Надання грошових коштів клієнту є для мікрофінансової організації певним ризиком, адже досить складно передбачити його поведінку в подальшому. На допомогу банкам і МФО з'явилися спеціалізовані організації - бюро кредитних історій.
Під кредитною історією розуміється інформація про всі кредити і позики, взятих громадянином за період його життя. У разі допущення простроченої заборгованості, інформація обов'язково фіксується. Також бюро зберігає інформацію про активні позики і кредити, які громадянин ще не погасив, але не прострочив.
Для отримання більш детальної інформації про компанії варто ознайомитися з рейтингом МФО, які видають кредит з поганою кредитною історією (Новосибірськ).
Відомі такі бюро кредитних історій:
- Національне бюро кредитних історій (НБКИ);
- «Еквіфакс»;
- Об'єднане кредитне бюро.
У банків і мікрофінансових організацій укладений довгостроковий договір з бюро. Вони на постійній основі надають дані про всі видані позики і кредити, а також про виникнення проблемної заборгованості з певним клієнтом. Натомість бюро дає тієї організації, в якій громадянин намагається взяти гроші, детальну інформацію про його кредитної історії.
Формування кредитної історії
Розглянемо більш докладно процес формування кредитної історії. Припустимо, у нас є громадянин 18-річного віку. Так як він фізично не міг взяти кредит або позику до настання повноліття, то ніякої кредитної історії у нього немає.
У цьому випадку рішення МФО безпосередньо залежить від запитуваної суми. Деякі організації з задоволенням готові надати молодим людям невелика кількість грошових коштів для формування хорошої кредитної історії. Розмір може варіювати від 100 рублів до півтори тисячі.
Якщо він кілька разів візьме невелику суму і своєчасно поверне, то кредитна історія стане позитивною, і шанс отримати більше грошей збільшиться. В принципі, витратити трохи часу і грошей на формування хорошої кредитної історії - розумний крок, адже в житті може виникнути ситуація, коли терміново потрібні кошти, а позичити їх у друзів або знайомих не вийде і МФО теж відмовлять.
Загалом, своєчасно погашений позику або кредит добре впливають на кредитну історію і формують враження про вас як про надійне позичальника.
Але виникають ситуації, коли громадянин допускає прострочення позики. У цей момент МФО відразу ж передає дані в бюро кредитних історій, з яким у неї підписаний контракт про співпрацю (хоч бюро існує кілька, але вони обмінюються між собою базами). В результаті показник погіршується і громадянин не зможе отримати позику в інший МФО або кредит у банку.
Факт наявності активного позики без прострочень негативного впливу на кредитну історію не робить. Але мікрофінансові організації можуть насторожено поставитися до цього факту і віддадуть перевагу відмовити клієнту у видачі грошових коштів у зв'язку з тим, що їм не ясно, навіщо громадянин, взявши позику в одній організації, звернувся ще й до них.
Тривалість прострочення безпосередньо впливає на погіршення кредитної історії. При виникненні фінансових труднощів докладете всіх зусиль на погашення наявної заборгованості в найкоротші терміни.
У разі, якщо ви погашаєте проблемну заборгованість, це трохи покращить кредитну історію. Однак сам факт того, що прострочення була допущена, бюро не забуде.
Як виправити погану кредитну історію
Що робити в тому випадку, якщо ви зіпсували свою кредитну історію? В першу чергу, потрібно закрити всі активні позики шляхом погашення. У більшості організацій присутня можливість реструктуризації, тобто, терміни оплати позики будуть збільшені і ви зможете по частинах вносити невеликі суми.
Далі спробуйте взяти в будь-який МФО невелику суму грошей в розмірі від 100 до 1000 рублів. Якщо не схвалюють, значить ви занадто сильно зіпсували свою історію. У цьому випадку вам допоможе тільки звернення до звичайний банк.
Банки, як правило, можуть проігнорувати кредитну історію, якщо клієнт підтверджує свою платоспроможність іншими способами. Наприклад, наявність постійного доходу і стажу в три місяці відкриває всі можливості для відкриття кредитної картки або отримання фіксованої суми в кредит. Також охоче видають кредити під заставу майна.
Варто зауважити, що можливість самостійно дізнатися свою кредитну історію на безкоштовній основі немає. Для цього вам потрібно звернутися в спеціальне бюро, де за фіксовану грошову суму вам дадуть ознайомитися з нею.
Мікрофінансові організації можуть і ігнорувати кредитну історію або не враховувати її в якості пріоритетного фактора. Тоді пріоритет віддається аналізу особистих даних і відомостей про заробіток. Якщо вони сподобаються скорингової системи, то МФО ухвалить рішення на вашу користь і займ все-таки схвалять.
Легальний підтверджений дохід і постійне робоче місце можуть забезпечити вам позику без урахування кредитної історії. Можливість, зрозуміло, присутній далеко не в кожній мікрофінансової організаціях.
Обов'язково стежте за кредитною історією, адже в майбутньому може виникнути термінова потреба в грошах і буде неприємно, якщо взяти їх в борг не вийде.
