Що таке страхування життя і здоров'я?

Страхування життя поступово входить у повсякденне життя росіян але, на жаль, велика частина полісів поки оформляється за потребою: для закордонної поїздки або при отриманні кредиту.

Сьогодні в статті ми розповімо:

• що таке страхування життя;

• які існують види страхування життя;

• про переваги страхування;

• про особливості іпотечного страхування;

• про особливості страхування життя при оформленні автокредиту;

• на що варто звернути увагу при укладанні договору страхування;

• в яких компаніях можна оформити страховий поліс.

Страхування життя і здоров'я дозволяє звільнити сім'ю від матеріальних проблем в разі смерті або серйозної хвороби одного з її членів, накопичити необхідну суму на освіту дітей або велику покупку. Страховка надає можливість перекласти можливі ризики на страховика, адже страхова компанія в критичній ситуації надасть допомогу в спочатку обумовленому розмірі. Можна зробити висновок, що отримання поліса страхування - це турбота про сім'ю та дітей у разі смерті або хвороби годувальника.

Види страхування життя

При страхуванні життя від нещасного випадку і накопичувальне страхування сума премії не губиться, а накопичується і власник поліса в будь-який момент має право розірвати договір. Якщо зі страхувальником щось трапляється, то страховик виплачує відшкодування довіреним особам.

Змішане страхування має всі переваги інших видів. Поліс полягає на певний термін, і компанія гарантує повернення накопичень після його закінчення. Страхувальник отримує все сплачені внески і ще відсоток зверху. При настанні страхового випадку накопичення отримає його довірена особа. Змішане страхування життя користується популярністю за кордоном. Завдяки подібним програмам можна розраховувати на безбідну старість або забезпечити майбутнє своїм дітям.

переваги страхування

Головна перевага страхування життя перед іншими варіантами інвестицій полягає в тому, що власник поліса отримає свої накопичення в будь-якому випадку після закінчення терміну договору, а при настанні страхового випадку виплата у багато разів перевищить вартість страховки.

Страховий договір дозволяє відчувати себе впевнено в будь-яких життєвих ситуаціях і не переживати за майбутнє своєї сім'ї. Це майбутня захист свого добробуту.

Страхування при кредитуванні

Відповідно до російського законодавства позичальники, які оформляють кредит, не зобов'язані страхувати життя. Однак при отриманні позички банки часто ставлять однією з умов укладення договору страхування життя і здоров'я позичальника. Причина полягає в тому, що вони намагаються максимально зменшити власні ризики для забезпечення додаткової фінансової стійкості в умовах світової економічної кризи.

Іпотечне кредитування

Договір страхування оформляється на весь термін дії кредитного договору (який може досягати 20-30 років). Для страховиків укладання договору на такий тривалий термін дуже вигідно, адже за статистикою ризик несплати кредиту в разі смерті позичальника становить не більше 3%. Тому потрапити в списки акредитованих банком компаній прагнуть багато страховиків.

Переваги іпотечного страхування

При оформленні страховки витрати по кредиту значно зростають, адже в середньому річна вартість поліса становить до 1,5% від залишку по сумі кредиту з нарахованими відсотками. З іншого боку, ніхто не знає, що трапиться за такий тривалий термін, тому страховка додає впевненості в майбутньому.

Обов'язкове страхування життя при іпотеці дозволяє зменшити вимоги банку до страхування додаткових ризиків, які вкладаються в іпотечний договір. Часто умови по кредиту при страхуванні життя більш вигідні, ніж без нього.

При відсутності вимоги обов'язкового страхування життя при оформленні іпотечного кредиту фахівці радять добровільно укласти договір страхування осіб, які є єдиними годувальниками в сім'ї на випадок, якщо з ними щось трапиться. Таким чином, можна вберегти своїх близьких від наслідків форс-мажорних обставин. При цьому вигодонабувачем за договором має сенс вказувати не банк, а одного зі спадкоємців.

