Цікавий банки перелік даних про потенційних іпотечних позичальників постійно розширюється. Акумулюють ці дані бюро кредитних історій (БКІ).

Кредитні організації зобов'язані з 1 вересня 2005 року передавати накопичені досьє по своїм позичальникам в бюро кредитних історій. Спочатку такі бюро з'являлися як самостійні комерційні одиниці в кожному регіоні.

Далі почався процес консолідації. На ринку залишилося кілька провідних гравців. При цьому ряд банків продовжує користуватися послугами не одного, а декількох бюро одночасно.

Паралельно йдуть в минуле неприємні випадки, коли через недосвідченість співробітники бюро приписували боргові прострочення ні в чому не винним однофамільців або повним тезок.

З іншого боку, не треба сподіватися, що, якщо ви до сих пір жодного разу не отримували кредит, у вас кредитна історія відсутня. Адже кожен з нас надає свої паспортні дані в безліч інстанцій, і, на жаль, не завжди ними користуються за призначенням. Бувають випадки, коли зловмисники оформляють кредити на осіб, які про це навіть не підозрюють. Також під час передачі інформації з банків в бюро кредитних історій бувають помилки, які можуть негативно позначатися на кредитній історії клієнта. Тому ряд експертів рекомендують час від часу перевіряти свою історію. Тим більше що раз на рік бюро зобов'язане надавати послугу з перевірки безкоштовно.

У Банку Росії є спеціальний підрозділ - Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ), яке збирає з усіх БКІ титульні частини, тобто веде облік, в якому з бюро зберігається кредитна історія кожного конкретного росіянина. І якщо позичальник вирішує з будь-якою метою ознайомитися зі своєю історією, йому спочатку потрібно направити запит в ЦККІ, щоб дізнатися, в якому саме БКІ його історія зберігається. При цьому він не зобов'язаний нікому пояснювати мотиви своєї поведінки.

Якщо є код суб'єкта, це можна робити безпосередньо через інтернет - відповідна форма заповнюється на сайті Банку Росії. Без коду - через будь-яке інше БКІ, банк, пошту або нотаріуса.

Уточнимо: за законом послугу без справляння плати надає саме бюро кредитних історій. На жаль, на діяльність інших організацій, наприклад нотаріусів, ця норма не поширюється.

Якщо підозри підтверджуються і кредитна історія ні в чому не винну людину виявляється заплямованою, це можна поправити. Ось покрокова інструкція по обілення своєї кредитної історії. У «образившись» БКІ пишете заяву з переліком недостовірних, на вашу думку, даних, наведених в кредитній історії. У свою чергу БКІ відправляє запит в банк, який надав ці дані, з проханням перевірити, чи немає помилки. Ця тяганина займає близько місяця. В результаті БКІ або погоджується з претензіями заявника, або ні. І якщо немає, то підказує скаржнику подавати судовий позов на який надав невірні відомості банк.

У нормі кредитна історія ділиться на три частини: титульна (відомості про позичальника, за якими його можна ідентифікувати), основна (відомості про зобов'язання позичальника) і додаткова (про джерело формування кредитної історії і її користувачів).

Якщо позичальник допускав прострочення і не зміг виплатити кредит, інформація про це позику в кредитній історії залишається. Є тільки один законний спосіб видалення записів - довести, що вони не відповідають дійсності.

Але не слід вважати, ніби одна негативна запис, що потрапила в документ кілька років тому, робить отримання кредиту неможливим. Якщо банки відмовляються видавати позичальнику в кредит суми визначеного розміру через негативні записів, можна звернутися до кредитора за меншою сумою. При цьому чим більше після однієї промашки буде сумлінно виплачених кредитів, тим вище ймовірність схвалення нових заявок. Крім того, при сприятливої ​​макроекономічної ситуації багато банків починають закривати очі на старі гріхи потенційних позичальників.

Що включає кредитна історія? В першу чергу інформацію про те, як позичальник виконував і виконує зобов'язання за кредитними договорами. Наприклад, про минулі й поточні кредити, їх суми, про те, як відбувалося їх погашення, про заборгованості і простроченнях. Дані про об'єкт нерухомості, яку позичальник бере в кредит, не відображаються в кредитній історії. Також в неї не потрапляє інформація про дохід, роботодавця і предмет застави.

У червні 2014 року прийнято ФЗ № 189-ФЗ «Про внесення змін до Федерального закону" Про кредитні історії "і окремі законодавчі акти Російської Федерації». Тепер в кредитні історії додатково включається інформація про вступили в силу і не виконаних громадянами протягом десяти днів рішеннях суду про стягнення аліментів, плати за житлове приміщення, комунальні послуги та послуги зв'язку. Ще одне важливе нововведення - в бюро надходять відомості про поручителів і одержувачів банківських гарантій.

Також важливо, що у разі заміни одним кредитором права вимоги за договором позики іншому кредитору бюро кредитних історій, в яке передається інформація, не змінюється. Крім суду кредитну історію на безоплатній основі можуть запитувати нотаріуси і регулятор.

C 1-березня 2015 року кредитори почали передавати в БКІ відомості для формування інформаційної частини. Це інформація про позичальника, відома джерела формування кредитної історії (тобто кредитору), але яка не увійшла в титульну і основну частини кредитної історії. У ній, зокрема, вказуються причини відмови в кредиті, сума позики та інші фактори, які можуть вплинути на рішення кредитора.

Порожня кредитна історія - та, що не містить відомостей про зобов'язання. Така кредитна історія може сформуватися, якщо, наприклад, людина звернулася за кредитом, але отримав відмову або передумав. У кредитних історіях, які не містять відомостей про зобов'язання, проте є важлива інформація - про те, хто і коли запитував кредитну історію позичальника.