Протягом усього минулого року Банк Росії послідовно знижував ключову ставку. З 10% на початку року до 7,75% - в кінці, на першому засіданні регулятора в поточному році ключовий показник знизили ще на чверть відсотка. 
Слідом за пом'якшенням ставки зм'якшувалися і грошово-кредитні умови. Динаміка вартості кредитів фізичним особам в цілому була передбачувана - зниження середніх значень слідом за ключовою, іноді невеликі відкати в бік зростання, в основному, через сезонні факторів а також через скасування або зміни умов програм, в тому числі державних.
Так, за даними порталу «Фінансист», провідного постійний моніторинг банківських пропозицій в Республіці Татарстан, в січні минулого року середня ставка по іпотеці перебувала на рівні 12,58% річних, в листопаді вона знизилася до 10,55% річних і не змінювалася аж до кінця року. У січні 2018 року - 10,29%, але в даний час ставки за житловими кредитами (втім, як і за іншими) коригуються. Однак вже зараз є пропозиції на рівні трохи вище 6% річних - зрозуміло, це спеціальні програми, що вимагають від позичальників відповідності ряду умов. У новітній історії банківського бізнесу ставки, безумовно, безпрецедентні.
Кредити готівкою - самий, мабуть, популярний вид запозичень у банків жителями РТ, а й найдорожчий - пройшли за рік шлях від середньої ставки в січні 2017 року 21,42% річних до 17,92% річних в кінці року. Значення в першому місяці цього року - 17,72%.
У січні 2017 року середня ставка по автокредитах була зафіксована на рівні 17,17% річних, до кінця року середній розмір ставки становив 16,96% річних. Нині автокредит доступний казанцям під 16,25% річних.
Зміна ставок за кредитами
Ставки по кредитуванню юридичних осіб, особливо середнього і великого бізнесу, як і раніше залишаються малопрозора - в банках на стадії попередніх переговорів прийнято називати загальні рамкові умови, а ставку визначати «на індивідуальних умовах» в залежності від результатів оцінки позичальника, проекту і нецінових параметрів кредиту. Однак, безумовно, ставки по кредитах юридичних осіб стали м'якшими.
За даними регулятора
Нічого не говорить краще про доступність або ж недоступності кредитних ресурсів як власне самі результати кредитування. Отже, за даними Центрального Банку РФ, в січні темп приросту кредитів фізичним особам зберігся в позитивній області (+ 0,7% в січні), хоча і зменшився вдвічі в порівнянні з показниками грудня 2017 роки (+ 1,4%).
У РФ найбільше росла видача кредитних карт - за рік обсяг кредитування за картками зріс на 48%. Майже такими ж темпами, як видача кредитних карт, ріс у 2017 році ринок іпотеки (+ 42%) і мікропозик (+ 30%). Все це відбувається на тлі триваючого четвертий рік падіння доходів росіян - в 2017 році воно склало 1,7%.
За статистикою регулятора, на 1 січня 2018 року, загальна заборгованість громадян РФ перед банками становить 12 135 449 мільйонів рублів, з них 12 035 737 мільйонів - рублеві кредити. Рік тому загальна заборгованість становила 10 619 209 мільйонів рублів. Жителі Республіки Татарстан на початок року повинні були банкам 309 678 мільйонів рублів, кредити в іноземній валюті тут особливою популярністю теж не користуються: частка таких склала всього 182 мільйони в рублевому еквіваленті. У січні заборгованість фізичних осіб по РТ становила 271 389 мільйонів рублів, таким чином, за рік показник виріс на 14,6%. Росли видачі за всіма видами кредитування, в сумовому вираженні продукт-локомотив - іпотека. Другий за популярністю вид кредитування - рефінансування споживчих кредитів.
Національне агентство фінансових досліджень (НАФД) провело в 2017 році дослідження ринку кредиторської заборгованості російських компаній середнього і великого бізнесу.
Результати дослідження показали, що сумарна заборгованість за зобов'язаннями великих і середніх компаній за 10 років значно зросла, збільшившись з 2007 по 2017 роки в 6,1 разів (з 15 до 92 трильйонів рублів). До 2016 року темпи приросту кредиторської заборгованості виявилися рекордними для російської економіки. За 2015 рік цей показник виріс на 21%, за 2014 року - на 20%, за 2013 - також на 20%. І лише з 2016 року спостерігається уповільнення темпів щорічного приросту заборгованості.
При цьому частка простроченої кредиторської заборгованості з року в рік знижується: якщо в 2007 році вона становила 5,9% від всієї заборгованості, то в 2016 році - вже 3,2%.
