1. Об'єкт інвестування в банківські депозити
2. Класифікація інвестування в банківські депозити
3. Цілі і завдання інвестування в банківські депозити
4. Способи і ризики інвестування в банківські депозити
5. Результат інвестування в банківські депозити

Банківські депозити - один з найбільш звичних і доступних більшості людей способів інвестування. Справді - щоб вкласти свої гроші в банківський депозит, потрібно всього лише вивчити рейтинг банків і пропоновані обраним банком вклади. Ніяких спеціальних знань тут не потрібно, про регулярному спостереженні за ринковою ситуацією також в більшості випадків мова не йде.

Об'єкт інвестування в банківські депозити

Об'єктом вкладень в даному випадку є депозит - тобто рахунок, що відкривається в банку на ім'я вкладника і пропонує щорічне збільшення вкладених коштів на заздалегідь визначений відсоток. Багатьох вкладників приваблює стабільність і ясність умов, пропонованих банками за вкладами. Процентна ставка по депозиту незмінна, і людина завжди може заздалегідь вирахувати, який прибуток і до якого терміну він отримає. Більш того - якщо обраний надійний банк, то більшість негативних економічних факторів (впливають, наприклад, на роботу трейдерів) не торкнуться вкладу і не спричинять за собою відсутність прибутку або збиток інвестора. Тому вклади в банківські депозити залишаються однією з головних сфер приватного інвестування.

Ще один плюс - вкласти можна практично будь-яку суму. Зрозуміло, чим більше сума, тим більше прибуток, але мінімальний поріг входу досить низький - значить, дозволити собі такий спосіб додаткового доходу може будь-хто.

Класифікація інвестування в банківські депозити

Всі банківські депозити можна розділити на кілька груп залежно від наступних критеріїв.

1. Термін розміщення коштів. Існує два основних типи вкладів: «до запитання» і термінові. Вклади першого типу дозволяють інвестору в будь-який зручний час зняти з рахунку кошти. Як правило, за цими вкладами процентна ставка набагато нижче - таким чином банк намагається підстрахуватися на випадок непередбаченого зняття коштів великою кількістю вкладників. Крім того, в більшості вкладів «до запитання» накопичені відсотки частково втрачаються при знятті грошей з рахунку. Ставка по строкових вкладах, як правило, вище. Чим довший термін розміщення і чим більше сума, яку залишає на депозиті вкладник, тим більше прибутковість вкладу. За строковими вкладами сума і термін визначаються заздалегідь. Поповнити вклад можливості немає, а зняти кошти можна тільки після закінчення зазначеного терміну. Термін розміщення коштів коливається від декількох місяців до декількох років, а процентна ставка по строкових вкладах лежить в межах 7-12% річних. Можна виділити і третій тип вкладів - термінові з можливістю часткового зняття коштів та поповнення. За такими вкладами на рахунку завжди повинен залишатися незнижувальний залишок (наперед визначена сума), а процентна ставка трохи нижче тієї, яка пропонується за строковими вкладами.
2. Тип валюти. У Росії найбільш популярні вклади в рублях, євро і доларах. Однак прибутковість вкладів в іноземній валюті нижче - через меншу процентної ставки. Є також можливість розмістити кошти на мультивалютний депозит, врахувавши окремо суму вкладень в різних валютах. За такими вкладами найчастіше також є незнижуваний залишок, а, крім того, можна конвертувати валюти між собою за поточним курсом ЦБ.
3. Тип відсоткової ставки. Процентна ставка по депозиту може бути не тільки фіксованої, а й плаваючою (змінною в залежності від біржових індексів, коливань економічної ситуації і т.д.). Для таких вкладів банком встановлюється мінімальний відсоток прибутковості (зазвичай досить низький), а максимальний відсоток може бути в кілька разів вище, ніж за строковим вкладом. Прогнозувати прибуток за такими вкладами складно, але вона може бути відчутною при вдалому збігу обставин.

Цілі і завдання інвестування в банківські депозити

Основна мета при інвестуванні в банківські депозити - підшукати надійний банк і вибрати вклад з хорошими умовами і високою процентною ставкою (бажано не нижче 9-10% річних).

Надійність банків можна перевірити по рейтингу - наприклад, достовірні дані пропонує щорічний банківський рейтинг Forbes.

На жаль, практика показує, що у багатьох надійних банків ставки по депозитах нижче, ніж у більш сумнівних. Тому найкраще при виборі банку дотримуватися якоїсь золотої середини, вибираючи банки, які активно видають кредити. Тут все досить просто: чим більше кредитів видає банк, тим вище приплив коштів, і тим більше можливостей у банку підвищувати процентні ставки за вкладами. Надійність же таких банків забезпечується тим фактом, що банк отримує достатньо прибутку від видачі кредитів, і йому не доводиться займатися «сірими» операціями, тому ризик закриття банку вельми і вельми низький.

Якщо на руках у вкладника є велика сума коштів, то краще розподілити їх за кількома депозитах - не більше 1,5 мільйонів рублів на вклад. Саме таку суму вкладник може отримати на руки в рамках страхування вкладу від непередбаченого закриття банку.

Способи і ризики інвестування в банківські депозити

В якому випадку і який депозит буде приносити найбільшу прибутковість?

Якщо потрібно стабільний і досить високий дохід, є сенс звернути увагу на строкові вклади в рублях, віддавши перевагу більш довгостроковим пропозицій.

Якщо сума вкладу не дуже велика, і можна ризикнути, то варто звернути увагу на депозити з плаваючою процентною ставкою. Прибутковість буде нижче, проте є і шанс несподівано отримати високий прибуток.

Багато банків пропонують своїм клієнтам святкові вклади, приурочені до великих свят (Новий рік, 9 Травня, 8 Березня і т.д.). Ставки за такими вкладами зазвичай трохи вище, однак термін реєстрації вкладів обмежений.

Основний ризик при вкладенні в депозит - непередбачене закриття банку. Крім того, може наступити непередбачена ситуація, в якій вкладнику терміново знадобляться всі його кошти з депозиту - більшість банків при достроковому знятті вкладів залишають накопичені відсотки собі, і про прибутковість для вкладника в таких випадках мова не йде. Якщо є хоча б невеликий ризик настання подібних обставин, найкраще покласти кошти на рахунок, де відсотки будуть нараховуватися на залишок. Основні засоби з такого депозиту можна вивести в будь-який момент, відсотки ж будуть нараховані в кінці місяця на що залишилася на рахунку суму.

Депозити у валюті - досить ризикований крок. Незважаючи на більш низьку процентну ставку за такими вкладами, можна отримати хороший прибуток при різкому стрибку курсу. Однак можлива і зворотна ситуація - і при відкритті такого вкладу буде потрібно постійне спостереження за поточною економічною ситуацією і своєчасне реагування.

Результат інвестування в банківські депозити

Зрозуміло, інвестиції в банківські депозити не можуть вважатися панацеєю. Процентна ставка (особливо зараз) вкрай рідко перевищує рівень інфляції - а це означає, що прибуток за депозитом буде нівелюватися інфляцією. Тому говорити про депозити як про постійне і єдине джерело фінансування навряд чи можливо.

Проте, повністю скидати цей спосіб з рахунків не слід. Депозити - один з найменш ризикованих видів вкладення вільних коштів. Існують різні програми страхування вкладів, які дозволяють клієнтам банку отримати свої кошти навіть у разі банкрутства або непередбаченого закриття останнього. І, звичайно ж, депозит може забезпечити не тільки збереження коштів, а й хоча б невеликий, але стабільний дохід.