1. Чи існують кредити на покупку авто без переплати?
2. Де банки ховають процентну ставку по автокредитах без переплати?
3. Можливі умови, плюси і мінуси автокредитів без переплати
4. 1. Кредит Європа Банк
5. 2. БМВ Банк

Поставивши собі за мету придбати автомобіль в кредит, кожен автолюбитель в першу чергу замислюється про те, скільки грошей піде на переплату по позиці. Це один з найбільш важливих факторів при виборі програми автокредитування. Адже швидке і необдумане рішення оформити подібну позику може привести до того, що ви заплатите за свій новенький автомобіль вдвічі більше, ніж він коштує. Саме тому зараз практично всі споживачі намагаються знайти найбільш вигідну програму автокредитування, стежать за акціями, проведеними банками спільно з салонами, звертаються до фахівців за допомогою в підборі автокредиту з максимально низьким відсотком. При цьому багато часто домагаються своєї мети і отримують позику з невеликою підсумкової переплатою, але і вона іноді не влаштовує позичальників. Безсумнівно, кожен без винятку хотів би отримати автокредит без переплати, але чи існують такі програми лояльності?

Жоден банк не стане видавати позику на покупку автомобіля без переплати, адже це абсолютного не вигідно для фінансової установи.

Банки отримують основний прибуток з переплати, яку перераховує їм населення нашої країни, у вигляді відсотків за користування послугами кредитування. Так чи можна оформити автомобіль в кредит без переплати, що для цього потрібно і куди слід звертатися? Спробуємо розібратися в даній статті.

Чи існують кредити на покупку авто без переплати?

Споживачі, поставили собі за мету купити автомобіль в кредит, завжди намагаються вибрати найбільш вигідну програму автокредитування, звертаючи увагу при цьому на всі реклами проведених акцій. Найчастіше оформити найвигідніший автокредит можливо тільки в рамках будь-якої акції, що проводиться банком спільно з автосалоном. Сюди ж відносяться і такі програми, як кредит на машину без переплати або під 0% річних. Подібними рекламами періодично рясніють вуличні вивіски міст, безпроцентні автокредити рекламують шляхом роздачі листівок, по телевізору, в Інтернеті.

Програми безпроцентних автокредитів в основному створюються автосалонами, але не без участі банку. Такі позички дійсно періодично існують, іноді їх можуть називати розстрочкою, адже саме слово «кредит» вже має на увазі наявність відсотків і переплати. Саме тому така реклама, як «авто в розстрочку» призводить в автосалон найбільшу кількість покупців. Подібні реклами практично завжди мають на увазі банківський кредит, відсотки по якому не обчислити без глибокого попереднього розрахунку і досконального вивчення договору. У деяких випадках автокредити за такими програмами можуть бути дійсно вигідними, але іноді можна потрапити в глибоку кабалу.

Варто також відзначити, що банки ніколи не стануть працювати собі в збиток і видавати позики, які не приносять їм дохід. Саме тому потрібно завжди заздалегідь з'ясовувати, скільки переплачуєш за кредит на авто, який пропонують оформити без відсотків.

Іноді переплата буває зовсім маленькою, практично не відчутною. Але для такого автокредиту потрібно повністю відповідати не тільки вимогам банку, а й умовами програми, по якій пропонується автомобіль. У деяких випадках переплата по «безвідсотковим» автокредитах може скласти досить велику суму, про яку позичальникові стане відомо вже через кілька місяців після оформлення позики. Тут вже буде все залежати від уважності та фінансової грамотності позичальника при вивченні договору.

Де банки ховають процентну ставку по автокредитах без переплати?

Як з'ясовується, купити авто в кредит не переплативши ні копійки просто неможливо. Хоча б сама мінімальна переплата в розмірі 4-5% на рік, все одно буде. Як правило, автосалони співпрацюють з банками для того, щоб якомога більше продати автомобілів. Адже купити авто в кредит набагато простіше, ніж оплатити дорогу покупку відразу власними коштами. Але банки не стануть просто так укладати договори з дилерами - їм потрібна прибуток від кожного виданого кредиту. Тому, коли рейтинг продажів автомобілів починає падати, дилери запускають різні акції, заздалегідь уклавши договори з кредиторами, щоб заманити клієнтів і підвищити продажі.

