1. Яке законодавство регулює питання про неспроможність страхових
2. види страхування
3. Основні причини банкрутства страхових компаній
4. особливості банкрутства
5. Етапи процедури присудження банкрутства по кроках
6. Етап 1. Спостереження
7. Етап 2. Зовнішнє управління
8. До чого призводить банкрутство страхових
9. Куди звертатися за страховими виплатами
10. висновок

Випадки банкрутства страхових компаній не так вже й рідкісні в наш час. Це завжди сильно відбивається на їх клієнтів, які втрачають кошти і повинні шукати будь-які способи їх повернути. Що робити при банкрутстві страхової компанії? Звичайно дотримуватися встановленого законом порядку.

Яке законодавство регулює питання про неспроможність страхових

Банкрутство - це фінансова неспроможність, тобто неможливість відповідати за своїми вимогам перед кредиторами протягом визначеного законодавством РФ часу. Цю процедуру регулює ФЗ №127 від 26 листопада 2002 року.

Банкрутство страхової компанії - це процедура, регульована на законодавчому рівні.

Саме він встановлює ті підстави, за якими компанія може бути визнана банкрутом, по ст.183.16 ФЗ№127:

• сума вимоги кредиторів складає не менше 100 тис. руб. ;
• протягом 2-х тижнів фірма не в змозі їх покрити;
• вартість всього наявного майна у компанії недостатня для виплати по боргах;
• її платоспроможність була відновлена ​​в період дії тимчасової адміністрації.

Особливості банкрутства кредитних організацій представлені в цієї статті .

Ще один законодавчий акт, який регулює дану область, - це ФЗ "Про організацію страхової справи в РФ". Він встановлює певні вимоги для самих страхових компаній на відміну від ФЗ №127, який займається питаннями банкрутства в принципі будь-яких фірм.

види страхування

Після розпаду Радянського Союзу першої класифікацією видів страхування вже на території РФ стала та, яку затвердив Росстрахнадзор в 1994 році. Але перш ніж говорити про види страхування, визначимося з визначенням самого цього терміна. Це страхування окремих об'єктів в певному обсязі і за встановленими тарифами.

Існують кілька видів страхування, кожен з яких має свої особливості.

Критерієм класифікації таких видів є об'єкт страхування і страхують ризики. Ось які види по ній виділяються:

• страхування майна (фіз юр.лица можуть укладати договори для того, щоб забезпечувати захист від будь-яких ризиків свого майна. Сюди відносять страхування нерухомості всіх видів, ТС, вантажів і т.д.);
• страхування відповідальності (об'єктом є майнові інтереси третіх осіб. Сюди якраз відноситься ОСАГО, страхування відповідальності товаровиробника, директорів і посадових осіб, роботодавця, Зелена карта і т.д.);
• особисте (сюди відносять всі види страхування, пов'язані з якимись подіями в житті окремої людини, які пов'язані з його здоров'ям, пенсією, працездатністю і т.д.);
• страхування специфічних і фінансових ризиків (невиконання фінансових зобов'язань, політичних ризиків і т.д.).

Звичайно, в зв'язку зі змінами в страховому ринку, які просто неминучі, з'являються різні додаткові види і підвиди. Так з 2012 року був виділений такий вид страхування, як ОПО. Це забезпечення страховкою власника небезпечного об'єкта за заподіяння шкоди в разі аварії за участю даного об'єкта.

Назви всіх видів закріплені в офіційному порядку, за наказом Мінфіну РФ, і використовуються ЦБ РФ, ФССН і т.д.

Основні причини банкрутства страхових компаній

Банкрутство страхових організацій може статися з різних причин. Такі ситуації можуть бути за наступними обставинами:

• нечесні дії співробітників фірми або її клієнтів;
• демпінгова цінова політика (призначаються низькі страхові платежі і високі виплати по ним);
• недооцінка економічних ризиків при оформленні тих чи інших контрактів;
• низька кваліфікація топ-менеджерів компанії та її керівництва;
• відсутність капіталу у фірми;
• наступ страхових випадків у великій кількості.

особливості банкрутства

До особливостей банкрутства страхових фірм можна віднести наступні риси, які специфічні тільки для даного типу підприємницької діяльності:

• розпродаж майна не проводиться на загальноприйнятій основі (для цього вводиться зовнішнє управління, а купувати його може тільки та фірма, яка має відповідну ліцензію на здійснення страхової діяльності);
• всі зобов'язання за діючими договорами відразу припиняються (на практиці це означає, що отримати свої виплати за такими контрактами практично неможливо);

У процесу банкрутства СК є свої особливості.

• зобов'язання ж перед кредиторами діляться на два типи: поточний і реєстровий (в першу чергу йдуть виплати за поточними боргами, а кредитори вправі пред'явити свої вимоги ще в період відновлювальних процедур);
• коли було опубліковано повідомлення про банкрутство фірми, кредитори можуть висувати свої претензії в місячний термін (коли відкривається конкурсне виробництво, то вони можуть бути оформлені в два місяці).

