- Історія страхування.
- Проблеми розвитку страхування.
- Класифікація видів страхування.
- Правове регулювання страхування.
- Сострахование і перестрахування.
- Основи побудови страхових тарифів.
- Особливості розвитку страхування в сучасній Росії.
СТРАХУВАННЯ (insurance) - спосіб зменшення ризику шляхом гарантування відшкодування потенційних збитків потерпілому. Відшкодування збитків здійснюється з страхового фонду, який формується за рахунок внесків побоюються збитків страхувальників і знаходиться в управлінні гарантує їх відшкодування страховика. Страхування - один з найважливіших компонентів сфери послуг . Хоча страхування не створює нових товарів, проте розподіл збитків будь-якого страхувальника між усіма учасниками страхового фонду робить їх діяльність більш безпечною. Без страхування були б неможливі багато видів виробничої діяльності, пов'язані з невизначеністю і ризиком.
Страхування виконує следующіефункціі:
Будучи універсальним засобом захисту від фінансових втрат, воно створює «спокій духу» і забезпечує впевненість в завтрашньому дні.
Страхування орієнтує учасників страхового договору на попередження страхового випадку і мінімізацію можливих збитків.
Впевненість в захисті, яку набуває страхувальник, виступає як стимул для продовження та розширення діяльності вже існуючого бізнесу, а також для активних інновацій, пов'язаних з ризиком і невизначеністю.
Акумулюючи внески багатьох людей і організацій, страхування стає формою примусових заощаджень і тим самим збільшує потенціал інвестиційної активності в економіці.
Історія страхування.
Страхування має багатовікову історію і відноситься до таких же основним категоріям розвиненого ринкового господарства, як, наприклад, гроші і кредит.
Для самих ранніх форм страхування характерно те, що воно виникло як взаємне страхування, в основі якого закладена ідея колективної взаємодопомоги.
Найбільш примітивною формою розкладу збитку було натуральне страхування, що застосовувалося в селянських громадах і ранніх державах. Спеціальні запаси зерна і інших продуктів в общинних і державних коморах формувалися шляхом об'єднання натуральних подушних внесків. За їх рахунок, наприклад, в неврожайний рік опинялася матеріальна допомога постраждалим селянським господарствам.
У міру розвитку товарно-грошових відносин натуральне страхування поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.
Розклад збитку в грошовій формі значно розширила можливості взаємного страхування. Якщо спочатку при взаємному страхуванні страховий фонд формувався «на око», то в подальшому за допомогою теорії ймовірності в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду стала розраховуватися ймовірний середній розмір можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування.
Особливо бурхливий розвиток страхування припадає на кінець 15 ст., Коли європейці почали активно освоювати нові землі. Епоха великих географічних відкриттів породила не тільки розвиток судноплавства і міжнародної торгівлі, а й нові небезпеки. Щоб захиститися від морських ризиків, купці і судновласники на період спільних експедицій домовлялися про те, що в разі загибелі майна одного з них збитки буде розподілятися між усіма.
Перший що дійшов до наших днів морський поліс (договір про страхування за плату) був виданий в 1347 на перевезення вантажу з Генуї на острів Майорка на судні «Санта Клара». Це свідчить про те, що поряд з взаємним страхуванням у цей період вже існувало і розвивалося комерційне страхування, що передбачає надання страхового захисту за певну плату (премію). На перших порах професійними страховиками ставали окремі підприємці (так звані підписанти), які брали на себе зобов'язання відшкодування збитку під заставу власного майна. В кінці 17 - першій половині 18 ст. виникають перші страхові товариства (фірми, що спеціалізуються на виробництві послуг зі страхування) в області морського страхування: у Франції в 1686 (Париж), в Італії в 1741 (Генуя).
У міжнародному страхуванні морських вантажоперевезень різко виділилася англійська страхова корпорація «Ллойдс» (Lloyds), що об'єднала приватних страховиків (андеррайтерів), кожен з яких брав страхування виходячи з власних фінансових можливостей. Історія «Ллойдс» почалася ще в кінці 17 ст., У його витоків стояв Едвард Ллойд, часто грав роль підписанта. До 1871 «Ллойдс» існував як приватна, керована комітетом, але не мала офіційного юридичної особи, організація. У 1871 парламент Великобританії прийняв закон, згідно з яким «Ллойд» надалі офіційно виступав в якості корпорації. Сьогодні «Ллойд» грає роль міжнародного страхового ринку і найбільшого центру інформації з морського судноплавства і комерції.
