1. позбавлення ліцензії
2. Процедура банкрутства страхових організацій
3. Якщо страхова компанія збанкрутувала хто виплачує страховку
4. Страховик збанкрутував куди звертатися?
5. Що робити якщо страхова компанія автовласника збанкрутувала?
6. ОСАГО
7. Список страхових банкрутів

Банкрутство страховиків - далеко не рідкість для російського ринку. У списку збанкрутілих і ліквідованих страхових компаній РСА вже більше 100 учасників.

Причини, які ведуть до банкрутства, найрізноманітніші. Це недостатня капіталізація, ціновий демпінг по відношенню до конкурентів, недооцінка розміру зобов'язань за договорами, різні зловживання з боку чинного менеджменту, махінації з полісами з боку клієнтів та ін.

Такі обставини в кінцевому підсумку призводять до фінансової нестабільності в компанії без можливості відновлення платоспроможності та її ліквідації.

позбавлення ліцензії

Контролем за роботою страхової компанії займається ЦБ РФ. Саме регулятор при наявності обставин, що вказують на втрату платоспроможності, вживає заходів для припинення дії ліцензії страховика. Інші причини - порушення закону про рекламу або протиправну діяльність. Позбавлення ліцензії фактично означає втрату права займатися страхуванням.

Як правило, ліцензія у страховиків відгукується в три етапи:

1. Дія ліцензії призупиняється, якщо страховик перестає платити за своїми зобов'язаннями. Призупинення може стосуватися лише окремих договорів, наприклад, КАСКО.
2. У період призупинення ліцензії компанія не має права залучати нових клієнтів і оформляти страхові поліси. При цьому вона несе всю відповідальність за діючими договорами і в разі настання страхового випадку виплачує компенсацію.
3. Якщо в ході повторної перевірки стане ясно, що порушення не були усунені, то ліцензія остаточно відгукується. Але зобов'язання перед клієнтами зберігаються мінімум півроку.

Наступним етапом після відкликання ліцензії виступає початок процедури банкрутства, при якій всі договори з клієнтами розриваються.

Процедура банкрутства страхових організацій

Процедура банкрутства вводиться в страховій організації при неможливості виконати зобов'язання перед кредиторами та за наявності однієї з таких ознак ( ФЗ127 ст.183.16 ):

1. Сума зобов'язань перед кредиторами перевищує 100 тис.р. і вони не були виконані протягом 14 днів. Сюди входять невиплати страхової премії клієнти, в тому числі, з дострокового припинення страхового договору.
2. Невиконане судове рішення про стягнення грошових коштів незалежно від суми.
3. Величина активів організації не дозволяє їй виконати зобов'язання перед кредиторами.
4. Платоспроможний баланс компанії не був відновлений в період роботи тимчасової адміністрації.

Ініціатива про визнання банкрутом може виходити як від самого страховика, так і здійснюватися в примусовому порядку на підставі позовів від клієнтів, кредиторів або державних інстанцій.

Варто відзначити, що банкрутство - це крайній захід при ліквідації страховика. Законом передбачено низку кроків, які повинні зробити контролюючі інстанції для запобігання банкрутства.

Так, спочатку в компанії починає роботу тимчасова адміністрація. Її метою є відновлення платіжного балансу, для чого розробляється антикризовий план. Адміністрація може працювати в компанії 3-6 місяців, але цей термін може бути продовжений до 9 місяців.

Тимчасова адміністрація повинна бути введена регулятором при наявності ознак, що свідчать про складне фінансове становище:

• при неодноразовому порушенні нормативного співвідношення власних коштів і зобов'язань за договорами страхування протягом року;
• порушення вимог щодо складу / структурі активів, необхідних для покриття страхових резервів та розміру власних коштів;
• відкликання або призупинення ліцензії;
• обмеження ліцензії на окремі договори страхування.

Тимчасова адміністрація після аналізу фінансово-економічного стану страховика може прийти до висновку, що відновити його платоспроможність не вдасться. Тоді вона звертається до суду про визнання юрособи банкрутом. Ця справа повинна бути розглянута арбітражем протягом 4 місяців після надходження позову.

Специфіка банкрутства страхової полягає в тому, що по відношенню до неї не застосовують процедури спостереження, оздоровлення і зовнішнього управління. У компанії відразу починає діяти етап конкурсного виробництва.

На даному етапі розпродається на аукціоні майновий комплекс страховика для подальшого погашення зобов'язань перед кредиторами. Продажу підлягає страховий портфель компанії, включаючи всі діючі договори і активи, які використовуються для покриття страхових резервів.

Особливість процедури полягає в тому, що вона має на меті максимальне задоволення кредиторських вимог, пріоритет серед яких мають страхувальники. Так, у страхувальника є право відмовитися від виконання страхового договору протягом місяця після одержання повідомлення про визнання страховика банкрутом.