Заборгованість за банківськими кредитами, наданими юридичним особам і індивідуальним підприємствам середнього та великого бізнесу, зросла за 2010 - 2017 рр. більше, ніж в два рази - з 12,7 трильйона рублів до 39,8 трильйона рублів. Юридичні особи в січні зайняли у кредитних організацій на 1% більше, ніж минулого місяця, приріст ж в цілому за 2017 рік склав всього 0,2% (протягом усього року місячні величини міняли знак з негативного на позитивний і назад). На тлі загальної заборгованості юридичних осіб та ВП перед банками в РФ за даними на 1 січня 18 років в розмірі 29 219 395 мільйонів рублів (всього за минулий рік видано 38 452 742 мільйони), Татарстан виглядає солідно - аналогічний показник по республіці становить 736 839 мільйонів рублів, з них 549 694 мільйона видані в рублях. Рік тому загальна заборгованість республіканських компаній перед банками становила 804 868 мільйонів рублів, а видано було за 2017 рік на 468 167 мільйонів рублів більше, ніж в 2016 році. Такі дані говорять про те, що підприємства республіки активно «вигашівалі» банківські кредити протягом року. При цьому рівень простроченої заборгованості підвищився з 20 760 мільйонів (2,6% від загальної) на 1 січня 17 року до 22 865 млн (3,1%) на 1 січня цього року, що особливо тривожно на тлі зворотної динаміки показника загальної заборгованості економіки перед банківським сектором. Безумовно, збільшення числа прострочень і банкрутств є наслідком макроекономічних проблем і кризових факторів, які особливо яскраво проявилися в промисловому секторі.
Як і раніше найсерйозніші вливання відбуваються в обробну промисловість. 
Обсяг кредитів, наданих юридичним особам та ВП в Республіці Татарстан в рублях, за видами економічної діяльності по 30 найбільшим банкам (млн. Руб.)
ІП як і раніше мало займають у банків (або, скоріше, банки не готові кредитувати індивідуальних, непрозорих для них і високоризикових, підприємців). Якщо за даними ЦБ, на 1 січня 2018 року, кредитний портфель Місбах по РТ становив 205 661 мільйон рублів, то кредити ІП з них склали 11 321 МІЛЬЙОН - 5,5% (при цьому, за даними на 1 лютого 2018 року, в республіці зареєстровано 112 795 юридичних осіб та 88 152 ІП).
Обсяг кредитів, наданих суб'єктам малого і середнього підприємництва в Республіці Татарстан в рублях, іноземній валюті та дорогоцінних металах (млн. Руб.)
янв.17 фев.17 мар.17 апр.17 май.17 іюн.17 іюл.17 авг.17 сен.17 окт.17 ноя.17 дек.17 янв.18 Суб'єктам Місбах 216 724 11 413 26 156 45 747 60 664 79 113 97 387 114 464 129 788 148 603 148 603 183 028 205 661 ІП 8 922 510 1 198 2 057 2 764 3 568 4 611 5 893 6 848 8 174 8 174 10 070 11 321 Зрозуміло, в статистиці не врахована що склалася і вельми поширена практика, коли індивідуальний підприємець для бізнес-потреб оформляє кредит готівкою в якості фізичної особи. Взагалі, IP традиційно не сама «бажана» категорія позичальників для фінансових установ, тому банки намагаються таку практику припиняти, але не особливо ефективно.
тенденції
Ринок кредитів в 2018 році буде рости, але точно не з «вибуховим» ростом і навіть навряд чи з великою динамікою. Кредити «фізикам» будуть рости швидше, ніж кредити «Юрик» - там ще не до кінця використаний потенціал «рефінансу» більш дорогих кредитів, в тому числі іпотеки.
Головна проблема, яка стримує зростання ринку кредитування, не в рівні процентних ставок. Треба розуміти, що, незважаючи на пом'якшення цінових умов, інші умови залишаються стримуючими. Кількість якісних «білих» позичальників, так бажаних кожним банком, обмежена. І поки стан економіки не дозволяє йому рости. Як мінімум бізнес під пресом оподаткування стримує збільшення фонду оплати праці, а банк хотів би побачити у позичальника - «фізика» 2-ПДФО, а за кредит за довідкою банку - тримай кредит трохи дорожче. Управлінська звітність як і раніше норма для значної частини бізнесу, що не крути і що не лякай палицею 115 ФЗ. Всі хоч скільки-небудь сірі позичальники для банків це не тільки високі резерви, що призводять до того, що кредит, виданий за вищою ставкою, приносить нижчу маржу, але і цілком очевидні ризики більш серйозних проблем з регулятором. Програми підтримки кредитування з державною участю зазвичай дають поштовх, але короткочасний. Наприклад, оновлена програма 6,5%, від корпорації МСП - програмою «1706» задовольнить відкладений попит підходять під вимоги проектів, які чекали запуску, і знову зіткнеться з відсутністю таких на ринку.
Матеріал підготовлений спеціально для журналу «Експерт Татарстан»