Етапи процедури присудження банкрутства по кроках

Страхові компанії - банкрути - повинні проходити певні етапи такої процедури. Про них і піде мова в цьому розділі. Вони встановлені законодавством РФ.

Про процедуру реструктуризації боргів при банкрутстві можна прочитати тут .

За ст.32 ФЗ №127 встановлено, що початок самого процесу банкрутства може бути ініційовано за рішенням суду. Тільки арбітражний суд має право розбиратися в справах такого роду.

Процедура банкрутства СК протікає поетапно, згідно з чинним законодавством РФ.

Порушувати справи про фінансову неспроможність мають право тільки:

• ФНС або будь-яка інша гос.структура, яка контролюють страхові компанії;
• тимчасова адміністрація.

Під час важкого періоду дуже рідко організовується тимчасова організація, тому найчастіше заява подається ФНС.

Етап 1. Спостереження

По суті першим етапом банкрутства будь-якій страховій компанії - це спостереження за гл. 4 Закону про банкрутство. Що він означає? Створюється спеціальний, наглядову раду, яка і стежить за правильним дотриманням усіх норм процесу.

Ця процедура має свої особливості:

• засновник фірми не може виводити активи;
• клієнти компанії при настанні страхового випадку можуть відразу безпосередньо звертатися до арбітражного суду з претензіями на фірму;
• судові пристави не можуть заарештувати майно компанії.

Етап 2. Зовнішнє управління

Введення такого управління має на меті виведення компанії з того жалюгідного стану, в яке вона потрапила. Воно доручається кризовим менеджерам, в обов'язки яких входять:

• управління майном;
• розрахунок і виплата за страховками;
• розірвання всіх контрактів з клієнтами (якщо на момент банкрутства по ним не було між ними страхових випадків);
• здійснення продажу майна для покриття боргів фірми;
• реалізація плану по реанімації компанії.

Навіть при ефективному зовнішньому управлінні доля фірми - це її ліквідація.

За ст.124 ФЗ "Про неспроможність" призначається конкурсний керуючий. Він зобов'язаний виконувати такі завдання:

• оцінка загального стану компанії;
• погашення обов'язкових платежів;
• реалізація плану виплат обов'язкових страхових відшкодувань;
• розрахунок з клієнтами.

Далі проводиться оцінка всього майна і його реалізація.

До чого призводить банкрутство страхових

Після всіх вищенаведених дій СК визнається банкрутом . В результаті для самої компанії наступають такі наслідки:

• відгук дозвільного документа (це фактичне позбавлення її можливості здійснення своєї діяльності);
• ліквідація та видалення відомостей про фірму з ЕГРЮЛ;
• припинення дії всіх контрактів;
• звільнення штату;
• реалізація всього майна з поділом залишку суми між засновниками.

Куди звертатися за страховими виплатами

Що робити, якщо страхова компанія збанкрутувала? Коли її ліцензія вже була відкликана, то не варто відразу впадати у відчай. Порядок дій відрізняється в залежності від виду страхування.

Клієнтам СК потрібно негайно звернутися в свою фірму, щоб спробувати домогтися повернути свої виплати.

Для власників полісів ОСАГО діє така процедура: треба звернутися в Союз автостраховиків, який і виконує функції СК на час її банкрутства. При настанні страхового випадку, РСА виплачує суму на ремонт постраждалого автомобіля другого учасника ДТП, але тільки якщо власник поліса ОСАГО не є винуватцем аварії.

При цьому, діють всі ті ж умови тарифів компаній-банкрутів і в РСА.

Для тих, хто має поліси КАСКО , Звертатися в Російський союз автостраховиків не має сенсу. Вони не будуть відшкодовувати виплати, тому потрібно подавати заяву на повернення грошових коштів до того, як компанію визнали банкрутом.

Хто виплачує страховку при інших видах страхування? Для цього потрібно звернутися в свою СК протягом місяця після оголошення її банкрутом і спробувати домогтися повернення хоча б частини своїх коштів. Адже у компанії повинні бути резервні фонди, з яких і беруться ці самі кошти. Однак на практиці не завжди вони є, тому і отримати їх може бути проблематично.

Коли справа буде передана вже в Арбітражний суд, то можна зібрати цілий пакет документів і подати їх туди для отримання своїх коштів. Після реалізації майна компанії можна буде як раз сподіватися на їх оформлення.

висновок

Банкрутство СК веде до численних наслідків, як для самої компанії, так і для її клієнтів. Причини цієї події криються в поганому управлінні фірмою, використанні демпінговою цінової політики і т.д. У неспроможності СК є свої особливості. Наприклад, купівля майна компанії може бути здійснена тільки інший страховою фірмою.

Для отримання виплат громадянам, у яких оформлений контракт з збанкрутілої СК, потрібно подати пакет документів до регулюючого гос.орган, що контролює діяльність страхових.