1. Що таке банківська гарантія?
2. Банківська гарантія: основні поняття і терміни.
3. Принципи видачі банківських гарантій.
4. Види банківських гарантій.
5. Умови отримання банківської гарантії.
6. Банківські гарантії в Росії і СНД.

У цій публікації я розповім вам про те, що таке банківська гарантія, для чого вона потрібна, яких видів буває, в чому ключові переваги і недоліки цього продукту. На сьогоднішній день з необхідністю отримати банківську гарантію найчастіше стикаються суб'єкти бізнесу, які бажають виграти тендер на поставку товарів або послуг державним і бюджетним організаціям, але це аж ніяк не єдина сфера використання даного продукту.

Що таке банківська гарантія?

Банківська гарантія, як і акредитив , Відноситься до т.зв. документарних операцій банку, тобто, до операцій, основою для яких є не фінансовий, а документарний оборот.

Банківська гарантія - це письмове зобов'язання банку виконати будь-яке фінансове зобов'язання свого клієнта перед певним суб'єктом, в разі якщо він сам не зробить цього, і цей суб'єкт пред'явить таку вимогу. Говорячи простими словами, банк, який видає гарантію, виступає поручителем за свого клієнта, але таке поручительство, звичайно ж, є платним.

Вартість гарантії, як правило, розраховується у відсотках річних від її суми, також може супроводжуватися певною мінімальної або фіксованою комісією. При цьому вартість банківської гарантії істотно, в кілька разів менше, ніж вартість кредиту на таку ж суму.

До слова, гарантії можуть видавати не тільки банки, а й інші фінансові організації, наприклад, страхові компанії, а також державні структури. При цьому сенс і суть гарантії не змінюються. Важливо знати, що банк або інша фінансова структура може надавати гарантії, тільки якщо ця діяльність прописана в її статуті, і є ліцензія Центрального банку країни, в якій вказана конкретно видача банківських гарантій.

Банківська гарантія: основні поняття і терміни.

Розглянемо основні поняття і терміни, які супроводжують видачу банківської гарантії.

Принципал (боржник) - клієнт, який отримує банківську гарантію.

Гарант - банк або інша фінансова структура, що надає гарантію.

Бенефіціар (кредитор) - суб'єкт, на користь якого надається банківська гарантія.

Принципи видачі банківських гарантій.

Банківська гарантія видається на наступних принципах:

1. Безвідкличність. Гарант ні за яких обставин не може відмовитися від виданої їм гарантії і відкликати її назад.
2. Непередаваність. Банківська гарантія не може бути передано іншій юридичній бенефіціару, якщо тільки це не обумовлено в ній окремо.
3. Конкретність. Гарантія банку забезпечує якусь конкретну зобов'язання, яке в ній вказано, і не може забезпечувати виконання інших зобов'язань, навіть якщо вони виникають між тими ж принципалом і бенефіціаром.
4. Незалежність. Дія банківської гарантії не залежить від будь-яких зовнішніх обставин, крім форс-мажорних. Наприклад, навіть якщо принципал буде визнаний банкрутом, гарант все одно виконає його зобов'язання перед бенефіціаром.

Види банківських гарантій.

Тепер розглянемо основні види банківських гарантій, вони ж і є головними сферами застосування цієї послуги.

Гарантія платежу - банк гарантує здійснення принципалом конкретного платежу на користь бенефіціара.

Гарантія виконання контракту - банк гарантує виконання клієнтом всіх фінансових зобов'язань за конкретним договором / контрактом, наприклад, цілий ряд платежів, непорушення їх термінів і т.д.

Гарантія повернення авансового платежу - банківська гарантія, яка підтверджує, що при певних обставинах внесений авансовий платіж буде повернутий бенефіціару. Наприклад, якщо не будуть виконані зобов'язання з боку принципала, не буде укладено договір, не буде виграний конкурс і т.д.

Тендерна гарантія - дуже популярна нині банківська гарантія, надання якої необхідно для участі в тендерах, що проводяться державою. У цьому випадку банк-гарант гарантує виконання принципалом не діючого, а майбутнього контракту, в тому випадку, якщо він виграє тендер.

Митна гарантія - банківська гарантія, що гарантує сплату клієнтом митних зборів і зборів, в ряді випадків потрібне при перевезенні вантажів через митний кордон.

Гарантія туристичній фірмі (туроператору або турагенту) - документ, який гарантує виконання фірмою зобов'язань перед своїми клієнтами в сфері туризму.

