- Як діють банки
- Що робити позичальникам
- Відмова від підписання договору з нав'язаною страховкою
- Страхування життя без участі банку
- Відмова від страховки після підписання договору
- Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Оформляючи автокредит, клієнти часто стикаються з наполегливим бажанням банку застрахувати їх життя. Громадян примушують оформити страховку під загрозою відмови в цільовому позиці. Юристи попереджають: подібні вимоги банкірів неправомірні. Перед відвідуванням фінансової установи корисно дізнатися, як можна відмовитися від страхування життя при отриманні автокредиту на законних підставах.
Як діють банки
Бажаючи максимально знизити свої ризики, банківські організації зазвичай використовують кілька варіантів нав'язування страховки:
- не повідомляючи клієнта, включають її в суму наданого позики, через що той змушений її повертати (причому з відсотками);
- відмовляються кредитувати громадян, які не погоджуються на страхування життя по автокредиту;
- ігнорують прохання позичальника зробити частковий повернення страховки по автокредиту в разі його дострокового погашення.
Перераховані прийоми суперечать чинному законодавству. Цивільний кодекс (стаття 958), закон «Про споживчий кредит» (стаття 7) та інші нормативні акти:
- забороняють кредитним організаціям нав'язувати позичальникам необов'язкові страховки;
- дозволяють повертати частину сплачених коштів зі страхування при дострокових розрахунках з банком.
Але і в правильних законах банкірам вдається знайти лазівки. Щоб схилити клієнта на користь страховки банки використовують такі заходи примусу:
- відмовляють у автокредитуванні без пояснення причин;
- кредитують сперечальника за вищою ставкою, піднімаючи її в середньому на 4-7%;
- включають в текст кредитного договору пункт про те, що позичальник застрахувався в добровільному порядку (підписавши такий документ, довести зворотне буде дуже проблематично);
- виступають самі в ролі страховика, роблячи клієнта «добровільно-примусовим» учасником спеціальної програми.
Є кілька законодавчих «важелів», що дозволяють повернути гроші за страхування життя , Якщо воно їм не потрібно або занадто обтяжливо.
Що робити позичальникам
Способів повернути страховку життя по автокредиту (повністю або частково), існує кілька. Про кожному варто розповісти окремо.
Відмова від підписання договору з нав'язаною страховкою
Перше, що необхідно зробити - уважно прочитати підписується договір позики. З минулого року це необов'язково проробляти в банку, в поспіху пробігаючи очима по документу. Тепер позичальник має право забрати непідписаний екземпляр договору на п'ять робочих днів і в спокійній домашній обстановці уважно вивчити його зміст. Після цього він повинен бути підписаний банком саме в тому варіанті, який був виданий на руки цікавиться клієнту.
Даний момент дуже важливий. Необхідно ретельно перевірити:
- не включена страховка в суму автокредиту автоматично (іноді вона доходить до 100 тисяч рублів);
- чи можна повернути страховку на підставі кредитного договору, якщо боржник достроково розплатився з банком;
- чи можна від неї відмовитися;
- яка процедура повернення коштів.
Якщо в кредитному договорі зазначено, що повертати частину сплаченої страховки при достроковому погашенні боргу не можна, то повернути її буде складно. Щоб уникнути непотрібних суперечок, юристи радять не оплачувати багаторічна страхування життя, за весь період кредиту, а оформити поліс з правом щорічного продовження.
На стадії підписання документа позичальник, який не хоче страхуватися, повинен проінформувати працівника банку про відмову. Закон не зобов'язує громадянина страхувати своє життя і здоров'я. Про це прямо сказано в статті 935 ГК РФ. Лише підписавши договір з подібним умовою отримання кредиту, він покладає на себе таке зобов'язання.
