1. Як працює накопичувальне страхування життя
2. Плюси і мінуси накопичувального страхування життя.
3. Накопичувальне страхування життя рейтинг компаній
4. Накопичувальне страхування життя відгуки
5. підсумки

Сьогодні розповім про накопичувальне страхування життя. Це особливий вид страхування, за допомогою якого можна застрахувати життя і здоров'я, а також зібрати заплановану суму грошей до вибраного і позначеному періоду.

зміст:

• Як працює накопичувальне страхування життя
• Плюси і мінуси накопичувального страхування життя
• рейтинги компаній
• Відгуки клієнтів
• підсумки

Як працює накопичувальне страхування життя

1. Вибирається мета - наприклад, накопичити певну суму грошей через 5 років (до пенсії, до повноліття дитини і т.д.).
2. Вибираються основні страхові ризики, від яких хочете застрахуватися (від нещасних випадків, смерті, смертельних захворювань, інвалідності та інші).
3. Підбирається відповідна мети програма накопичувального страхування життя, розраховується сума річної страхової премії і періодичність її оплати (щомісяця, раз на півроку або рік).

За обраною програмою укладається договір і після закінчення терміну отримуєте вкладені гроші з урахуванням відсотків + автоматично застраховані від обраних ризиків на весь період договору.

Плюси і мінуси накопичувального страхування життя.

До плюсів накопичувального страхування життя я б відніс:

1. Наявність страховки життя і здоров'я на весь термін договору. При виникненні серйозного страхового випадку, сума страхової виплати може в кілька разів перевищити вкладену суму. Після настання страхового випадку договір продовжує діяти і ви застраховані далі. За період дії договору страхових випадків може бути кілька.
2. Вчить планування. Якщо самостійно у вас не виходить систематично відкладати гроші і не чіпати їх - накопичувальне страхування життя відмінний вибір. Вам в будь-якому випадку потрібно буде розраховувати і сплачувати передбачені договором суми, інакше ви ризикуєте втратити все.
3. Безсумнівним плюсом є нюанс, що грошові кошти, які виплачуються в рамках договору накопичувального страхування життя, не можуть бути вилучені і конфісковані в рамках погашення кредитів, при шлюборозлучному процесі. Вони звільнені від сплати податку на прибуток і податку на спадщину. Всі відомості, зазначені в договорі конфіденційні і не підлягають розголошенню третім особам.
4. З сум, що перераховуються за договором накопичувального страхування життя, ви можете отримати соціальний податкове вирахування з ПДФО (13%) в розмірі 15600 грн. / Рік (з суми не більше 120 000 руб. В рік). Для цього договір повинен бути укладений на термін більше 5 років.
5. При укладанні договору накопичувального страхування життя можна самостійно вибрати суму договору, періоди оплати і страхові ризики, від яких хочете застрахуватися. Тобто договір створюється індивідуально під вас, що дуже зручно.
6. У разі не дожиття до терміну закінчення договору, належні кошти і страхову суму отримує вигодонабувач, зазначений в договорі.

Але не все так гладко, до мінусів накопичувального страхування життя відносяться:

1. Банкрутство або відкликання ліцензії у страхової компанії, з якою укладено договір накопичувального страхування життя Центральним банком. З огляду на відсутність стабільності в страховій сфері, з метою мінімізації ризиків вибирайте страхові компанії з максимальним рейтингом надійності. В сторону захисту додам, що вивчивши інформацію, я не знайшов жодного прикладу банкрутства страхової компанії, що займалася накопичувальним страхуванням життя.
2. Неможливість без значних втрат розірвати договір до терміну його закінчення. Якщо терміново знадобляться гроші, на договір накопичувального страхування життя можете не розраховувати. Як правило, умови розірвання договору настільки невигідні для клієнта, що зручніше буде взяти кредит.
3. При виникненні фінансових труднощів і неможливості сплачувати передбачені договором внески, страхова організація має право в односторонньому порядку розірвати договір з вами. У цьому випадку страхування перестає діяти і ви втрачаєте всі належні до нарахування відсотки і частину вкладеної суми.
4. Порівняно низький рівень прибутковості на вкладені кошти. Відсотки, які нараховуються на внесені кошти в більшості випадків менше відсотка по банківських депозитах. Тобто просто відкладаючи гроші в банк під відсоток, через такий же проміжок часу з урахуванням капіталізації ви отримаєте більше, ніж за договором накопичувального страхування життя.
5. При закритті договору після закінчення терміну, отримані податкові відрахування з ПДФО підлягають утриманню із сум, що підлягають виплаті.

Накопичувальне страхування життя рейтинг компаній

Рейтинг компаній накопичувального страхування життя можна знайти на сайті рейтингового агентства ЕКСПЕРТ РА.

На листопад 2018 року найбільш високим рейтингом надійності AАА вважаються 4 компанії, що займаються накопичувальним страхуванням життя

При виборі компанії для довгострокового накопичувального страхування рекомендую вибирати компанію з найвищим рейтингом надійності.

Короткий огляд компаній і їх програми описані в статті

Накопичувальне страхування життя відгуки

Вивчивши безліч відгуків клієнтів таких страхових компаній як Альянс-Життя, СОГАЗ-Життя, Ощадбанк і Ренесанс, в цілому прийшов до висновку, що накопичувальне страхування працює, хоча негативних відгуків більше, ніж позитивних.

Практично всі негативні відгуки пов'язані з тим, що страхові агенти недостовірно інформують клієнтів про сам продукт і умовах договорів, а клієнти неуважно читають підписується договір.

Запам'ятайте, накопичувальне страхування життя більше працює як захист і накопичення. Воно не ставить першочерговою метою примножені внесених коштів.

Ще більше претензій до підлягає поверненню сумі при достроковому розірванні договору. Як я писав вище, після закінчення договору страхування сума в 90% випадків буде менше, ніж якби ви поклали гроші на банківський депозитний рахунок.

При достроковому розірванні договору клієнт не тільки не заробляє, але і втрачає частину внесених грошей. Це пов'язано з тим, що укладаючи з вами довгостроковий договір, страхова компанія вкладає основну частину отриманих грошей в довгострокові інвестиційні проекти і вивести їх в короткий період неможливо.

З позитивних відгуків відзначається, що при настанні серйозного страхового випадку, виплати набагато перевищують внесені кошти і допомагають оплатити лікування і прийти в себе. Таким чином основну захисну функцію накопичувальне страхування життя виконує.

підсумки

Підводячи резюме, скажу, що основна мета накопичувального страхування життя - захистити вас і вашу сім'ю від життєвих негараздів, а не примножити вкладені гроші. Тому якщо не хочете в довгостроковій перспективі обтяжувати себе таким договором, то розгляньте варіант страхування життя і депозитного вкладу окремо. Можливо, так вийде навіть вигідніше (поки сам не розраховував).

Особисто для себе розглядаю накопичувальне страхування життя на дожиття, тобто хочу укласти договір на 25-30 років з максимально повним страхуванням життя і здоров'я (на випадок інвалідності та смертельно небезпечних захворювань). Вважаю, що накопичувальне страхування життя є хорошим елементом диверсифікації ризиків консервативного інвестиційного портфеля . Однак інвестувати в нього намір не більше 4-7% від свого доходу. На даний момент перебуваю в пошуку страхової компанії.

Хто має досвід у цій сфері, радий обговорити в коментарях.