1. Про кредитної історії (далі - КП)
2. Як же дізнатися чи є у вас кредитне досьє і де його можна знайти?
3. Сервіси кредитних рейтингів, отримання скорингового бали:
4. Тепер, звернемося до питання - чи можна виправити кредитні дані?

Rating: 5.0 / 5. From 4 votes.

Please wait ...

Про кредитної історії (далі - КП)

Вам відмовили в кредиті або іпотеці - загляньте в свою платіжну історію онлайн, замовивши виписку з БКІ. Можливо, в ній ви дізнаєтеся багато цікавого про себе і про банках. Це завжди непогано дізнатися яка інформація про вас як позичальника є в розпорядженні банків. Але необхідно відразу обмовитися, що не варто шукати офіційний сайт бюро кредитних історій, тому що БКІ - це кілька комерційних організацій, які надають послуги банкам по зберіганню кредитних історій позичальників.

КІ - це досьє на позичальника. У ньому розповідається, яку суму і коли ви займали, платили вчасно або затримували і чи зверталися в інші банки за кредитами. Але також тут часто є інформація і про те, які банки цікавилися вашої платіжної історією - що теж дуже корисно подивитися. Хоча робити вони це можуть тільки з вашого письмової згоди.

У досьє описуються всі кредити з 2005 року. Не існує правил, як повинна виглядати КІ. І потрібно відразу сказати, що простий можливості заглянути в БКІ і перевірити інформацію про себе безкоштовно на прізвище не існує. На сайтах власників КІ, як правило, передбачається складна система ідентифікації особистості, а також, найчастіше ця послуга платна.

В цілому, є кілька напрямків інформації, яка може міститися в БКІ:

• загальна інформація про позичальника, включаючи його персональні дані: ПІБ, місце проживання, дані документів, що посвідчують особу, контактні дані (телефон, e-mail),
• інформація за діючими і закритим кредитами: дати отримання, сума кредиту, забезпечення по кредиту, дані про фінансову дисципліну, а часто також - дані по щомісячному платежу, дані по простроченням з точністю до місяця,
• дані про заявки на отримання кредитів та їх результат,
• дані про звернення банків і організацій за отриманням історії обслуговування кредитів і позик.

Оскільки організації, які займаються веденням кредитних історій - Бюро кредитних історій (БКІ) - це приватні організації, то часто вони практикують надання більш широкого спектру послуг, серед яких можуть бути:

• отримання кредитних звітів в режимі онлайн,
• отримання інформації з Центрального каталогу кредитних історій,
• отримання інформації з Федеральної міграційної служби,
• моніторинг фінансової дисципліни позичальників,
• скоринг (привласнення позичальнику бала надійності), побудований за даними бюро,
• розробка «кастомізованих», індивідуальних скорингових карт з використанням своєї бази,
• дисциплінування позичальників банку шляхом розсилки їм листів від імені бюро або банку при порушенні фінансової дисципліни або збільшенні боргового навантаження,
• звіти, що характеризують кредитний портфель банку і порівнюють портфель банку з даними бюро в цілому (за умови передачі банком даних в базу даних бюро),
• системи боротьби з шахрайством (fraud),
• системи обробки кредитних заявок,
• системи інтеграції до декількох бюро кредитних історій.

Основну інформацію в КІ заносять співробітники кредитних організацій: банків, мікрофінансових організацій і кредитних споживчих кооперативів відповідно до договорів, які укладені між ними. Додаткові відомості про борги можуть внести оператори стільникового зв'язку, судові пристави і інші компанії.

Базу КІ використовують кредитори, страховики і роботодавці. Так вони шукають надійних клієнтів і співробітників.

Банки вирішують - давати кредит чи ні. Банк повинен перевірити позичальника: наскільки він надійний і чи зможе повернути гроші в строк і в повному обсязі. Раніше таку перевірку робила служба безпеки банку: вони розпитували клієнтів самі і дзвонили на роботу - до відділу кадрів і бухгалтерії. Але «ручну» систему завжди занадто легко обдурити, тому тепер все централізовано збирається в БКІ, а дзвінки лише доповнюють цю інформацію.

Страховики захищаються від шахраїв і проблемних клієнтів. Якщо клієнт запізнюється з платежами і у нього кілька кредитів, то йому явно не вистачає грошей. Заради цього він може придумати історію зі страховим випадком, щоб отримати ці кошти. Тому таким клієнтам можливо підвищити вартість поліса на 30-40% або відмовити в страховці.

Як же дізнатися чи є у вас кредитне досьє і де його можна знайти?