Однак, відмовившись від страхування життя, слід бути готовим до неприємних наслідків:
- банк може відмовити у видачі позики;
- позикодавець вирішить значно погіршити умови кредитування;
- позичальникові зменшать суму кредиту;
- банк зажадає додаткових гарантій повернення боргу (застава, порука та інші забезпечувальні інструменти).
У першому випадку залишиться тільки пошукати іншу фінансову організацію, яка працює без нав'язування необов'язкових послуг. У другому потрібно уважно прорахувати, наскільки умови кредиту стали менш вигідними. Іноді навіть збільшення процентної ставки не так сильно б'є по кишені, як відкинута страховка.
Страхування життя без участі банку
Позичальник має право поцікавитися в банку про акредитованих їм страхових компаніях, попросити їх список. Вивчивши його і проаналізувавши пропозиції організацій з представленого переліку, громадянин може самостійно застрахуватися в будь-який з них. Досить долучити до комплекту зібраних для банку документів оформлений поліс, щоб вважати, що умова про страховку виконано.
Включення страховика в зазначений список говорить про те, що банк влаштовують умови його роботи. Іноді громадяни стикаються з відмовою банкірів прийняти самостійно оформлений поліс. Якщо це відбувається, клієнт може послатися на урядову постанову № 386 від 30.04.2009, де сказано (п. 4), що банк зобов'язаний приймати поліси всіх страхових компаній, що відповідають установленим їм вимогам.
Теоретично позичальник має право застрахуватися де завгодно, а не тільки у страховшіков зі списку банку. Однак на практиці це призведе до втрати часу і грошей, так як організація-кредитор передбачувано відмовить у прийнятті стороннього поліса, і зажадає його переоформити.
Відмова від страховки після підписання договору
Влітку 2016 року сталася невелика революція - позичальникам дозволили повертати сплачені страхові премії протягом п'яти робочих днів після підписання договору із страховиком. З січня 2018 року даний термін продовжено до 14 календарних днів. Це право повинно міститися в самому договорі.
На перший погляд, здається, що бажаючі отримати автокредит без страховки отримали істотну підтримку з боку закону. Це дійсно так, якщо мова йде про взаємини позичальника та страхової компанії. В даному випадку виплачена на користь страховика премія сплачується в повному обсязі. Однак, якщо договір страхування на дату складання письмової відмови вже вступив в силу, з позичальника вирахують частина суми за дні його дії.
Спочатку позичальник звертається в страхову компанію (або банк, якщо він - її представник) з претензією, в якій викладається причина повернення і прохання провести відшкодування коштів. На повернення грошей страховику дається 10 днів з моменту отримання претензії. Якщо вона ігнорується, клієнт банку має право звернутися з позовом до суду.
Однак юристи банків знаходять можливість мінімізувати кількість відмов автопозичальників від страхування життя в 5-денний період. Вони самі виступають в ролі страхувальників, а своїх клієнтів лише підключають до програми колективного страхування. Тобто поліси вже оформлені на ім'я банку, а він, як юридична особа, відмовлятися від них не має права. Можливість відмови від страховки поширюється тільки на фізичних осіб.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Тим, хто готовий погасити автокредит раніше, ніж зазначено в договорі, важливо знати, як повернути страховку по автокредиту достроково. Для відповіді на це питання позичальникові потрібно подивитися, про що він домовився з банком.
Якщо таке право документом передбачено, громадянин повинен звернутися в страхову компанію з заявою, що містить прохання про повернення сплаченої премії. Але отримає він її за вирахуванням комісії, яка за час погашення кредиту виплачувалася страховиком банку.
Перед тим, як повернути гроші за страховку, яка здається обтяжливою, фахівці радять замислитися, чи варто це робити. Нав'язуючи її, банки дбають виключно про свої інтереси. Однак і позичальник зможе впевненіше дивитися в майбутнє, знаючи, що «подушка безпеки» у вигляді страхування життя і здоров'я підтримає його в разі травми або раптової хвороби, а спадкоємців - в разі його смерті.
