6 травня 2008, 16:50 Переглядів: 
Фото з сайту visualphoto.com.
Прилаштувати гроші "на чорний день" не так вже й складно. Головне - визначитися, чого ви хочете отримати. Якщо ви прагнете до стабільності, ваш вибір - депозит: банки обіцяють стабільну прибутковість (вона, правда, зараз не перекриває інфляцію) і гарантію повернення вкладу. Якщо хочете отримати побільше і готові ризикнути, вам дорога в інвестфонди - прибутковість не гарантована, але, якщо пощастить, заробити можна дуже непогано. Тим же, хто не впевнений у завтрашньому дні, вірніше, в тому, що він настане, варто звернутися до страхуванню життя, причому не звичайному ризиковому (на півроку-рік), а до довгострокового накопичувального.
Накопичити на ... Накопичувальне страхування життя призначене для тих, хто хоче "сколотити" капітал на старість і при цьому подбати, щоб в разі непередбачених обставин рідні і близькі не залишилися біля розбитого корита. Такі договори укладаються в середньому на термін від 10 до 30 років. Протягом цього часу страхувальник вносить платежі, накопичуючи капітал, і отримує захист на випадок смерті. Вона зводиться до того, що, якщо страхувальник помре, стане інвалідом або серйозно захворіє, компанія виплатить його спадкоємцям або родичам суму, яку він накопичив би за час дії договору (незалежно від того, скільки внесків було внесено). Багато страхових компаній подвоюють суму виплати, якщо страхувальник загинув в результаті нещасного випадку, і навіть потроюють, якщо це був нещасний випадок на транспорті. Якщо ж страхувальник благополучно дотягнув до закінчення терміну договору, страховик знову-таки виплатить йому всю страхову суму та інвестиційний дохід, отриманий за той час, поки гроші знаходилися в компанії.
ЗАВЖДИ В бонуси. Крім накопичення суми майбутньої виплати і захисту, страхувальник отримує ще й джерело доходу, причому не один. Головний дохід, інвестиційний, буде виплачений разом з основною сумою після закінчення терміну дії поліса. Це буде як мінімум гарантовані законом 4% річних, а може і вище, залежно від заробітку страхової компанії. Так, в минулому році інвестдохід, нарахований на вкладення страхувальників, в різних компаніях становив від 6 до 20%. Цікаво, що більшість компаній нараховують однакову прибутковість по договорах в національній та іноземній валюті.
Непрямим доходом страхувальника можна вважати право на отримання податкового кредиту в сумі 15% від щорічних вкладень в програми довгострокового накопичувального страхування. Для отримання цього відшкодування потрібно щорічно подавати декларацію про доходи, вказуючи і документально підтверджуючи витрати на цей вид страхування.
НЕ ПОСПІШАЙТЕ. Головний "мінус" лайфового страхування - складності в достроковому вилученні грошей з накопичувальної страхової програми і навіть неможливість повернути гроші в разі такої необхідності. Розірвавши договір, страхувальник зможе повернути лише частину грошей - викупну суму (сума накопичень за вирахуванням витрат компанії). У перші два роки викупна сума практично у всіх страхових компаній дорівнює нулю, тобто незалежно від того, скільки ви вклали в компанію в перші роки виходити з поліса не має сенсу. У наступні роки розмір викупної суми збільшується і в середині терміну дії поліса з накопичення можна забрати до 50-60% грошей. В кінці терміну дії поліса достроково можна вилучити лише до 85% від накопичених грошей.
Нестрашно МАЙБУТНЄ ДЛЯ "КВІТІВ ЖИТТЯ". Окремі накопичувальні програми страхові компанії пропонують для діток. Батьки купують їх для того, щоб забезпечити світле майбутнє своїх чад. При цьому страхувальником є один з дорослих членів сім'ї, а вигодонабувачем (тобто майбутнім отримувачем грошей) - дитина. Особливість цієї програми в тому, що вона містить ще й страховий захист одного з батьків як гарантію виконання дитячої програми. Це означає, що страхова сума буде виплачена дитині після закінчення дії договору страхування в будь-якому випадку, навіть в разі смерті батька. Такі договори можуть бути приурочені практично до будь-якого знаменної події в житті спадкоємців - повноліття, вступ до вузу, весілля або перший внесок по кредиту на житло. Прибутковість дитячих накопичувальних програм недитяча, точніше, така ж як і у дорослих - за підсумками минулого року дітям нарахували ті ж 6-20% доходу.
