1. овердрафт це
2. Відмінність овердрафту від кредиту
3. види овердрафту
4. Зарплатний овердрафт
5. технічний овердрафт
6. Стандартний
7. під інкасацію
8. авансовий
9. особливості овердрафту
10. Для фізичних осіб
11. Для юридичних осіб
12. Карти з овердрафтом
13. Кредитні картки з овердрафтом
14. Дебетові карти з овердрафтом
15. Банки надають карти з овердрафтом
16. овердрафт Сбербанк
17. Овердрафт ВТБ 24
18. овердрафт Тінькофф
19. овердрафт АльфаБанк

Про овердрафт сьогодні говорять багато власників банківських карт. Хтось з обуренням - послуга виявилася «нав'язаної», хтось з цікавістю - оскільки їм незрозуміло, що це таке.

Є ті, хто користується овердрафтом досить активно. Що ж це таке і наскільки вигідне використання таких коштів?

овердрафт це

Овердрафт що це таке? У дослівному перекладі - «понад проекту». Бувають ситуації, коли виникає потреба в екстрених грошових коштах: припустимо, Ви купили меблі на суму 55 000, а на Вашому рахунку тільки 50 000. Проте, платіж пройшов. Різниця в 5 000 - і є овердрафт. Тобто, Ви «пішли в мінус» - банк дав Вам трохи грошей в борг.

Чому так сталося? Фінансова організація впевнена, що незабаром на Ваш рахунок надійдуть гроші. Саме з них банк візьме суму заборгованості, що виникла + відсотки за витрачену суму коштів. Так як такі кошти даються на короткий час і під маленькі відсотки, а повернення не вимагає походу в банк або пошуків терміналів і кас - споживчий кредит і класична кредитна карта втрачають свої позиції.

Відмінність овердрафту від кредиту

Деякі вважають слова кредит і овердрафт синонімами. Однак в розумінні банку і всієї фінансової системи - це абсолютно незалежні продукти. У чому їхня відмінність?

1. Часовий проміжок користування позиковими засобами. Кредитування - довгостроковий проект банку, овердрафт - короткостроковий. Найчастіше, термін не перевищує 30-60 днів.
2. Сума позикових коштів. Кредит може обчислюватися мільйонами. Овердрафт складе не більше 50-70% від середньої суми щомісячних надходжень.
3. Спосіб виплати заборгованості. Кредит розбитий на невеликі щомісячні внески в рівних частках. Овердрафт списується миттєво при надходженні грошей на рахунок в повному обсязі.
4. Технічно, процентні ставки за продуктами приблизно на одному рівні. Через коротких термінів позики це не відчувається.
5. За кредитом доведеться побігати: документи, заяви, розгляд може затягнутися на кілька днів. Овердрафт оформлюється один раз, виходить миттєво при перевищенні суми рахунку, і так само миттєво списується.

види овердрафту

Існує кілька видів овердрафту, які істотно відрізняються між собою. У них є як плюси, так і мінуси, обумовлені кредитною політикою того чи іншого банку. Отже, які бувають овердрафти і на яку аудиторію вони розраховані.

Зарплатний овердрафт

Зарплатний овердрафт може отримати будь-який бажаючий в банківській організації, на чий рахунок перераховуються кошти з офіційного місця працевлаштування. Особливі переваги - у власників карт зарплатного проекту підприємства.

переваги:

• Банк може надати розширений овердрафт - не стандартні 50-70% від суми надходжень, а 2, 3 і навіть 6 окладів;
• Гроші можна знімати через термінали;
• Відсоток на кошти не перевищує 20% річних;
• Завдяки малому періоду користування грошима, переплата незначна.

недоліки:

• Сума овердрафту може бути зовсім невеликий - рішення приймає банк;
• Якщо раптом кошти перестануть надходити на Ваш рахунок - часткове погашення можливе за схемою стандартного кредитування: 10% від боргу + відсоток за користування коштами;
• Через незнання можна зняти кошти овердрафту: якщо Ви скористалися чужим банкоматом, а зарплату ще не перерахували.

технічний овердрафт

Технічний овердрафт - це несанкціонована заборгованість, що утворилася через технічні причини. І причин цих набереться з десяток:

1. Зняття грошей в чужому банкоматі. Наприклад, на карті 3 000. Ви запитуєте в банкоматі чужого банку 3 000, але операція неможлива. Запитуєте суму 2 900, 100 рублів комісії, а ще 50 за попередню невдалу операцію візьмуть з суми овердрафту.
2. Збій в роботі терміналів точок продажів. На карті ті ж 3 000 рублів. У терміналі стався збій, в результаті чого 3 000 списали з власних коштів, а ще 3 000 - з овердрафту.
3. В результаті конвертації валют при зміні курсу. Розрахувалися на закордонному курорті рублевої картою з 3 000 рублів на рахунку за курсом долара 60 рублів, а кошти списали тільки на наступний день, коли курс став 60,1. Різниця, що виникла - і є технічний овердрафт.