Крім морського страхування в новий час стали розвиватися і інші види страхової діяльності.
У скупчених містах 17 в. був надзвичайно великий ризик пожежі. В історію страхування увійшов Велика лондонська пожежа 1 666, яка знищила весь центр міста. Саме після цієї трагічної події був заснований перший в світі «Вогняний офіс» і з'явилося страхування від вогню.
Батьківщиною страхування життя також вважається Англія . Саме тут в 1699 вперше з'явилася професійна організація, що займається страхуванням життя вдів і сиріт, а потім для особистого страхування громадян була створена страхова компанія Eckvatedl.
З початкових видів страхування - морського, вогневого і страхування життя - поступово виріс широкий спектр різних напрямків страхування. До початку 1760-х в Західній Європі налічувалося вже близько 100 різних видів майнового та особистого страхування.
В умовах сучасного суспільства з розвиненою ринковою економікою практично не існує матеріальних об'єктів і інтересів, не захищених страхуванням.
Проблеми розвитку страхування.
Страхування сприяє мінімізації ризику в економіці. Але страховий бізнес сам існує в умовах невизначеності. Страховики повинні бути готові до того, що як правило, добровільно себе страхує особа, яка передбачає настання страхової події, і метою страхування для будь-якого раціонального страхувальника є перевищення суми, отриманої як відшкодування збитку, над страховими внесками.
Важливою проблемою є асиметрія інформації між страхувальниками і страховиками. Клієнти-страхувальники знають значно більше про стан об'єкта страхування (наприклад, про власний стиль водіння автомобіля при страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (adverse selection), коли добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування.
Іншою проблемою є можливість опортуністичного поведінки, коли одна сторона угоди намагається отримати вигоду з недостатньою формалізації контракту, завдаючи шкоди інтересам іншої сторони. Наприклад, якщо це не обумовлено в договорі страхування, який бажає отримати страхове винагороду водій буде вибирати більш агресивний (аварійно небезпечних) стиль водіння, оскільки складно визначити, чи є аварія наслідком молодецтва водія або несприятливих погодних умов. Аналогічно, у випадку з медичною страховкою корисливий страхувальник буде менше берегтися від застуди (наприклад, ходити в холодну погоду без шапки), якщо дані обставини, що призвели до настання страхового випадку, не прописані в страховому контракті і наступ події вигідно страхувальнику. Страховику складно відокремити, в якому випадку виникнення страхового випадку пов'язано з об'єктивними обставинами (діями сил природи і т.п.), а в якому пов'язано з «підступністю» страхувальника.
Невизначеність, пов'язана з асиметрією інформації перед укладенням страхового угоди і можливістю опортуністичного поведінки після його укладення, сильно гальмує розвиток страхування. Страхувальники, реагуючи на фактичні і потенційні втрати, закладають їх у страхові тарифи. Це найбільш неефективно для суспільства в ситуації обов'язкового страхування, оскільки вигоди «хитрих» страхувальників повинні оплачувати підвищеними платежами «простодушні» клієнти.
Класифікація видів страхування.
Видом страхування називається конкретизація об'єктів в певному обсязі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках (наприклад, змішане страхування життя або страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту).
Залежно від відмінностей в об'єктах захисту страхування ділиться на чотири основні галузі:
особисте страхування - як об'єкт страхування виступають життя, здоров'я і працездатність людини;
майнове страхування - об'єктом страхування виступає майно в його різних видах);
страхування відповідальності - об'єктом захисту виступає відповідальність перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника;
страхування економічних ризиків - страхування від можливих збитків, де об'єктом страхового захисту виступає результат підприємницької діяльності - прибуток або дохід.
Кожна галузь ділиться в свою чергу на підгалузі та види страхування.
Особисте страхування поділяється на страхування життя і страхування від нещасних випадків.
Майнове страхування ділиться на кілька підгалузей залежно від форм власності і категорій страхувальників: страхування державного, приватного, орендованого майна та майна окремих громадян на правах особистої власності.
