1. Орфографічна помилка в тексті:

28 жовтня 2008, 19:00 Переглядів:

Слабка ланка. Керівники деяких спілок розривають фінансову ланцюжок, крадучи вклади. Фото з сайту visualphoto.com.

У квітні 2008 року "Сегодня" вклала 5000 віртуальних гривень в найпопулярніші в українців фінансові інструменти. Щомісяця ми відстежували, який дохід вони нам приносять. І протягом півроку кредитні спілки стабільно входили в трійку лідерів, не тільки рятуючи наш внесок від інфляції, але і примножуючи його. І це не дивно: якщо в банках можна було покласти гривні під 18-19% річних, то в союзах - під 22-24% (у деяких вони доходили до 28-32%). Завдяки таким привабливим відсоткам і відносного фінансового затишшя в країні багато українців закрили очі на той факт, що у "союзників", на відміну від банків, ні Фонду гарантування вкладів, і віднесли сюди свої кревні - з метою швидше отримати максимальний прибуток.

"Союзний" ВКЛАДИ ТЕЖ "заморозити". Але грянула фінансова криза. Після скандалу з Промінвестбанком українці кинулися забирати свої гроші не тільки з банків, але і з кредитних спілок. В результаті і там, і там були "заморожені" строкові вклади. У випадку з банками - за рішенням Нацбанку, у випадку з союзами - за розпорядженням №1203 15.10.2008 року Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України.

Отже, вже протягом двох тижнів вкладники кредитних спілок не можуть зняти гроші за строковими депозитними вкладами, якщо не закінчився термін дії договору. Однак, на думку фахівців, легітимність "Розпорядження" Держфінпослуг може викликати питання.

"Оскільки інформація про реєстрацію" Розпорядження "в Міністерстві юстиції поки відсутня. Це означає, що він не вступив в законну силу. В результаті можливого судового розгляду можуть з'явитися шанси домогтися дострокового повернення коштів, внесених на депозитний рахунок кредитної спілки, - вважає заступник директора центру політичного і економічного аналізу Антон Кравченко. - Інше питання, чи стануть суди створювати подібні прецеденти, усвідомлюючи, чим це може загрожувати в умовах фінансової та економічної до різіса? Проте, якщо в силу життєвих обставин гроші потрібні, їх можна намагатися відсудити, однак, це може зайняти певний час ".

"Але навіть якщо це розпорядження буде зареєстровано в Міністерстві юстиції, ніхто не відміняв норму ст. 1060 Цивільного кодексу України, згідно з якою вклад, незалежно від його виду, повинен бути виданий на першу вимогу вкладника", - говорить Дмитро Гутгарц, директор Юридичної компанії " Импера Ю.Л.П. ".

На наше запитання "коли буде скасовано мораторій Держфінпослуг?" Олександр Жолудь, фінансовий аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень, вважає, що як тільки буде знято мораторій НБУ, аналогічні заходи вживатиме і Держфінпослуг. А мораторій, за прогнозами голови НБУ Володимира Стельмаха, буде діяти, поки не стабілізується ситуація, є надія, що тільки до кінця року.

БОЧКА ДЬОГТЮ. А тим часом додають "пороху в порохівниці" новини з "союзного" фронту. У багатьох кредитних союзах закінчилися ресурси: по-перше, багато людей встигли ще до розпорядження Держфінпослуг забрати звідти свої заощадження, по-друге, багато клієнтів не виплачують відсоток по кредиту.

"Ситуація ахова, - розповідає Наталя, голова правління Кредитної спілки" Козацький ". - На руках у позичальників більше 10 млн. Грн. Наших грошей, які ми намагаємося повернути. Велика кількість клієнтів просто не виплачують відсоток по кредиту, відповідно, ні за оренду приміщення, ні по зарплаті ми не можемо зробити проплати, тому закриваємося ".

Погіршує ситуацію в союзах ще й те, що їх вклади заблоковані на депозитах в банках - через мораторій НБУ. Деякі керівники спілок "під шумок" фінансової кризи крадуть гроші своїх вкладників. Днями затримали директора харківського союзу "Слобода": тут двом тисячам вкладників заборгували 32 млн. Грн. А минулого тижня зник директор "Слов'янського" союзу разом з 15 млн. Грн. вкладників. Без грошей залишилося більше 1700 чоловік.

ЛОЖКА МЕДУ. У Держкомісії з регулювання ринків фінпослуг нам повідомили, що тримають ситуацію під контролем і заспокоюють: "епідемії" немає, в Україні близько 500 кредитних спілок, а збанкрутували одиниці. "В умовах кризи ми рекомендуємо кредитним спілкам підстрахуватися. Скоротити видачу короткострокових (до 3 місяців) кредитів, а також не підвищувати необґрунтовано процентні ставки по депозитах. І все буде добре", - розповіла "Сегодня" прес-секретар Держкомфінпослуг Ірина Тесленко.

