформування, відкрити вклад, подати заявку на кредит або на кредитну карту - для цього достатньо буде прив'язати свій інтернет-банк до Гаманця МТС Гроші. У підсумку в нашому сервісі буде представлений широкий функціонал фінансових і банківських сервісів, який банки звикли реалізовувати в онлайн-каналах.
Що можна назвати ключовим перевагою сервісу?
Гаманець нарешті дозволить абонентам з корпоративними номерами здійснювати платежі і перекази за номером телефону - досі такої можливості у абонентів МТС не було. Для цього достатньо поповнити електронний рахунок гаманця. При оплаті за номером телефону наш процесинговий центр визначить, що оплата з особового рахунку телефону закрита, і спише гроші з рахунку гаманця.
Ще одна перевага - це широка функціональність P2P-переказів. Сервіс дозволяє швидко переводити гроші на банківські карти, з однієї картки на іншу, або просто за номером телефону - в такому випадку відправник вибирає, куди зарахувати гроші одержувачу: на рахунок гаманця або на рахунок телефону. Надалі цей вибір буде розширено - можна буде зарахувати гроші і на банківську карту адресата, прив'язану до гаманця. Також ми плануємо надати вибір і самому одержувачу - при отриманні переказу користувач буде сам вибирати, на який рахунок покласти отримані кошти.
Як влаштована комісійна сітка?
При перекладах між гаманцями МТС і на карти МТС Банку - нульова комісія. Переклади на карти усіх інших банків - 1%. За оплату товарів і послуг встановлені середньоринкові тарифи, по багатьом категоріям комісії з користувачів стягуватися не будуть.
Як вирішується питання ідентифікації користувача?
Відповідно до російського законодавства, розмір кожної операції з електронними грошима (ЕРС) для неідентифікованих користувачів не може перевищувати 15 000 рублів. Як стільниковий оператор, ми проводимо спрощену ідентифікацію абонентів МТС-користувачів сервісу в момент відкриття електронного гаманця, так як для нас вони вже ідентифіковані з моменту підписання абонентського договору. Таким чином наші абоненти- фізособи автоматично отримують збільшені ліміти за операціями до 60 000 рублів, також як і можливість переводити гроші або здійснювати покупки в закордонних інтернет-магазинах. Завдяки цьому ми уникаємо ситуації, коли користувачеві для збільшення ліміту доводиться йти кудись ногами для ідентифікації.
А абоненти МТС, які є клієнтами МТС Банку, в тому числі і ті, хто оформив карту МТС Гроші в салоні МТС, можуть прив'язати свій інтернет-банк до аккаунту гаманця і здійснювати з гаманця платежі на суму до 200 тисяч рублів. Надалі ми плануємо надати клієнтам, які не є абонентами МТС або клієнтами МТС Банку, можливість проходити ідентифікацію в салонах МТС або віддаленим способом в особистому кабінеті на сайті (СМЕВ).
Як цей продукт впливає на цільову аудиторію ваших фінансових продуктів? Хто раніше ними користувався, і хто стане користуватися ними зараз? Зараз основна аудиторія фінансових продуктів МТС - це наші абоненти. В основному це ті, хто звик платити з номера телефону. У нас близько 5 млн абонентів вже роблять операції з рахунку телефону, оплачуючи різні послуги - паркування, ЖКГ, ігри, послуги зв'язку, інтернет і т.д., переводять гроші і погашають кредити. Безумовно, вони стануть першими, хто випробує переваги нового сервісу. Зростання аудиторії абонентів МТС, які користуються нашими фінансовими продуктами, буде в першу чергу забезпечений новими функціональними можливостями і зручним інтерфейсом сервісу «Гаманець МТС Гроші». Крім того, буде однозначний приріст нових цільових груп - наприклад, користувачів корпоративних номерів або абонентів, які є клієнтами МТС Банку.
Ми також очікуємо істотного розширення аудиторії користувачів, які не є абонентами МТС. Ми розраховуємо залучити в більшій мірі молодих користувачів за рахунок запуску найбільш затребуваних і зручних сервісів. Наприклад, ми бачимо, що на ринку користуються популярністю P2P-переклади за номером телефону. Але в більшості випадків це переклади в рамках одного банку. Ми ж надаємо користувачам можливість робити переклади незалежно від банків. У клієнтів є картки різних банків, тому ми пропонуємо рішення, що об'єднує їх в одному місці. В ідеалі треба прагнути до того, щоб користувач міг підключити до сервісу карти будь-яких банків, картки лояльності, транспортні картки та вільно переказувати гроші між цими картами, а також іншим користувачам. Тому ми і називаємо цей проект «гаманцем».