недоліки:

• Клієнт може не знати про заборгованості, що виникла;
• Незнання не звільняє від відповідальності - відсотки ростуть з кожним днем;
• Такий овердрафт здатний зіпсувати кредитну історію.

Стандартний

Стандартний овердрафт - надається кредитно-фінансовою організацією клієнтові в рамках встановленого ліміту. Може бути направлений для виконання платіжних доручень, витрат або оплати касових документів. Можливий, навіть якщо на рахунку в поточний момент немає грошей або їх знаходиться недостатня кількість. По суті, видається під основну діяльність організації.

під інкасацію

Надається тільки тим клієнтам, рахунок яких поповнюється інкасується виручкою в розмірі 75% і вище від загального обороту грошових коштів по рахунку. Рух за таким рахунком має бути постійним. В іншому випадку банківська організація відмовиться надавати овердрафт.

авансовий

Такий вид овердрафту надається клієнтам, яких банк вважає надійними і платоспроможними. Позичальник повинен відповідати внутрішнім критеріям банку. Особливий вплив має статус клієнта і стабільність обертів по розрахунковому рахунку, попереднє відсутність нульового балансу, а також боргів перед банком і інших особливостей.

особливості овердрафту

Банківський овердрафт різниться для фізичних і юридичних осіб. По-перше, вимогами до позичальників. По-друге, умовами надання. По-третє, різними будуть суми і процентні ставки за позиковими коштами.

Для фізичних осіб

Мінімальний термін становить один місяць, максимальний термін надання послуги - 6 місяців. Такий банківський овердрафт зазвичай відкривається власникам дебетових, зарплатних або кредитних карт. Для кожного банку умови надання індивідуальні. Основні вимоги для всіх кредитно-фінансових установ схожі: банк має право вимагати такі документи.

1. Заява за формою банку;
2. Посвідчення особи - паспорт;
3. Будь-яке друга при собі посвідчення особи;
4. Підтвердження доходів.

Вимоги до особи, що оформляє овердрафт:

1. Громадянство і наявність реєстрації;
2. Офіційне працевлаштування;
3. Трудовий стаж;
4. Відсутність банківських боргів перед банком.

Для юридичних осіб

Вимоги до юридичної особи:

1. Робота в сфері основної діяльності від 1 року;
2. Користування розрахунково-касовим обслуговуванням банку;
3. Мінімум 12 надходжень коштів на рахунок;
4. Внесення інкасованих засобів;
5. Відсутність заборгованості за дорученнями або вимогам.

Кредитні кошти в якості надходжень не враховуються. Банк має право визначити будь-який ліміт. Середня ставка банків за позиковими коштами 14%.

Карти з овердрафтом

Карта з овердрафтом може бути як дебетова, так і кредитна. Банки останнім часом все більш охоче надають овердрафт - технічно, відсотки за таким перевитрати нітрохи не менше відсотків за стандартними формами кредиту. А іноді - і набагато більше. З причини того, що овердрафт видається на короткий термін, загальна переплата на цьому тлі втрачається.

Кредитні картки з овердрафтом

Кредитна карта зазвичай видається з певним поновлюваних лімітом. Однак кредитно-фінансові організації мають право надати овердрафт привілейованих груп позичальників. До їх числа відносяться:

• Працівникам корпоративних клієнтів: організація-роботодавець виступає гарантом повернення грошових коштів;
• Вкладникам: якщо у Вас є довгострокові банківські вклади, або Ви оформляєте інвестиційні вклади, одночасно Вам можуть оформити кредитну карту-овердрафт. Банк отримує свої відсотки, а Ви не розриваєте договір і не забираєте депозит, не втрачаєте відсотків по ньому.

Іноді клієнт сумнівається в необхідності такої карти, відмовляється, а потім виявляє бажання все-таки цю карту отримати. У такій ситуації банком може бути видана анонімна банківська карта - прив'язана до певного рахунку, але на лицьовій стороні не буде Ваших даних. Для клієнта це зручно: не треба чекати іменну картку кілька днів, ще раз йти в офіс і витрачати особистий час.

Дебетові карти з овердрафтом

На дебетову карту овердрафт може підключатися виключно за Вашою ініціативою - самостійно банк це зробити не має права. Дебетовою карткою є будь-який пластик, розрахунки за яким проводяться за рахунок власних коштів: пенсій, зарплат, соціальних допомог і виплат, заощаджень, нагромаджень і інших грошових надходжень. Дебетова карта з овердрафтом - це зручно.