Завершується конкурсне виробництво ліквідацією страхової компанії.

Якщо страхова компанія збанкрутувала хто виплачує страховку

На зазначене питання немає однозначної відповіді, ситуації можливі найрізноманітніші. Так, в ході конкурсного виробництва майно страховика може бути продано на користь іншої страхової організації (тільки компанія з відповідною ліцензією може стати покупцем в даному випадку). Тоді страховку виплачує компанія, до якої перейшли всі права та обов'язки за договором.

Якщо продаж не відбувся, то всі договори, за якими не настав страховий випадок, вважаються розірваними. При цьому вигодонабувачі (страхувальники) можуть повернуть собі різницю між сумою сплаченої страхової премії за весь термін дії договору і фактичним періодом його дії. Для цього потрібно докласти зусиль для того, щоб вимоги щодо отримання компенсації були включені до реєстру.

У тому випадку, якщо страховий випадок настав до визнання компанії банкрутом, то клієнт має право отримати відшкодування від конкурсного керуючого. В ході конкурсного виробництва вимоги застрахованих осіб щодо отримання компенсації сплачуються відповідно до черговості:

• в 1-у чергу - за договорами страхування життя, що передбачає дожиття до певного віку, за договорами обов'язкового страхування;
• у 2-у - за договорами страхування життя / особистого страхування;
• в 3-у - за договорами страхування цивільної відповідальності;
• до 4-ї - за договорами страхування майна;
• в 5-у - по компенсаціях за договорами обов'язкового страхування.

Страховик збанкрутував куди звертатися?

Варіантів у страхувальника може бути кілька:

1. Заявити про свої вимоги конкурсного керуючого протягом двох місяців після отримання повідомлення про те, що страховик знаходиться в процесі банкрутства.
2. Переукласти страхової договір з новою організацією, якщо страховий випадок так і не настав, а договір з банкрутом був автоматично розірваний.
3. Якщо компанія збанкрутувала, то за окремими видами страхування можна отримати виплати від уповноважених організацій. Наприклад, виплати по ОСАГО забезпечує РСА (союз автострахувальників).

Якщо компанія ще не збанкрутувала, а у неї просто відкликана ліцензія, вона як і раніше повинна забезпечувати виплати своїх зобов'язань. Шанси на отримання грошей у її клієнтів набагато більше, ніж при остаточному банкрутство.

Що робити якщо страхова компанія автовласника збанкрутувала?

за КАСКО

Якщо банкрутом було визнано компанію, яка видала поліс КАСКО, то отримати компенсацію буде вельми проблематично. РСА в такій ситуації компенсації не виплачує.

Для автовласника передбачено три варіанти розвитку подій:

1. Якщо у компанії просто відкликали ліцензію, при цьому вона ще не збанкрутувала, то він може отримати виплату. Страховик поки повинен виконувати всі зобов'язання перед діючими клієнтами у міру фінансових можливостей.
2. Якщо банкрутство завершено, але на рахунку залишилися кошти, то з них можна отримати якесь стягнення з урахуванням діючої черговості.
3. Якщо отримати виплати за попередніми варіантами, то потрібно сподіватися на стягнення в результаті продажу активів збанкрутілої компанії.

Тому до вибору страхової за договорами КАСКО варто підходити максимально відповідально.

ОСАГО

Власники поліса ОСАЦВ залишаються в найбільш захищеному становищі. Всі виплати візьме на себе РСА, але тільки в тих випадках, коли компанія-банкрут не в змозі це зробити самостійно.

Для отримання виплати потрібно звернутися в представництво РСА в своєму місті з наступними документами:

• заявою про компенсацію;
• довідкою ГИБДД 748;
• копалень протоколу про ДТП;
• повідомленням про ДТП;
• копією поліса винуватця ДТП (при наявності);
• висновком незалежної технічної експертизи;
• паспортом;
• ПТС;
• свідоцтвом про реєстрацію ТЗ;
• реквізитами рахунку для переказу.

Документи можна передати і через деякі страхові компанії: Альфа Страхування, Росгосстрах, ТСК.

Проблем з виплатами за договорами ОСАГО виникнути не повинно, незалежно від того, хто збанкрутував: страховик потерпілої сторони або винуватець ДТП.

Список страхових банкрутів

Перед тим як прийняти рішення придбати страховий поліс, потрібно ознайомитися зі списком банкрутів. Багато недобросовісні агенти продовжують продавати поліси вже після відкликання ліцензії у страховика. Отримати компенсацію за ним буде практично не реально. Навіть по ОСАГО РСА виробляє відшкодування за договорами, укладеними за діючої у страховика ліцензії.

Знайти список компаній, у який є явні фінансові проблеми, можна на сайті РСА . Тут представлені страхові з призупиненої або відкликаною ліцензією, а також офіційні банкрути.

Можна також вивчити різні народні рейтинги, в яких вказується на випадки неблагонадійності компанії.