Оскільки система БКІ децентралізована (близько 20 БКІ в РФ), то інформація по вам може перебувати в одному або декількох кредитних бюро. Найбільші кредитні бюро Росії це:

• Національне бюро кредитних історій, офіційний сайт: http://www.nbki.ru/ ,
• Об'єднане кредитне бюро, офіційний сайт: http://www.bki-okb.ru/ ,
• «Еквіфакс» бюро кредитних історій, офіційний сайт: http://www.equifax.ru/ ,
• Кредитне бюро «Русский стандарт», офіційний сайт: http://www.rs-cb.ru/ .

Як правило, запиту інформації в перших трьох бюро (якщо ви не шанувальник банку «Російський стандарт») цілком достатньо для того, щоб визначити чи є КІ взагалі і побачити, що в ній міститься.

У той же час потрібно розуміти, що історія за кредитами Ощадбанку часто може бути тільки в БКІ «Об'єднаного кредитного бюро», кредити «Хоум Кредиту» тільки в «Еквіфаксе», а в НБКИ може бути історія деяких інших банків. Тому рекомендується починати «розвідку» з отримання безкоштовних звітів в різних сервісах, в яких доступна така інформація.

Нижче описані приклади підходів як це на практиці здійснюється за безпосередньої зверненні в БКІ.

Можна пошукати інформацію про БКІ, де міститься КІ по вашого прізвища, на офіційному сайті Банку Росії https://www.cbr.ru/ckki/ . Але для цього необхідно попередньо звернутися в будь-який з банків, де у вас є відкритий банківський рахунок, карта або кредит за отриманням «коду суб'єкта кредитної історії» (банк зобов'язаний його надати). Тільки знаючи код суб'єкта КІ, можливо через сайт Банку Росії дізнатися цільове кредитне бюро, де зберігатися історія по вам як позичальникові.

Можливо також піти по більш простому шляху - почати перебиратися всі зазначені БКІ в пошуках кредитного справи. Попередньо слід зазначити, що при зверненні в кожне бюро доведеться зробити кілька зусиль:

• У всіх випадках це може коштувати грошей (хоча в ряді випадків можна обійтися мінімальними),
• У всіх випадку буде потрібно підтвердження особи, паспортних даних.

1. Найбільш дешевим або навіть безкоштовним для вас виявиться звернення в кредитне бюро «Еквіфакс» , Але в моєму випадку воно виявилося найменш корисним. Але може виявитися корисним для вас, якщо там знайдеться ваша КІ - є шанс отримати виписку з бюро безкоштовно і онлайн.

• Для початку потрібно зареєструватися на сайті за посиланням https://online.equifax.ru ,
• Потім потрібно пройти підтвердження особи, яке організовано двома методами: або шляхом перевірки питаннями по вашій кредитній історії (для мене вже тут почалися дивні речі), або шляхом підтвердження у вигляді грошового переказу 180 рублів (плата за підтвердження) через систему грошових переказів Contact на адресу БКІ,
• Надалі можливо отримати перший свій кредитний звіт безкоштовно.

Таким чином, в самому кращому випадку ви отримаєте кредитну виписку про себе безкоштовно або змушені будете заплатити 180 рублів. Повторні звіти будуть коштувати близько 400 рублів.

Мені не пощастило (мабуть в силу наявності КІ тільки в Ощадбанку). У моєму випадку звіт виявився марним. З незрозумілих мені причин дане бюро відразу не повідомило, що у них взагалі немає історії запозичення на мене, а також задавало дурні питання в момент першої спроби встановлення особи. Нагадаю, що я її провалив, оскільки на всі 5 запитань, які були задані мені, я відповів «НІ». Я не отримував кредити в тих банках, про яких мені ставили запитання.

Отриманий звіт виглядав наступним чином:

На мої питання в службу підтримки: як же вони поставили мені скоринговий бал (негативний), в той час як у них немає моєї КІ; звідки взявся список банків, за яким мене «проганяли» в спробах провести розпізнавання особистості, співробітниця support в результаті погодилася, що все це було вигадкою і брати до уваги їх інформацію не можна.

2. Найбільш корисним виявилося звернення в «Об'єднане кредитне бюро» http://www.bki-okb.ru/ або https://ucbreport.ru/ .

Саме в цьому бюро вдалося отримати всю повноту інформації і саме тут міститься максимально повний звіт по вашим кредитами і взаєминам з банками. Щоб уникнути «мороки» з підтвердженням особи, КІ я замовив онлайн через сайт Ощадбанку Росії http://www.sberbank.ru/ru/credit_report і віддав за нього 580 рублів.

Інші шляхи отримання цього звіту описані тут: http://www.bki-okb.ru/retail

Якщо проходити повний шлях з встановленням особи, то це буде коштувати трохи дешевше (звіт за 400 рублів), але доведеться витрачати час і переплачувати за телеграму. У підсумку вийде одна ціна.