Суть подібних програм завжди однакова: прибуток отримує і банк і автосалон, а покупець в свою чергу отримує автомобіль в кредит на вигідних для нього умовах, вважаючи, що він ні чого зайвого не платить. Насправді переплата за безвідсотковими автокредитах може бути включена:

• в вартість автомобіля (ціна на продаваний автомобіль завищується, оформляється безвідсотковий кредит на повну вартість, за винятком суми авансового платежу, банк перераховує на рахунок продавця суму, рівну реальної вартості автомобіля, позичальник виплачує банку всю суму, включаючи націнку);
• в додаткові комісії банку (кредитор при видачі безпроцентної позики часто стягує різні додаткові комісії: за розгляд і схвалення заявки, за відкриття та обслуговування кредитного рахунку, за СМС інформування або переказ коштів). Коли подібні комісії розкидають на кожен місяць і списують з суми щомісячних платежів, за рік може вийти до 10% переплати;
• в вартість страховки (зазвичай КАСКО є обов'язковою умовою, при цьому купити його можна тільки у страховиків, які є партнерами банків, відповідно ціна на такий поліс буде набагато дорожче, ніж якби ви купували його самостійно). До того ж часто при покупці авто в кредит без переплати обов'язковою умовою може стати придбання додаткових полісів страхування життя, здоров'я, втрати роботи і іншого, вартість яких теж істотно завищена. Багато хто думає, що платять велику суму грошей саме страховикам, але насправді, банк при таких угодах обов'язково отримує свій відсоток;
• в «знижки» на продавані в кредит автомобілі (дилери спочатку роблять істотну націнку на авто, після чого знижують її вартість в половину суми націнки і оголошують про відкриття нової акції, наприклад, знижки на певний модельний ряд при покупці в кредит без переплати). В результаті салон отримує прибуток з продажу автомобіля, банк отримує прибуток за рахунок націнки вартості, позичальник отримує автомобіль в кредит без переплати, вважаючи, що купив його ще й зі знижкою.

У деяких випадках програма безпроцентного автокредитування розробляється таким чином, що позика для позичальника виявляється дійсно без переплати.

Досить часто відсотки за покупця платить автосалон, але при цьому він не залишається в збитку. Як правило, подібні програми поширюються тільки на ті автомобілі, які не користуються особливим попитом. На новинки теж може поширюватися програма безпроцентного автокредитування, подібний модельний ряд завжди продається з великими націнками.

Можливі умови, плюси і мінуси автокредитів без переплати

Якщо говорити про позитивні якості покупки авто в кредит без відсотків, то мінімальна переплата і буде основним, а для деяких позичальників і єдиною перевагою. Так як умови отримання таких позик для більшості споживачів складаються з суцільних мінусів. Отже, давайте розглянемо умови, на яких найчастіше пропонується оформити кредит на авто без переплат.

• Початковий внесок. При безпроцентному автокредитуванні він зазвичай становить від 30 до 50% вартості автомобіля. Не кожному по кишені оформляти авто в кредит з таким авансовим платежем, особливо якщо машина стоїть досить дорого.
• Термін автокредитування. Як правило, термін, на який можна оформити автокредит без наявності переплати, не перевищує двох років, а в деяких випадках і зовсім видається на один рік. Відповідно сума щомісячних платежів при такому терміні буде досить високою, що може сильно підривати бюджет.
• Платоспроможність клієнта. На неї в першу чергу загострюють увагу банки, розглядаючи заявку на безвідсотковий автокредит. Офіційна заробітна плата позичальника повинна бути такою, щоб щомісячний платіж по автокредиту не перевищував 40% доходу. А так як термін кредитування маленький, щомісячний внесок великий, отже, і офіційна заробітна плата повинна бути високою. І якщо при попередньому розрахунку щомісячний платіж буде більше 40% вашого загального доходу, автомобіль в кредит без переплати вам не схвалять, так як в даному випадку ви не є платоспроможним клієнтом.

Крім цього може існувати ще безліч різних умов щодо необхідних документів та інших вимог до позичальників. Але, навіть вивчивши основні перераховані вище умови, деякі потенційні клієнти відмовляють собі в безвідсотковий автокредиті і вибирають з лінійки стандартних банківських програм автокредитування. Ні хто не сперечається, покупка автомобіля за умовами подібних програм в будь-якому випадку обходиться вигідніше класичного автокредиту, але далеко не кожен має можливість його отримати.

