1. У Казахстані спостерігається зростання інтересу до страхування нерухомості
2. Від яких ризиків можна застрахувати квартиру
3. Страхування іпотеки
4. Як розраховується вартість страхування нерухомості
5. На що звернути увагу при укладанні договору страхування квартири
6. Чи потрібно казаха обов'язкове страхування нерухомості?

Якщо у всіх цивілізованих країнах страхування нерухомості є повсякденним явищем і сприймається, як ефективний метод уникнути непередбачені фінансові втрати, то наші громадяни в більшості своїй оптимісти і завжди сподіваються на краще, вважаючи страховий поліс марною тратою грошей. Тим часом страхові компанії з кожним роком розширюють перелік послуг і пропонують клієнтам застрахувати як саму нерухомість, так і фінансові ризики, пов'язані з її придбанням і подальшим володінням.

На сьогоднішній день страховий сектор Казахстану представлений 32 страховими компаніями. За інформацією порталу ranking.kz, за січень-вересень 2017 року 28 компаній показали прибуток. За даний період доходи страхових компаній рівні 252,4 млрд тг, що на 13,7% вище в порівнянні з аналогічним періодом 2016 року. При цьому витрати страховиків за рік зросли на 29,7%, до 189,4 млрд тг. Річний темп зростання страхових премій сповільнилося з 30% до 8%. Прибуток страховиків за рік зменшилася на 17%.

За період січень-вересень 2017 року, в трійку лідерів з найвищими прибутками увійшли страхова компанія «Євразія» - 20,7 млрд тг, річне зростання 27,0% (4,4 млрд тг). На другому місці Kaspi Страхування - 4,8 млрд тг, обсяг прибутку за рік знизився на 33,6% (2,5 млрд тг). Потім слід страхова компанія «Вікторія» - 4,8 млрд тг, що на 31,1% (1,1 млрд тг) більше, ніж за аналогічний період 2016 року.

Квартири для соціально незахищених за держпрограмою «Нурли жер»: умови участі та ціни >>>

У Казахстані спостерігається зростання інтересу до страхування нерухомості

- Динаміка на ринку страхування майна в цілому як і раніше позитивна, - розповів порталу kn.kz виконавчий директор СК «Євразія» Шакір імінну. - Якщо говорити про СК «Євразія», то інтерес громадян і юросіб до страхування нерухомості зростає. Основне зростання в нашій компанії стався через перетікання клієнтів від інших страховиків. Ми можемо сміливо констатувати, що страхування нерухомості є для нас прибутковим. Але треба визнати, що про реальний захист бізнесу замислюються більші підприємства і підприємства з іноземним капіталом, і регіони сильно відстають від Алмати і Астани за рівнем проникнення страхування. Але поки що, повторюся, в цілому цей напрям залишається рентабельним.

Необхідно відзначити нові глобальні тренди: ми знаходимося на порозі четвертої науково-технічної революції і нових небезпек, які вже зараз реалізовуються, завдаючи шкоди економіці багатьох компаній і підприємств. У зв'язку з цим, багато компаній, скорочуючи свої витрати, в першу чергу урізують або взагалі прибирають статтю витрат на страхування зі свого бюджету. Так чинять ті, хто не стикався з серйозними наслідками від часткової або повної втрати свого бізнесу в результаті непередбаченого страхової події. Компанії, знайомі з такими подіями, на страхування не економлять, а, навпаки, розширюють своє страхове покриття. Під час кризи страхування залишається інвестицією в стабільний розвиток підприємства.

Як отримати ЕЦП в Казахстані >>>

Від яких ризиків можна застрахувати квартиру

Страхові компанії пропонують великий перелік різноманітних ризиків:

• пожежа, вибух побутового газу;
• затоплення сусідами;
• затоплення в результаті аварій водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем і систем пожежогасіння;
• хуліганство, розбій;
• землетрус;
• інші стихійні лиха (зсув, гірський обвал, буря, вихор, ураган, повінь, град, злива, сніжна лавина);
• падіння літальних об'єктів та їх частин, або вантажу з них;
• збиток від терористичних актів.

Найчастіше компанії пропонують застрахуватися відразу за декількома пунктами, наприклад, застрахувати свою відповідальність перед третіми особами, а також застрахувати елементи внутрішньої обробки власної квартири.

Які види страхування нерухомості найбільш і найменш популярні на сьогоднішній день? Це питання ми адресували лідерам страхового ринку.