Отже, звернемося до звіту ОБК:

Можу сказати, що це виявився максимально корисний звіт. Всі дані плоть до суми платежів в розрізі місяців за кредитами в ньому виявилися коректні, вся КІ - вірною.

Саме з його використанням я зміг побачити, що для отримання кредиту в банку мені потрібно за рахунок допомоги друзів закрити наявний кредит (де залишалося менше року до завершення терміну) достроково, тому що моя сума щомісячних внесків видно банку і вона для нього критична по відношенню до зарплати.

І тільки після цього можна вибрати новий кредит на хорошу суму і на більший термін.

3. Останнє бюро, куди я звернувся - «Національне бюро кредитних історій» http://www.nbki.ru/

Зробив я це вже заради інтересу, тому що після божевільною ситуації з КІ від «Еквіфакс» мені хотілося отримати підтвердження, що в цьому бюро по мені перебуває коректна інформація.

Для отримання доступу до досьє про кредити я скористався сайтом найбільшого партнера НБКИ, компанії АКРІН http://www.akrin.ru/

Для отримання звіту потрібно зареєструватися та пройти перевірку. Найбільш зручним шляхом такої процедури стало отримання рекомендованого листа поштою - за 100 рублів ви отримуєте лист на своє ім'я з секретним кодом активації. Через 10 днів прийшло повідомлення, яке я безпроблемно отримав на пошті, а потім використав на сайті.

Сам звіт на сайті обійшовся в 450 рублів.

Які враження щодо звіту? Звіт непоганий, інформація коректна, але не в тому обсязі як це було зі звітом ОБК. Наприклад, тут немає ніякої інформації про суму платежів по кредитах, що здійснюються щомісяця, що є найважливішим показником для оцінки кредитного навантаження. Та й в принципі, крім інформації про відвідані банків за кредитною історією і про заявках, самого поточного стану кредитного портфеля - немає. Загалом, від цього звіту було швидше розлад.

Сервіси кредитних рейтингів, отримання скорингового бали:

Але врахуйте, що у випадку звернення за звітом до посередників, так і при самостійному зверненні в БКІ, процедура отримання звіту непроста - вам доведеться пройти верифікацію особистості через підтвердження ваших паспортних даних.

Інша справа - це отримання даних кредитного ранжирування (скорингової оцінки) по вашій КІ. Оскільки ця інформація регулюється законодавством набагато м'якше (немає обмежень, пов'язаних із персональними даними), отримання даної інформації можливо в онлайн режимі.

Тепер, звернемося до питання - чи можна виправити кредитні дані?

Існує два основних вирішення цього завдання:
1) Звернення безпосередньо в банк, який допустив помилку при передачі інформації по вашим кредитами в банках (якщо мова стосується відвертого ляпу, ніж часто грішать дрібні банки),
2) Звернення в організації посередники, які забезпечують видачу позики спеціально для відбілювання КІ,
3) Поліпшення КД шляхом отримання, своєчасного і повного погашення кредитів.

Всі інші способи виправлення ситуації з історією обслуговування кредитів або похідні від описаних вище, або межують з криміналом.
Найчастіше їх робота полягає в наданні вам можливості отримання кредиту або мікропозик на пільгових умовах, основною метою чого є його подальше погашення і відображення цього факту в КІ (передачі інформації в БКІ). Крім того, посередницькі організації можуть за вас (при наданні всієї потрібно інформації) запросити інформацію в БКІ і, при необхідності, виступити посередником для виправлення некоректних даних, звертаючись безпосередньо в банк від вашого імені.

Виправити КІ безкоштовно можливо, але це не швидкий процес. Але для цього у вас повинен бути поріг довіри з боку банків хоча б для отримання кредитних карт. В цьому випадку потрібно розуміти, що всі операції по кредитах за картками також потрапляють в БКІ і записуються в кредитне досьє, в тому числі і факт успішного погашення боргу по картах.

Тому, ви можете взяти 2-3 карти з кредитним лімітом з тривалим грейс-періодом (період, протягом якого не виплачуються відсотки). Використання карт в безкоштовній періоді і подальше погашення боргу по ним, також будуть розглядатися як позитивна історія обслуговування кредитів. Ви можете моделювати різні ситуації - погашати борг по одній банківській за рахунок іншої, головне - забезпечувати дотримання термінів. У міру того, як накопичиться позитивні історії погашення боргу, вони замінять в КІ той негативний шлейф, який там існував до того і історія буде поліпшуватися. Ви зможете розраховувати на кредити з б про льшим сумами.