У страхуванні відповідальності виділяють дві підгалузі - страхування цивільної відповідальності та страхування професійної відповідальності.
У страхуванні підприємницьких ризиків також дві підгалузі - страхування ризику прямих втрат і страхування ризику непрямих втрат.
Залежно від того, з чиєї ініціативи здійснюється страхування, виділяють обов'язкову і добровільну форми страхування.
При обов'язковому страхуванні не потрібно згоди страхувальника і страховика. Види, умови і порядок обов'язкового страхування визначаються відповідними законами. Обов'язкове страхування забезпечує стійкість страхового фонду при незначних розмірах страхових тарифів і гарантує відшкодування збитку. У той же час воно має примусовий, податковий характер і не враховує фінансові можливості страхувальника. У країнах з ринковою економікою обов'язкове страхування завжди вважалося фактором, що стримує конкуренцію. Тому його застосування обмежується захистом тільки соціально-значущих інтересів.
Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Основою для укладання договору є ініціатива громадян або господарюючих суб'єктів, які самостійно вирішують питання про потребу в страховому захисті. Правила добровільного страхування встановлюються страховиком самостійно відповідно до чинного законодавства. Добровільне страхування в повній мірі відповідає характеру ринкових відносин, тому саме воно є основною формою страхування в ринковій економіці.
Правове регулювання страхування.
Страхування є одним з видів економічної діяльності, в якому правове регулювання відіграє помітну роль. Це пов'язано з необхідністю державних гарантій в умовах асиметрії інформації, а також високою значимістю страхування для економічного та соціального життя будь-якої країни.
Всю сукупність нормативних актів, що регулюють страхові відносини в сучасній Росії, можна розділити на три рівні.
Перший рівень - це Цивільний кодекс Російської Федерації. Основна його роль - в забезпеченні рівності прав суб'єктів підприємництва у всіх сферах ринкової економіки.
Другий рівень - спеціальне (галузеве) законодавство, яке регулює правові та економічні відносини безпосередньо в сфері страхування. В першу чергу сюди відносяться 48-я глава Цивільного кодексу і Федеральний закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Вони є базою для розробки інших нормативних документів другого і третього рівня, а також документів страхових компаній.
Третій рівень - це нормативні акти Президента, Уряду, міністерств і відомств. До них відносяться, наприклад, Закон РФ від 28.06.91. Про медичне страхування громадян у РФ, Федеральний Закон від 28.03.98. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Федеральний закон від 03.04.02. Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності, Указ Президента про обов'язкове особисте страхування пасажирів, Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації і т.д. Документи цього рівня забезпечують правове регулювання окремих напрямків страхової діяльності.
З урахуванням вимог законодавства кожна страхова компанія розробляє необхідний набір внутрішніх документів: загальні умови страхування, правила страхування, форми заяв на страхування, договорів страхування, страхових полісів. На основі цих документів здійснюється безпосереднє регулювання страхових операцій.
Основним документом, що регулює відносини страхувальника і страховика, є договір страхування.
Необхідною передумовою для укладення договору страхування є наявність страхового інтересу у страхувальника, який виникає на основі володіння, користування або розпорядження об'єктом страхування.
Страховий інтерес в майновому страхуванні завжди обмежений вартістю майна, тому майнове страхування базується на принципі відшкодування збитку в доведеному розмірі в межах страхової суми. Цей же принцип діє і в страхуванні цивільної відповідальності. У страхуванні життя страховий інтерес необмежений, тому людина може застрахувати своє життя на будь-яку суму, яку забажає і може собі дозволити.
При укладанні договору страхування страхова компанія зобов'язана ознайомити страхувальника з умовами страхування. Страхувальник, в свою чергу, зобов'язаний надати страховику всю інформацію, необхідну для оцінки ризику. Це називається принципом вищої доброчесності в страхуванні. Обидві сторони договору зобов'язані дотримуватися цього принципу.
У договорі страхування обов'язково вказується: прізвище та адресу страхувальника, сума страхування, величина страхового внеску і порядок його внесення, початок і тривалість періоду страхування, виключення з обсягу відповідальності страховика.