По-перше, це безкоштовно. А за кредитку доводиться платити річне обслуговування. По-друге, зручно: все в одній карті. По-третє, банк сам списує кошти - не треба нікуди ходити, нічого перекладати. Істотними недоліками можна назвати платежі однією сумою, відсутність пільгового періоду, високий відсоток, замаскований за рахунок невеликого терміну використання позикових коштів, ну і не суттєва сума: в середньому, банки дають ліміт в 50-200% від середньомісячного надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок.

Банки надають карти з овердрафтом

Практично будь-який банк готовий надати овердрафт своєму клієнтові. Банку це вигідно - так організація заробляє гроші на відсотках, а умови видачі гарантують майже стовідсоткове повернення позикових коштів. Уявляю найцікавіші, на мій погляд, пропозиції банків з надання овердрафту.

овердрафт Сбербанк

Овердрафт Ощадбанку можна підключити до дебетової або кредитної картки, доступна для всіх карт Classic, Gold, Platinum і Преміум карт Visa або MasterCard. Доступно для фізичних і юридичних осіб. Послуга може бути підключена автоматично або за заявою. Ліміт встановлюється для кожного клієнта індивідуально.

Пороги підключення: від 1 000 до 30 000 рублів для приватних осіб, від 100 тисяч до 300 тисяч рублів для юридичних осіб. Відсоткова ставка - 18% річних для гривневих рахунків, 16% - для валютних. Термін надання - один рік. Термін погашення - один місяць. Перевищення ліміту овердрафту за ставкою 36% для рублевого рахунки, 33% - для валютного рахунку.

Оформити можна в офісі банку, список документів:

• Заява;
• засвідчують особу;
• анкета за формою банку;
• свідоцтво про реєстрацію - для юросіб, довідка про доходи - для фізосіб.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступний для фізичних і юридичних осіб. Послуга може бути за особистою заявою. Ліміт встановлюється для кожного клієнта індивідуально.

Пороги підключення: до 50% від доходу, максимум - 300 тисяч рублів; від 850 тисяч для юридичних осіб, до 50% оборотів за рахунком. Процентна ставка - від 12,9% річних, для приватних осіб - від 20%. Термін надання - один рік для фізосіб, до 2 років для юросіб. Термін погашення - один або два місяці. Перевищення ліміту овердрафту за ставкою 50%.

Оформити можна в офісі банку, список документів:

• Заява;
• засвідчують особу;
• анкета за формою банку;
• свідоцтво про реєстрацію - для юросіб, довідка про доходи - для фізосіб.

овердрафт Тінькофф

Для власників дебетових карт у Тінькофф дуже гнучкі умови овердрафту: сумою до 3 000 можна користуватися без відсотків, при витраті від 3 до 10 тисяч - 0,19% в день, від 10 до 25 тисяч - 0,16% в день, від 25 і вище - 0,24% в день. Підключити можна в особистому кабінеті інтернет-додатки, дочекатися відповіді банку і користуватися засобами, ліміт визначається індивідуально. Для юросіб овердрафт тільки за програмою Тінькофф Бізнес, ставка від 24,9% до 49,9%. Ліміт обчислюється з середньомісячного обороту по рахунку.

овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступний для фізичних і юридичних осіб. Пороги підключення: до 50% від доходу, максимум - 300 тисяч рублів; від 300 тисяч до 10 млн для юридичних осіб, до 50% від обороту за рахунком. Процентна ставка - від 13,5% річних + комісія за відкриття овердрафту 1%, але не менше 10 тисяч, для приватних осіб - від 20%. Термін надання - один рік. Термін погашення - до 60 днів. Перевищення ліміту овердрафту за ставкою 50%.

Оформити можна в офісі банку, список документів:

• Заява;
• договір;
• засвідчували особу - основний і додатковий;
• анкета за формою банку;
• підтвердження трудового стажу - для фізособи, для юрособи - діяльність від 1 року;
• свідоцтво про реєстрацію - для юросіб, довідка про доходи - для фізосіб;
• анкети та документи поручителів, співзасновників і третіх осіб - для ІП і юросіб.

Ми розглянули такий продукт банків, як овердрафт: плюси і мінуси, переваги і недоліки. Технічно, овердрафт виходить простіше і дешевше за рахунок того, що відсотки сплачуються тільки на ту суму, яка йде понад ліміт, на відміну від того ж кредиту, а ось в загальному, якщо ці відсотки перерахувати на довгостроковий період - то продукти практично рівноцінні. Вибрати саме цю послуги або скористатися іншими класичними кредитними продуктами - особиста справа кожного, головне, пам'ятати про ті недоліки, які вони з собою можуть принести, і правильно розраховувати свої фінансові можливості.

Передплачуйте і завжди будьте в курсі останніх новин:

1. Канал телеграм (Інвестиції з Ganesa)
2. вКонтакте