- Традиційно найбільш прибутковим сегментом є страхування офісних будівель, бізнес-центрів та інших адміністративних приміщень, - розповів порталу kn.kz виконавчий директор СК «Євразія» Шакір імінну. - Наприклад, СК «Євразія» пропонує такий продукт, як страхування від затримки введення об'єкта в експлуатацію при будівництві об'єктів комерційної нерухомості. При будівництві великого торгового центру збитки від затримки введення об'єкта в експлуатацію можуть значно перевищувати збитки, отримані на етапі будівництва. Але завдяки страховому полісу компанія може компенсувати все те, що вона повинна була б отримати від орендарів в разі своєчасного введення об'єкта в експлуатацію. Для більшості підприємств матеріальної шкоди - це лише одна зі складових збитків. У свою чергу, фінансові втрати від перерв в операційній діяльності та зупинок виробництва можуть виявитися значно вище. Серед фізичних осіб найпривабливішим можна назвати страхування міської нерухомості. Незважаючи на всі складнощі, страхування нерухомості як і раніше залишається прибутковим напрямом діяльності.

Як купити житло від Жілстройсбербанка: іпотека для всіх, «Нурли жер», «Свій будинок» >>>

Одним із найбільш непопулярних видів страхування в Казахстані страховик називає титульне страхування . Тим часом в США це найвідоміший і необхідний вид страхування нерухомості.

- Запити періодично приходять, але виключно на вимогу банків, - говорить Шакір імінну. - Найчастіше титульне страхування поширюється на покупку нерухомості: якщо ви купуєте квартиру і боїтеся, що продавець виявиться шахраєм або виникнуть проблеми з документами, то купуєте страховку саме на цей випадок. Титульне страхування потрібно, тільки якщо мова йде про вторинному ринку.

Директор юридичної компанії KORGAN Сакен Ешмуратов пов'язує необхідність придбання титульного страхування з декількома причинами.

- Все, звичайно, через поширення шахрайства на ринку нерухомості. Зокрема, це порушення в процесі приватизації, продаж нерухомості за підробленими документами, недієздатність або нездатність розуміти значення своїх дій одним з учасників угоди, розділ майна з порушенням інтересів окремих спадкоємців, здійснення угоди з спільним майном подружжя без згоди одного з них, - перераховує юрист .

Іпотека в Казахстані: пропозиції банків в жовтні 2017 року >>>

Страхування іпотеки

Згідно кредитній політиці банків, іпотечне страхування є обов'язковою умовою при видачі іпотечного позики. Клієнт повинен застрахувати нерухомість, яка є заставою по даній позиці.

Наприклад, будинок, куплений в іпотеку, згорів або в ньому стало неможливо жити через недоліки будівництва, але оплачувати кредит все одно потрібно. У цьому випадку рятує страховка.

- Дане зобов'язання, як правило, прописано у всіх договорах банківського позики, тим самим клієнт, підписуючи договір, визнає своє зобов'язання страхувати заставу, - пояснює виконавчий директор СК «Євразія» Шакір імінну. - Іншими словами, банк страхується на випадок непередбачених обставин: пожежі, повені та інших причин втрати об'єкта. Що стосується вибору страхової компанії, то це право клієнта, - банки, як правило, лише рекомендують клієнтам страховиків.

Як купити квартиру за програмою «Нурли жер» від Жілстройсбербанка >>>

Як розраховується вартість страхування нерухомості

На сайтах страхових компаній є калькулятор, що дозволяє оперативно розрахувати вартість страхового поліса. Для цього досить задати необхідні параметри: тип будинку, рік побудови, площа, ризики і так далі. Слід зазначити, що такі фактори, як наявність пожежної та охоронної сигналізації, систем безпеки (домофон, відео), автоматичної системи пожежогасіння, датчиків протікання води є приводом для знижки. Навпаки, квартира на першому поверсі, наявність поруч джерел вогню і інші несприятливі характеристики можуть підвищити вартість поліса.

Потім клієнт сам визначається з сумою, на яку він бажає застрахувати об'єкт, а компанія її перевіряє. Для цього в кожній окремій страховій компанії є андеррайтер - фахівець, який оцінює страховий ризик, і сюрвейєр - фахівець, який виїжджає на об'єкт страхування, складає акт огляду та дає майну середньоринкову оцінку. Виплата здійснюється в межах страхової суми, але не більше дійсної вартості об'єкта страхування.

Наприклад, за даними СК «Євразія», застрахувати від пожежі квартиру в Астані в районі Алмати вартістю 30 млн тенге площею 60 кв.м в монолітному будинку 2015 року побудови, коштує орієнтовно 33 000 тенге.

У страховій компанії «Лондон-Алмати», якщо ринкова вартість будинку або квартири становить до 65 млн тенге, то ціна страхового поліса дорівнює 0,188%, якщо 65-200 млн тенге, - то поліс обійдеться в 0,176%.

Як зазначає Шакір імінну, понад 97% всіх страхових випадків доводиться на заливши водою, пожежа, стихійні лиха і вибух побутового газу.

Купити квартиру в 2017 році: оформлення нерухомості, податки, держпрограми >>>

На що звернути увагу при укладанні договору страхування квартири

Згідно зі статтею 803 ЦК РК за договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити страхову премію, а інша сторона (страховик) зобов'язується у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), в межах визначеної договором суми (страхової суми).

