1. Позабалансовий внесок: що це і як він виникає?
2. Хто такий професійний вкладник?
3. Як боротися з шахрайством за вкладами?

За якими схемами працюють банки-шахраї і як боротися з шахрайством по вкладах - консультують фахівці порталу Виберу.ру

Протягом декількох років, з 2014 по 2016, в новинах постійно говорилося про відгуки ліцензій у безлічі банків. Так, за даними Агентства зі страхування вкладів, обсяг відповідальності перед понад 600 тис. Вкладників склав 217,5 млрд руб.

В основному це пов'язують з діяльністю так званих професійних вкладників, які наживаються на боротьбі регулятора з завищенням ставок по вкладами . Невеликі кредитні організації намагаються привернути великі кошти на свої рахунки, завищуючи процентні ставки, але, так як Центробанк уважно стежить за балансами банків, їм доводиться приховувати великі вклади. Такі вклади називаю забаланснимі - або «тетрадочнимі».

Позабалансовий внесок: що це і як він виникає?

Деякі банки пропонують вклади з відсотками річних вище ринкових. Клієнти цих банків вкладають досить великі суми під великі відсотки в надії пізніше отримати назад свої гроші в набагато більшому розмірі. Однак на ділі такі банки дуже скоро закриваються - банк визнається банкрутом, ліцензія відкликається , А вкладники, що прийшли в банк-агент Агентства зі страхування вкладів, виявляють, що в реєстрі вказана набагато менша сума або коштів немає зовсім. У разі, якщо клієнт може підтвердити кількість вкладених коштів в банк-банкрут, з'ясовується, що банк передав невірні відомості.

Такі вклади і називаються забаланснимі або «тетрадочнимі» - банк приймає гроші, проте вся сума або її частина виявляється за межами балансу банку, а тому не входить до реєстру вкладів АСВ. Сліди реальних сум можна знайти на в банку або в матеріалах топ-менеджерів, однак іноді інформація виявляється загубленою або знищеної навмисно.

Як же виходить, що вклади клієнтів банку виявляються за балансом? Незважаючи на те, що з кожним разом схеми банків-шахраїв стають все різноманітніше, діють вони, в основному, за двома схемами.

У першому випадку договір і прибуткові операції оформляються за правилами, а клієнту на руки видається повний комплект правильних документів. При цьому гроші надходять на зазначений в документах рахунок. Однак потім оформляються нові бухгалтерські проводки, від імені вкладника без його відома формуються додаткові документи про зняття готівки або переказ грошей третім особам, які в підсумку і виводять отримані кошти на баланс банку. При цьому підробляється підпис вкладника, а здійснюється все за допомогою програмного забезпечення, що працює паралельного банківської електронної системи. Також таку операцію можуть провести високопоставлені менеджери банку.

У другому варіанті вкладник отримує на руки документи, оформлені не за відповідним законодавством і не по Цивільному Кодексу. Це може бути як договір з підписом неуповноваженого особи, так і договір, оформлений ні з банком, а з афільованим з ним ТОВ. При цьому в договорі може бути двадцятизначні номер рахунок вкладу в купе з прибутковим касовим ордером, який зазвичай доводить, що гроші прийшли саме на рахунок банку, а не в кишеню шахрая.

Хто такий професійний вкладник?

Однак іноді на таку схему йдуть і самі клієнти. Вони вкладаються в не найнадійніший банк, що пропонує високі процентні ставки по вкладах, і банку доводиться відвести отримані кошти в за баланс, так як регулятор - Центробанк - бореться із завищеними ставками. Вкладники вкладають суму, що дорівнює сумі компенсації в разі відкликання у банку ліцензії - 1,4 млн рублів, - у кілька банків з великою прибутковістю.

Пропонують завищені ставки по вкладах кредитні організації рано чи пізно втратять ліцензію, через що постраждають і звичайні вкладники, яким, щоб отримати гроші, буде необхідно довести, що їхні депозити існували не за балансом і саме в тій сумі, в якій були вкладені спочатку .

Професійні вкладники ж наживаються на банкрутство банків, отримуючи компенсацію від АСВ - якщо, звичайно, вони можуть довести ненавмисність своїх дій.

Як боротися з шахрайством за вкладами?

За даними АСВ, понад 160 тис. Вкладників отримали страхові відшкодування, а з них близько 3 тис. Отримували компенсацію понад 20 разів. При цьому рекорд встановлений вкладником, який отримав компенсацію понад 100 разів. Агентство зі страхування вкладів витрачає трохи менше половини своїх коштів на виплати таким вкладникам.

Думки експертів розходяться в тому, чи потрібно боротися з професійними вкладниками. Деякі вважають, що потрібно - і для цього необхідно збільшити термін отримання компенсації з двох тижнів до шести місяців. Це, на їхню думку, не дозволить вкладникам швидко отримувати гроші і перекладати їх в інші банки без втрати доходу.

Також Центробанк може викрити банк в управлінні забалансовими вкладами ще на етапі їх формування і припинити роботу банку. Так ЦБ може насторожити, що у банку з обмеженнями по вкладах обсяг вкладів по балансу не змінюється, але при цьому сам банк продовжує рекламувати вклади зі ставками вище, ніж у інших кредитних організацій. Запідозривши такий банк в шахрайстві, ЦБ може зробити «контрольну закупку».

Однак поки регулятор не бореться з забалансовими вкладниками, а навпаки - спрощує процес отримання компенсації. Для того, щоб отримати свої гроші, не потрібно звертатися в суд - достатньо пред'явити наявні на руках первинні документи, що доводять наявність вкладів. Втім, це також спрощує отримання компенсації і тим, хто ненавмисно вклав в позабалансовий внесок.

Необхідні для отримання компенсації документи - це все те, що клієнт отримує від банку після здійснення будь-якої операції. У них входять договір вкладу з двадцятизначні номером рахунку і прибуткові та видаткові касові ордери. Замість прибуткових ордерів можуть бути також чеки з банкомату або платіжні доручення.

Крім того, намагайтеся періодично отримувати виписку по своєму рахунку, завірену печаткою та підписом відповідальної особи. Це також варто робити після великих прибуткових операцій. Виписка допоможе в разі, якщо були загублені всі інші документа, а також в більш складних схемах позабалансових вкладів.