1. Поняття страхування життя
2. Визначення страхування життя
3. Принцип відшкодування та принцип заздалегідь визначених сум
4. Страхування капіталу і страхування ренти
5. Основні типи договорів страхування життя
6. Страхування життя в російському праві
7. Пошук інформації про страхування на сайті "Знай страхування!"

Автор: Богоявленський С.Б.

Поняття страхування життя

Страхування життя - це особлива і досить складний різновид страхування. За своїми споживчими властивостями воно впритул примикає до суміжних видів особистого страхування, а також до послуг інших фінансових інститутів - банків, пенсійних фондів, пайових інвестиційних фондів. Тому дуже важливо чітко розуміти відмінні риси страхування життя, щоб мати можливість відокремити його від інших схожих послуг.

Визначення страхування життя

Страхування життя є підгалузь особистого страхування і об'єднує кілька видів страхування. У всіх цих видах страхування випадковість пов'язана з непередбачуваністю моменту смерті людини. Тому в загальному випадку можна дати наступне теоретичне визначення страхування життя:

Страхування життя - це сукупність видів особистого страхування, де страховий ризик обумовлений випадкової тривалістю людського життя.

Строго кажучи, таких ризиків за все два:

• ризик смерті;
• ризик дожиття до певного моменту часу або події.

Тому в найвужчому розумінні страхування життя є страхуванням зазначених ризиків окремо або в поєднанні у будь-якій пропорції.

Однак в договори страхування життя часто включають ризики з суміжних видів особистого страхування. В результаті виходить комбіноване страхування, що відноситься і до страхування життя, і до інших видів особистого страхування. Крім того, при довгостроковому страхуванні таких ризиків як інвалідність і критично захворювання також доводиться враховувати смертність. Тому дані різновиди страхування також іноді відносять до страхування життя.

Принцип відшкодування та принцип заздалегідь визначених сум

Принцип визначення виплат у страхуванні життя відрізняється від майнового страхування.

Майнове страхування діє на принципі відшкодування. Страхова виплата там покликана компенсувати завдані в результаті страхового випадку збитки. Тому вона називається "страхове відшкодування".

На відміну від цього страхування життя, як і інші види особистого страхування (крім медичного страхування), діють на так званому "принципі заздалегідь визначених сум". Згідно з цим принципом, при настанні страхового випадку виплата проводиться в певному ще при укладанні договору розмірі (зазвичай в розмірі страхової суми), незалежно від наявності та розміру фактично понесених збитків. Тому до внесення в 1997 році поправок до Закону про організацію страхової справи в РФ, виплати з особистого страхування називають не відшкодуванням, а "страховим забезпеченням". Зараз в нормативних документах і в практиці використовується універсальне поняття "страхова виплата".

Страхування капіталу і страхування ренти

У страхуванні життя застосовуються дві основні форми виплат:

• одноразова виплата і
• регулярні періодичні виплати.

Страхування з одноразовою виплатою часто називають страхуванням капіталу (наприклад, страхування капіталу на дожиття).

Регулярні періодичні виплати в англомовних країнах називаються "ануїтет" (annuity), в країнах континентальної Європи - "рента". Якщо регулярні періодичні виплати починаються в зв'язку з припиненням людиною трудової діяльності за віком або через хворобу (тобто по досягненню так званих "пенсійних підстав"), то їх називають "пенсія".

Зараз в Росії при описі регулярних періодичних виплат поняття "рента" і "ануїтет" використовуються як синоніми, хоча історично і лексично для нас ближче поняття "рента".

Основні типи договорів страхування життя

Наявність двох ризиків (дожиття і смерть) і двох форм виплат (одноразова виплата і рента) дає чотири можливих види страхового покриття по страхуванню життя (див. Таблицю).

Таблиця. Основні види страхового покриття по страхуванню життя

В рамках одного договору дані види покриття зазвичай комбінуються в різних пропорціях, і виходить набагато більше типів договорів страхування життя.

Малюнок. Основні типи договорів зі страхування життя.

Крім зазначених видів покриття існує можливість включення різних додаткових ризиків з інших видів особистого страхування, а також різні варіанти нарахування доходності за договором. В результаті в страхуванні життя формується широкий спектр страхових продуктів, які здатні задовольнити більшість потреб у захисті матеріального благополуччя сім'ї на випадок настання різних подій.

Крім поділу за видами страхових ризиків і формі виплат класифікацію страхування життя можна виробляти ще за кількома ознаками. І залежно від обраного критерію будуть виділяють різні види страхування життя .

Страхування життя в російському праві

З липня 2007 року в Росії діє розподіл страхових організацій на компанії зі страхування життя і компанії, що займаються іншими ( "звичайними") видами страхування. До компаній зі страхування життя пред'являються підвищені вимоги до статутного капіталу і фінансової стійкості. Також їм заборонено займатися майновим страхуванням.

На жаль єдиного і однозначного визначення страхування життя в російських нормативних актах немає.

У Законі про організацію страхової справи в РФ наведено лише перелік інтересів, які можуть бути застраховані в рамках страхування життя і вказані три види страхування, які відносяться до нього з точки зору ліцензування:

Стаття 4. Об'єкти страхування

1. Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян (страхування життя);

...

Стаття 32.9. Класифікація видів страхування

1. У ліцензії, яка видається страховику, вказуються передбачені класифікацією наступні види страхування:

1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;

2) пенсійне страхування;

3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;

При цьому слід зазначити, що використовувані в російському праві формулювання не завжди дозволяють однозначно відокремити страхування життя від інших видів особистого страхування.

З одного боку, поняття "інші події в житті громадян" формально можуть включати в себе будь-які події з людьми, і ці ризики можуть бути застраховані по страхуванню життя.

З іншого боку, ризик смерті, що відноситься до страхування життя, може бути застрахований і зі страхування від нещасних випадків і хвороб, яке з точки зору ліцензування страхуванням життя не є. Справа в тому, що по даному виду в одному договорі можна застрахувати ризик смерті від нещасного випадку і ризик смерті від хвороби. Разом ці два ризики складають ризик смерті по будь-якої причини. В результаті зараз в Росії страхування на випадок смерті (страхування позичальників іпотечних кредитів) фактично здійснюється і компаніями зі страхування життя, і компаніями, що займаються "звичайним" страхуванням.

Пошук інформації про страхування на сайті "Знай страхування!"

Пошук страхової інформації