Страхування майна в Росії як і раніше залишається справою доброї волі власника (тільки якщо квартира або будинок не оформлені в якості застави по кредиту). Більшість власників вважають, що страховка - це даремно витрачені гроші, а якщо поліс оформлений, то бояться, що страхова компанія збанкрутує або позбудеться ліцензії. Що робити в такому випадку і як повернути сплачену страхову премію або вартість майна?

Хто наступний?

Насправді деякі підстави для побоювань є: минулий 2009 рік став врожайним на банкрутства страхових. Так, в списку банкрутів, складеному одним із спеціалізованих сайтів, станом на 5 листопада 2009 року виявився понад 60 компаній. А за даними, наданими ВАТ «Страхова група МСК», в минулому році Росстрахнадзор відкликав ліцензії у 101 страхової компанії. «Три страховика з цього списку перервали дію ліцензій у зв'язку з реорганізацією компаній. Для відкликання інших причини були найрізноманітніші.

Перш за все, це пов'язано з невиплатами або із затримкою виплат страхового відшкодування клієнтам. Яка частина ліцензій була відкликана у зв'язку з банкрутством СК в результаті кризи, сказати складно », - пояснив Ігор Кушнір, директор юридичного департаменту ВАТ« СГ МСК ». Так, наприклад, ЗМІ повідомляли про жалюгідний стан справ «Міській страховій компанії» і СК «Вексель».

Безумовно, частіше за всіх страждали автовласники, котрі оформляли в подібних компаніях поліси ОСАЦВ або КАСКО, оскільки великі і дрібні ДТП, салонні крадіжки, угони або пошкодження автомобіля трапляються, на жаль, практично щодня. Але і збиток від таких дій, як правило, менше, ніж від пошкодження або втрати нерухомості (виключаючи, звичайно, випадки викрадення ексклюзивних або просто дуже дорогих авто).

Тим часом в разі банкрутства страхової компанії або позбавлення ліцензії клієнту хочеться як мінімум повернути виплачену страхову премію, якщо страховий випадок не наступав. Адже поліс коштує недешево. Наприклад, в «РЕСО-Гарантії» страховка звичайної квартири вартістю 7 млн ​​руб., Включаючи страхування цивільної відповідальності та страхування від нещасних випадків для трьох членів сім'ї, обійдеться в 10 700 руб. щорічно. Поліс «Домовой-Преміум» (для дорогого житла) тієї ж компанії коштує 35 тис. Руб. на рік. У «Військово-страхової компанії» (ТСК) страхування типового житла площею 54 кв. м і вартістю 7 млн ​​руб. обійдеться орієнтовно в 15 тис. руб. щорічно.
Ще гірше, коли квартира піддалася пожежі, затоки або пограбування, а власник тільки тоді і виявив, що його страхова компанія збанкрутувала або взагалі таємниче зникла з ринку (як сталося з «Міський страховою компанією», яку «втратили» навіть в Російській асоціації страховиків) .

Ще складнішими є ситуації, коли страхові випадки наступають з іпотечним житлом, що перебуває в заставі у банку.

Загалом, неприємних історій, пов'язаних з банкрутством страхових компаній або відкликанням ліцензії, на ринку нерухомості чимало. Деякі з них «Власнику» прокоментували експерти-страховики.

"Все зникло..."

Перш за все, розглянемо випадок, коли власник квартири хоче розірвати договір з СК і повернути сплачені за поліс внески. У будь-якому випадку, як кажуть фахівці, розраховувати на повне повернення страхової премії не варто, максимум - на відшкодування її частини. Можна, наприклад, і заздалегідь «підстелити соломки»: включити в договір з СК пункт про настання банкрутства або позбавлення компанії ліцензії як підстави для розірвання договору, радить заступник директора юридичного департаменту «РОСНО» Павло Чуйков.

Можна навіть обумовити в договорі момент про повернення частини страхової премії при настанні банкрутства або відкликання ліцензії. Однак правила у кожної страхової компанії свої: «Включення в договір страхування на вимогу клієнта за згодою страховика положень, що стосуються даних питань, відповідає принципам свободи договору, проте така вимога клієнта не є обов'язковою для виконання страховиком», - каже Ігор Кушнір.

Простіше кажучи, страхова може порадити вам звернутися в іншу компанію, якщо її умови вас не влаштовують. А якщо квартира береться в іпотеку, змінити страхову буде, швидше за все, неможливо: компанії-партнери працюють з банками з акредитації. Яка страхова акредитована в банку, та й страхує ваші ризики при оформленні іпотеки. Зате, зауважують фахівці, банки самі досить ретельно перевіряють своїх партнерів і з ким попало працювати не будуть, адже ризики позичальника - це і ризики самого банку.

Отже, перш за все потрібно вивчити договір: чи передбачений в ньому випадок банкрутства або відкликання ліцензії з поверненням частини страхової премії. Якщо немає - чи передбачений повернення частини страхової премії в разі дострокової відмови страхувальника від договору страхування. Крім того, страхова сама може розірвати договір з клієнтом або передати свої зобов'язання іншого страховика в разі, якщо вона втратила ліцензію. Однак в цьому випадку СК повинна протягом місяця повідомити всіх своїх клієнтів про зміни, що відбулися.

«Ви можете погодитися з передачею страховиком зобов'язань за договором іншому страховикові або відмовитися, зажадавши дострокового припинення договору аж до пред'явлення страховику відповідного судового позову.

Якщо в договорі відсутні положення про повернення частини страхової премії страхувальникові при достроковому припиненні договору в силу розглянутих обставин, і сторони не досягли згоди, то ви маєте право вимагати в суді повернення частини страхової премії », - пояснив Ігор Кушнір.

