Наталя Смирнова
генеральний директор компанії «Персональний радник»
З урахуванням того, що ЦБ ввів обмеження в 78 банках на прийом грошей у внески, плюс 151 банк зараз щодня звітує перед ЦБ, ситуація в банківському секторі напружена. Важливо не тільки правильно вибрати вклад, але й сам банк.
Як вибрати банк
Якщо у вас накопичення в рублях, а сума не перевищує межі АСВ 1,4 мільйона, то частина можна спокійно розмістити в банку, що дає максимальний відсоток (див. Banki.ru, Sravni.ru). Все накопичення (навіть якщо вони менше 1,4 мільйона) в один банк розміщувати не варто, якщо тільки він не системно значимий (дивись нижче), так як при відкликанні ліцензії мінімум на два тижні ваші гроші будуть заморожені. Але в системно значущих банках відсотки за ставками, нижчими, тому частина накопичень в рублях на суму менше 1,4 мільйона цілком можна розмістити під більш високий відсоток в більш дрібних банках.
Тільки суму вкладу підбирайте так, щоб поріг в 1,4 мільйона ні перевищено навіть після виплати відсотків за вкладом. Якщо ж у вас сума в валюті або в рублях, але понад 1,4 мільйона рублів (а ви не хочете її розбивати на кілька банків), то найкраще вибирати банк з десятки системно значимих зі списку ЦБ (Ощадбанк, ВТБ, «Россельхозбанк» , Газпромбанк, «ЮніКредит банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк», «Альфа-банк», ФК «Відкриття» і «Промсвязьбанк»). Справа в тому, що якщо у банку відкличуть ліцензію, то валютний вклад вам повернуть в рублях за курсом на день відкликання ліцензії. Причому за законом з моменту відкликання ліцензії гроші виплачуються не раніше ніж через два тижні (а курс може за два тижні і більше стрибнути не на вашу користь).
Теоретично, вибираючи банк, можна подивитися на рейтинг за активами і кредитні рейтинги і перевіряти звітність кожного банку і нормативи ЦБ щомісяця (ось приклад ). Тільки це ні чорта не працює. Взяти «Пробизнесбанк». Був за активами на 50-х місцях. Пройшов перевірку ЦБ в кінці 2014 року. Рейтинг надійності не була дефолтний. І влітку у банку відкликають ліцензію. Питання: що ж він такого за півроку кардинально порушив? Або взяти «Бенефіт банк». Була ідеальна звітність, не підкопаєшся, але банк сам попросив їх позбавити ліцензії. У звітності же ЦБ виявив масову фальсифікацію. Питання: а де вони були раніше, коли приймали цю саму звітність, а ці банки успішно проходили перевірки ЦБ?
Виходячи з цього, очевидний факт, що банківський ринок зараз в Росії нагадує фільм «Горець», коли повинен залишитися тільки один. Ні звітність, ні рейтинги, ні успішне проходження перевірки ЦБ не дають гарантії, що у банку не відкличуть ліцензію. Зараз або банк в зоні ризику, або він входить в десятку системно значимих банків, де відкликання ліцензії малоймовірний (але все-таки не виключений на 100%).
Як вибрати вклад
Якщо ви збираєте на конкретну мету та до цього вам гроші не знадобляться, то краще взяти вклад без часткового зняття. Так ви ще вбережете себе від спокуси зняти гроші раніше терміну і витратити зовсім не за призначенням. Особливо добре це робити взимку або влітку, так як до свят в банках зазвичай з'являються спецпропозиції - вклади з підвищеною ставкою.
Якщо ж ви вибираєте внесок для розміщення заначки на всякий випадок, краще вибирати вклад з можливістю часткового зняття, пільгового розірвання договору, мінімальним незнижуваним залишком і нарахуванням відсотків раз на місяць, щоб мати максимальну гнучкість. І ще: валюта вкладу в ідеалі повинна збігатися з валютою мети, на яку ви збираєте (особливо з урахуванням нестабільності курсу).
Питання: що ж він такого за півроку кардинально порушив?Питання: а де вони були раніше, коли приймали цю саму звітність, а ці банки успішно проходили перевірки ЦБ?