Для наочного прикладу розглянемо дві програми безвідсоткового автокредитування різних банків.

1. Кредит Європа Банк

Дане фінансова установа спільно з багатьма салонами з продажу автомобілів пропонують придбати машину без переплати.

Основні умови:

• придбання страхових полюсів ДАГО, ОСАГО і КАСКО на весь період кредитування (можливе включення вартості страховок в тіло кредиту);
• сума коливається в межах від 65 до 1 500 000 рублів;
• мінімальна сума авансового платежу - 40% вартості придбаного автомобіля;
• скок кредитування обмежений 24 місяцями.

Заявка розглядається протягом одного дня і заповнюється в автосалоні, який передбачає дану програму автокредитування. При оформленні позики стягується одноразова комісія, сума якої залежить від терміну кредитування. При оформленні позики на 12 місяців комісія складе 4500 рублів, на 24 - 6000 рублів. Ставка по автокредиту дорівнює 0%.

Вимоги до позичальників:

• російське громадянство;
• позичальник не повинен бути молодше 21 років;
• безперервний стаж роботи від 4 місяців, загальний - не менше 12 місяців;
• щомісячний дохід не повинен перешкоджати виплат по кредиту, тобто після внесення щомісячного платежу у вас повинно залишатися як мінімум 60% заробітної плати.

Що стосується документів, то якщо сума позики на покупку авто не перевищує 450 000 рублів, то автокредит без переплати можна оформити за двома документами: паспорт і водійське посвідчення. При сумі позики от 450 000 до 800 000 рублей крім паспорта і прав знадобиться довідка про доходи за формою банку і копія трудової книжки. Якщо сума автокредиту перевищує 800 000 рублей, до всіх перелічених вище документів доведеться докласти ще й довідку за формою 2НДФЛ на офіційну частину заробітної плати.

Як видно, такий автокредит дійсно вигідну пропозицію.

На позику не нараховуються відсотки, банк отримує дохід з одноразової комісії, сума якої не так вже й велика. Та й страховку можна включити в суму позики.

Програма має тільки позитивні якості за винятком двох нюансів: високий авансовий платіж і короткий термін автокредитування, на які погодиться аж ніяк не всі. І це може бути не тільки тому, що немає 40% вартості бажаного авто, а в більшості випадків виключно через термін, на який видається позика. Він робить щомісячний платіж високим, а заробітна плата дозволяє далеко не кожному витягнути такі зобов'язання.

2. БМВ Банк

БМВ банк запустив програму автокредитування без переплати ще 23 травня, але, на жаль, її термін вже скоро закінчується, програма діє до 30 червня цього року. Спеціальна програма називається автокредит «без переплати», що дозволяє придбати як нові, так і старі машини марки BMW 7 серії будь-якого року випуску. Але ознайомившись з ближче з умовами, з'ясувалося, що ставка по автокредиту все ж є. Отже, розглянемо основні умови:

• термін кредитування від року до двох років;
• сума першого внеску не менше 50% вартості авто;
• обов'язкове КАСКО на весь період кредитування, причому якщо позика оформляється на 2 роки, то вартість поліса може бути включена в тіло кредиту, тільки за один рік;
• з документів необхідний паспорт, права, копія трудової, довідка за формою банку.

Що стосується відсоткової ставки, то без пред'явлення довідки за формою 2НДФЛ на термін кредитування 1 рік, вона складе 9%, на 2 роки - 17,5%. Якщо ви зможете надати 2НДФЛ, то ставка по автокредиту на рік буде дорівнює 7%, на 2 роки - 15,5%.

В даному випадку автокредит буде вигідним тільки при наявності довідки 2НДФЛ і терміні кредитування - 24 місяці. Мінуси все ті ж: короткий термін, високий авансовий внесок, повний пакет документів, великі щомісячні платежі. До того ж ще і введення потенційних позичальників в оману назвою програми «авто в кредит без переплат».

Виходячи з усього вищесказаного, слід зробити висновок, що автокредитів без переплат не існує, так як хоча б мінімальну суму ви се одно переплатите, як в прикладі з Кредит Європа банком. Тому не варто шукати безкоштовні послуги банків сфері автокредитування, краще пошукати автокредити дешевше. Але і тут є один нюанс - доступні такі програми далеко не всім.