Банківські гарантії можуть застосовуватися для забезпечення зобов'язань як всередині країни, так і за експортно-імпортними контрактами. Вони часто використовуються при укладанні договорів з відстрочкою платежу або надання товарних кредитів. При цьому чим вище рейтинг і надійність банку , Тим більшу вагу має його гарантія. Наприклад, великий міжнародний постачальник може не прийняти гарантію невеликого вітчизняного банку.

Умови отримання банківської гарантії.

У кожному кредитно-фінансовій установі діють свої умови отримання банківської гарантії. Також ці умови можуть відрізнятися в залежності від виду гарантії. Як і кредити, гарантії видаються на умовах терміновості, платності, забезпеченості та цільового використання.

Комісія за видачу банківської гарантії зазвичай становить від 1 до 5 відсотків річних, залежно від її виду, суми і тарифної політики конкретного банку.

Як і для отримання кредиту, для видачі гарантії банки зазвичай вимагають забезпечення. В якості забезпечення краще завжди виглядає тверда застава (наприклад, приватна або комерційна нерухомість), а також зарезервовані кошти на депозиті.

Гарантії під заставу депозиту є найменш ризиковими з точки зору банку, тому отримати банківську гарантію, надавши в якості забезпечення "живі" гроші, найпростіше.

Бланкові (незабезпечені) гарантії на практиці у нас зустрічаються дуже рідко і коштують дорожче, в порівнянні з забезпеченими.

Пакет документів для отримання банківської гарантії залежить від умов конкретного банку, а також від законодавчих норм, коли мова йде про отримання гарантії для виконання якогось певного закону (найчастіше це стосується тендерних гарантій). Однак, в будь-якому випадку він включає:

• Заява-клопотання на видачу банківської гарантії (за формою банку або у вільній формі);
• Всі правовстановлюючі документи організації;
• Договір, контракт, тендерну документацію або інший документ, під забезпечення виконання зобов'язань за яким потрібно банківська гарантія;
• Перелік пропонованого забезпечення та правовстановлюючі документи по ньому.

Банківська гарантія видається в письмовому вигляді на спеціальному бланку, з мокрою печаткою банку-гаранта і підписом посадової особи, уповноваженої здійснювати видачу гарантій.

Банківська гарантія має обмежений термін дії, який в ній же і обмовляється. Вона припиняє свою дію в наступних випадках:

• Закінчився термін дії гарантії;
• Принципал повністю виконав свої зобов'язання перед бенефіціаром;
• Бенефіціар письмово відмовився від своїх прав по банківській гарантії і повернув її гаранту.

У разі, якщо принципал не виконує своє зобов'язання, забезпечене гарантією, перед бенефіціаром, той подає заяву з вимогою виконання гарантії гаранту, і банк-гарант зобов'язаний негайно, у встановлений термін його виконати. Після виконання гарантії гарант має право пред'явити регресну вимогу до принципала, якій вона видана, а якщо той не виконає його, звернути стягнення на наявне забезпечення.

Загальну схему дії банківської гарантії можна представити таким чином (цифрами позначена черговість дій):

Банківські гарантії в Росії і СНД.

У Росії, Україні та інших країнах СНД банківськими гарантіями користуються переважно підприємці та підприємства, що працюють з державними або бюджетними установами, які беруть участь в державних тендерах на постачання або обслуговування таких підприємств. Але не з власної ініціативи, а тому що цього зобов'язують їх законодавчих актів. Тобто, найбільшого поширення тут отримали тендерні, митні, туристичні тощо гарантії.

Банки, що надають гарантії під тендер, при цьому фактично нічим не ризикують, оскільки в якості забезпечення вимагають, як правило, депозит.

Тобто, виходить, що законодавчо встановлена ​​необхідність отримання тендерних гарантій забезпечує інтереси державних структур, захищаючи їх від ризику невиконання договорів, і банків, які заробляють на видачу гарантій без особливих ризиків. А ось для представників бізнесу отримання банківської гарантії для участі в тендері фактично є додатковим фінансовим навантаженням у вигляді оплати її вартості, і ніяких переваг для них саме така гарантія не дає, адже повну суму платежу (і навіть більше) все одно доводиться резервувати на депозиті в якості забезпечення .

Таким же чином найчастіше видаються гарантії туроператорам або турагентам, отримання яких теж законодавчо необхідно для ведення діяльності.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке банківська гарантія, як вона видається і для чого потрібна.

Продовжуйте підвищувати свою фінансову грамотність на фінансовому генії - додавайте сайт собі в закладки, приєднуйтесь до числа наших постійних читачів і передплатників. До нової зустрічі!