Що стосується оцінки в цілому ситуації з кредитними спілками, то наші експерти були одностайні: не все так страшно. "Так, дійсно кредитні спілки на сьогоднішній день найменш зарегульовані законодавчо і найменш прозорі. Зокрема, дуже мало інформації про їх власників. Тому, в порівнянні з банками, вони більш уразливі, - каже Віталій Шапран, головний фінансовий аналітик, заступник Директора рейтингового агентства "Експерт-Рейтинг", член Українського товариства фінансових аналітиків. - Але з іншого боку, вони спираються на споживчі кредити, у багатьох КС портфелі добре диверсифіковані (тобто вони "не кладуть всі яйця в одну Корзо ну "- Авт.). І хоча КС програють банкам в надійності, не варто ставити на них клеймо. Сьогодні у деяких КС справи можуть складуться краще, ніж в деяких великих банках. Правда, проблему посилює зниження курсу гривні: люди часто знімають гроші не тільки через фінансову кризу, а й через те, що в КС немає валютних вкладів ".

Економіст Володимир Лисицький також вважають, що кредсоюзи від фінансової кризи страждають менше. "Працюють вони тільки з гривнею і від курсу долара не залежать, гроші не вкладають нікуди, видаючи їх в кредитах, - аргументує експерт. - Тому вкладникам потрібно більше побоюватися нечистих на руку керівників таких організацій".

ЯК ПРАЦЮЮТЬ КРЕДИТНІ СПІЛКИ

У Законі "Про кредитні спілки" сказано, що кредитна спілка - це неприбуткова організація, яка створюється громадянами для взаємного кредитування і надання фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Простіше кажучи: кредитна спілка - це група людей, які об'єдналися з метою допомогти один одному матеріально. Під допомогою в даному випадку мається на увазі можливість отримати кредит за рахунок зібраних раніше внесків учасників кредитної спілки.

За чинним законодавством кредитні спілки можуть надавати всього два види фінансових послуг - приймати депозити і видавати кредити. Приймати нових учасників в свої ряди кредитні спілки можуть тільки за певною ознакою (працівники одного підприємства або галузі, жителі міста / області і т.д.), який повинен бути зазначений у статуті. Найчастіше кредитні спілки відмовляють через відсутність прописки за місцем проживання (це означає, що кредитна спілка створена за територіальною ознакою і до нього приєдналися мешканці, наприклад, Києва та / або області).

Неприбутковість кредитної спілки означає, що мета його діяльності - не отримання прибутку, а задоволення потреб учасників у фінансових послугах. Правда, певний прибуток кредитні спілки таки приносять, і згодом вона поширюється серед учасників, які зробили пайові внески до кредитної спілки, у вигляді відсотків.

5 ВІЗЬМЕ НАДІЙНОГО СОЮЗУ

Цю інформацію ми даємо для тих, хто стійко не забирає гроші з кредитних спілок - щоб ви переконалися в правильності або неправильності свого рішення.

1. Не пропонує дуже високі відсотки (середній вважається ставка 22-24%).

2. Не вмовляє переукласти договір депозитного вкладу, термін якого закінчився.

3. Має свідоцтво про держреєстрацію, ліцензію на здійснення такого виду діяльності, як залучення вкладів членів кредитної спілки на депозитні рахунки і видачу кредитів (інформацію з Державного реєстру фінансових установ можна знайти на сайті Держфінпослуг ).

4. Є членом Національної асоціації кредитних спілок та Всеукраїнської асоціації кредитних спілок (це можна дізнатися на сайтах цих організацій). Вони проводять моніторинг фінансового стану своїх учасників і, в разі виникнення проблем, надають підтримку кредитній спілці, аж до надання коштів для стабілізації роботи. Бажано, щоб КС був також членом об'єднаної кредитної спілки, члени якого в умовах фінансової нестабільності отримують можливість взаємного кредитування за рахунок об'єднання власних вільних коштів. Знову ж таки, інформація знаходиться на сайті НАКС.

5. Резервний капітал КС повинен становити не менше 15 відсотків від суми активів. Краще, щоб його розмір був більше.

ЯКІ ГАРАНТІЇ Є В ВКЛАДНИКІВ

Ризик. Вклади в союзах не гарантуються державою

Вклади в кредитних спілках характеризуються найбільшим ступенем ризику в порівнянні з вкладами в банках. В першу чергу тому, що вклади в КС поки не гарантуються державою. Хоча така ініціатива існує. 8 жовтня цього року у Верховній Раді був зареєстрований законопроект "Про фонд гарантування вкладів членів кредитних спілок". Відповідно до законопроекту, участь в цьому фонді кредитних спілок, які мають ліцензію на залучення вкладів членів кредитних спілок на депозитні рахунки, є обов'язковою.

Передбачалося, що вкладники неплатоспроможного КС зможуть отримати свій вклад, включаючи відсотки по ньому, але в розмірі не перевищує 50 000 грн. Тільки ось в тексті законопроекту на сайті ВР стоїть сума в 5000 грн. Сподіваємося, депутати вчасно звернуть увагу на недостатній нуль, і механічна похибка не буде дорого коштувати вкладникам. Однак, коли законопроект буде розглянутий, беручи до уваги ситуацію в ВР сьогодні і те, що для початкового фінансування Фонду потрібно виділити з бюджету 50 млн. Гривень, залишається невідомим. Подальше фінансування буде здійснюватися за рахунок внесків самих кредитних спілок-учасників.