Розрахунки прибутку по страховці і депозиту дивіться ТУТ .
ГРОШЕЙ НЕМА І НЕ БУДЕ, АБО ЯК відмовляють у виплаті
Страхові компанії - це бізнес-структури, які можна сказати будь-яку ціну намагаються обмежити виплату по страховці або зовсім відмовити в ній. Накопичувальне страхування життя - не виняток. Тому зазвичай страхові компанії перераховують в договорах перелік випадків і подій, при настанні яких страхувальник (або його спадкоємці) не отримають виплату. З цим розділом правил страхування майбутнього страхувальнику слід ознайомитися особливо уважно.
Страховики не люблять СУИЦИД. Спадкоємці застрахованого не отримають ні копійки, якщо той зробить самогубство протягом 3-х років після укладення договору накопичувального страхування життя або 3-х років з моменту відновлення такого договору. Таке виключення компанії вводять для того, щоб захистити себе від шахрайства. Досвід страховиків показує, що люблячі батьки часто готові на все, щоб забезпечити щасливе життя своїх чад і рідних, - іноді навіть пожертвувати життям.
СТРАХОВКА - ТІЛЬКИ пацифістів. Страхова компанія не виплатить відшкодування, якщо застрахований загинув при настанні форс-мажорних обставин (воєнних дій, участі у військових навчаннях, збройні інциденти, революції і т.д.). Виняток можуть становити лише випадки, коли застрахована особа загинула при виконанні своїх службових обов'язків.
Алкоголіків і злочинців ГРОШІ НЕ ПОТРІБНІ. Страховики однозначно "зажив" гроші, якщо їх клієнт постраждав (або загинув), перебуваючи в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння. А також якщо застрахований приймав ліки без призначення лікаря. Виплата не призначена і в тому випадку, якщо застрахований керував автомобілем в нетверезому стані або перебуваючи під дією наркотиків. Відмова у виплаті піде і в тому випадку, якщо застрахований вчинив протиправні дії, і правоохоронні органи зафіксували склад злочину і вину застрахованого.
ХВОРИМ КРАЩЕ НЕ страхувати. Страхові компанії дуже підозріло ставляться до хворобливих клієнтам. Зазвичай вони не виплачують страхову суму в тих випадках, якщо людина захворіла протягом трьох місяців з моменту підписання договору або трьох місяців після того, як страхова сума за договором була збільшена. Крім того, якщо укладати договір на велику суму (від $ 100 тисяч і більше), страхова компанія змусить клієнта пройти медогляд (при невеликих сумах мова зазвичай йде тільки про заповнення спеціальної анкети, де клієнту доведеться відзвітувати про стан здоров'я, шкідливі звички тощо .). По-перше, це впливає на розрахунок тарифу - чим болючіше клієнт, тим більша частина його платежу буде направлена на оплату ризиків по страховці і тим менше піде на накопичення. По-друге, підозрілий страховик таким чином перевіряє, а чи не хоче серйозно хворий клієнт нажитися на страховці. У разі виявлення серйозних захворювань страховик може навіть відмовити в укладенні договору страхування.
МОЛОДИМ СКРІЗЬ У НАС ДОРОГА. Серйозним недоліком накопичувального страхування життя можна вважати його невигідність для людей старше 55-60 років. З огляду на досить високий ризик травматизму і смертності в передпенсійному та пенсійному віці, страхові компанії дуже неохоче страхують таких клієнтів. А якщо і страхують, то можуть виключати частину пунктів поліса (наприклад, виплати по критичним захворювань), роблячи його непривабливим. Крім того, плата за ризики становитиме чималу частку страхового платежу та накопичення страхової суми просто втратить сенс. Таким клієнтам страховики рекомендують вкладати в інші фінансові інститути, які забезпечують прибутковість в короткостроковому періоді до 5 років.
Тетяна Кравець
Прикріплений файл:
Прикріплений файл
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Вигода і підводні камені страхування життя". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