Особливості оформлення страховки

При оформленні договору страхування бажано вказувати найповнішу інформацію. Це збільшить шанси на те, що при настанні страхового випадку страхова компанія не зможе ухилитися від сплати. Страхувальнику не рекомендується приховувати інформацію про хронічні захворювання, професійних ризики, захоплення екстремальними видами спорту. Адже при настанні страхового випадку страхувальник проводить власне розслідування перед виплатою компенсації.

При страхуванні життя існують винятки. У кожного банку є свій список виключень, але обов'язково в нього входить смерть від отруєння алкоголем, передозування наркотиками, онкологічних захворювань, СНІДу або в результаті самогубства. Перед укладенням договору слід ознайомитися з даним переліком.

Коли страховик відмовляється від страхової виплати необхідно довести до відома кредитора. Зафіксовані випадки, коли юридична служба банку закликала до відповідальності страхові компанії за необгрунтовану відмову у виплаті компенсації.

Якщо до закінчення терміну кредитування страхувальник відмовляється пролонгувати договір, то банк-кредитор має право залучити свого позичальника до відповідальності, тому що він зобов'язаний укласти договір страхування на весь термін кредитування.

Страхування життя за автокредитом

Автокредити користуються великим попитом, але в той же час для банків це один з найбільш ризикованих видів кредитування. Саме тому практично кожен банк висуває обов'язковою умовою при оформленні кредиту на автомобіль укладення договору страхування життя і здоров'я позичальника. Це гарантує повернення банківських коштів навіть в тому випадку, якщо в клієнта виникли серйозні проблеми зі здоров'ям.

Поліс страхування життя, на відміну від поліса страхування транспортного засобу, купується один раз на весь термін кредитування (при покупці авто). Для економії власних коштів позичальнику бажано звернутися в страхову компанію, обрану самостійно, а не акредитовану банком (коли банк це допускає).

Перевага придбання поліса страхування життя в добровільному порядку при оформленні автомобіля в кредит в тому, що в такому випадку діють пільгові умови (банк таким чином заохочує оформлення страховки).

Вибір страхової компанії

Банк пропонує своїм позичальникам список страхових компаній-партнерів, адже укласти договір можна тільки з акредитованої банком компанією (при іпотеці). Перед вибором страхової компанії слід уважно ознайомитися з представленим договором і порівняти умови кількох страховиків (тарифи, покриття, виключення). Договір страхування укладається між страховою компанією і позичальником на користь банку-кредитора.

На сьогоднішній день на фінансовому ринку зареєстровано безліч страхових компаній, але визнаними лідерами на іпотечному ринку є Група Ренесанс страхування (працює з 1991 року і займає чверть московського ринку іпотечного страхування, має акредитацію більш ніж в 30 найбільших банках Росії), а також компанії «Ингосстрах »,« Росгосстрах »,« ТСК »і« РОСНО ».

Чи треба страхувати життя?

На Заході добровільне страхування життя і здоров'я є популярним видом інвестицій. Але в Росії поки актуально тільки обов'язкове страхування при оформленні кредиту або виїзді за кордон. Однак перспективи розвитку страхової галузі досить хороші, тому що завдяки страховці можна забезпечити майбутнє своїх близьких у разі смерті або серйозної хвороби, а також накопичити кошти для великої покупки або оплати освіти своїх дітей.

Що стосується оформлення поліса страхування життя і здоров'я при оформленні кредиту, то варто відзначити, що страховка значно збільшує витрати позичальника. Однак перевага страхування в тому, що банки для стимулювання інтересу позичальників надають набагато більш вигідні умови кредитування клієнтам, котра погодилася застрахувати своє життя.

Укладення договору страхування життя і здоров'я вигідно банку, тому що дозволяє звести до мінімуму ризик неповернення коштів при настанні страхового випадку. У той же час позичальник при укладанні полісу страхування може бути впевнений, що його близькі не залишаться без житла при форс-мажорних обставинах. Особливо це стосується сімей з одним годувальником. У такому випадку рекомендується оформити договір страхування життя навіть в разі, якщо банк цього не вимагає.

Н. Гашинська, 4.11.2013