Сьогодні в нашій країні практично стерто межу між валютами "великої трійки": рублем, доларом і євро. Люди постійно змінюють гроші: отримавши зарплату, збираючись у відпустку або приїхавши з відрядження. Так і хочеться перекласти ці турботи на плечі банку, який може відкрити мультивалютний рахунок і спокійно конвертувати кошти з однієї валюти в іншу за першим бажанням клієнта. Є тільки одне "але": банки з небажанням звалюють на себе цю ношу.

Російські кредитні організації практично не пропонують мультивалютні рахунки громадянам. Відповідно до російського законодавства банківський рахунок може бути відкритий тільки у певній валюті, називає причину Сергій Тропін, директор департаменту маркетингу і комерційного планування Юникредітбанке: "Валюта рахунку - невід'ємна його характеристика, яка має відповідний тризначний цифровий код в номері рахунку. Тому коли мова йде про мультивалютних рахунках, в дійсності маються на увазі кілька рахунків у різних валютах, за якими клієнт може здійснювати операції ". Проти законодавства, звичайно, не підеш, але чому ж навіть кілька рахунків в рамках одного депозитного договору пропонують лише одиниці серед кредитних організацій? Виявляється, банкіри печуться про своїх клієнтів.

"Щоб правильно розпоряджатися мультивалютних внеском, потрібно бути активним вкладником і постійно стежити за курсами валют, - пояснює Анна Панкратова, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС-банку, - тобто приділяти цьому чимало часу і уваги, а багато людей розглядають внесок як можливість один раз прийняти рішення на рік, півроку і забути про внесок до отримання відсотків ". Саме цим банкіри і пояснюють обмежена пропозиція з мультивалютних вкладів на ринку. Якщо трохи подумати, то виходить, що серед клієнтів вітчизняних банків практично немає людей, пильно стежать за змінами на валютному ринку і активно керуючих власними заощадженнями. Досить цікава характеристика. Втім, вона досить спірна.

Проте мультивалютний вклад - дійсно продукт специфічний і вимагає певних навичок з управління ім. Його відмінність від традиційних депозитів в тому, що клієнт сам може переводити кошти з однієї валюти в іншу, коли і як йому захочеться, зазначає начальник фінансово-економічного управління банку "Московський капітал" Віталій Бабенко: "Щоб заробити на мультивалютний депозит, власникові внеску необхідно постійно відслідковувати курси валют і своєчасно проводити конверсії. Крім того, конверсія практично завжди здійснюється за курсом банку, який відрізняється від курсу Центробанку, і не завжди в кращу сторону. Так вкладник может т зазнати збитків через курсову різницю ". Як правило, внутрішній курс банку відрізняється від курсу Банку Росії на 0,2-0,5%, підкреслює Ірина Мелкова, директор департаменту банківських продуктів банку "Глобекс". Якщо перевести на рублі, то курс банку може відрізнятися від курсу Центробанку більш ніж на 25 копійок в "невигідну" сторону.

При скачках курсу валют мультивалютні вклади ефективні і вигідні, однак при стабільному курсі валют такий вид вкладу програє рублевому депозиту. Так як почалася рік показав високу волатильність на валютних ринках, цілком можливо, що мультивалютні вклади почнуть користуватися попитом у наших громадян, прогнозує Ганна Панкратова. Розподіл заощаджень в різні валюти значно знижує валютні ризики, тому подібна послуга дуже перспективна. "Мультивалютний вклад - досить актуальний і зручний інструмент для зниження ризиків при високих курсових коливаннях, які ми спостерігаємо не перший рік. При цьому при переході з однієї валюти в іншу зберігається дохід у вигляді нарахованих відсотків по кожній з валют", - підсумовує начальник управління роздрібних проектів банку "Союз" Наталія Лощіліна.

Якщо розглядати пропозиції банків, то практично всі вони відкривають мультивалютні вклади в трьох основних валютах. Банк "Союз" пропонує своїм клієнтам строковий мультивалютний вклад "Союз валют", який відкривається одночасно в трьох валютах: в рублях, доларах і євро. Внесок дозволяє конвертувати кошти з однієї валюти в іншу при збереженні процентної ставки (до 9% річних в рублях, до 7% в доларах, до 6,5% в євро). Кількість конвертацій протягом терміну дії договору не обмежена, можливе поповнення вкладу. У лінійці банківських вкладів Першого республіканського банку (ПРБ) є внесок "Оптимальний", який також відкривається в основних трьох валютах, розповідає Марина Салтівська, начальник відділу депозитних продуктів ПРБ: "Режим роботи вкладу не тільки передбачає необмежену кількість конвертацій частини або всього залишку коштів, але і допускає часткове зняття грошей до незнижуваного залишку. протягом всього терміну дії договору передбачається поповнення вкладу. При цьому процентна ставка за вкладом автоматично змінюється в залежності від залишку коштів ".

Мультивалютних внеском в банку "Глобекс" є фірмовий внесок "Шоколад". Мінімальний розмір вкладу в одній або декількох валютах (рубль, долар, євро) в сукупності становить еквівалент 13 млн рублів. Мінімальний термін вкладу - 91 день, максимальний - 720 днів. Для всіх валют встановлена ​​єдина процентна ставка, яка в залежності від терміну вкладу дорівнює 6,6-9%. Відрізняється від більшості кредитних організацій Юникредітбанке, який відкриває рахунки в будь-яких валютах (не тільки в рублях, доларах США і євро, але і в англійських фунтах стерлінгів, швейцарських франках, японських ієнах, канадських і австралійських доларах і т.д.). Комісія за відкриття та обслуговування рахунку не стягується.

Банк "Відродження" пропонує вклад "Відродження - Мультивалютний" строком на 1,5 року. Початковий внесок можна розмістити як в одній, так і в трьох валютах одночасно. Ставки за вкладом складають: 9,5% в рублях, 7,25% в доларах і 6,25% в євро. Ставка при достроковому розірванні складе 1/2 ставки вкладу. "Даний продукт дуже цікавий для клієнтів - за останні чотири місяці внесок виріс більш ніж на 47 млн ​​рублів", - вважає В'ячеслав Губкін, начальник відділу продуктів управління роздрібних операцій банку "Відродження".

Незважаючи на видимі переваги, у мультивалютних вкладів є і відчутні мінуси. Один з них - слабке технічне оснащення банків в частині дистанційного керування рахунками. В результаті для конвертації вкладнику необхідно прийти в банк, підкреслює Віталій Бабенко: "Варто зазначити, що конверсія долар / євро здійснюється через рубль". Не забудьте додати до цього коктейлю ще й рівень інфляції, не кажучи вже про те, що банки часто обмежують мультивалютні рахунки низкою умов. Наприклад, це незнижуваний залишок, фіксована кількість конвертацій, мінімальний поріг по сумі для відкриття вкладу. В результаті розрахувати розмір можливої ​​вигоди вкладник фактично не зможе на відміну від звичайних депозитів.