1. Що таке «проблеми з ліквідністю»?
2. Що відбувається, коли банку загрожує банкрутство?
3. Навіщо потрібно АСВ?
4. Як фізичним особам повернути гроші з банку, що розорився?
5. Що робити юридичним особам?

Що таке «проблеми з ліквідністю»?

Ліквідність банку - це його здатність відповідати за взятими на себе зобов'язаннями, тобто виплачувати кредити іншим організаціям, платити відсотки вкладникам, повертати депозити.

Якщо ліквідність занадто висока, то падають доходи банку, тому що гроші нікуди не вкладаються. Якщо ж вона занадто низька, то в певний момент банк може просто не впоратися зі своїми зобов'язаннями: наприклад, якщо більшість вкладників вимагатиме повернути гроші, а їх у організації просто не виявиться в достатній кількості.

Центробанк контролює здатність банків розплачуватися за зобов'язаннями: для цього запроваджено нормативи ліквідності. Якщо банк їх порушує, його можуть оштрафувати. як вважає аналітик БКФ Максим Осадчий, порушення нормативів - це найочевидніший ознака того, що у банку почалися труднощі.

Що відбувається, коли банку загрожує банкрутство?

Банк продовжує нести відповідальність за кошти вкладників і власників карток навіть в разі банкрутства, тому взаємні зобов'язання між клієнтами і банком зберігаються.

Якщо банк обмежує клієнта доступ до його засобам, клієнт може подати скаргу на банк в ЦБ, говорить аналітик групи компаній "ФІНАМ" Богдан Зварич. Після цього ЦБ виносить рішення. Щоб врятувати банк від банкрутства, Центробанк може призначити санацію, тобто фінансове оздоровлення.

Її проводить, як правило, інший банк або Агентство зі страхування вкладів (АСВ) на власні кошти. В такому випадку фізичні та юридичні особи продовжують обслуговуватися в своєму банку, при цьому їх заощадження повністю зберігаються. Під час санації їх можуть заморозити на будь-який період, однак вкладник при цьому не втрачає гроші.

Якщо ж банк все-таки позбавили ліцензії, то починається його ліквідація. З цього моменту клієнтам перестають платити відсотки за вкладами, а повертати гроші вони повинні через АСВ. При цьому якщо у людини був в банку кредит, то він як і раніше зобов'язаний його виплачувати, однак згодом його переведуть також на АСВ.

Навіщо потрібно АСВ?

Агентство зі страхування вкладів - державна корпорація, яка була створена в 2004 році. Вона займається ліквідацією проблемних банків, а також виплачує вкладникам гроші, якщо настав страховий випадок. До таких випадків відносяться два: або відкликання ліцензії Банку Росії, або введення мораторію на задоволення вимог кредиторів. Мораторій на три місяці ЦБ, наприклад, вводив в грудні 2015 для «Внешпромбанка». Правда, вже через місяць його позбавили ліцензії.

Після того як настав страховий випадок, банк протягом семи днів повинен передати в АСВ список вкладників. За час наступного тижня АСВ зобов'язано опублікувати інформацію про те, де, як і коли вкладники можуть написати заяву про відшкодування грошей. Для виплат АСВ може залучити банки-агенти.

Більшу частину фонду АСВ формують внески банків. Агентство також отримує прибуток від інвестування коштів. Однак в минулому році після багатьох банків, що лопнули коштів АСВ стало не вистачати: двічі організація зверталася за багатомільярдними кредитами в Банк Росії.

Як фізичним особам повернути гроші з банку, що розорився?

Свої гроші - незалежно від того, був це вклад під відсотки або кошти на зарплатній картці, - можуть повернути все фізичні особи, включаючи індивідуальних підприємців. Виняток становлять кілька категорій. Претендувати на відшкодування коштів не можуть, наприклад, люди, які відкрили рахунок у філіях за межами Росії, або якщо мова йде про електронному гаманці.

Клієнти неспроможного банку можуть розраховувати на 100% суми, якщо вона не перевищує 1,4 мільйона рублів. Щоб їх отримати, людині потрібні тільки заява і документ, що засвідчує особу, на який був відкритий рахунок в банку. Гроші виплатять через три дні, але при цьому не раніше ніж через два тижні після того, як банк позбувся ліцензії. Кошти можуть як віддати готівкою, так і перевести на іншу карту.

Якщо людина тримав кошти у валюті, їх все одно повернуть в рублях - за тим курсом, який був встановлений ЦБ в день відкликання ліцензії у банку.

Що робити юридичним особам?

Серед претендентів на виплати є черговість. Спочатку гроші відшкодовують фізичним особам, які тримали вклади (до 1,4 мільйона рублів), а також тим, чиї виплати пов'язані із заподіянням шкоди життю або здоров'ю. У другу чергу АСВ платить кредиторам, які вимагають виплатити вихідну допомогу і оплатити роботу за трудовим договором. Всі інші, включаючи юросіб, потрапляють в третю чергу.

АСВ починає платити кредиторам з наступної черги тільки тоді, коли попередній повністю відшкодували кошти. Якщо для якоїсь черзі грошей не вистачає, то кредиторам платять пропорційно до сум, які вони вимагають.

як пишуть «Банкі.ру», розрахункові рахунки юросіб не потрапляють під систему державного страхування. Тому, щоб не втратити гроші, доцільно вивести їх відразу, як тільки у банку стали виникати труднощі. Раніше бізнес-омбудсмен Борис Титов заявляв , Що необхідно ввести систему страхування вкладів для юросіб, тому що багато компаній страждають через відкликання ліцензій у банків.

Джерело матеріалу - видання «Папір»