Укладення договору накладає на страхувальника і страховика певні зобов'язання. Відповідно до договору страхувальник зобов'язаний:
- своєчасно і в необхідних розмірах вносити страхові внески;
- вживати необхідних заходів при настанні страхового випадку щодо запобігання та зменшення збитків;
- надавати страховику всю інформацію, необхідну для правильної оцінки застрахованого ризику;
- повідомляти страховику про страховий випадок в терміни, встановлені договором страхування.
Відповідно до норм російського законодавства страховик зобов'язаний:
- ознайомити страхувальника з Правилами страхування;
- не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан, за винятком випадків, передбачених законодавством Російської Федерації;
- при настанні страхового випадку скласти акт і своєчасно розрахуватися шкоди та виплату страхового відшкодування (страхової суми);
- переукласти за заявою страхувальника договір, якщо страхувальник провів заходи, які зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну або дійсна вартість майна збільшилася.
Поряд з обов'язками в учасників страхового договору є і визначені законодавством права.
Права страхувальника такі:
на отримання страхової суми або страхового відшкодування;
на зміну умов страхування;
на дострокове розірвання договору страхування в порядку, передбаченому правилами страхування.
Права страховика наступні:
право на отримання необхідної інформації і документів про факт страхового випадку в компетентних органах;
право брати участь в порятунку майна;
право перевіряти стан застрахованого об'єкта;
право представляти інтереси страхувальника на переговорах і в суді;
право відмовитися від виконання договірних зобов'язань, або змінити умови в частині відшкодування шкоди або виплати страхової суми.
Щоб мати можливість виплачувати великі суми при раптовому настанні страхового випадку, з страховому бізнесі повинні працювати досить великі компанії, які мають значним капіталом для створення фінансових гарантій своїм клієнтам. Тому в розвинених країнах державне законодавство перешкоджає доступ дрібних фірм в сферу страхової діяльності.
Відповідно до Закону Про організацію страхової справи в РФ, діяльність російських страховиків дозволена тільки в статусі юридичної особи.
Основною формою організації страхової справи на Заході є акціонерні товариства, більшість з яких об'єднані в холдинги для посилення своєї фінансової могутності. Другими, після акціонерних товариств за обсягом зібраних страхових внесків і кількості страхувальників, є товариства взаємного страхування. Сфера їх діяльності головним чином - особисте страхування (особливо це розвинене в Японії).
Для роботи на ринку страхова компанія обов'язково повинна мати ліцензію. Щоб отримати її в Росії, необхідно виконати наступні умови:
- отримати свідоцтво про реєстрацію на території РФ;
- оплатити необхідний розмір статутного капіталу;
- виконати обов'язкові нормативні співвідношення між власними коштами компанії і розмірами страхових внесків по ліцензованої виду страхування.
- не перевищувати ліміт власного утримання або представити план перестрахування;
- направити заяву на ліцензію з доданням необхідних документів (бізнес-план, розрахунок страхових тарифів і резервів, відомості про керівника та заступників).
У Росії, за указом президента від 10.02.1992 створена федеральна служба нагляду за діяльністю страхових компаній - Департамент страхового нагляду при Міністерстві Фінансів РФ.
На Департамент покладені три основні функції:
1. реєстрація та ліцензування страхової діяльності;
2. забезпечення гласності (через обов'язкову публічну звітність страховиків);
3. забезпечення правопорядку в галузі (через систему приписів і санітарно-епідеміологічного нагляду за діяльністю страховиків).
Крім перерахованих функцій департамент розробляє правила формування і розміщення страхових резервів, обліку та звітності страховиків, контролює обгрунтованість страхових тарифів і платоспроможність страховиків.
Сострахование і перестрахування.
Страховий бізнес створений для зменшення ризиків економічної діяльності, але він сам по собі є досить ризикованим видом підприємництва. Тому виникає необхідність страхувати саме страхувальника. Для цього система первинного страхування доповнюється системами співстрахування та перестрахування.
Первинне страхування - це надання страхового захисту клієнтам з інших галузей (фізичним і юридичним особам). Більшість страхових компаній займається саме первинним страхуванням.
У разі, якщо страхуються ризик дуже великий для окремої страхової компанії, вона може залучити в якості співстраховиків інші компанії та здійснити «спільне страхування» або сострахование (Рис. 1). Сострахование - це розподіл ризику між різними фірмами самої сфери страхування. Кожен учасник такого договору несе перед страхувальником відповідальність тільки за свою частину застрахованого ризику. При цьому для страхувальника умови і тарифи встановлюються єдині у всіх компаніях-страховиків.