За словами виконавчого директора СК «Євразія» Шакіра Імінова, кожна страхова компанія по-своєму визначає межі страхового випадку. Експерт виділяє пункти договору, на які потрібно звернути особливу увагу.

1. При страхуванні майна, наприклад від вогню, можуть не брати до уваги страховим випадком пожежа, який стався через коротке замикання або проблем з побутовими приладами.
2. Страховка від затоплення може покривати тільки побутову ситуацію, коли, наприклад, в будинку прорвало труби.
3. Повені і розливи, які теж можуть вас затопити, частіше зараховують до стихійних лих, і це окремий пункт в договорі. Якщо ваша страховка на такий випадок не поширюється, виплату ви не отримаєте.
4. Найчастіше в нашій країні страхують майно - від пожежі, затоплення або крадіжки. Але серед страхових ризиків можуть бути й інші, наприклад, розбите скло, всілякі поломки при аваріях. Очевидно, що грошей не дадуть, якщо вашого випадку немає в страховому договорі або він потрапив в список виключень із страхового покриття.
5. Чи не буде виплат, якщо компанія доведе, що ви спеціально зіпсували майно.
6. Якщо страхова компанія доведе, що ви її обдурили і вказали завищену вартість майна, то договір можуть визнати недійсним (тоді ви зовсім не отримаєте грошей) або перепишуть цей пункт (і ви отримаєте меншу суму).
7. Найважливіше - вибрати надійну компанію, яка здійснює страхові виплати у великому обсязі. Обов'язково перевірте її на сайті Нацбанку РК.

Також при укладанні договору зі страхування нерухомості необхідно приділяти увагу франшизі. Франшиза гарантує страховику то, що страхувальник, уклавши договір, не стане безтурботно обходитися зі своїм майном. Іншими словами франшиза - це власна участь страхувальника в гасінні страхового збитку. Розмір франшизи вказує суму, яку страхувальник сплатить зі своєї кишені при настанні страхового випадку. Між розміром франшизи і тарифом спостерігається чітка залежність: чим менше франшиза - тим більше страховий тариф і навпаки. Існують варіанти і бесфраншізного страхування, однак допускається це нечасто.

Сума франшизи найчастіше незначна для страхувальника. Від 100% страхової виплати франшиза приблизно складе від 1-5%. Наприклад, від одного мільйона тенге франшиза, за умови, що це 1%, складе 10 тисяч тенге. Так, страхувальник при настанні страхового випадку з урахуванням франшизи, застрахувавши майно на 1 млн, отримає 990 тис. А якщо мова йде про 100 млн тенге, то страхувальник усвідомлює, що він, хоч і убезпечив себе, безумовно зацікавлений, щоб страховий випадок все ж не настав.

Страхування нерухомості: зайвий клопіт чи необхідність? >>>

Чи потрібно казаха обов'язкове страхування нерухомості?

У Казахстані ось уже кілька років ведуться розмови про необхідність впровадження обов'язкового страхування нерухомості . Актуалізується це питання після стихійних лих, коли з бюджету виділяються величезні суми для підтримки постраждалих від стихії.

Держава хоче зобов'язати населення захистити 35 квадратів власної житлової площі від різного роду непередбачених ситуацій. Все, що більше над це, можна страхувати добровільно.

- Почнемо з того, що в багатьох країнах страхування від найбільш відомих ризиків, наприклад, від пожежі і стихійних лих, є обов'язковим, - говорить виконавчий директор СК «Євразія» Шакір імінну. - Введення такого виду страхування в Казахстані дозволить перекласти компенсаційні витрати в разі стихійних лих з держави на громадян. Адже природні катастрофи прямо або побічно завдають шкоди всім галузям економіки через безпосереднє знищення капітальних ресурсів, перебої в логістиці, постачання енергії тощо У зв'язку з цим інструмент страхування дозволяє знизити збитки як компаніям, так і фізичним особам, в тому числі через державно-приватне партнерство. Ми думаємо, що потрібно активно опрацьовувати можливість введення нового виду обов'язкового страхування. Для успішного введення обов'язкового страхування нерухомості в Казахстані органи влади повинні працювати над підвищенням мотивації і лояльності майбутніх страхувальників. На даний момент відомо одне: більшість казахстанців не підтримує введення нової системи і не розуміє вигод від страхування своїх будинків. Можливо, спочатку потрібно розробити продукт, який буде виступати аналогом страховки по ЗДПО ВТС. У ньому повинні бути чітко прописані тарифи страхування, його правила і суми всіх виплат. Тільки після цього можна спробувати обов'язкове страхування житла для громадян Казахстану.

Каріма Апенова, інформаційна служба kn.kz