До початку функціонування Фонду буде діяти Програма компенсації витрат вкладників (ПКЗВ), створена Національною асоціацією кредитних спілок України ( "НАКСУ"). Участь в цій Програмі є добровільною, і її фонд формується, в основному, за рахунок внесків кредитних спілок-учасників та частини резервного капіталу самого НАКСУ. Максимальний розмір відшкодування для вкладників кредитної спілки-учасниці Програми становить 25 000 грн. і не покриває відсотків, нарахованих на депозитний вклад.

Добровільна участь означає, що КС сам вирішує ставати учасником Програми чи ні, тим більше, що для цього необхідно сплатити вступний внесок і далі виплачувати регулярні. Про те, чи є КС членом краще дізнаватися заздалегідь, при вступі в нього. Також з повним переліком учасників Програми можна ознайомитися в НАКСУ (наприклад, на сайті www.unacsu.org.ua ). Положення про членство в ПКЗВ також на сайті. Вся ця інформація доступна. Якщо у КС-члена Програми виникають фінансові труднощі, призначається Антикризовий комісар Програми компенсації. У разі, якщо власних коштів у КС дійсно недостатньо для того, щоб виконати свої зобов'язання за депозитними вкладами, вони покриваються за рахунок фонду ПКЗВ.

Деякі "союзники" кивають на якийсь стабілізаційний фонд, який нібито покликаний проводити виплати постраждалим вкладникам. Проста перевірка фактів показала: фонд такої дійсно існує (його створило одне з найбільших об'єднань кредитних спілок), але мета його - зовсім не гарантування вкладів. Він створений для підтримки кредитних спілок, які зазнають труднощів, а гроші з нього даються в надії на те, що проблемний союз відновить нормальну діяльність. Тобто, якщо кредитна спілка "помер" різко, і йому не встигли надати допомогу з цього фонду, постраждалі вкладники не отримають з цього стабфонду ні копійки!

ЯКЩО КРЕДИТНА СПІЛКА неплатоспроможний

Якщо керівництво сховалося з грошима - йдіть до прокурора

1. Якщо КС бере участь в Програмі компенсації вкладників, можна розраховувати на повернення вкладу, але в розмірі до 25 тис. Гривень і без відсотків. Чи є КС учасником ПКЗВ, також можна дізнатися на сайті Національною асоціацією кредитних спілок України. Там же можна ознайомитись з Положенням про ПКЗВ.

2. Якщо вклад застрахований, слід звернутися в страхову компанію за виплатою страхового відшкодування. Але, можливий варіант, що в умовах договору страхування вказано, що страхове відшкодування отримує КС як юрособа, а не його члени-вкладники як фізичні особи. В цьому випадку ви грошей не отримаєте.

Також має значення, що зазначено в договорі як страховий випадок. Якщо це "фінансові втрати кредитної спілки", то страхова компанія може відмовитися виплачувати винагороду вкладникам, чиї гроші банально вкрали керівники КС.

3. Якщо вклад не застрахований і не гарантований, свої вимоги кредитори-вкладники зможуть заявити не раніше двох місяців з моменту публікації в пресі (офіційному друкованому органі Держфінпослуг) інформації про ліквідацію кредитної спілки. Ця публікація включає в себе дані про те, куди звертатися і в які терміни (але не раніше двох місяців з моменту публікації). Ліквідаційна комісія сама повинна робити все для того, щоб знайти кредиторів і оповістити їх письмово про те, що кредитна спілка припиняє свою діяльність.

В першу чергу задовольняються вимоги працівників кредитної спілки та членів ліквідаційної комісії, пов'язані з трудовими відносинами та вимоги про виплату страхових внесків на загальнообов'язкове державне соціальне страхування, і лише потім - вимоги по вкладах на депозитних рахунках. На це можуть піти довгі місяці, а то й роки. Адже ліквідаційна комісія намагатиметься знайти всіх боржників союзу і за рахунок цих коштів розрахуватися з кредиторами КС. Природно, є ймовірність, що коштів не вистачить на те, щоб розрахуватися з усіма боргами. Шанси більше у того, хто раніше за всіх у звернеться до ліквідаційної комісії, в межах встановленого терміну.

4. Якщо керівництво сховалося з грошима вкладника, вкладникам потрібно звертатися в прокуратору з тим, щоб їх визнали потерпілими, наймати адвоката і брати участь в процесі. У частині 1 ст. 1177 Цивільного кодексу говориться: "Майнова шкода, завдана майну фізичної особи внаслідок злочину, відшкодовується державою, якщо не встановлено особу, яка вчинила, або, якщо це особа неплатежеспособно.

Олена Токарчук, Катерина Гутгарц

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Що чекає вкладників кредитних спілок". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.