Мал. 1. Схема сострахования.
Коли зобов'язання за прийнятими на страхування ризиків перевершують фінансові ресурси однієї страхової компанії, крім сострахования може використовуватися перестрахування.
Перестрахування - це вторинне розміщення ризику, передача ризику від первинного страховика іншій страховій компанії. Перестрахування можуть здійснювати як спеціально створені для цього перестрахувальні компанії, так і звичайні страховики, які мають відповідну ліцензію. У будь-якому випадку сенс перестрахування полягає в забезпеченні платоспроможності страховиків - страхування тих, хто здійснює первинне страхування.
Батьківщиною перестрахування є Німеччина. Перше перестрахувальне товариство було утворено в Кельні в 1846 В Росії таке суспільство вперше виникло в 1895 - «Російське товариство перестрахування вогневих ризиків».
Мал. 2. Схема перестрахування.
Перестрахування ризику може бути багаторазовим. Однак відповідальність перед страхувальником в повній мірі несе первинний страховик.
Оскільки перестрахування виросло зі страхування, в основі його лежать принципи, властиві страхуванню в цілому:
- принцип вищої доброчесності (сумлінності), в силу якого сторони не можуть спотворювати реальний стан справ і повинні інформувати один одного про всі обставини укладення та виконання договору;
- принцип відшкодування, який реалізується в обов'язки цессіонера виплатити свою частину ризику цеденту, але тільки після того, як той в повному обсязі проведе страхову виплату страхувальнику.
Перестрахування є необхідним елементом страхової діяльності, що проявляється в його функціях:
- перестрахування дозволяє страховим компаніям приймати до захисту великі ризики;
- перестрахування збільшує ємність національного страхового ринку, перерозподіляючи вартість ризику по всьому світу;
- перестрахування підвищує гарантії платоспроможності страховика;
- перестрахування служить інструментом вирівнювання страхового портфеля, збільшуючи, тим самим фінансову стійкість страховика.
Страховий портфель - це загальне число договорів в страховій організації. Збалансований (вирівняний) страховий портфель містить велику кількість договорів з невисокою відповідальністю за кожним з них.
Основи побудови страхових тарифів.
Страховий тариф - це ставка страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Він є основою для визначення страхового внеску і формування страхового фонду. З обов'язкових видів страхування тариф встановлюється законом, по добровільних видів - розраховується страховиком.
Розрахунком страхових тарифів займається актуарій. Головне завдання актуарія - визначити справедливу частку кожного страхувальника у створенні страхового фонду. Ця частка повинна бути математично обґрунтована, і відображати ступінь небезпеки, яку вносить страхувальник до страхового фонду компанії. Страховий тариф не повинен бути завищеним, щоб не втратити клієнтів, і не може бути заниженими, щоб не підірвати фінансову стійкість страховика.
Визначення страхового тарифу - складний і важливий процес, що вимагає обліку безлічі обставин: ймовірності настання страхового випадку, рівня очікуваних претензій, витрат функціонування страховика, а також рівня інфляції, процентної ставки і т.д.
Для практичних розрахунків страхові компанії Росії використовують методики, розроблені Департаментом страхового нагляду.
Тарифна брутто-ставка (Тв), яку платить страхувальник страховикові, складається з двох елементів - нетто-ставки і навантаження.
Тв = Тn + Fabc, де
Тв - брутто-ставка,
Тn - нетто-ставка або ціна страхового ризику
Fabc - навантаження, складові якої -
а - витрати на ведення справи;
b- фонд попереджувальних заходів;
c - прибуток.
Розрахунок страхового тарифу починається з визначення нетто-ставки, оскільки це його головний компонент. У деяких видах страхування частка Тn доходить до 90% тарифної ставки.
Тn визначає на основі ймовірності настання страхового випадку (Р (A)):
Наприклад, в даному районі за ряд років в середньому пожежею пошкоджено 100 будинків з 10 000, отже ймовірність настання страхового випадку Р (А) = 0,01 (тобто 1%).
Подія вважається страховим випадком, якщо 0
Тn = Р (А) · 100 руб. · До,
де К-поправочний коефіцієнт який розраховується як відношення середньої страхової виплати до середньої страхової суми.