Як можна стати партнером «гаманця»?
Ми відкриті до співпраці і готові підключити до сервісу всіх постачальників послуг.
З огляду на, що проект позиціонується як маркетплейс, не можна обійтися без традиційного питання: у вас відкритий API (інтерфейс програмування додатків)?
У нас буде відкритий API, в найближчі кілька місяців ми викладемо його на порталі. Припустимо, служба таксі захоче додати «Гаманець МТС Гроші» в способи оплати, вона може взяти наш API. А інтернет-магазини можуть розмістити у себе на сайті платіжну кнопку «МТС Гроші». Єдине, що для цього нам потрібно спочатку узгодити ставки. Для розрахунків торгова точка повинна укласти договір з одним з наших партнерів.
Можливі й інші форми співпраці. Наприклад, якщо з'явиться компанія, яка захоче зараховувати зарплату або допомоги своїм співробітникам на електронні гаманці МТС, - ми з радістю реалізуємо таке рішення.
Все, про що ви говорите, не рахуючи прив'язаних карт - це оплата в інтернеті. Чи буде реалізація в традиційній роздробі?
Вже реалізовано NFC-рішення на базі попередньої версії мобільної програми «МТС Гроші». Ці функції перейдуть в новий сервіс, стануть його частиною. Клієнти, які ними користуються, побачать їх в оновленому додатку. Згодом буде реалізована можливість поповнити віртуальну карту, випущену для безконтактних платежів, з рахунку телефону або з електронного гаманця, щоб платити за допомогою Android-смартфона з NFC.
Альтернативні рішення по оплаті в роздробі я не можу поки розголошувати, але вони будуть. Як приклад - пілотний проект з мережею «Бургер Кінг» за участю чотирьох найбільших стільникових операторів і компанії «Мобільні платежі». Користувач відправляє SMS або USSD-запит, у відповідь отримує платіжний код, який, будучи введеним на касі, пов'язує користувача з його замовленням і дозволяє списати суму з його абонентського рахунку.
Ми активно будемо розвивати платежі в традиційній роздробі. Вже зараз можна прив'язати карти МТС Банку до сервісів Apple Pay і Samsung Pay. Але ми хочемо, щоб в будь-якій торговельній точці можна було платити з будь-якого телефону. І для цього не обов'язково мати смартфон з NFC і т.д. Наше рішення буде доступно навіть користувачам зі звичайним кнопковим телефоном.
Для МТС «Гаманець МТС Гроші» - це не просто фінансовий сервіс, а ціла екосистема мобільних фінансових і банківських продуктів. І найважливіше, що ми хочемо донести - номер телефону повинен стати єдиним ідентифікатором для будь-яких транзакцій, надання держпослуг і ін. Свій номер телефону ти завжди пам'ятаєш і можеш підтвердити SMS або push-повідомленням, відбитком пальця, ідентифікацією по обличчю та ін. Ще раз підкреслю, що назва сервісу обрано не випадково. Ми дійсно вважаємо, що всі фінансові продукти з часом мігрують в мобільні пристрої і телефон по-справжньому замінить наші звичайні гаманці.
Про інших фінансових продуктах Андрій Макаров і представники «великої стільникового четвірки» розкажуть 15 лютого на FinNext-2017 в рамках сесії «Стільникові оператори всерйоз взялися за Фінтех».
Як МТС бачить свій розвиток в цьому сегменті?
Що саме об'єднує «єдиний ідентифікатор»?
Основний акцент зроблений на транзакції, характерні для мобільної комерції?
Яке місце займає в цьому проекті МТС Банк?
Що можна назвати ключовим перевагою сервісу?
Як влаштована комісійна сітка?
Як вирішується питання ідентифікації користувача?
Як цей продукт впливає на цільову аудиторію ваших фінансових продуктів?
Хто раніше ними користувався, і хто стане користуватися ними зараз?
Як можна стати партнером «гаманця»?