Якщо з майном щось трапилося і виявилося, що ваша страхова компанія - банкрут, залишається, мабуть, лише писати заяву, а потім брати участь в процедурі банкрутства шляхом подачі заяви про включення до реєстру кредиторів. «При цьому страхувальники або вигодонабувачі по таким, що припинив свою дію договорів страхування мають право вимагати повернення частини виплаченої страховику страхової премії пропорційно різниці між строком, на який був укладений договір страхування, і строком, протягом якого він діяв», - уточнює Павло Чуйков. В першу чергу задовольнятимуться вимоги застрахованих за договорами обов'язкового особистого страхування.

життєві сценарії

До кризи іпотечні кредити видавало безліч банків, особливо в регіонах. За даними на кінець 2008 року, таких організацій було кілька сотень. Тоді вимоги і до клієнтів, і до партнерів банків були мінімальні.

Ситуація, яку ми запропонували вирішити страховикам, змодельована, але зовсім не виключено, що вона траплялася в реальності з різними людьми.
Отже, клієнт оформив іпотеку в одному з банків. При цьому він сумлінно застрахував життя, а також свою працездатність. Але так сталося, що він був звільнений з роботи, а на довершення пригод потрапив до лікарні на довгий час. Інших співпозичальників по кредиту у нього не було, а страхова компанія оголосила себе банкрутом.

«Банкрутство страховика як сторони за договором страхування не знімає і не погашає зобов'язань позичальника як сторони, зобов'язаної за договором позики. Сумнівно, що який-небудь банк спише заборгованість позичальника через несумлінність страховика », - підкреслює заступник директора юридичного департаменту ВАТ« СГ МСК »Олексій Нечаєв.

Тому, очевидно, позичальникові варто вжити таких заходів. По-перше, постаратися переконати представників банку (вигодонабувача за договором страхування) заявити вимогу страховика, щоб в подальшому банк брав участь в процедурі банкрутства страховика (не упускаючи можливості включення до реєстру кредиторів на підставі рішення суду) і в подальшому, займаючи активну позицію під час розподілу майна страховика, отримав належні банку грошові кошти. По-друге, домовлятися з банком про реструктуризацію заборгованості.

«У будь-якому випадку у банку зберігається можливість звернути стягнення на квартиру позичальника в рахунок погашення кредиту, якщо з яких-небудь причин банк не захоче скористатися запропонованим варіантом. Для позичальника це вже крайній і несприятливий випадок », - вважає експерт.

Можливо, для когось стане виходом тимчасово здати іпотечну квартиру в оренду. Але і це потрібно буде узгодити з банком.

У будь-якому випадку, щоб запобігти неприємні ситуації, пов'язані зі страховиками, потрібно вибирати велику компанію з позитивним іміджем на ринку. А також уважно читати договір, звертаючи увагу на пункти, що стосуються переліку страхових випадків та повернення частини страхової премії. І не соромитися пропонувати свої умови - якщо вони адекватні, компанія піде клієнту назустріч.
Алевтина МАКСИМОВА

Дивіться інші матеріали з цієї тематики: страхове право , регулювання , управління , Страхування майна , Страхування нерухомості , іпотечне страхування

Встановіть трансляцію заголовків преси на своєму сайті

4 квітня 2019 р
Чистий прибуток страховиків в 2018 році зросла на 96,3%

Погляд, 4 квітня 2019 р
Страховики почали міняти базові ставки ОСАГО

Діловий Петербург (on-line), 4 квітня 2019 р
У 2018 році ринок страхування в РФ побив шестирічний рекорд за темпами зростання

Медвестнік, 4 квітня 2019 р
ДМС і страхування від нещасних випадків і хвороб забезпечили зростання ринку

РБК (RBC.ru), 4 квітня 2019 р
Прибуток страховиків показала рекордне зростання з 2013 року

Фінмаркет, 4 квітня 2019 р
За рік зростання кількості проданих в РФ договорів страхування життя склав 32% - ЦБ

Фінмаркет, 4 квітня 2019 р
Річна сукупний прибуток російських страховиків виросла в 2 рази

Рамблер (Rambler News Service, RNS), ІА, 4 квітня 2019 р
ЦБ зафіксував зростання ринку каско вперше з 2014 року

ТАСС, 4 квітня 2019 р
Проект про передачу премій зі страхування забудовників фонду пайовиків внесений до Держдуми

korins.ru, 4 квітня 2019 р
Уряд схвалив законопроект про допуск страхових посередників до е-продажу

Парламентська газета, 4 квітня 2019 р
Захист прав пайовиків запропонували посилити

Коммерсант (on-line), 4 квітня 2019 р
Головний страховик ОСАГО в четвертий раз поміняв тарифи

Банкі.ру, 4 квітня 2019 р
«Альфа Страхування» застрахувала запуск «Союз-2.1а" і вантажного корабля «Прогрес МС-11»

РБК (RBC.ru), 4 квітня 2019 р
Страховики назвали головні ризики для квартир росіян

Відомості (on-line), 4 квітня 2019 р
Найбільший страховик ОСАГО змінив тарифи

ТАСС, 4 квітня 2019 р
Рахункова палата перевірить витрачання бюджетних коштів на страхування

УкрСтрахованіе, 4 квітня 2019 р
Страхування для місячних проектів ispace забезпечить японська Mitsui Sumitomo


& nbsp Решта матеріали за 4 квітня 2019 р
& nbsp Найголовніше
& nbsp знайти : по виданню , по темі , за період
& NbspПолучать: на e-mail , на свій сайт