Виплати по нетто-ставкою (нетто-премія) надходить в страхові резерви компаніі.Ето кошти, зарезервовані для майбутніх відкладених виплат. Їх величина відображає розмір невиконаних страховиком зобов'язань на конкретну дату. Страхові резерви не є доходами страховика. Однак як тимчасово вільних обігових коштів використовуються ним в якості інвестиційного ресурсу.
Після розрахунку нетто-ставки актуарій визначає величину навантаження. Ця більш рухома частина тарифу. Вона розраховується у відсотках до брутто-ставкою і коливається зазвичай в межах від 10% до 40% її величини.
Особливості розвитку страхування в сучасній Росії.
Страхування є однією з найбільш динамічно розвиваються сфер бізнесу в Російській Федерації. Обсяги страхових операцій неухильно зростають, а страхові компанії грають в економіці усе більш значиму роль. Так, за даними Всеросійського союзу страховиків, приріст зборів страхових платежів в 2003 по відношенню до 2002 склав 51,3%, а страхові виплати зросли на 18%. Швидше за все в 2003 росли збори зі страхування життя - на 59%. Страхові резерви наближаються до 90 млрд. Рублів. Число працівників, зайнятих в галузі, становить 250-300 тисяч осіб (близько 0,5% від загальної чисельності зайнятих).
У «Концепції розвитку страхування в Російській Федерації» зазначено, що частка коштів від страхування у валовому внутрішньому продукті країни зросла з 1,6% в 1988 до 3% в 2001.
Визнаючи успіхи в розвитку страхової діяльності, фахівці відзначають, що за роки ринкових реформ поки ще не вдалося повною мірою сформувати стійкий, відповідний сучасним потребам суспільства ринок страхових послуг.
Основними проблемами сучасного страхового ринку Росії є:
- низький рівень платоспроможності і попиту громадян і юридичних осіб на страхові послуги;
- відсутність надійних інструментів довгострокового розміщення страхових резервів;
- інформаційна закритість ринку страхових послуг, що створює проблеми для потенційних страхувальників у виборі стійких страхових організацій;
- обмеження конкуренції в деяких секторах ринку страхових послуг і на територіях шляхом створення уповноважених страхових організацій і бар'єрів для іноземних страховиків;
- недосконалість правового та організаційного забезпечення державного страхового нагляду;
- низький рівень капіталізації страхових організацій, а також нерозвиненість національного перестрахувального ринку, що призводять до необгрунтованого відтоку значних сум страхової премії за кордон.
До негативних явищ російської дійсності відноситься велика кількість страхових сурогатів. На місце псевдострахових продуктів, розрахованих на виплату заробітної плати співробітникам підприємства через страхування життя, яке було широко поширене в 1990-е, стали приходити фінансові схеми із застосуванням страхування майна і відповідальності юридичних осіб. Внески підприємства, виплачені за цими видами страхування і віднесені на собівартість продукції (тобто не обкладаються податками), використовуються для виплати додаткових винагород своїм співробітникам через страхові компанії.
Сучасний ринок перестрахування в Україні характеризується малою ємністю, що змушує первинних страховиків перестраховувати ризики в зарубіжних перестрахувальних компаніях. Однак в останні роки перестрахування за кордоном є тільки великим страховим компаніям, так як в зв'язку з глобальними збитками на міжнародному страховому ринку, істотно зросли тарифи по перестрахуванню. Посилюються і умови перестрахування: наприклад, уточнюється ряд стандартних винятків з покриття (тероризм, збитки внаслідок комп'ютерних вірусів і ін.), Більш жорсткими стають вимоги до збалансованості договорів. Правда, всі ці події сприяють розвитку вітчизняного ринку перестрахування, стимулюють створення перестрахувальних пулів. Так, наприклад, шість провідних російських страхових компаній заснували спеціалізований Російський антитерористичний пул, ємність якого на сьогоднішній день становить 11 млрд. Дол.
Таким чином, проблеми розвитку російського страхування пов'язані не лише зі спільними проблемами розвитку даної галузі, а й з деякими особливостями російської перехідної економіки. Розвиток відносин страхування адекватно ступеня розвитку ринкових відносин, рівню життя населення і станом інфраструктури.
Наталя Буркова, Євген Капогузов
